Inte längre medlem i Decitonklubben

Äntligen visar vågen igen att jag inte längre väger tresiffrigt. Det är väl inte hela världen att man lagt på sig några myskilon men 100 kg har alltid varit en mental gräns vilken jag inte velat överträda varför det kom lite som en chock när jag hoppade upp på vågen och insåg att jag passerat gränsen med råge.

Beviset

För en och en halv månad sedan, när jag började skriva om att välja lycka vägde jag 104.3 kg och visste att det var dags att göra någonting åt det upplevda problemet. Jag började analysera vari problemet låg. Varför jag hela tiden växte och det självklara svaret är givetvis att jag intog fler kalorier än jag gjorde av med och det visste jag redan innan men varför var det så?

Det gick ganska kvickt att konstatera att min livsstil blivit långt mer stillasittande än jag tidigare varit van vid. Jag skrev för en tid sedan om hur svårt det nu skulle bli att faktiskt klara av att nå målet 10.000 steg om dagen och om varför jag har fallit in i de här ohälsosamma vanorna efter skador och hur min rädsla hindrar mig från att leva som jag vill.

Jag vägrar vara rädd och att låta rädsla styra mina val så en av de första sakerna jag gjorde var att börja promenera. Jag pratar oftast i telefon en liten stund på lunchrasten men det kan jag med fördel göra samtidigt som jag promenerar. Sagt och gjort; varje dag med undantag för ett par stycken när det har regnat småspik från tvären har jag varit ute på lunchen.

Jag har också fått med mig hustrun i projektet och istället för att sitta som två grönsaker i soffan efter middagen tar vi en relativt lång promenad, får lite frisk luft och får rikligt med tid att prata och umgås på tid vi annars bara hade förspillt. Det här projektet har alltså inneburit precis det jag ville, att komma närmare mina nära och kära samt att förlora några kilon.

Det är inte bara hustrun som deltagit i promenader. Jag har fått med mig kollegor, klasskamrater och vänner ut på promenader och jag ämnar fortsätta med det eftersom det är ett lysande sätt att verkligen fokusera på att umgås.

Hur gör du för att motivera dig till aktivitet?

Bildkälla: Att Välja Lycka

Köper en gigant

Black Friday är förbi och lönen är förbrukad. I vanliga fall är det nu shoppingångesten infinner sig eftersom man inser att det är väldigt mycket månad kvar innan nästa lön syns på kontot och alla fina glänsande reaprylar förlorar snabbt sin tjusning när matbudgeten halveras för den kommande 30-dagars perioden.

Lagom till att det tredje nudelpaketet åker ned i grytan för att utgöra middag börjar man överväga att lämna tillbaka den där nya rakapparaten som var så billig för bara en vecka sedan och några veckor senare är blocket ens bästa vän.

Men inte när ens shopping är på börsen. Givetvis måste man även då ha koll på sin budget och bara spendera pengar man har råd att vara av med men det säger sig själv. Jag skrev i torsdags att Avansa erbjöd sina kunder att köpa amerikanska aktier courtagefritt i fredags och jag tog tillfället i akt att köpa på mig flera mindre poster av bolag jag suktat efter ett tag nu.

Mitt första köp är en gigant bland giganter. Jag köpte en handfull aktier i Exxon Mobile (XOM). Vad sägs om en omsättning på runt 400.000 miljarder dollar. Smaka på den siffran. Det är nästan omöjligt för oss att kunna föreställa oss en sådan summa och sätta den i perspektiv.

Jag skall inte trötta ut er med fakta om Exxon utom att nämna det som får mig att gå igång lite extra på möjligheten att vara delägare i denna världsledare i energibranschen. De senaste 32 åren har Exxon höjt sin utdelning och just nu får man en direktavkastning på nära 3.6%. De har en låg utdelningsgrad på lite drygt 30% vilket gör att även med de låga priserna på olja vi har nu finns det fortfarande gott om utrymme för att höja utdelningen och det är någonting som Exxon onekligen har tagit fasta på de senaste åren. Genomsnittlig utdelningstillväxt de senaste 10 åren ligger på runt 8.6% och på 5 år ligger den ännu högre på 9,2% vilket är fantastiskt.

Tänk att få 9 % löneförhöjning varje år. Jag värderar aktier delvis med hjälp av en diskonteringsmodell även om jag kör en flerstegsmodell men principen är densamma. När jag värderar på det sättet vill jag ha god marginal men jag fick fortfarande ett aktiepris runt 100 dollar varför jag känner mig rimligt säker i min investering nu när aktien kostar precis över 80 dollar stycket.

Jag värderar också med känsla och även om olja inte är det mest romantiska och naturnära man kan investera i är det min övertygelse att giganterna inom området är de som är bäst på att kombinera ekonomisk lönsamhet med de mjukare värdena vi behöver se för att gilla ett bolag. Jag är exempelvis övertygad om att bolaget kommer anstränga sig mer än de flesta andra för att slippa blåsvädret som följer efter en katastrof likt Exxon Valdez för 30 år sedan vilket är en katastrof som fortfarande lever kvar i våra minnen.

Jag tror således att skall man investera i den här typen av bolag skall man välja exempelvis Exxon eftersom det finns förutsättningar för dem att hantera sin omvärld på ett humant sätt. Om ett mikrobolag släpper ut olja kan det vara så olyckligt att de inte har råd att stå för sina misstag men skulle samma sak mot all förmodan hända för Exxon bör världens största privatägda energikoncern kunna hantera kostnaden och ta sitt ansvar.

Det skall bli mycket intressant att diskutera det här inköpet med nära och kära. Jag gissar att min ömma moder kan tänkas vara en av motståndare till detta mitt senaste inköp.

Vad tänker du om energiinvesteringar?

Bild: freeimages.com

Övervikt bland preferenserna

I måndags lovade jag att berätta om hur det kommer sig att min portfölj i dagsläget innehåller hela 63% fixed income. Det är i kategorin fixed income mina preferensaktier ligger. Jag har också skrivit om hur preferensaktier fungerar och vad det är för någonting. För att göra det ännu tydligare tar vi min portfölj som exempel.

freeimages.com

Bland de preferensaktier jag äger har jag störst viktning på Akelius tätt följd av Amasten. Två fastighetsbolag med relativt stabila inkomster och jag vill påstå att utdelningen är ganska trygg. Akeliusaktien ger drygt 6.5% i direktavkastning per år och det är den preferensaktie jag äger vilken har lägst direktavkastning.

6.5% direktavkastning ger en stadig ström av slantar vilka trillar in med regelbundenhet. I fallet Akelius kommer en femma per aktie till mitt konto i januari, april, juli och oktober vilket innebär att jag fyra gånger om året kan köpa nya aktier för min utdelning och på så vis öka på hastigheten i mina investeringar. Detta är ett sätt att få hjälp att nå ekonomisk frihet snabbare än jag hade kunnat på egen hand. Jag låter helt enkelt mina pengar arbeta för mig.

Baserat på hur många aktier jag har av varje sort och när jag köpte dem ger min preferensportfölj i dagsläget 7.85% i relativ säker "ränta" och det är svårt att hitta någon annanstans. Givetvis hoppas man på högre totalavkastning på andra aktier och det är sådana aktier jag nu köper med min regelbundna utdelning.

Allt eftersom mitt sparande fortskrider kommer andelen preferensaktier sjunka för nästan oavsett hur svängig börsen blir är närmare två tredjedelar preferensaktier lite väl mycket. Jag beskrev sista att den här typen av tillgång tenderar att svänga mindre än börsen i sin helhet vilket nu när börsen svänger ett par procent om dagen kan vara en behaglig dämpare men jag tycker nog att en tredjedel skulle räcka för detta ändamål.

Preferensaktier är alltså den extra arbetare jag har och han ger all sin inkomst till mig för att hjälpa mig att nå mina mål.

Vad är dina tankar om den här strategin?

Bildkälla: Freeimages.com

Faller för frestelsen

Idag shoppar jag aktier på löpande band men den uppmärksamme ser att mina aktier redan har fått nya kompisar. När kursen dippade här i veckan föll jag till föga och köpte en liten hög med Tobin Properties. Det var inte min plan att öka omfånget på min preferensportfölj ytterligare och Tobin har en lite högre risk än jag vanligtvis är bekväm med men en direktavkastning över 10% är väldigt attraktivt.

Tobin är ett litet fastighetsutvecklande bolag och precis just idag känns det svårt att göra förlust på fastighetsutveckling i storstadsregionerna men vi har sett bostadsbubblor komma och gå och skulle kraschen komma rycker den säkert med sig det här lilla bolaget ned i djupet men till den dagen sitter jag lugnt i båten.

Lite fakta; nästa år får bolaget lösa in preferensaktien till en kurs om 110 kr och år 2020 höjs den gränsen till 130 kr. Utdelningen är i dagsläget 5.75 kr per utdelningstillfälle med två tillfällen per år och denna utdelning kommer i höjas i två etapper med början 2019. Det är sannolikt att aktien blir inlöst i närtid eftersom det kostar bolaget ganska mycket att ha den utestående och marknaden för preferensaktier är relativt gynnsam varför bolaget borde kunna släppa nya aktier med sämre villkor för oss ägare efter inlösen.

Det bästa av allt är för mig den magnifika utdelningen vilken landar på mitt konto de två månaderna jag har i särklass lägst utdelning nämligen juni och december. Nu kommer det lite extra julklappspengar till kontot någon vecka innan tomten kommer och om mina beräkningar stämmer kan utdelningen bli någonting riktigt fint från H&M.

Vad köper du i julrushen?


Bildkälla: Tobinproperties och Att Välja Lycka

Black Friday

I morgon är det Black Friday, en shoppingdag och ett fenomen ursprungligen från Philadelphia i USA som nu spridit sig hit och är en enorm readag med stor potential för handlarna men även för oss kunder.

Det finns fantastiska möjligheter att hitta produkter till bra priser och det är inte begränsat till konsumentvaror du hittar på stan utan fenomenet har snappats upp av Avanza efter att ett gäng bloggkollegor twittrade om det. Avanza erbjuder sina kunder courtagefri handel på amerikanska aktier denna Black Friday.

Har du inte ett konto på Avanza kan du skaffa ett här men eventuellt är det lite sent att hinna fixa en kapitalförsäkring och läsa igenom avtalet för utlandshandel samt sätta över pengar och börja handla innan shoppingdagen är över men låt inte det hindra dig. Det är aldrig för sent att börja diversifiera sin portfölj och courtaget är i vanliga fall inte mer än en dollar vilket gör det riktigt billigt att handla internationellt.

Själv kommer jag ta tillfället i akt att shoppa loss och jag kommer att berätta om det så snart jag hinner. Den amerikanska börsen är öppen från 15:30 till 19:00 idag och jag sitter med fingret på köpknappen och ett nyinkommet lönekuvert att hantera.

Tack Avanza för den här dagen av spänning.

Vad gör du på Black Friday?


Det här är inte ett sponsrat inlägg. Jag är bara glad att få saker billigt. Däremot är länken till kontoansökan en länk som ger mig ett par kronor ifall du använder och faktiskt startar ett konto hos Avanza.

Bildkälla: Avanza.se

Avkoppling och aktiespaning

I helgen var jag och hustrun hos hennes pappa. Han bor på en liten familjegård en timme från oss och när vi har en helg över för besök brukar det bli riktigt mysigt. Det är någonting visst med att åka hemifrån till en nästan sagolik plats med öppna fält och ett dimhöljt skogsbryn precis utanför dörren.

Hustruns bror har gift sig och familjens nyaste medlem visades stolt upp och vi fick tillfälle att ta en riktigt lång promenad med den stolta modern när hon sprudlande av nyvunnen energi puttade den sovande sonens vagn genom ett kylslaget landskap glittrande av iskristaller.

Efter en underbar promenad fick jag tillfälle att ägna mig åt flera av mina favoritsysslor samtidigt. Med en surfplatta i ena handen och ett glas Caol Ila Destillers Edition i andra handen kunde jag kura ihop mig framför den sprakande öppna spisen och läsa på lite om ett par bolag som har funnits på min radar ett tag nu.

Sverige har inte väldigt många bolag som år ut och år in höjer sin utdelning men jag är öppen för att blicka över Atlanten för att hitta bolag som faller mig i smaken och smak är inriktningen på de bolag som just nu fångar mitt intresse. Jag tittar på jättar som Procter & Gamble, General Mills och Unilever. För Unilever behöver man inte åka hela vägen till USA för att knipa men ni förstår vad jag menar. Jag tittar också på Wal-Mart Stores. Även om Wal-Mart inte per se faller under samma företagskategori som ovanstående har bolaget fortfarande hjälpt världen att få tillgång till smakfulla produkter till ett rimligt pris under lång tid.

P&G har kanske inga mängder av välsmakande varumärken med sin portfölj av bland andra Always, Ariel, Gillette och Pampers men eftersom jag nyss tillfrisknat från en förkylning har jag fått tillfälle att stifta närmare bekantskap med ett annat av deras välkända märken nämligen Vicks. De har en enorm varumärkesportfölj och det är svårt att klara ett normalt vardagsliv utan att använda produkter från P&G.

General Mills är ytterligare en gigant men varumärkena är kanske mer välkända på andra delar av jordklotet men ingen har väl undgått Green Giant eller den underbara Häagen-Dazs. För en tid sedan provade jag Häagen-dazs med Baileyssmak; Väl värt pengarna.

Unilever är min tredje gigant med märken som Axe, Dove och Lipton men också godsaker som Ben & Jerry´s och GB Glace ingår i varumärkesportföljen. För att vara en holländsk margarintillverkare får man väl anse att det går ganska bra för dem med 174.000 anställda i över 100 länder.

Wal-Mart är en enorm butikskedja vilken får ICA att blekna i jämförelse. De säljer allt från himmel till jord och även om vi inte har några av deras butiker här kan väl ingen ha lyckats undgå vilken enorm inverkan bolaget har på världens konsumtionsvanor. Bäst av allt är att aktien har underpresterat kraftigt jämfört med index vilket gör aktien förhållandevis rimligt prissatt på en högvärderad börs.

När jag har bestämt mig kommer det en mer utförlig utläggning men till dess njuter jag av min whisky och den pirrande förväntan det innebär att snart kunna utöka portföljen. Snart är det löning.

Vad bankar ditt hjärta lite extra för?

Bildkälla: Att Välja Lycka

Hur fungerar en preferensaktie?

Jag har en pågående kampanj att förklara hur världen av sparande fungerar och underlätta för mina läsare att ta steget ut i investeringarnas underbara värld. Jag vidhåller att det inte är svårt eller komplicerat utan att det främsta hindret är vår egen inneboende rädsla och andra mentala spärrar vi byggt upp som får oss att tro att ekonomi är problematiskt.

För en tid sedan skrev jag en artikel där jag förklarade vad en aktie är och för att fortsätta denna exkursion in i företagsägandet tänkte jag nu helt kort beskriva de främsta skillnaderna mellan "vanliga" aktier, oftast kallade stamaktier, och preferensaktier.

freeimages.com

Preferensaktier handlas precis som vilka andra aktier som helst. Aktierna innebär en äganderätt till företaget med en inbyggd rösträtt på bolagsstämman osv. Dock tenderar reglerna att skilja sig lite åt. Det är vanligt att preferensaktierna har ett lägre röstvärde än stamaktierna där en stamaktie kanske ger 10 röster när en preferensaktie ger 1 röst men i huvudsak är det samma sak.

Det som utgör den främsta skillnaden är rätten till företagets upparbetade vinster. Bolagsstyrelsen kan föreslå för årsstämman att företagets vinster skall delas ut, delvis eller i sin helhet, till aktieägarna och bolagsstämman bestående av oss aktieägare brukar hålla med styrelsen och gå på deras linje. Det vanliga i Sverige är att denna utdelning fluktuerar beroende på företagets mål och hur den omgivande ekonomiska situationen ser ut.

Detta är inte fallet med en preferensaktie. En preferensaktie är närmare att betrakta som en obligation i detta hänseende, nästan som ett räntekonto. En preferensaktie har en bestämd fast summa utdelning som skall tillfalla aktieägaren på givna betaldatum och denna summa skall betalas ut före någon utdelning till andra aktieägare kan komma på tal. Aktiekursen kan givetvis öka eller minska precis som andra aktier men svängningarna brukar bero på ränteläget i världen snarare än hur konjunkturen är eller liknande och det innebär i regel att svängningarna är mer begränsade än för börsen i sin helhet.

Ofta ingår det andra villkor gällande preferensaktier exempelvis att företaget vid en given tidpunkt sänker kursen till vilken de kan lösa in aktierna och/eller höjer utdelningen. Dessa villkor brukar ge en signal om att och när bolaget tänker lösa in preferensaktierna för det är faktiskt ganska vanligt att bolagen gör det. Bolagen kan senare ge ut andra preferensaktier vilka då sannolikt har andra villkor, oftast mer fördelaktiga för bolaget.

Varför skall man köpa preferensaktier då?

Preferensaktier är ett gott komplement till de övriga investeringarna. De är relativt säkra om börsklimatet i övrigt är svängigt. De tenderar att ge en hög direktavkastning ("ränta") vilken ofta betalas ut kvartalsvis vilket gör att du får ett stadigt kassaflöde att köpa andra tillgångar med. Sist men inte minst har man ett visst kapitalskydd om utdelningen uteblir eller om företaget likvideras vilket man inte har om man äger stamaktier.

Jag beskrev i en tidigare artikel att jag är extremt förtjust i fastigheter men också att min portfölj har en kraftig övervikt av preferensaktier. Denna övervikt kommer sig främst av den relativa osäkerheten vi haft på börsen det senaste året samt det faktum att jag vill ha ett initialt högt kassaflöde så att jag får snabb hjälp att komma närmare mitt mål gällande ekonomisk frihet.

Vad tycker du om preferensaktier?



Bildkälla: Freeimages.com

Glädjen i ett automatsvar

Jag uppskattar när företag jag handlar av anstränger sig lite extra för att jag skall känna mig speciell som kund. Efter många år i serviceyrken är jag direkt motståndare till parollen "Kunden har alltid rätt" för i mitt tycke har det skapat en arrogant och krävande kund som tror att de kon behandla servicepersonal som luft eller värre.

Detta gäller givetvis inte alla kunder men det händer alldeles för ofta att kunder tar sig friheter helt rättfärdigat vilket ofta gör arbetsmiljön svårare.

Tänk gärna på det nästa gång du står i kön till kassan eller skall betala notan på krogen. Le och tacka så lovar jag att du har bidragit till att göra minst en persons liv lite trevligare.

Nog av moralpredikan. För en liten tid sedan beställde min hustru en födelsedagspresent till en av våra väninnor. En liten fånig grej men en sak som verkligen kan sprida glädje. För säkerhets skull passade hon på att beställa en till oss också.

Det finns inga barn i någon av de mottagande familjerna men vi har allihopa en stor portion av barnasinne kvar vilket innebar att lyckan var total när presenten öppnades och en liten, lysande enhörning ramlade ur paketet. Paketets lock blev snabbt en paddock och festdeltagarna turades om att galoppera runt den lilla nattlampan till allas förtjusning.

Under inköpsprocessen fick vi två traditionella e-mail eftersom vi beställde enhörningen via internet. Ni har säkert fått liknande brev allihopa. Det första var ett bekräftelsebrev och det andra var en notis om att paketet kommit fram.

Det var bara en sak som skiljde de här breven från alla andra jag någonsin fått. Det här var skickat av ett företag som visste vad de sålde och till vilken generell kundgrupp. Brevet var skrivet med humor och finess och gjorde mig och hustrun helt varma inombords.

Kan det bli mysigare än så?

Jag försöker uppmärksamma och ta tillvara på de små glädjeämnena i livet vilka vi så ofta missar och bekräftelsebrev hamnar oftast direkt i skräpet. Jag är fantastiskt glad att jag såg och läste det här brevet och nu kan dela det med er.

Sprid lite lycka du också

Bildkälla: firebox.com

Att äga 7200 fastigheter

Jag älskar fastigheter. Det är en verksamhet som är relativt enkel att förstå sig på och produkten är en absolut nödvändighet för det absoluta flertalet.

Jag tycker om att investera i företag vars verksamhet innebär konkurrensfördelar. Verksamhet som gör det svårt för konkurrenter att hota företaget bara genom att starta upp en ny verksamhet och försöka sno kunder. 

Tänk på telenät- eller elnätsleverantörer, stora livsmedelskedjor som ICA eller energijättar som Statoil eller Shell. Visst går det att konkurrera med dessa men det skulle krävas en hel del pengar och ansträngning för att sätta upp ett heltäckande distributionsnät av drivmedel och andra energiformer. Alla pumpstationer, alla inköpskanaler, alla leverantörer och transportörer och inte minst att hitta och extrahera olja, gas m.m. om man skulle vilja säkra hela kedjan.

För mig ingår fastighetsbolag i den här typen av verksamheter. Visst finns det fastigheter där konkurrenskraften är högre eller säkerhetsnivån är lägre än önskvärt men det är sällsynta fall. Då handlar det om företag som äger en eller ett par ganska specifika fastigheter exv Saltängen Property Invest vilka äger ICA´s centrallager i Västerås och hyr givetvis ut detta till ICA. Känsligheten ligger i att man endast har en kund och har svårt att hota med att ta in nya kunder samtidigt som ICA eventuellt upplever vissa hinder i att flytta hela sitt centrallager vilket skapar någon form av maktbalans.

Nej jag pratar om stora fastighetsbolag som Castellum, Balder eller Wallenstam vilka äger hundratals fastigheter. Speciellt förtjust är jag i bolag som investerar i bostadsfastigheter i populära områden. Folk kommer alltid behöva någon stans att bo, oavsett det ekonomiska läget. Bostaden är det sista man överger och skulle en hyresgäst säga upp sitt förstahandskontrakt centralt i Stockholm, Göteborg eller Malmö för att flytta till en billigare lägenhet är det väldigt osannolikt att den lägenheten kommer förbli outhyrd någon längre period.

Studerar du min portfölj eller bilden ovan ser du att jag är lite väl förtjust i fastigheter. Just nu uppgår mitt fastighetsinnehav till 24% av portföljvärdet vilket på lång sikt är lite högt men bolagen är riktiga juveler. Castellum har höjt sin utdelning sedan börsintroduktionen 1997, HCP tillhör gruppen Dividend Aristocrats och Realty Income har en genomsnittlig årlig utdelningsökning på 16.6% sedan 1994. Tillsammans med OHI äger dessa fyra bolag ungefär 7.200 fastigheter världen över och jag äger en liten, liten bit av allihopa. Det är fantastiskt.

7.200 fastigheter; smaka på siffran. Om en av fastigheterna brinner ner och det tar lång tid innan försäkringspengarna kommer får jag fortfarande inkomst från 7199 stycken. Det kallar jag att vara diversifierad. Om en hyresgäst flyttar kommer tusentals fortfarande betala in sin hyra varje månad och en liten del av de pengarna kommer landa i min ficka.

Jag kommer vid senare tillfälle skriva om min väldiga övervikt i Fixed Income men värt att notera nu är att jag inte tar med alla de fastigheter jag äger genom mina aktier i Akelius, Amasten, Klövern eller Prime Living då jag anser att dessa innehav är att likna vid ränteinstrument snarare än aktieinvesteringar men givetvis kommer den inkomst jag får från dessa bolag också från fastigheter vilket innebär att i realiteten är jag delägare i ännu fler fastigheter.

Det bästa av allt? För att bli fastighetsägare med en andel i över 7.000 fastigheter behöver du i dagsläget endast ca 1.200 kr. För den summan får du en aktie i varje bolag och kan rätteligen börja kalla dig fastighetsägare.

Vill du också bli fastighetsägare?

Bildkälla: Att Välja Lycka

Idag uppdaterar jag min portfölj

Idag har jag rotat om lite här på bloggen. Bland annat har jag under "Min portfölj" lagt till min fondportfölj vilken jag beskrev i förra veckan i inlägget "Varför fondsparar jag". Efter det inlägget fick jag flera kommentarer om att det hade varit trevligt att också kunna följa fondportföljens utformning varför jag nu väljer att inkludera även den.

Jag fick också några privata kommentarer gällande min, nästan tjurskalliga tro på Kina som tillväxtland. Kina har haft lite problem det sista och de kinesiska börserna har backat markant, men det ser jag som glädjande för då räcker mina pengar längre och jag skyfflar med glädje in mer kapital i aktier och fonder vilka blir billigare så länge inget fundamentalt har förändrats. Jag har envist hävdat att Kina kommer att komma tillbaka och i torsdags publicerade Placera.nu en artikel där man lyfter fram Kina och Turkiet som varandes på återmarsch. Det känns bra att fler håller med mig.

När det kommer till fonder vill jag passa på att göra lite reklam för en bloggkollega. I torsdags släppte Stefan Thelenius borta på z2036 en kalkylator vilken hjälper till om man vill beräkna vad ens sparkronor har för sig under ett sparliv och framför allt hur stor del av "dina" pengar som går åt i fondavgifter och skatt.

Det är ett lysande verktyg för att på ett enkelt sätt belysa hur viktigt det är att välja så billiga fonder som möjligt. Givetvis kan en högre avgift motiveras om fonden kontinuerligt slår index men i det långa loppet är min övertygelse att vi är väl betjänta av breda, billiga indexfonder.

Ta gärna en titt på instrumentet och bilda dig en uppfattning. Passa också på att se hur stor effekt tid har på ditt sparande och hur en relativt liten summa pengar varje månad, ganska enkelt kan bli miljontals kronor på kontot om de får lite tid på sig. Stefan har en mycket trevlig blogg och flera andra fina verktyg och en relativt kylig söndagseftermiddag som denna passar utmärkt för att utforska en högkvalitativ ekonomiblogg likt z2036.

Tack för att du läser samt bidrar med åsikter och kommentarer.

Bildkälla: Freeimages.com

Spara med skatten

Jag har haft många intressanta diskussioner om detta ämne vilket vara ganska kontroversiellt i vissa kretsar.

Skatt är onekligen ett ämne som berör men det är inte det jag kommer prata om här utan jag fokuserar på olika typer av sparande men när det kommer till skatteinbetalningar är inte världen överens.

freeimages.com

Vid förvärvsarbete förväntas arbetsgivaren hålla inne en del av den bruttolön du tjänar ihop i form av skatt för att senare skicka dessa pengar till skatteverket och dessutom deklarera hur mycket du tjänat m.m. för att skatteverket skall kunna räkna ut din slutliga skatt. I de flesta fall drar arbetsgivaren skatt i enlighet med en tabell baserat på din lön och den tabellen tar med i beräkningen jobbskatteavdrag och liknande vilket innebär att med den metoden betalar man automatiskt mindre skatt än de ca 33% som står högst upp på inkomstdeklarationen vi får varje år.

Oftast är detta valfritt. Om man pratar med de som betalar ut lönen kan man oftast välja hur mycket eller hur lite som skall dras i skatt och det är nu vi kommer till kärnan. Drar arbetsgivaren för lite skatt blir man tvungen att betala in lite extra året efter och dras det för mycket får man tillbaka överskottet.

Räntan på pengarna man betalat för mycket eller för lite är väldigt låg varför det i enlighet med sund ekonomisk teori skulle vara mycket bättre att betala lite skatt och att själv spara i sparformer som ger högre avkastning. Vad jag påstår är att det här ingår en hel del psykologi.

Många människor känner att det är avgörande att de aldrig blir tvungna att betala in kvarskatt. Det kan vara för att det känns otrevligt eller osäkert, det kan vara för att det är svårt att ha tillgång till pengarna vid rätt tid och det kan vara någonting helt annat. Andra skulle aldrig drömma om att betala in mer skatt än nöden kräver. Kvarskatt innebär att staten lånat ut pengar nästan gratis vilket är toppen för vissa.

Min helt personliga åsikt är att det bästa sparandet är det som blir av.

Jag känner fler som avskyr kvarskatt än som aktivt betalar in för lite men bland de som betalar in för lite brukar argumenten vara som ovan.

- Varför skall man betala in mer än man måste?
- Jag kan spara med mycket bättre ränta själv.
- Jag har mycket större nytta av pengarna nu än sedan.

På motfrågan, - Sparar du verkligen de extra pengarna?, brukar svaret bli nej. De extra pengarna brukar försvinna i det svarta hålet av räkningar och utgifter vi har varje månad. Det svarta hålet tenderar att växa i takt med inkomsterna och nu börjar det bli riktigt intressant.

De flesta av oss spenderar inte pengar vi inte har och skatt som dras är pengar vi aldrig ser. I alla fall inte förrän den dag vi får en slant tillbaka från skatteverket. Det bästa sparandet är det som blir av och om jag tvingar mig själv att leva på mindre kommer jag förmodligen inte lida av det utan istället bli lycklig när slutskattebeskedet kommer.

Jag är en relativt disciplinerad person som sparar ganska mycket av min nettoinkomst för att så småningom kunna uppleva ekonomisk frihet. Jag har alltid försökt komplettera mitt sparande genom att låta min arbetsgivare dra mer skatt än nödvändigt. Som en naturlig följd rättar jag mig efter min lägre inkomst och lever på mindre. Givetvis var det svårare när inkomsten var lägre men även när jag i min ungdom fick deltidsersättning från a-kassa och min totala månadsinkomst var 6.500 kr före skatt valde jag att de skulle dra lite extra. Då använde jag för all del skatteåterbäringen, till konsumtion men jag hade aldrig kunnat köpa det jag då köpte om jag inte sparat strängt på detta vis.

Skall man spara via skattsedeln?

Det avgör man bäst själv. Är man tillräckligt disciplinerad är det bättre att ta pengarna nu och spara dem på annat sätt men jag är definitivt inte så disciplinerad att jag klarar det själv varför jag ber min arbetsgivare att dra lite mer varje månad. Det bästa sparandet är det som blir av och via lönelappen/skattsedeln sparar jag pengar jag nästan inte märker att jag blir av med.

På det sättet blir jag dessutom mer positiv till skatteverket och skatt i sin helhet eftersom jag förknippar slutskattebeskedet med någonting positivt. Att få lite pengar insatt på kontot.

Hur sparar du?

Bildkälla: Freeimages.com

Novembers livsnjutarval

Jag har, vilket jag tidigare nämnt, lite svårt att skiljas från mina surt förvärvade slantar och speciellt om det inte lagts ned avsevärda mängder tankemöda för att hitta bästa erbjudande eller inkorporering i budgeten eller liknande fånerier.

En anledning till den här bloggen är att jag och alla som läser den skall komma närmare en balans i livet. Det är väldigt enkelt att fastna i måsten. Man "måste" träna, tänka på karriären, engagera sig ideellt, ta hand om barn och så vidare. Den här bloggen handlar om att tvinga undan alla måsten och istället inse att livet är fullt av val.

Ett av mina val, på en övergripande nivå, är att försöka bli mer spontan. Just nu krävs det en hel del självbehärskning för att inte paniken skall komma krypande om mina fyra nästkommande veckor inte är minutiöst planerade. Jag har lite svårt att hantera om någon bjuder med mig på afterwork men mindre än tre veckors förvarning och om jag blir spontant inbjuden till en förbokad brunch i Kaknästornet en vecka innan en resa till Stockholm lackar svetten i pannan.

För det var precis det som hände. Jag har i flera månader vetat att den sistlidna helgen skulle bli ett dyrt men trevligt spektakel med resa och festligt umgänge med vänner man träffar alldeles för sällan. Jag hade haft lång tid på mig att vänja mig och kommit till den punkt att jag till och med såg fram emot resan då den skulle bjuda på mängder av trevligheter.

För att få ut så mycket av vår vistelse som möjligt bestämde sig vännen vi skulle bo hos för att boka bord i Kaknästornets restaurang för en söndagsbrunch innan vi skulle åka hem igen och meddelade att bokningen var fastslagen ungefär en vecka innan vår avfärd.

Jag vet faktiskt inte vad det är som, i detta hänseende, gör mig till en sådan stofil. Jag och hustrun har tillräckligt gott ställt för att det inte skall utgöra ett problem att hitta på sådana här saker om de bara sker med rimliga mellanrum. Jag älskar nya upplevelser och en god måltid med goda vänner är ungefär så bra det blir i min värld. Men ändå behöver jag aktivt övertala mig själv om att den här typen av "spontana" aktiviteter där jag "bara" har haft en vecka på mig att vänja mig vid tanken, är någonting bra.

Vi hade en fantastisk stund med god mat, trevlig utsikt och mycket underhållande sällskap och jag är en mycket rikare person efter resan och upplevelserna. Mycket av denna glädje och lycka är tack vara den här bloggen och den senaste tidens mentala resa.

Idag är det oerhört mycket enklare att välja lycka, att göra positiva livsval som berikar mitt och andras liv, jämfört med för bara ett år sedan. Om ytterligare ett år hoppas jag att även den initiala reservationen skall vara borta och att jag som startpunkt för alla nya utmaningar skall se världen ur en positiv vinkel.

Jag kan verkligen rekommendera ett besök i Kaknästornet, om så bara för att åka upp och njuta av utsikten för den är enastående. För de som äter brunch där kan jag nämna att de har ett relativt brett utbud även för allergiker men eftersom det är ett traditionellt bufféupplägg kan man inte vara säker på hur gästerna innan har hanterat situationen.

Jag är tyvärr laktos- och glutenintolerant vilket i vissa hänseenden begränsar mig en aning men det är väldigt sällan jag känner av det. Exempelvis var det inte en lysande kombination av födoämnesproblematik för den som önskade förkovra sig lite extra i dessertbufféns oändliga möjligheter men eftersom ett av mina mål är att nå ökad kroppslig hälsa valde jag lycka och livsbalans genom att "bara" inmundiga några bitar frukt och ett fåtal andra sötsaker vilket ändå var en fullt tillräcklig avslutning på måltiden.

Har du gjort någonting kul på sistone?

Bildkälla: Att Välja Lycka

Vill du få 10% löneförhöjning per år och betala mindre än 0,5% skatt?

Väldigt många bolag lämnar utdelning till sina aktieägare. Utdelningen är en del av de vinster bolaget genererar och betalas ut för att vi aktieägare skall kunna bestämma själva vad vi vill göra med pengarna.

freeimages.com

Riktigt bra bolag höjer utdelningen varje år såväl i goda tider som i dåliga tider och de kan göra det för att de är välskötta och har goda finanser samt att de säljer produkter eller tjänster som alltid behövs. Oavsett hur snål jag blir behöver jag alltid borsta tänderna, äta och värma mig. Jag konsumerar mat, kläder, el, städutrustning, mediciner och en massa andra produkter oavsett hur det ekonomiska läget är och de bolag som förser mig med dessa produkter är i regel de som är kapabla att ge sina aktieägare löneförhöjning varje år.

I USA har man en starkare kultur av att dela ut pengar till aktieägarna än vi i har här. Detta kan vara som en följd av de olika pensionssystemen där fler i USA än här till viss del förlitar sig på en stadig inkomst från sitt tidigare sparande. I USA har vi bolag som kallas Dividend Aristocrats eller utdelningselit, fritt översatt. Det är bolag som varje år, i minst 25 år, har höjt sin utdelning. 25 år från nu inkluderar flera av de värsta börskriserna vi sett genom tiderna och ändå har dessa bolag visat styrka och kraft.

Ett fantastiskt exempel är Coca-cola. Bolaget startades 1886 och har handlats på börsen sedan 1920. Coca-cola är ett av världens mest välkända varumärken och säljs i över 200 länder. Bäst av allt; företaget har höjt sin utdelning varje år de senaste 50 åren och de senaste 10 åren har höjningen i genomsnitt legat på drygt 7,8%.

När fick du senast 7,8% i löneförhöjning? Har du fått det i 10 år i rad?

Att köpa och äga aktier är inte svårt. Kan man dessutom få äga bitar av så välskötta bolag som Coca-cola bör man ta chansen för sannolikheten att de fortsätter dela ut fyra gånger per år och höjer sin utdelning från år till år, är ganska hög givet deras historia.

Bolagen betalar alltså dig för att äga dem. Det är en "lön" du inte behöver göra någonting för att få efter den initiala investeringen och som tack för att du fortsätter äga bolaget och inte göra någonting, belönas du med 8% i löneförhöjning varje år.

Toppen!

Har du dessutom dessa aktier liggandes på ett investeringssparkonto eller en kapitalförsäkring blir din skatt på den här lönen lägre än en halv procent. Detta kommer förändras lite varje år men det skall mycket till för att vi skall behöva betala lika mycket i skatt på utdelningar som vi gör på den lön vi sliter för på vårt "vanliga" arbete.

Hur vill du ha det i framtiden? 8-10% löneförhöjning och 0,5% skatt eller 1-3% löneförhöjning och 31-58% skatt?

Jag vet vad jag väljer och därför sparar jag i aktier i stora, välskötta utdelningsbolag.

Bildkälla: Freeimages.com

Vardagsrumspromenad

En rejäl förkylning ändrar om i mitt schema och igår stannade jag hemma för att kurera mig. Givetvis kan jag inte sitta helt stilla och vänta på att förkylningen skall släppa för det vore ju att förspilla tid.

freeimages.com

Hur skall jag någonsin lyckas promenera 10.000 steg i genomsnitt, den här månaden, om jag bara ligger hemma och läser?

Men jag var kraftlös och i stort behov av studier vilka båda är svåra att kombinera med rigorös aktivitet men det finns en lösning och jag kallar det vardagsrumspromenad. Vår lägenhet är utformad med genomfart mellan kök, hall och vardagsrum vilket blir 25-30 steg per avslutat varv. Genom att vandra runt i lägenheten kan jag anstränga mig precis så mycket som jag klarar av, jag kan kontrollera min omgivning och skydda mig från vind, regn och annat som gör studerandet svårt och jag har tillgång till allt jag behöver för att vara effektiv.

Sagt och gjort, ingen ide att ligga här och gnälla för det blir man inte frisk av. Jag lyckades avsluta närmare 200 varv runt i lägenheten med en bunt vetenskapliga artiklar i högsta hugg. Man kan fundera på vad grannarna tänkte om de kikade in genom fönstret men eftersom jag är här för att välja och sprida lycka så hoppas jag att min dags tokigheter har lyckats skänka någon ett gott skratt. Jag kommer definitivt fortsätta med det här när helst jag är bunden till isolation men kapabel att motionera i begränsad omfattning.

Vad gör du för att öka din vardagsmotion?

Bildkälla: Freeimages.com

Varför "Att välja lycka"?

För en tid sedan satt jag som publik på en inspirationsföreläsning ledd av Charlie Söderberg. För er som inte vet vem det är så är det han som bland annat var programledare för lyxfällan.

Jag och Charlie umgås i ytterkanterna av varandras umgängeskretsar. Jag har inte träffat honom på 10-15 år men jag ser ibland en statusuppdatering på Facebook eller så fikar jag med någon som umgås med honom och han förs på tal.

Denna nästanrelation och att jag faktiskt tyckte att lyxfällan var ganska underhållande när Charlie var med gjorde att jag glatt accepterade ett erbjudande om gratisbiljetter till en föreläsning när jag en dag råkade ramla på lite reklam om sagda event.

Några veckor senare satt jag då på föreläsningen och konstaterar i efterhand att jag har en ganska cynisk vy på världen vilket sällan gör att jag blir besviken men det gör också att det tar lite längre tid för mig att se de positiva glimtarna av verklighet man ibland stöter på.

Charlie hade många poänger. Jag håller inte med honom i allt. I Lyxfällan ingick det att hitta tillgångar att sälja och det anser jag nog är kapitalförstörelse. Måste du ha pengar fort så kan du inte vänta på ett bra pris på det du säljer och kommer därför gå miste om viss vinst. Men det är TV och det är psykologi. Utan dessa drastiska åtgärder hade jag inte tyckt att programmet var lika kul och deltagarna hade förmodligen inte chockats till att förstå situationens allvar på samma sätt.

Det som är viktigt är att Charlie är en inspiratör och några månader efter föreläsningen kom jag fram till att mina mål är sunda men behöver kanske lite utveckling och framförallt har jag fel fokus. Ta exempelvis min önskan att nå ekonomisk frihet. Tidigare önskade jag inget hellre och anledningen var för att jag inte ville arbeta. Att arbeta var förenat med en rad negativa aspekter och därför ville jag komma ifrån arbetstvånget så fort som möjligt.

Min arbetssituation har gradvis förändrats över åren men det är inte det som lett till förändring här. Nu vill jag nå ekonomisk frihet för att kunna uppleva mer, umgås med mina nära och kära mer, utveckla nya förmågor och ta tillvara på intressen mer än jag har möjlighet idag.

Ser ni skillnaden?

För mig är det en skillnad som natt och dag. Den mentala omställningen att välja någonting bra, någonting som gör mig glad och lycklig och/eller gör någon annan glad och lycklig är fullständigt väsensskild från att välja bort någonting som gör mig olycklig eller som jag bara inte trivs med.

Detta är anledningen till bloggen och detta är anledningen till namnet. Att välja lycka är precis det, att välja någonting bra istället för att välja bort någonting dåligt för det senare borde komma som en följd av det första men inställningen att jag arbetar mot någonting bra gör mig lyckligare nu än vad strävan efter att undvika någonting dåligt gjorde.

För mig är det också viktigt att ha balans i livet. Se bilden ovan där alla delar är lika stora och alla delar är beroende av varandra. Jag hade kunnat lägga in massor av delar i det där hjulet för att inkludera fler aspekter av livet men jag tycker den nuvarande fångar essensen. Att snåla, spara och arbeta extra för att öka inkomsterna kommer leda till ekonomisk frihet relativt fort men vid en viss nivå går det ut över de andra delarna i cirkeln. Jag riskerar utbrändhet för att jag arbetar för mycket och stressar för mycket eller upplever andra hälsobrister för att jag inte "hinner" träna och ta hand om mig. Arbetet kommer också leda till att jag blir tvungen att välja bort familj, vänner och fritidsaktiviteter och jag kommer vara en ganska olycklig person.

Att träna mer än balanserat så länge jag inte gör träningen till ett avlönat arbete kommer också att tvinga mig försaka de andra delarna och att hela tiden unna sig saker och situationer kommer tveklöst innebära att både hälsa och arbete blir lidande.

Balans är vägen att gå.

Den här artikeln är tänkt som inspiration. Hjälp att hitta ett positivare synsätt på livet. Om det inte är tillräckligt kan jag rekommendera en gratis föreläsning av Charlie. Han är medryckande och inspirerande och det är alltid trevligt att komma ut lite, speciellt om det är gratis. Det enda man behöver vara medveten om är att de sista tio minuterna kommer ägnas åt att försöka övertyga publiken om nödvändigheten att köpa livscoachning, kurser och annat som Charlies företag Balansekonomi pysslar med. Dessa kurser säger jag inget om, de är säkert bra för vissa men jag är starkt motståndare till att fatta ekonomiska beslut utan eftertanke varför jag aldrig köper någonting när det inte är jag som sökt upp säljaren och vill ha produkten. Säljare på stan eller via telefon får alltid ett nej oavsett om jag är eller kommer att bli intresserad av produkten/tjänsten senare.

Vill du ha en gratisbiljett hittar du dem här men var som sagt försiktig med vad du köper.

Summering: Välj saker som gör dig glad så kommer vägen också att göra dig glad eller som minst gladare än om du väljer bort dåliga saker. Det handlar oftast om att vända på myntet. Välj inte bort övervikt och ohälsa, välj ett hälsosammare liv som ger dig mer frihet och fler möjligheter i det långa loppet osv.

Vad inspirerar dig?

Bildkälla: Att Välja Lycka

Vad är en aktie?

Nu när jag har förklarat hur jag sparar och lite om de olika nivåerna kan vi börja ha riktigt kul men först skall jag klara upp några grunder för de som inte känner sig helt bekväma på börsen.

Min erfarenhet säger mig att redan vid fonder och fondsparande blir det lite mycket för de flesta. Jag tror inte det beror på att fonder och aktier är svårt utan att ekonomi uppfattas som svårt.

- Placeringar är någonting som bankmän och folk med kostym skall hålla på med, det är inget för vanligt folk.

- Jag kommer aldrig kunna lära mig allt det där med ekonomi. Hur skall jag orka hålla reda på allt.

- Tänk om jag förlorar alla pengar.

Det där är rädslan som talar.

Min mormor kunde få 125 gram köttfärs att räcka till middag åt två vuxna och fyra barn och några av barnens vänner. Min mormor hade oerhört svårt att lära sig hur TV´n fungerade.

Min mamma klarade själv av att uppfostra två grabbar. När jag var tonåring hände det att jag växte en decimeter eller två per år och jag kunde själv äta lika mycket som mamma, lillebror och våra två vuxna middagsgäster. Min mamma arbetade som städerska, assistent och vid tillfälle studerade hon men oavsett inkomst fanns det alltid tillräckligt. Varje månad hjälper jag min mamma förvalta det lilla överskott hon nu har efter att båda pojkarna är utflyttade.

De här kvinnorna är mina hjältar. De är ekonomiska underverk precis som så många av er som läser det här.

Varför är det så att vi sätter upp mentala spärrar för oss själva. Ofta är det ekonomi vi gör detta med men vissa gör det med teknik, matlagning, resor, sociala situationer osv. Jag är övertygad om att alla kan göra nästan vad som helst bara de sätter manken till.

Varför är du rädd för börsen?

För 30 år sedan var det ganska svårt och ganska dyrt att spara på börsen jämfört med idag. Man fick gå till sitt bankkontor eller ringa sin bankman och be dem köpa aktier i mitt namn. För 60 år sedan var det ännu värre.

Dessutom var det lika svårt att sälja sina tillgångar. Till detta kommer att enda sättet att få reda på hur börsen gick var att titta på nyheterna eller läsa morgonens tidning och innan du hann reagera på börsens svängningar kunde vad som helst ha hänt.

I början av 90-talet utsattes också svensk ekonomi för en kris av sällan skådat slag och en sådan situation kan skrämma de flesta. Men vi är inte där längre. Allt går fortare. Informationen flödar och priserna för att spara i aktier är väldigt låga.

Vad är en aktie?

En aktie är ett (numera elektroniskt) bevis på att du äger en liten del av ett bolag. Svårare än så är det inte. En aktiefond kan man se som ett bankkonto förvaltat av en person som försöker få dina pengar att växa genom att investera i massor av olika aktier. Köper du andelar i en aktiefond köper du alltså små delar av många bolag och det du betalar för det är en fondavgift vilken skall täcka löner och andra kostnader till de som tar hand om dina pengar.

Det är, i mitt tycke, lika lätt att handla med enskilda aktier som det är att handla med fonder. Man bestämmer en summa man skall spara, man väljer en aktie och så köper man så många man har råd med. Samma sak som med en fond eller ett bankkonto.

Men risken då?

Det finns givetvis alltid en risk och det är det man får betalt för. Hade det varit riskfritt så hade man fått lägre ränta. Väldigt nära riskfritt är svenska premieobligationer eller storbankernas sparkonto och där får du, om du har tur, 0.1% ränta. På börsen får du, om du har tid att vänta lite, 8-10% ränta per år.

Du kan minimera risken genom att köpa aktier i många olika bolag, i många olika branscher och från många olika länder. Det är det som gör att fonder anses vara lite säkrare än enskilda aktier för de handlar typiskt sett i många olika aktier men du kan göra det själv.

På Avanza och Nordnet kostar det från 1 kr att köpa aktier. Det innebär att det räcker att spara ca
500 kr per gång för att priset skall bli rimligt men även lägre summor är acceptabelt på lång sikt.

Varför skall man bry sig då?

Oavsett om du handlar i fonder eller aktier så är det verkligen viktigt att spara, och spara regelbundet. Det bygger upp en buffert och en säkerhet om någonting oväntat skulle inträffa.

Fördelen med att välja aktier är att du kan välja själv. Idag vill jag äga en liten bit av H&M för jag gillar deras kläder. Jag handlar på ICA så idag köper jag en ICA-aktie så att det känns som om jag handlar av mig själv.

Möjligheterna är oändliga och nackdelarna är få.

Det finns ingen gräns för hur många gånger värdet på dina sparpengar kan dubblas. Aktier kan gå upp tusentals procent utan någon bortre gräns. Det värsta som kan hända är att du förlorar din insats men det är mycket osannolikt for oftast får man en hel del förvarning och då säljer man sina aktier. Och tänk så här. Om du köper 50 bolag för 1.000 kr vardera och ett bolag skulle gå i konkurs så förlorar du 1000 kr eller 2% av ditt sparande. Med en avkastning på 8% skulle det ta dina övriga aktier tre månader att ta igen förlusten. Efter tre månader skulle du alltså ha lika mycket pengar som du hade före konkursen. Det är väl inte hela världen?

Så länge du väljer stora, välskötta bolag skall det mycket till för att det skall gå riktigt dåligt. Bolag som H&M, Axfood eller varför inte Colgate. Människor kommer fortsätta klä sig, äta middag och borsta tänderna och de här bolagen kommer finnas där för att förse oss med produkterna vi behöver.

Vad väntar du på? Börja spara i aktier.

Bildkälla: Freeimages.com

Gör bloggen skillnad?

Nu var det tre veckor sedan jag publicerade mitt första inlägg. Målen jag satt upp är för 2016 men redan nu kan jag konstatera att jag rör mig mer. Jag rehabtränar nästa varje dag och jag tänker mer i positiva termer.

Första veckan gick jag 29.564 steg eller snitt 4.223 steg per dag. Det är en basvecka, någonting att utgå från för att veta var startpunkten är. Nämnas bör att helgens två dagar med promenader och aktiviteter bidrog med över hälften av stegen varför det är tydligt att min vardag är extremt stillasittande. Den andra veckan lyckades jag engagera min hustru vilket gör att vi i alla fall tog en kort promenad varje dag och jag har också fått tillfälle att ta med mig en vän jag träffar alldeles för sällan ut på en riktigt lång promenad med många skratt och en lysande möjlighet att prata om allt möjligt samtidigt som vi fick lite välbehövlig motion.

Vecka två av experimentet resulterade således i 78.769 steg eller 11.253 steg/dag. Helgen bidrog med mer rimliga 26% av rörelsen vilket känns bra. Lägger vi på ett par träningspass på detta skall det nog gå att klara av att snitta 70.000 steg per vecka men det kommer onekligen bli utmanande att hitta tid och energi nog i vardagen. Lunchpromenader och extra träningspass på kvällarna men i slutändan kommer det bli rutin och leda till att denna skribent är friskare och hälsosammare.

Hur gör du för att motivera dig?

Bildkälla: Att Välja Lycka

Kan du någonting om pensioner?

I förra veckan fick jag frågan "Kan du någonting om pensioner?"

Det ödmjuka svaret får bli "Ja, lite".

Pensionssystemet är uppbyggt av några olika delar där din arbetsgivare i de flesta fall är den som betalar in lejonparten av slantarna till din framtida pension. Lite av dessa pengar kan du bestämma hur de skall förvaltas. Det är pengarna som betalas in till PPM samt eventuell Tjänstepension.

freeimages.com

Utöver detta kan du själv spara i ett individuellt pensionssparande (IPS) vilket är en låst sparform som tidigare varit skattemässigt fördelaktig men som från 2015 är relativt poänglös och istället riskerar du att bli dubbelbeskattad om du fortsättningsvis sparar i den här sparformen. En av de viktigaste sakerna jag vet om pensioner är således att man skall sluta spara i IPS och istället välja en ny sparform som är skattemässigt fördelaktigare. Det är i de flesta fall gratis att öppna InvesteringsSparKonto (ISK) och hos många aktörer kan du döpa dina konton. ISK är inte ett låst konto, du kan när du vill ta ut pengarna så det kräver lite självdisciplin att pensionsspara på det här viset men döp ett ISK till "Pension", sätt igång ett månadssparande i en långsiktig, bred fondportfölj med relativt hög tillväxt och låg kostnad så kommer du i slutändan kunna dryga ut dina pensionsinkomster på ett behagligt sätt.

PPM då? Vet du med dig att du loggar in och ser över dina PPM-fonder 3-4 gånger om året? Om inte skulle jag föreslå sjunde AP-fonden Såfa vilket står för statens årskullsförvaltningsalternativ. I folkmun kallas fonden för "soffan" dels för namnet men också för att det är ett enkelt, bekvämt och mycket bra alternativ. Fonden har en god genomsnittlig avkastning de senaste åren och man behöver inte vara aktiv själv eftersom förvaltarna gör ett riktigt bra jobb med dina pengar.

Tjänstepension? Detta är väldigt individuellt. Skall du välja återbetalningsskydd eller inte? Traditionell försäkring eller fondförsäkring. Jag skulle inte vara för tråkigt och traditionell eftersom jag har många år kvar till pension. Jag föredrar att få välja själv men det passar inte för alla. Det viktigaste är att undersöka priser och villkor så att inte din avkastning äts upp av absurda avgifter.

Summering: Sluta spara i IPS och börja spara i breda fonder på ett ISK. Om du inte aktivt förvaltar din PPM portfölj, välj AP7 Såfa och innefattas du av ett tjänstepensionsavtal bör du se till att göra en prisjämförelse bland de största aktörerna.

Bildkälla: Freeimages.com

Varför fondsparar jag?

Jag är en inbiten aktiesparare som anser mig tillhöra kategorin värdeinvesterare där mitt fokus ligger på utdelningsbolag och bolagen skall höja utdelningen mer än inflationen varje år för att säkerställa att jag vinner i köpkraft över tid. Detta kommer också sannolikt innebära att bolaget med tiden blir värt mera vilket innebär att aktierna i slutändan blir högre värderade och totalt sett kommer min avkastning bli god.

Varför skulle då jag investera i fonder?

freeimages.com

Det finns många logiska och ologiska anledningar till detta men den främsta anledningen är att vi är två som dikterar villkoren för mitt liv. För mig är det lika viktigt vad min hustru tycker och tänker som vad jag själv anser och även om vi hela tiden konvergerar mot en mer homogen samsyn så är det en bit kvar. Jag tycker dessutom att det är sunt av flera anledningar men sparstrategiskt är det jag som är den spontane och risktagande även om de flesta i min närhet förmodligen skulle sätta i halsen om jag beskriver mig som spontan när det kommer till pengar. Det är bara för att vi pratar om olika saker.

Det har hänt att jag beskrivits som snål. Oftast av mig själv för jag har väldigt svårt för att skiljas från mina pengar men när det kommer till sparande har jag begått alla nybörjarmisstag som finns, jag har köpt chansaktier och "snackisar". Jag har "tradat" in och ut ur aktier. Jag har sålt aktier som gått bra och hållit de dåliga, jag har testat spännande, nya regioner och branscher osv. Det har min hustru aldrig gjort. Hon har lagt sina sparpengar på ett konto och varit nöjd med att hon lyckats spara oavsett ränta.

Kombinerar man dessa två så borde man landa någonstans mitt i mellan. Dessutom har jag nu ganska många fler timmar av ekonomiska studier under bältet och ett större behov av att mina pengar, våra pengar, i slutändan kan förse oss med det vi önskar i trygghet och stabilitet.

En kul studie som Claes Hemberg på Avanza publicerade där han hade kikat på män och kvinnors sparresultat konstaterade att det i hans urval, under de förutsättningarna som han studerat så är kvinnor mer benägna att välja stabila bolag med högre utdelning, bolag som huserar i stabila välkända miljöer och branscher. Avkastningshistoriken är i stort sett lika över längre perspektiv men man kan se väldigt mycket högre fluktuationer/volatilitet i männens portföljer och det borde bero på att vi, om man generaliserar lite, är mer benägna att chansa och ta risker.

Givetvis hade jag kunnat sätta ihop en portfölj som även hustrun skulle vara bekväm med men då finns det aspekten av enkelhet. Det är mycket enklare att månadsspara i 3-5 fonder och därigenom få exponering mot hela världen och samtliga branscher än att varje månad köpa olika aktier även om dessa aktier är förutbestämda. Kostnaden för att månadsspara direkt i en väl diversifierad aktieportfölj med vår sparprofil skulle bli oacceptabelt hög. Därför är en väl avvägd fondportfölj vägen att gå för den del av vårt sparande så är gemensam.

I vår fondportfölj finns huvudsakligen indexinvesteringar. Billiga, breda fonder som förväntas prestera rimligt väl på lång sikt. Till detta har vi några kryddor för att försöka öka avkastningen lite med utan att behöva vara aktiva och flytta särdeles ofta. Vår portfölj innehåller en stor portion Avanza Zero, en stor tugga DNB Global Indeks, en bit AMF Aktiefond Europa och en liten skvätt Didner & Gerge Småbolag samt Handelsbanken Kinafond (A1 SEK). De två senare är inte billiga men samtliga förutom Avanza Zero har en femstjärnig Morningstar rating och Avanza Zero har lägre rating för att den svenska börsen har surat det sista men eftersom den är gratis så tänker jag behålla den. Billigare än gratis är svårt att placera.

Man kan diskutera mina val. Exempelvis finns det nog flera som skulle ifrågasätta min Kinafond men jag tror att på lång sikt är Kina en stabil marknadsaktör som kommer att ge bra resultat.

Hur placerar du?

Bildkälla: Freeimages.com

Uppdaterar målen

Igår hittade jag lite extra tid runt lunch varför jag passade på att räkna lite på min ekonomiska livssituation för att kunna konkretisera mina ekonomiska mål.

Det första jag konstaterade var att mina genomsnittliga utgifter beräknat per helår är ganska mycket lägre än genomsnittet. Jag har alltid varit medveten om min utgifter och väljer ofta så billigt som möjligt. Dessutom bor vi ganska billigt, den bil vi har används sällan och är relativt billig och våra nöjen är mycket billiga om man jämför med genomsnittet. Sammantaget blir det ganska många extra slantar att spara.

Jag såg också att jag har ett hyggligt utgångsläge i mitt sparande. Ungefär 50% av mitt sparande är placerat i tillgångar som ger mig ett stadigt kassaflöde dvs ger mig ränta på något sätt. Det är utdelningsaktier, preferensaktier och en liten portion andra ränteinstrument.

Den här fördelningen kommer sannolikt på sikt att bibehållas då ungefär hälften av mitt sparande går till en gemensam sparportfölj för familjen. Jag kanske skall förtydliga det där. Jag och hustrun har inte gemensam ekonomi i ordets samtliga bemärkelser. Vi delar lika på alla utgifter men inte på inkomsterna. Vi har samma eller liknande ekonomiska framtidsmål men hur vi vill nå dit skiljer sig åt. Därför har vi bestämt att en del av vårt sparande skall vara gemensamt och en del får vi förvalta som vi själva vill.

I hennes fall brukar det innebära att hon bara sätter in mer pengar i en portfölj som nästan är en spegling av vår gemensamma men i mitt fall innebär det att jag köper andelar i stora, välskötta bolag. Eftersom våra mål är gemensamma kan man tycka att det inte spelar så stor roll men jag ser min portfölj lite som ett hobbyrum. Min portfölj är min hobby och det är med den jag spenderar tid precis som andra putsar på sin veteranbil eller bygger gunghästar.

Denna portfölj som är ungefär hälften av mitt sparande beräknas i dagsläget täcka ca 8% av mina utgifter per år. Det svänger ganska mycket över månaderna men det gör inte så mycket när man bara räknar på det. 8% kan tyckas lite och oavsett om det är det eller inte bör man vara medveten om att den här livsstilen med sparande på det här sättet är ganska nytt för mig även om jag alltid har varit försiktig med mina pengar.

Men är 8% lågt?

En månads utgifter, om dessa är jämt fördelade över året står för ungefär 8.33% av årets utgifter. Om du med passiv inkomst kan täcka 8% av dina årsutgifter innebär det att du täcker nästan en hel månads samtliga utgifter. Det innebär att om du vill kan du ta ledigt ungefär fyra veckor extra om året utan betalt och du kommer ändå kunna betala dina räkningar. Detta är givetvis under förutsättning att din arbetsgivare går med på det men visst är det häftigt att tänka så?

Vad innebar då allt detta för mina mål?

Jag valde två ekonomiska mål för 2016 och båda går att prata om både i summor och i procent. Mål ett innebär att jag skall spara minst 50% av min nettoinkomst. Det innebär att jag varje månad skall spara minst hälften av alla pengar som landar på mitt konto. Misslyckas jag en månad får jag ta igen det nästa månad men över året skall det bli 50%.

Jag vill också se om jag kan få min utdelningsportfölj att förse mig med ett kassaflöde som täcker 15% av mina utgifter. Det innebär att jag vill få faktisk ränta som under 2016 landar på mitt konto och denna ränta skall vara nog för att täcka nästan två månader av utgifter.

Kommer det att gå?

Självklart! Alla mål är nåbara men de är tuffa.

Vill du följa med på resan?


Bildkälla: Freeimages.com

Bli glad av ketchup

Jag har läst ett par marknadsföringskurser de senaste åren och har en hel del koll när det kommer till marknadsföringsteori men marknadsföring är verkligen inte mitt ämne. Jag är heller inte särdeles förtjust i reklam som koncept för jag anser att marknadsföringsbudskapen pressas på oss i allt mer påträngande takt.

Däremot förstår jag behovet av marknadsföring och jag är självklart mycket intresserad av den försäljning som skapas och den vinst de bolag jag är delägare i genererar för i slutändan landar en del av den vinsten på mitt konto men på konsumentsidan av reklamen är jag ibland skeptisk.

Det är dessutom så att viss marknadsföring kan vara rent stötande eller påfrestande och då är det ibland svårt "att välja lycka" och se världen positivt. Men vid enstaka tillfällen gör reklam mig glad. För några år sedan släppte försäkringskassan en ny app och deras radioreklam var ett litet barn som sjöng om snuviga barn i kuddrummet. Jag blev glad och lite varm i själen varje gång jag råkade höra den reklamen för jag tyckte den var rolig och jag minns den med ett leende flera år senare. Jag föreställer mig att har man en annan relation till försäkringskassan än jag har kanske inte reaktionen blir densamma men för mig är det en rolig reklam.

Häromdagen sprang jag på ett annat marknadsföringsbudskap som gjorde mig lite lycklig. Jag äter nästan aldrig ketchup men den ovan avbildade etiketten lös upp mot mig och jag var bara tvungen att stanna till, ta en bild och följa uppmaningen. Straxt efter att jag försiktigt kramat ketchupflaskan till min hustrus stora förvåning kramade jag om även henne innan vi spankulerade ut ur affären. På vägen hem förklarade jag vad som just hänt och vi skrattade gott båda två.

Livet är vad man gör det till och det är viktigt att hitta små likväl som stora glädjeämnen i sin vardag. Det här är för mig en fulländad reklamkampanj för jag har uppmärksammat produkten och dessutom spridit reklamen vidare och ger nu bolaget gratisreklam och det må vara hänt för jag gillar budskapet.

Det hade varit fantastiskt roligt om jag framöver ser folk krama ketchupflaskor när jag går till affären eller i andra sammanhang så vill du skicka mig en krambild tar jag tacksamt emot den på mail och med lite tur kan det bli ett kollage vid senare tillfälle men viktigast av allt är att du tar tillfället i akt och kramar någon. Det behövs ingen bättre anledning än att kramen kan göra dig och/eller den du kramar lite gladare, lite lyckligare. Viktigt i sammanhanget är att om det är en främmande människa du vill krama bör du fråga först för att inte riskera att hamna i trubbel men låt inte risken för avslag hindra dig från att fråga.

Kramas - Det är onsdag!

Bildkälla: Felix.se redigerad av bloggaren

En spinningledares bekännelser

Jag har varit spinningledare i ganska många år nu och jag älskar det. Att motivera och inspirera andra ger så mycket tillbaka. Jag har alltid varit ganska aktiv. Jag har testat de flesta lagsporter, simmat, sprungit, styrketränat och tränat friidrott men det var först när jag började spinna som jag verkligen tyckte det var kul.

Varför jag tycker spinningen är kul vet jag inte. Det kanske är enkelheten, musiken, fokuset, det spelar inte så stor roll.

www.freeimages.com

Så sent som för tre år sedan tränade jag nästan varje dag. Det blev 4-5 spinningpass i veckan, ett par löparrundor och några styrketräningspass. Jag skulle vilja påstå att jag hade en ganska aktiv livsstil. Så aktiv att jag bestämde mig för att springa Göteborgsvarvet vilket vore en utmaning för mig som aldrig egentligen sprungit särdeles mycket eller särdeles långt.

Jag började således fokusera mer energi mot löpningen och någon månad innan varvet, eftersom jag allt som oftast har lite svårt för måttfullhet när jag engagerar mig i något, la jag så mycket energi på löpning att min kropp började protestera. Protestera med stort P för bara någon dag efter första tecknet small det till i hälsenan och mitt Göteborgsvarv blev inställt. ungefär ett halvår av rehabträning gjorde att jag var tillbaka någorlunda så varför inte försöka lösa Göteborgsvarvet året efter?

Sagt och gjort. Rehabträningen intensifierades och några månader senare konstaterade min kropp att jag inte var helt återställd eller att jag hade varit rädd för smärta för jag hade felbelastat och därför ville nu inte knät vara med längre. Inget Göteborgsvarv det året heller.

Nästan ett år senare var smärtan i knät nästan borta och jag såg fram emot att träna på "riktigt" igen. Jag hade med nöd och näppe klarat av att leda ett pass i veckan efter bara en kort tids frånvaro men nu skulle jag upp på cykeln igen. Detta var i våras. Tre veckor senare låg jag under kniven för att akut ta bort en riktigt inflammerad blindtarm. Ett gäng rejäla sår i magen senare linkade jag ut från sjukhuset och återigen in i en valsituation.

Fram tills dess var träning och aktivitet fortfarande en mycket viktig del av mitt liv men jag hade tagit lite för mycket stryk på lite för regelbunden basis så när arbete och skola önskade belamra 10-14 timmar av mitt dygn valde jag att känna av smärtan i magen. Jag valde att känna av smärtan i knät och jag valde att vara rädd för att träning skulle göra att smärtan skulle återkomma.

Rädsla är ett oerhört starkt gissel och rädsla styr mig i väldigt många valsituationer om jag inte är medveten om varför jag väljer som jag gör. Rädsla för att göra fel, rädsla för att uppfattas annorlunda, rädsla för förlust, smärta osv. Att bli medveten om rädslan har gjort mig väldigt gott för det är först nu jag kan se vad det är som hindrar mig.

Rädslan skapar ursäkter men dessa ursäkter är ofta helt fel. För att jag skall slippa ha ont i knät så måste jag träna. Jag måste träna Rätt men jag måste träna. Det är när jag inte är aktiv som smärtan kryper tillbaka.

Det är dags att verkligen lyssna på kroppens signaler. Välja utan rädsla och vinna tillbaka min aktiva livsstil. Jag börjar med 10.000 steg och att köra ett par spinningpass i veckan samt rehabiliterande sjukgymnastik så ofta jag kan och med samma skynda långsamt strategi som jag använder när jag placerar mina pengar skall jag utöka min fysiska aktivitet under 2016. Kanske kan jag leda fler pass eftersom det inte bara bidrar till hälsan utan får mig att bli gladare och piggare på samma gång.

Vad gör dig glad?

Bildkälla: Freeimages.com

Varför är månadssparande viktigt?

Börsen svänger upp och ned. Det vet vi. Dessa svängningar kan få pannan att glittra av svettpärlor på den mest stabile person om denne har ett felaktigt fokus på sitt sparande. Jag har beskrivit mina sparnivåer och dessa är designade för att slippa stress. På de tre första nivåerna bygger du upp den buffert du behöver, tillgängliga pengar du kan ta av när det börjar blåsa. På nivå fyra investerar du långsiktigt och där skall inte alla pengar vara, bara de pengar du kan vara av med länge.

Dessutom skall du sprida dina inköp när du investerar för det minskar riskerna. En av mina favorit "teorier" är ett intuitivt matematiskt faktum som ibland är svårt att minnas när börsen går ned. I somras presenterade Alexander Boman "det magiska U:et" och den beskrivningen fastnade för den klingar så sagolikt.

Vad går det hela ut på?

Om börsens svängning under ett år bildar formen av ett perfekt U som bilden ovan. Tänk dig att fond x kostar 100 kr i januari och priset minskar med 10 kr varje månad till sommaren för att sedan vända upp igen. Om du skulle placera 12.000 kr i fonden i januari och vänta till december skulle du kunna sälja dina fondandelar för 12.000 kr och alltså tjänat 0 kr. Om du istället investerade 1.000 kr per månad skulle du i december ha andelar värda 16.913 kr dvs en uppgång på 41%.

Pengarna mår bra av börssvängningarna. Varför? Jo för att om fonden eller aktien tappar i värde räcker dina pengar till att köpa fler än tidigare och en efterföljande uppgång påverkar därför dig mer eftersom du har fler andelar/aktier. Herr Boman fick en del kommentarer på detta som exv att om man vänder U:et så blir effekten den omvända. Det är korrekt men låt oss titta på börsen de senaste 15 åren.

Ser vi några U:n?

Det är nästan omöjligt att tajma börsens högsta eller lägsta punkter men om man bara har is i magen och kan vänta så kommer börsen troligtvis att återkomma till vilken högstanivå du än började på och så länge du månadssparar så kommer du köpa i både berg och dalar och ditt snittpris kommer jämna ut sig.

Men jag har inte 1.000 kr i månaden.

Det är inte det som är poängen. Förmodligen skulle de flesta kunna skära kostnader eller öka inkomster så att man kan skaka loss en tusenlapp per månad om det verkligen skulle behövas. Man säljer bilen, slutar röka, flyttar till mindre eller skaffar ett extrajobb på helgerna. Men det är inte summan som är det viktiga. Det är att spara. Lite varje månad kommer att i längden göra skillnad.

Jag är 35 år gammal, jag får nog räkna med att ha minst 30 år kvar till pension. 100 kr i månaden med en genomsnittlig årsränta på 8 % vilket borde vara rimligt sett ur den svenska börsens historiska perspektiv ger efter 30 års sparande straxt under 150.000kr. Av dessa 150.000 kr har jag satt in 36.000 kr vilket innebär att min investering ökat med ungefär 415% och räcker till att köpa en liten bil.

Varje krona gör skillnad på din väg mot ekonomisk frihet.

Hur gör du?

Bildkälla: Att Välja Lycka & Avanza.se

Dagens belöning

För att hinna ifatt med studierna gäller det att fokusera. Få saker får mig att fokusera så mycket som avkoppling. Frågan är bara hur vi kopplar av.

Jag pratade häromdagen med en kamrat som kopplade av i extremt actionfyllda datorspel. När det händer som mest är han som mest avkopplad.

För mig är det en whisky, lite musik och en skön fåtölj som gäller. När jag verkligen måste fokusera är det den riktigt bra whiskyn som landar i glaset. För några år sedan släppta Laphroaig en Cairdeas edition slutlagrad på portvinsfat. En fantastisk whisky för de som uppskattar de kraftfullt rökiga sorterna med stor sötma och lång eftersmak.

De flesta whiskynördar bedömer whisky efter en 100-poängs skala och denna skala förklaras enligt mitt tycke mycket bra här. Bedömningen är högst subjektiv och det kan skilja mycket mellan tillfällena man dricker en whisky och det skiljer nästan alltid mellan person till person. För mig hamnar den här whiskyn på starka 93 poäng idag men det kan vara för att ämnet jag läser inte tilltalar mig särdeles.

Vad har du i glaset idag?

Bildkälla: Att Välja Lycka

Räntekonto, Fonder eller Aktier?

De allra flesta verkar tycka att sparande och ekonomi är svårt och komplicerat. De som alls sparar gör det ofta på ett sparkonto med 0.1% ränta och är nöjda med att de lyckas göra pengarna fler varje månad. Riktigt avancerade sparare har hittat ett depåkonto där någon "rådgivare" på banken sagt åt dem att spara i någon av en uppsjö svindyra blandfonder för du sagt att du inte vill riskera dina pengar men vill få lite högre avkastning. Blandfonder är en del aktier och en del räntebärande tillgångar exempelvis obligationer.

Freeimages.com

Räntefonder och liknande är så nära kapitalförstörelse man kan komma i min värld och jag skall förklara varför.

Inflation innebär att pengarna du har idag blir värda mindre i morgon eftersom priserna går upp på varor och tjänster du vill köpa. Riksbankens mål är att Sverige skall ha en låg och stadig inflation runt 2% per år. Det är naturligt för lite inflation hjälper oss att bli bättre hela tiden, det är hög inflation som är onyttigt. Detta innebär att om du sparar pengar i en burk hemma, dvs utan ränta så kommer du efter ett år att kunna köpa mindre saker för dina pengar än du kunde när du la dem där. Du behöver alltså minst 2% ränta per år för att pengarna skall fortsätta vara värt lika mycket och det är om man inte räknar med att du måste betala skatt på dina ränteinkomster.

De flesta räntealternativ om det så varit konton, obligationer eller fonder har de senaste åren med låg ränta i allmänhet haft mycket svårt att nå upp ens till inflationsnivån i avkastning. Den typen av sparande innebär alltså att du i de flesta fall, på lång sikt förlorar pengar. Jag anser dock att allt sparande är bättre än inget sparande så bli inte för nedstämd om du tillhör kategorin som räntesparar. Det är faktiskt så att drygt hälften av alla sparade kronor i Sverige placeras i ränteinstrument av något slag.

Jag bedömer att för en mycket stor del av befolkningen är aktiehandel överkurs men fonder borde de flesta klara av för det är inte svårare än att lägga pengar på ett "vanligt" konto. Det viktigaste när du väljer fonder är att de har en låg avgift. Under 0.65% är typiskt sett att betrakta som låg avgift. Hemberg har en lista över de flesta billiga fonder som finns tillgängliga just nu. Är du osäker, välj brett. Globala indexfonder är relativt stabila och trygga. Krydda med Svenska börsindex så höjer du avkastningen något. Vill du ha lite extra krydda i portföljen för att kunna få ännu mer avkastning kan du lägga ca 5% av dina sparpengar i någon småbolagsfond eller tillväxtfond.

Ring din bank och säg att du vill öppna ett Investeringssparkonto för fondsparande. Det skall vara gratis annars får du göra dig besväret att starta en gratis depå hos Avanza eller Nordnet. Säg till bankmannen att du vill månadsspara i två indexfonder, en global och en svensk. Berätta hur mycket du vill spara varje månad och kräv att han berättar hur hög fondavgiften är. Är den högre än 0.5 % säg nej. Heter fonden någonting långt och konstigt, säg nej. Behöver du hjälp, kommentera eller skicka ett mail till mig så skall jag försöka hjälpa dig.

Våga vägra ränta!

Bildkälla: Freeimages.com