tisdag 10 december 2019

Picknick - om 2-åringen själv får välja

Nu är min dotter snart tre men det låter klatschigare med tvååring...

Sedan jag blev far har jag uppfattat att man ibland tycker att det är dyrt att ha barn. Jag kan till viss del förstå det. Inte för att vi är där ännu men förr eller senare kommer det komma en tid då det skall köpas smink och ridkläder, språkresor och sommarläger. Redan nu finns det tillfällen då olika val kan generera olika ekonomiska utkomster.

Ett av dessa tillfällen då det fanns stor möjlighet att välja olika plånboksvägar var när vi nyligen var hemma pga sjukdom. Det spelar inte så stor roll att dottern är sjuk när man ser till hennes aktivitetsnivå. Det brukar vara en dag av hög feber då hon inte rusar omkring som en elvisp men annars är hon mest hemma för att hon hostar så att hon har svårt att sova eller liknande.

Det betyder att vi behöver aktivitet och det finns några givna aktiviteter i hennes liv där lekplatsen ligger högt upp på listan. Den här gången hade hon dock sett något barnprogram där figurerna hade picknick så det skulle vi också ha.

Bild: Herr AvL. Jag fotade aldrig våra muffins men det har hänt att pappa velat testa andra recept också.

På en picknick har man tydligen ostsmörgås (eller morotsmacka om man är kanin), varm choklad och muffins.

Det är perfekt. Inser ni hur länge man kan uppehålla en tvååring om man hävdar att det inte finns muffins hemma när hon har ställt in sig på att hon måste ha muffins. Vi var "tvungna" att baka muffins så där gick en hel förmiddag och en sats muffins gick på en femma i ingredienser.

Efter vilan gjorde vi varm choklad och en ostsmörgås vardera och sedan packade vi ihop picknickfilt och mat och gick ut och satte oss på den stora kullen bakom huset. Därifrån ser man större delen av stan så inte nog med att det var en ganska fin höstdag, det var en trevlig utsikt och dottern hade fullt upp med bakning och fika och att uppleva picknick så som det beskrivs på barnprogrammen.

Dagen efter regnade det men dottern krävde givetvis picknick den dagen också (det är inte så att vi jobbar med variation). Det scenariot hade barnprogrammet också hanterat för det regnar i programmet varpå figurerna dukar upp i vardagsrummet och har picknick hemma.

Sagt och gjort, vi skulle ha picknick. Men först var vi tvungna att baka muffins för gårdagens muffins var antingen uppätna eller nedfrusna och eftersom det tar JÄTTE-lång tid att tina muffins som varit i frysen var det lika bra att göra nya.

Den eftermiddagen satt vi i hennes koja (en låda, 1x1x1 m inredd med ett lammskinn och en batteridriven enhörningslampa) och hade picknick.

Två dagar av absolut och fullständig glädje och njutning i en sjuk tvåårings liv. Allt till den förnäma summan av 15 kronor.

Själv hade jag funderingar på att åka (56 kr ToR) in till Universeum med henne (225 kr), kanske ta en fika på stan (ca 100 kr) och om andan hade fallit på hade vi kunnat gå förbi Burger King (150 kr). Det hade dessutom bara varit en dag. Dag två hade vi givetvis varit tvungna att göra någonting annat men redan där är vi uppe i 531 kr.

Universeum hade kunnat bytas mot lekland men i grunden har jag väldigt lätt att se att detta skulle vara en lika vanlig dag med barn som de jag hade, med den skillnad att mina dagar kostade 15 kronor i extraprylar utöver vad en normal dag med lunch och middag m.m. kostar.

Det är kanske nu jag skall poängtera att det inte var jag som valde. Dottern har aldrig varit på lekland eller på Universeum men när jag frågade vad hon ville göra föreslog jag aktiviteter hon kunde relatera till som skulle kunna landa i att vi åkte till exv Universeum men hon ville ha picknick med pappa och då fick det bli picknick.

Jag fattar sällan de här besluten och väljer inte som jag gör med ekonomin i förgrunden men när vi nu har bestämt att vi skall ha picknick tycker jag att det är långt rimligare att också göra en grej av att baka muffins eller steka pannkakor. Göra den varma chokladen och om vi hinner kan vi göra scones eller baka bröd också. Allt för att hon skall få den delen av sin barndom också vilken jag minns så tydligt från min.

Givetvis hade det varit enklare att gå förbi den lilla Coopbutiken som ligger 150 meter från ytterdörren och köpa det vi ville ha men vad skulle jag då göra av förmiddagen?

Jag tror fortfarande att staten betalar för min dotters uppehälle (bortsett från barnomsorg och förlorad inkomst för föräldrarna vid sjukdomar m.m.) genom barnbidraget och att hennes levnadsomkostnader är så låga beror lika ofta på hennes aktiva val som våra. När mamma och pappa väljer brukar det bli dyrare men vi försöker lyssna in vad dottern vill göra innan vi bestämmer saker.


lördag 7 december 2019

Traditionsenlig recension av julskum


Inlägget innehåller affiliatelänkar

Det här blir det tredje året i rad jag skriver någonting litet om Cloettas årsutgåva av julskum. 2017 var det lingonsmak och 2018 var det kolasmak. I år är det tydligen polkagris som gäller.


Man skulle kunna tro att jag har fastnat eller att jag saknar smaklökar men jag återkommer år ut och år in till att Cloetta borde kunna peta i mer smak i skummet än de gör.

Nu var jag för all del förkyld under årets provning men jag klarar ändå av ganska subtila smaker och visst smakar julskummet polkagris men det är ungefär lika framträdande som om du doftar på en påse riktiga polkagrisar. Utan att öppna påsen...

Årets version var, enligt mig, ytterligare en besvikelse eftersom det var en så tråkig smak. Lite mint och det var allt. Lingonsmaken 2017 var jag i alla fall nyfiken på och kolan förra året doftade rejält av kolasnören.

Jaja. En 100-grams påse ger i alla fall 347 kalorier vilket motsvarar en liten lunch så för 12,90 kr/påse blir det ju ändå ganska billig lunch idag om man jämför med att äta ute*.

I min värld är det en dålig idé att köpa årets specialutgåva av julskum och Cloettaaktien ser inte heller särdeles aptitlig ut efter att kursen hoppat upp 33 % i år och handlas på p/e 19 utan egentliga tillväxtförutsättningar.

*Tro nu för guds skull inte att jag skulle få för mig att skippa lunchen bara för att jag redan tryckt i mig lagom mycket kalorier. Det krävs engagemang och övertygelse för att klara av att vara överviktig så här hoppas inte över ett tillfälle att dubbla kaloriintaget.






torsdag 5 december 2019

Transaktioner - November

Inlägget innehåller affiliatelänkar

I november blev det väldigt mycket handel. Ovanligt mycket faktiskt.



Försäljningar

Som en följd av det lagda budet på Swedol valde jag att sälja hela min position till 46,20 kr/aktie.

Jag resonerade som så att om budet går igenom kommer pengarna inte landa på kontot förrän i början av mars i bästa fall och jag hyser väldigt liten tro till att det skulle komma ett höjt bud. Skulle budet falla kommer aktiekursen falla igen.

Jag valde således att sälja 30 öre billigare än budet och låta pengarna jobba i andra tillgångar i det knappa halvår som är kvar tills budsituationen är löst. Swedol stod för nästan 4,5 % av min aktieportfölj så det blev en hel del likvider som skulle fördelas om.

Några dagar senare kom så ett bud på Hemfosa vilket åter var en chock och tragik. Sluta sno mina bolag! Jag är inte alls lika säker på att det budet går igenom men jag sålde allt utom 50 aktier för 118,10 kr/st och accepterar kontantbudet på resterande på 120 kr/st. Den största bulken av de pengarna ligger ännu overksamma.


Köp

Många köp blev det och då främst som ett resultat av att kassan från Swedolförsäljningen skulle hanteras.

NP3 Fastigheter Pref = GAV inköp 34,9 kr/aktie = 1 % av portföljvärdet
Xact Sverige = GAV inköp 491 kr/st, totalt inköp ca 0,3 % av portföljen
Xact Högutdelande = GAV inköp 128 kr/st, totalt inköp  > 0,1 % av portföljen
Svolder = GAV inköp 114,4 kr/st, totalt inköp, ca 0,45 % av portföljen
Latour = GAV inköp 114,4 kr/st, totalt inköp, ca 0,7 % av portföljen
Investor = GAV inköp 499 kr/st, totalt inköp, > 0,2 % av portföljen
Resurs = GAV inköp 56,7 kr/st, totalt inköp, ca 0,4 % av portföljen
Pfizer = GAV inköp 358 kr/st, totalt inköp, ca 0,25 % av portföljen
Industrivärden = GAV inköp 217 kr/st, totalt inköp ca 0,3 % av portföljen
TransAlta renewables = GAV inköp 14,60 cad/st, totalt inköp ca 0,6 % av portföljen

Jag har också fyllt på en del i fonderna men den uppmärksamme noterar att det fortfarande borde finnas en dryg procent kvar exkl nysparande och det är helt korrekt. Utöver det har ett av de projekt jag tidigare investerade pengar i via Tessin nu återbetalats vilket gör att min portföljbelåning och mina kontanter är på nästan samma nivå nämligen nära 5 % av portföljen.

Detta är någonting jag ämnar hantera men det tar en stund för mig att skyffla runt alla pengar. Eller ja, det som tar tid är för mig att bestämma mig vad jag skall göra.

Angående köpen då. Det mesta torde vara ganska självklart. Jag har egentligen bara ökat på i de investmentbolag jag äger. Jag är en gnutta konjunkturosäker så även om jag nu har köpt en hel del industri har jag också köpt breda portföljer som borde klara sig hyggligt både upp och ner. Resurs borde kunna väga upp som motvikt mot mina fastighetsaktier ifall räntan går upp annars kommer en rejäl utdelning och en okej tillväxt.

Jag köpte också en ny preff men det var mest för att bredda preffportföljen och återta lite av den förlorade direktavkastningen för även om Swedol inte var en högutdelande aktie gav den ändå drygt 3 % och många utav de aktier jag nu köpt ger betydligt mindre än så.

Sist men inte minst fyllde jag på i Pfizer. Innehavet är hälften så stort som JNJ och jag ville ha lite mer sjukvård i portföljen. Pfizer har dessutom haft det tungt på börsen ett tag och jag tror att den här nivån är en bra köpnivå så när det nu fanns lite pengar över fyllde jag på.

Övrigt

Ett projekt jag investerat i via Tessin återbetalades under månaden så nu står jag med ganska mycket likvider. Jag har inte riktigt beslutat vad jag skall göra men just nu lutar det åt att en hygglig summa går in i någonting obligationsliknande tills jag har listat ut vad jag skall göra med pengarna.

Vad skall man köpa? Några förslag?

tisdag 3 december 2019

Månadsavstämning november - Utköpt från börsen

Inlägget innehåller affiliatelänkar

En av årets tråkigaste månader är över. November är ofta tråkig för att det är kallt och mörkt. Det är inte kallt nog för att snöa utan det är kontinuerligt mörkt och blött. I år har dessutom varit någon form av tristessrekord med mörkaste november på ett kvarts sekel.

Vilken tur då att familjen AvL inte låtit sig hindras av detta. Jag har som vanligt varit sjuk hela månaden men jag har cyklat till och från jobbet hela månaden och bara vobbat några enstaka dagar här och var. Vi har dessutom gjort massor av roliga saker.

I början av månaden var vi på Bhoga vilket var helt fantastiskt och det har blivit många tillfällen till skratt och äventyr vilket har förgyllt höstmörkret oerhört.

Dessutom har ju börsen varit lite spännande och det förgyller ju på sitt sätt.

Bild: Pixabay.com

Ekonomi

Det är en väldigt stor skillnad att jobba 80% jämfört med 100%. Det gör bara några tusenlappar på sista raden men marginalerna minskar. Den här månaden har det blivit lite mindre sparande för att det har varit många utlägg på jobbet och en del extrautgifter privat. Bhoga var rätt långt från gratis. Men man skall inte klaga. Det har, på det hela taget, gått fruktansvärt bra.

Jag förutspår dock att nästa månad kan bli riktigt bra även om det blir dyrt med jul och nyår.

Portföljutveckling

Två bud i samma vecka. Först blev jag av med Swedol och sedan Hemfosa. Ungefär 7 % av portföljen ökade därigenom typ 25 % extra på ett bräde men sedan stod det ju still för det tar en stund att allokera om. Förutom det har ju börsmånaden varit ganska blek. Det har inte svängt särdeles mycket och rapporterna var i stort sett avklarade innan månaden drog igång. Lugnt helt enkelt.

Totalt är det egenhopsnickrade AVL-indexet upp 2,08 % (3,17 %) under november. YTD är index upp 22,70 % (20,17 %). Det ser ut att bli ett riktigt bra börsår i år.

Det ser ut att kunna bli ett bra år för portföljen också. Portföljen gick upp 2,42 % (2,21 %) i november. För året är portföljen upp 26,96 % (23,96 %).

En månad kvar. Snart i mål.Jag hoppas att året slutar på +25 %.

Sparande

Som sagt var det en utgiftstung månad. En del pengar får jag tillbaka nästa månad men en stor portion pengar bokförs på nöjeskontot den här månaden.

Vi har också gjort ytterligare ansträngningar för att sänka billånet. På ett halvår har vi gått från att ha en skuld och en avbetalningstakt som skulle innebära att lånet var avbetalat om drygt 5 år till att nu, om planen håller, vara avbetalt i mars. Självklart sänker det sparkvoten en gnutta om vi inte räknar in amorteringen av det lånet i vår sparkvot.

Trots det lyckades jag spara 55,20 % (62,44 %) av nettoinkomsten den här månaden. (Ungefär 45 % exkl utdelningar för den som är intresserad)

På helårsbasis har jag sparat totalt 65,93 % (66,8 %). Målet är 60 %.

Det går bra nu och vår nuvarande sparkvot är ungefär tre gånger högre än den långsiktiga plan jag satte upp för några år sedan vilket gör att vi ligger bra till för att nå våra mål och överträffa dem.

Utdelning

November är traditionellt en sån där mellanmånad men jag har gjort en del för att höja upp resultatet en gnutta. I år var därför utdelningarna nästan dubbelt så höga som förra året vilket är häftigt.

Utdelningarna täckte 25,43  % (14,37 %) av en genomsnittsmånads kostnader. Den här månaden kan jag betala för årets träningskort med utdelningarna. Det är magiskt.

Portföljen har täckt totalt 31,72 % (29,60 %) av ett genomsnittligt års kostnader. Målet för året är 25 % och mycket av övervärdet beror på en extra utdelning ett par månader sedan som inte kommer upprepas nästa år men jag klagar inte.

Nedan hittar du en jämförelse över hur utdelningarna fördelar sig över året och hur det sett ut tidigare år.


Bild: AvL

Jag mottog 76,85 % mer pengar i utdelning den här månaden jämfört med samma månad 2018.

Livskvalitet

Det här har egentligen varit en mycket bra månad. Jag väljer att fokusera på det bra.

Vi var på Bhoga vilket är en upplevelse jag kommer minnas i många år. Jag älskar att gå på fin restaurang. För mig är det lika mycket värt som en vecka till solen eller någon juste konsert eller vad man nu uppskattar.

Jag hade utöver det ett flertal trevliga tillställningar både med arbetskollegor och privat och trots att vi var sjuka mer eller mindre hela månaden såg vi till att umgås mycket och hitta på saker hela tiden för att förgylla höstmörkret.

Bra månad helt enkelt.

Hälsa

Det är tydligen svårt att ta hand om sin hälsa när man spenderar 100 dagar i rad med hosta och snuva, ibland förgyllt med feber och värk.

Jag älskar choklad och har hittat ett recept på kaka som är värt att dö förtidigt för så den här månaden har varit en riktig prövning men jag tror det har gått ganska bra. Jag har förslösat mitt träningskort men jag har inte gått upp så himla mycket i vikt i alla fall.

Summering

En mycket angenäm månad även om den stundtals har känts grå och tråkig. Jag har läst ut bok nummer tio i min favoritserie och jag har återupptagit en hobby från förr vilken jag saknat mycket. En hobby som inte kräver särdeles mycket fysisk ansträngning vilket ju är smidigt när dagarna går ut på att försöka undvika att hosta sönder ett revben.

Nu vill jag bli frisk.

//Siffrorna inom parenteserna beskriver situationen föregående månad förutom när det gäller månadens utdelningarna då de beskriver nivån för samma månad året innan.//


Bildkälla: pixabay.com, AvL och Nordnet.se

lördag 30 november 2019

Operationspaus

Jag har haft handledsproblem ett bra tag och jag har nämnt det någon gång tidigare här på bloggen. Efter ett gäng undersökningar och remisser hit och dit har jag lyckats få en tid för operation. Denna operation kommer gå av stapeln om bara några veckor.

Initialt kommer det bara betyda att jag inte svarar på kommentarer. Jag förutspår nämligen att det kommer bli svårt och tröttsamt när jag inte kan använda min primärhand. Jag gissar att det kommer ta mig hela dagarna bara att klä mig och se till att jag får mat.


Men hav förtröstan för jag ligger ganska bra till. Jag har hävt ur mig en del idéer på sistone vilka finns som publicerbara inlägg men även de kommer ta slut. Skulle det hända kommer inläggen att sina och ni får klara er utan mig ett tag.

Läkarkåren verkar överens om att konvalescensen på den här typen av operation inte är längre än ett par, tre veckor. Nu råkar det vara så att jag är man och därför är min smärttröskel genetiskt låg så jag förutsätter att det kommer ta mig mycket längre tid att komma tillbaka till tangentbordet men om den samlade vetenskapen skulle ha rätt i detta fall kommer ni sannolikt ha mig tillbaka redan i början av januari.

Oavsett hur det förlöper vill jag med detta inlägg förvarna er alla om att anledningen till att jag inte svarar på era kommentarer är att jag för tillfället är handikappad och skulle det dröja mellan inläggen är det inte heller någon fara.


torsdag 28 november 2019

Varför räknar du inte barnsparandet som ett sparande?

Jag fick nyligen frågan

"Varför räknar du inte barnsparandet som ett sparande?"

Det var efter inlägget jag skrev om vad jag ser som sparande där jag i förbigående nämnde att jag inte räknar in barnsparande i min sparkvot.

Jag ser visst barnsparande som ett sparande men det tillhör inte min balansräkning utan mitt barns och därför anser inte jag att det skall ingå i min sparkvot.

Tack för frågan. Där är svaret. Borde jag sluta skriva nu?

Njaä... Låt mig försöka sväva ut en aning först.



Sparkvot

Konceptet sparkvot torde vara ett begrepp som egentligen är relativt poänglöst när det handlar om min sparkvot. På individnivå. Dvs den jag eller du räknar ut för att få fram ett mått på den egna förträffligheten.

Det kan vara värdefullt för den som vill veta hur lång tid det skulle ta att skaka fram ett kapital stort nog att leva på om man utgår från 4%-regeln men där borde värdet av begreppet upphöra.

Trots det är det ett begrepp som diskuteras livligt i den lilla ankdamm som utgörs av bloggande och Twittrande ekonominördar.



I min värld används sparkvot uteslutande när jag studerar nationalekonomi och när jag bloggar och för det senare bara när jag skriver mina månadssammanställningar. Jag använder kvoten för att beskriva för er hur duktig jag är på att spara och jag använder den för mig själv som ett sätt att jämföra över tid så att jag håller mig på vägen mot målet.

Den första anledningen torde vi vid blotta åsynen kunna avskriva som fullständigt avskyvärd eftersom det dels är ett förkastligt sätt att förhäva sig och dels är det fullständigt irrelevant eftersom jag är anonym, jag ger inga fakta på något vis och allt jag skriver kan vara ren lögn. Det är som om jag skulle få för mig att försöka få folk att tycka om mig genom att skriva att jag är snygg. På vilket sätt är det relevant och på vilket sätt kan jag ens tro att någon skulle tro mig eller påverkas av vad jag skriver? Och hur skulle det senare påverka mitt liv rent praktiskt när ingen vet vem jag är?

Om vi då antar att jag inte är så verklighetsfrånvänd att jag genuint tror att det påverkar dig som läsare att jag, en gång i månaden, skriver att jag sparat 50 % av mina nettoinkomster (utan att berätta hur höga dessa inkomster är eller berätta särdeles mycket mer om mina ekonomiska förutsättningar), vad skall jag då ha siffran till?

Jag har i över fyra års tid övervägt att bara skita i den delen av min månadsrapport (eller skita i månadsrapporten helt och hållet). Rapporten i sig är det dessutom ganska få av er som läser så den har egentligen ett ganska begränsat värde på bloggen men då var det just det...

Anledningen till att jag började skriva på Att Välja Lycka var för att jag skulle bli en bättre version av mig själv (det finns nog de som skulle hävda att det fortfarande krävs en hel del arbete). En mikroskopisk del av detta arbete är att jag noterar min sparkvot för mig själv.

Det blir med tiden ett historiskt dokument som visar min ekonomiska resa både för mig själv och den som är fiktivt intresserad. Det är ett sätt för mig att kontrollera att jag gör vad jag lovat mig själv att jag skall göra och det är en del i arbetet mot att skapa ekonomisk välmåga för mig och min familj.

Vad siffran betyder och står för i mitt fall... Det är fullständig oviktigt för alla utom för mig men en sak är tydligt och det är att jag inte inkluderar sparandet till min dotter i det värde jag rapporterar som min sparkvot varje månad.


tisdag 26 november 2019

Vad ser AvL som sparande? Amorteringar? Bufferten? Resesparandet?

Jag har haft en del diskussioner på Twitter med folk som inte håller med mig om vad som kan inkluderas i en sparkvot. Det är inte ämnet för dagens monolog.

Jag skrev nyligen att min sparkvot blir lidande för att vi amorterar extra mycket på vårt billån och aliaset Oerjan valde att kommentera

"...bara om du inte räknar amorteringar som sparande... ;)"

Jag är en av de privatekonomiskt nördigaste människorna jag vet om. Jag har oräkneliga Excelark med fler blad än jag vill erkänna där jag för statistik över det mesta som händer på det privatekonomiska planet i familjens liv.

I det primära arket där jag noterar allt jag behöver för att skriva här på bloggen har jag olika nivåer av sparande. Jag har en nivå där jag inkluderar allt långsiktigt sparande exklusive pensioner. En nivå som inkluderar amorteringar, en nivå som inkluderar buffert/sparande till eventuell konsumtion i närtid osv.



Jag har koll på de flesta kronorna i våra liv.

Det kan anses vara lite osunt men det gör mig lycklig så hustrun tillåter att vansinnet fortgår.

Låt mig försöka förklara. Det kommer inte vara en fullödig förklaring men den kan ge en liten inblick i det gytter som är den mentala labyrint herr AvL till vardags huserar.

Sparande och sparkvot

En normal månad får jag in pengar från lite olika håll. Det kan vara lön, bidrag, inkomster från företagande osv. Nu har vi varit oense om vad som skall räknas som inkomster också där jag skriver upp allt men på bloggen räknar jag exempelvis utdelningar och räntor som inkomster oavsett vilka företag det är som ger mig dem men jag räknar inte rabatter, cashback eller försäljningar på exv tradera som inkomster.

Men skit i den definitionen nu för det här skall handla om nästa steg.

+ Inkomster

- Utgifter

- Sparande

= Balans

De två nivåerna jag skulle vilja ägna några rader är utgifter och sparande.

Jag anser exempelvis att amorteringar av ett lån som är taget för att bekosta köpet av en tillgång vars värde är beständigt eller (sannolikt) ökande kan anses vara ett sparande.

Det innebär att när jag amorterar på min värdepappersbelåning anser jag att mitt egna kapital ökar och jag ser det som ett sparande. Lika så när jag amorterar på mitt bolån.

Givetvis kan man diskutera huruvida boendet är en investering eller inte och det finns artiklar här på bloggen där jag diskuterar det också men för nu kan vi kanske enas om att det är sannolikt att boendets värde i nominella termer kommer öka över en livstid och som minst behålla sitt värde inflationsjusterat givet att boendet är beläget på en plats som sannolikt kommer vara populärt även i framtiden.

Är vi överens?

Hur ser vi då amortering av andra lån?

Personligen har jag lite svårt att se amortering av konsumtionslån som sparande.

Det är förmodligen ganska irrationellt att tänka så givet att man tittar på privatekonomin som en balansräkning. Det spelar ju egentligen inte någon roll vad du har använt pengarna till. På något vis har skulden hamnat i balansräkningen och du måste ha någonting annat på tillgångssidan eller så får du göra kontinuerliga av- eller nedskrivningar av tillgångarnas värde.

Och där kan vi ha pudelns kärna.

Om vi inte hittar några tillgångar med ett värde är det goodwill som skall skrivas ned eller ett tillgångsvärde som avskrivs med tiden och förhoppningsvis betalar man av skulden i samma takt.

Det skulle kanske kunna innebära att en amortering av studielån skulle, om man verkligen anstränger sig, kunna ses som en ökning av det egna kapitalet dvs ett sparande eftersom man får förmoda att man har en immateriell tillgång av bestående värde i form av utbildningen men så långt går inte jag.

Om jag har köpt någonting som inte behåller eller ökar sitt värde så är det konsumtion. Varan eller tjänsten förbrukas. Helt eller delvis och används belåning för inköpet står man i slutändan med bara en skuld kvar. Ett mycket enkelt exempel är givetvis om du tar en resa på kreditkortet. När du är hemma igen har du minnena kvar men värdet är förbrukat och kvar är kreditkortsskulden.

Det innebär, i min värld, att jag inte inkluderar amortering av kreditkort, studielån eller konsumentkrediter av olika slag när jag räknar mitt sparande.

Jag räknar inte heller med sparande som är avsett för att täcka konsumtion om konsumtionen kan förväntas ske i närtid.

Filosofiskt kan man anse att allt sparande är uppskjuten konsumtion så då är antingen allt sparande till konsumtion eller inte men om vi inte väljer filosofispåret menar jag alltså att om vi vet att vi vill köpa en ny soffa nästa höst och sparar innan vi köper soffan räknar jag inte det sparandet i min sparkvot eftersom jag ser det som konsumtion. Pengarna är redan förbrukade på en soffa även om köpet inte har hänt ännu.

Är vi fortfarande överens? Hänger ni med?

Billånet då?

När vi köpte vår bil hade vi valet att betala kontant eller låna stora delar av köpeskillingen till en relativt fördelaktig ränta. Vi valde att låna pengarna för att på så vis ha ett så stort investeringsutrymme som möjligt. Vi valde så lång avbetalningstid som möjligt för att ha pengarna så länge som möjligt.

Än så länge har det varit ett sunt och rationellt ekonomiskt beslut. Vi har tjänat en hel del pengar på att låna pengarna.

Men

Den underliggande produkten är fortfarande en vara som minskar i värde och det är lite svårt att hålla isär de här olika dimensionerna i den mentala bokföringen.

På ett sätt skulle man kunna argumentera för att amortering av lånet minskar investeringsbart utrymme men samtidigt innebär amortering att man minskar skulden i en takt som sannolikt korrelerar bättre med värdeminskningen på bilen.

Det är således fråga om ekonomisk rationalitet kontra vad som kan ses som ett sparande.

Jag fortsätter anse att avbetalningen av billånet inkluderas i ovanstående resonemang. Familjens balansräkning ökar inte i takt med amorteringen eftersom värdeminskningen på tillgången sker i samma takt. Att vi nu amorterar extra skulle för all del kunna innebära att vi har ett restvärde i bilen efter att lånet är avbetalt vilket skulle göra att vid någon punkt kunde man argumentera för att amorteringen blir en ökning av det egna kapitalet men summorna skulle vara försumbara i det stora hela varför det är lättare att inte inkludera den aspekten i diskussionen.

Summering

När jag tänker på mitt sparande räknar jag dels alla pengar jag direkt investerar i tillgångar som förväntas generera framtida kassaflöde (men jag håller mitt företagande relativt separerat från det privatekonomiska planet).

Det innebär att alla inkomster som används för att köpa värdepapper av olika slag eller diverse sparprodukter eller reala, kassaflödesgenererande tillgångar, räknas som sparande.

Utöver det inkluderar jag, i mitt sparande, amorteringar av lån där den underliggande tillgången, med relativt hög sannolikhet kan förväntas inbringa ett bibehållet eller ökande värde vid en framtida försäljning.

I praktiken.

Jag får lön.

Jag köper fonder och aktier vilket jag ser som sparande.
Jag betalar av bolånet vilket jag ser som sparande.
Jag betalar av billånet, betalar avgift och ränta för boendet, sparar åt dottern och jag sätter in en slant på ett konto där pengarna i framtiden skall gå till en resa för familjen och allt detta ser jag som konsumtion och skilt från sparandet.

Låt kritiken strömma in