Uppdaterat försäkringsskydd - 10 miljoner i skydd för 250 kr/månad

Det där med personförsäkringars vikt i livet har för mig gått i vågor. När jag var ung tyckte jag det var viktigt eftersom jag hade mycket små marginaler varför allt som hände var en ekonomisk katastrof. Jag försäkrade allt utom möjligtvis mitt liv eftersom det bara var föräldrarna som skulle ha värde av det och jag hade själviskt nog inte förstått att det kunde vara vettigt att hålla lite livförsäkring för den händelse att det skulle hända någonting så att de slapp tänka på ekonomin i sin sorgeprocess.

Nu lyckades jag låta bli att dö som 20-åring och det hände inte så mycket annat heller som krävde försäkringsskydd även om jag har fått ersättning några gånger för inbrott i förråd, stulna cyklar, inbrott och skadegörelse på bil och arbetslöshetsersättning.

Nu när jag tänker efter börjar jag fundera på om det inte kan vara så att jag ändå är ganska nära nettopositiv när det kommer till vad jag betalat i premier och vad jag fått men så väl är det nog inte för jag tenderar att vara rejält överförsäkrad på bilen och det drar ned snittet.

Men hur som helst... Jag har ganska länge nu ignorerat personförsäkringar. Det enda skydd jag haft har varit bil och hem och i perioder har jag varit med i a-kassan.

Sedan jag köpte en svindyr lägenhet och skaffade barn har jag haft en gnagande känsla att jag borde se över det där eftersom vi inte har kommit riktigt hela vägen i att självförsäkra oss. Portföljen täcker inte helt om en av oss skulle dö eller om någonting allvarligt skulle hända så i somras tog jag mitt ansvar och shoppade runt.

Jisses vad dyrt det kan vara med livförsäkring och sjuk- & olycksfallsförsäkring m.m.

En livförsäkring för ett par hundringar per månad och drygt det för en sjuk- och olycksfallsförsäkring. Lägg till en barnförsäkring så är vi uppe på 1000-1500 kr/mån för familjens mest basala önskemål.

Fru AvL är med i facket. Personligen förstår jag inte varför och detta är ett av de områden vi är oeniga om men nu är det så. En av fördelarna med facket är att de ibland har förhandlat fram sjysta avtal med försäkringsbolag. Hustruns fackförbund är ett av de bästa och de har även barnförsäkring och försäkringar för maken.

Nu råkade det vara så att man inte kunde få hur stor livförsäkring som helst men när 1,2 miljoner kostar en tia då hittar man ett sätt att få det att räcka...

Totalt kostar vårt totala personförsäkringsskydd 245 kr/månad (över hälften är barnförsäkringen) och då behöver vi inte oroa oss för skador, sjukdomar eller dödsfall gällande någon i familjen för i kombination med de försäkringar vi har via jobbet räcker det alldeles utmärkt. Det ingår till och med diverse långsiktiga månadsutbetalningar om någon skulle dö eller bli indisponibel. Lite som en pensionsutbetalning.

Med detta skydd och alla andra system vi har kan jag nu vara trygg i att min familj klarar sig, utan att behöva tänka på pengar, i åtminstone 10-15 år vid den händelse att jag skulle förolyckas och det känns ju bra. Skulle det sedan vara så att hustrun efter ett tag får för sig att hon kan tänka sig att jobba lite igen borde hon klara sig till pensionen och även efter det med god marginal även om hon aldrig mer skulle arbeta heltid och det känns faktiskt riktigt bra.

Tillsammans med den ränterabatt vi får på bolånet har vi med mycket god marginal sparat in fackförbundsavgiften så jag kanske inte skall gnälla för mycket på henne för att hon väljer att vara med där om det nu gör henne glad.

En viktig lärdom är nog att livet förändras och med det förändras också ens prioriteringar.

Svamprisotto 5 kr eller 250 kr per portion?

Det händer att jag funderar över hur mycket mat kostar. Det händer också att jag noterar att andra människor inte alltid delar mina åsikter och erfarenheter när det kommer till matkostnader.

I det här inlägget tänkte jag försöka erbjuda några olika perspektiv på samma måltid. Sensmoralen skulle kunna vara att det är viktigt att försöka se fler perspektiv än det egna, speciellt om man engagerar sig i en diskussion med andra involverade.

Bild: Herr AvL. Risotto med kantareller, champinjoner, hösttryffel och parmesan

Svamprisotto

Risotto är en klassiker som kan innehålla nästan vad som helst och smaka nästan hur som helst. Det kan vara saffran, tryffel, räkor osv.

Jag tänkte beskriva en klassisk svamprisotto vilken man kan göra på ganska många olika sätt utan att det för den sakens skull blir en annan rätt. Låt mig förklara.

Recept 1

Klassiskt skall det vara schalottenlök i risotton men den kostnadsmedvetne väljer gul lök istället. Svampbuljongen har man kokat själv på egenplockad skogssvamp, svampen är kantareller man plockat själv, riset är ett billigt grötris och vinet är en flaska vitt portugisiskt vin för 59 kr/flaska (om du dessutom har en partner som inte tycker om smaken av de flesta alkoholhaltiga drycker räcker det med en deciliter) och eftersom du är lokalpatriotisk och prismedveten köper du en långlagrad prästost för 79 kr/kg och river istället för en importerad parmesanost.

Ett vettigt grundrecept hittar du här.

Det du har åstadkommit är i min värld en riktigt hygglig måltid för straxt över en femma per portion. Jag vill påstå att du har en portion vardagslyx med kantareller, smakrik ost och för en krona eller två till kan du unna dig ett glas vin till maten som pricken över iet.

Recept 2

Nu använder du schalottenlök som det skall vara, du använder köpt svampbuljong på tärning, köpta champinjoner (men givetvis billiga) och du väljer att riva över en billig parmesanost du hittade på Willys. Utöver detta gör du inga förändringar för du inser att riset i stort sett är det samma i din påse med grötris som i lådan med Avorioris och vinet skall ju bara ned i maten så vad spelar det för roll?

Du har skapat vardagslyx även här men det har också resulterat i en ökning av portionskostnaden. Du har valt att betala i pengar istället för tid gällande vissa ingredienser och får champinjoner istället för kantareller exempelvis. Man kan kanske tycka att 6,65 kr/portion inte är hela världen men om de där kronorna läggs på varje lunch och middag från det att man är 18 tills det att man fyller 65 år har man lagt nära 230 000 kr extra på mat och hade man istället sparat pengarna i en svensk indexfond med 10 % förväntad avkastning hade man haft knappt 3 300 000 kr extra att leva upp under sin pension.

Men låt oss nu se vad man kan göra om man lever ut lite extra.

Dels följer du receptet ordentligt och köper alla ingredienser som man skall och istället för champinjoner köper du kantareller (för du jobbar massor och har inte tid att plocka egna så klart). Du köper svampfond istället för buljongtärningar och du köper en 36-månaders Parmigiano Reggiano i saluhallen. Du köper givetvis också en lite bättre Chardonnay eller Sauvignon Blanc på bolaget för det skall ju vara gott att dricka till maten också.

När du väl är inne på saluhallen ser du också att de har färsk hösttryffel för 40 kr/gram i små burkar om 10 gram per styck så du bestämmer dig för att ta två sådana också (du vet att det är dyrare än den billigaste hösttryffeln man kan köpa men du tänker inte så eftersom du vill ha tryffel; nu).

Det du äter är inget annat än ren lyx och flärd på en tallrik. Du har fortfarande gjort maten själv i ditt eget hem vilket gör att du får ett livsmedelsvärde som vida överstiger det du fått på en restaurang men ingen kan säga att detta inte är att unna sig även om det givetvis går att hitta på ännu mer extravaganta sätt att bygga ihop sin risotto på.

Den uppmärksamme kikar på bilden ovan och ser att herr AvL lyxade till det lite för ett tag sedan. Jag funderade på att visa upp den stora högen med riven ost eller den nästan lika stora högen riven tryffel men det blev inte särdeles estetiskt tilltalande när jag försökte men den där bilden är allt som beskrivs ovan bortsett från att jag fortfarande använder grötris och jag plockar min egen svamp (och köper billigare tryffel och parmesan är den i saluhallen men det är samma sak). I min portion är det 10 g tryffel per portion men eftersom du köper riktigt svindyr tryffel får du nöja dig med 5 g per portion vilket borde vara fullt tillräckligt.

Vi har fortfarande inte varit alldeles skogstokiga här. Vi har köpt rimliga saker som finns tillgängliga för de flesta vid varje givet ögonblick (svampen är säsongsprodukter men det finns alltid dyr svamp om man är villig att alternera).

För en tid sedan diskuterade jag med en läsare att jag inte har några svårigheter att hitta på saker att lägga pengar på. Det här är ett förslag. Dubbla priset på vinet och köp vit tryffel som, även om man hittar ganska billig sådan kostar ca 50 kr/g och kan kosta det dubbla om du inte planerar; då har du lagt ganska mycket pengar på maten.

Men nu stannade vi på 262,70 kr/portion.

Vilket är godast? Vilket blir man mättast på?

Jag känner många människor som inte skulle uppskatta version nummer tre då den innehåller mycket säregna smaker och jag känner flera som skulle kunna äta den minst en gång i veckan.

Alla är vi olika men detta är ett sätt att illustrera att det är ganska lätt att spendera pengar om man vill. Det går inte att se på bilden ovan att den portionen mat kostar 200 kr att producera för jag hade kunnat ta exakt samma bild på en portion som hade kostat 10 kr och den enda skillnaden skulle vara några färre svarta små prickar i bilden vilka med fördel kan bytas ut mot svartpeppar för visuell effekt.

Vilken variant väljer du helst?

Extraamorterar som en galning

Det bär mig emot att erkänna att familjen under sommaren varit ekonomiskt irrationella vid ett flertal tillfällen.

Fru AvL har inte riktigt samma fanatiska intresse för pengar som jag har. Men hon är nästan lika bra på att ackumulera dem och låta dem samlas på hög. Dessutom har hon vid två tillfällen sedan i våras fått lite extra pengar in på kontot. Först var det skatteåterbäringen och sedan var det en löneutbetalning från en före detta arbetsplats som efter en del diskussion landade på kontot.

Frågan var då vad vi skulle göra med dessa pengar och herr AvLs standardsvar är alltid att pengarna skall in i fonderna och ligga där för alltid. Fru AvL däremot vill gärna minska vår belåning och även om det inte är det mest rationella beslutet är det inte ett galet beslut.

Vi har ett billån med rörlig ränta vilket vi tog eftersom räntan då var en bit under två procent och det var väldigt lätt för mig att räkna hem den investeringen att ta ett lån och låta pengarna arbeta på börsen istället.

Räntan har klättrat lite och är nu på runt 2,3 %. Fortfarande inga konstigheter men på det hela taget kan jag hålla med om att det kan vara bekvämt att minska mängden lån vi har i hushållet.

Vi har således amorterat ned det lånet kraftigt och dessutom bestämde vi i februari att vi skulle höja amorteringstakten med en tusenlapp per månad. Nu har vi anpassat oss till den nya situationen och bestämde i dagarna att öka amorteringstakten ytterligare.

Bilen köptes 2017 och var då två år gammal. Avbetalningstakten på lånet satte jag till 7 år. Med nuvarande avbetalningstakt kommer det inte ta ett fullt år att betala av det som är kvar. Efter det kommer sparkvoten gå upp en gnutta igen om inte bilen går sönder.

Tänk vad man ändrar sig med tiden.

Banken utnyttjar sin makt?

Jag läste nyligen en artikel där skribenten konstaterade att banken utnyttjar sin maktposition för att maximera sin vinst på bekostnad av kunden och exemplet som gavs var gällande ränteskillnadsersättning och att det är dyrt att bryta ett lån i förtid som är bundet.

Jag kan givetvis hålla med om att det är, eller kan bli dyrt att lösa ett bundet lån i förtid men är det verkligen banken som utnyttjar sin makt på kundens bekostnad?

Om du ingår ett avtal som du av någon anledning vill häva och det finns inskrivet i avtalet från start att den ena parten skall få skälig kompensation vid förtida upplösen av kontraktsförhållandena handlar det väl om en rimlig ekonomisk transaktion och inte ett utnyttjande? I alla fall i det ovan beskrivna fallet.

Jag tror att det är svårt att se lån som en produkt vilken man köper men det är precis det det är. Lagen reglerar ganska tydligt ränteskillnadsersättningen på samma sätt som det finns lagar som reglerar konsumentens rätt att reklamera varor och tjänster m.m.

Jag tror att den svenska konsumenten ofta är okunnig gällande vilka rättigheter OCH skyldigheter hen har. Jag har arbetat i diverse serviceyrken och det var ganska vanligt förekommande att kunder kom in i den butik jag arbetade och krävde att få lämna tillbaka en uppenbart brukad produkt, utan uppvisande av kvitto och inte så sällan långt efter inköpstillfället. Ibland åtföljdes kravet av ett enkelt konstaterande att lagen krävde att vi skulle erbjuda 14 dagars öppet köp. Den som vill utbilda sig i de korrekta villkoren gällande öppet köp kan börja här men jag kan väl nämna att vi inte hade något öppet köp på dessa produkter vilket tydligt framkom på kvitton och affischer i butiken på flera ställen.

Jag gissar att ungefär samma situation uppstår när människor tar ett bostadslån och binder räntan på några år. Man binder räntan för att känna sig trygg men när man sedan vill flytta förstå man inte att det kostar banken pengar att du väljer att säga upp lånet i förtid. Om banken vill få betalt blir det genast ramaskri.

Vi är exempelvis väldigt noga med att ha en lång uppsägningstid på det egna arbetet.

Exempel

Föreställ dig att du jobbar i en Göteborgsfabrik (bor i en lägenhet i Olskroken) och helt plötsligt tycker chefen (din partner) att det är dags att flytta fabriken till Polen för att förutsättningarna (barn, skilsmässa, vad som helst) har förändrats. Fabriken skall flyttas samma dag för företaget har redan köpt en ny fabrik (ny lägenhet) och det är bråttom. Givetvis har de vetat det här ett tag men inte valt att säga någonting till arbetarna innan det var klart (jämför din relation med banken).

Hade du varit nöjd om du inte fick betalt under din avtalade uppsägningstid?

Jag hade inte varit nöjd om jag var arbetstagare men om jag var arbetsgivare hade det varit toppen. Varför skall det vara annorlunda när en bank vill ha betalt under uppsägningstiden?

Vart tog alla rollspelare vägen?

När jag var yngre spelade jag ganska mycket rollspel. Kanske en följd av min ovilja till aktivitet men för ett kreativt sinne med en livlig fantasi var det en utmärkt hobby.

Många utav mina vänner fastnade senare i WoW men jag har aldrig riktigt fastnat för dataspel vilket, så här på senare år, känns skönt eftersom jag får behålla mer av min fritid för mig själv och jag har alltid föredragit att träffa folk på riktigt.

För ett par år sedan hittade ett par vänner tillbaka till rollspelandet och vi lyckas numera hitta 4-6 tillfällen om året då de flesta kan spela en eftermiddag. Borta är dygnandet i en sunkig etta där matpauserna varade de 10 minuterna det tog att koka pasta (fyra minuter av att ta fram paketet, hälla upp vatten osv samt en toapaus).

På den tiden rökade vi inomhus. Pizzerian hade hemkörning om någon hade råd med det eller om det var rätt dag i månaden precis efter att bidragen hade trillat in. Tänk vad länge man klarade sig på pasta, cigg och coca cola. Inte längre.

Jag är helt övertygad om att de här människorna finns kvar men jag har inga kvar i min umgängeskrets. Nu råkar det kanske sammanfalla med att jag nästan inte har kvar några vänner alls från den tiden men jag har genuint svårt att tro att särdeles många av dem sitter kvar i en sunkig, inrökt etta i någon förort och spelar spel. Men jag kan ju ha fel...

Det som fick mig att fundera i de här banorna var att jag häromdagen såg om en av mina favoritfilmer i genren humor från förr nämligen The Gamers. Det är inte helt sant för min favorit av trilogin är Gamers 2 - Dorkness Rising.

Har du spelat rollspel, gärna det gamla klassiska drakar och demoner, då måste du se den här filmen. Jag vill påstå att filmerna porträtterar mina ungdomsår mycket väl. Kanske lite tragiskt men jag minns det med värme och glädje.

Jag inser också hur långt jag kommit sedan dess men en del av mig ser tillbaka till den tiden med visst vemod. Många saker var enklare då.

Se den bara. Du kommer inte ångra dig.

Trevlig kväll

Terminens familjekickoff har gått av stapeln

Familjekickoff är ett koncept som introducerades hos familjen AvL efter att herr AvL läst om det hos andra bloggare.

För oss innebär det att just nu att vi köper hem lite gott och skapar en mysig kväll efter att dottern gått och lagt sig. Till detta ingår det att vi snabbt går igenom hur det senaste halvåret har gått jämfört med våra önskemål från senast och därefter fokuserar vi på det kommande halvåret och sätter upp mål samt formulerar önskemål.

Det brukar inte vara några storslagna saker men det ger oss en lite mer formell möjlighet att skapa en samsyn inom ett antal områden. Vi brukar diskutera hälsa, ekonomi, fritid och uppfostran m.m. och det kan handla om huruvida vi skall extraamortera på billånet, låta dottern sluta med napp, önskvärd storlek på buffert, plan och schema för att skapa träningsmöjligheter för föräldrarna, önskade rutinförändringar i vardagen, större önskvärda inköp osv.

Allt detta brukar vi ganska enkelt klara av på några timmar medan vi äter middag och dricker ett glas vin och när vi är klara kan vi känna tillförsikt i att vi i alla fall har en samsyn om de punkter vi tagit upp. Det är inte allomfattande och relationen behöver givetvis att vi kommunicerar mer än så här men det ger ett ramverk inom vissa områden. Det här är tillfället då vi diskuterar praktiska planer, önskemål och drömmar. Det är inte tillfället då vi diskuterar relation, känslor och den typen av mål och önskemål utan det finns det andra tillfällen för.

Den här gången har vi konstaterat att vi bland annat skall fokusera på att minska vissa lån för att ytterligare öka stöttåligheten i vår ekonomi. Vi skall också fokusera långt mer energi på att hitta på familjegemensamma aktiviteter och vi skall skapa rutiner där tid för träning ingår för båda föräldrarna.

Vi få väl se men sedan vi införde det här för några år sedan har vi genomfört det mesta vi har satt upp som mål under de här tillfällena så även om vi kanske inte kommer hela vägen alla gånger innebär det fortfarande att saker och ting händer vilket inte är fallet om man aldrig sätter sig ned och diskuterar igenom önskemål och drömmar.

Ha en mysig höst

Månadsavstämning september

Inlägget innehåller affiliatelänkar

September har varit en riktigt mysig månad. Det har gungat på börsen vilket ibland kan vara kul. Vi har varit ganska friska vilket har inneburit att vi har kunnat träna ganska mycket och jag jobbar 80% vilket är fantastiskt efter att ha arbetat +100 % under väldans massa år.

Vi har till och med hunnit vara lite sociala både med vänner och föräldrar emellan men främst har månaden gått åt till att sätta de nya rutinerna och försöka leva det bästa livet vi kan.

Bild: Pixabay.com

Ekonomi

Nu börjar det synas i plånboken att jag jobbar 80%. Dessutom kom det inga extrapengar den här månaden och jag har av olika skäl valt att höja upp amorteringstakten på billånet vilket tillsammans ger att det är en aning snävare i sparsvängarna men vem kan klaga när det fortfarande ser ganska bra ut på kontona.

Portföljutveckling

Vi har haft en så kallad sektorrotation under september där folk slutar tycka att fastighetsaktier är häftiga och väljer bankaktier istället vilket gjort att min tunga fastighetsexponering har känts av men eftersom portföljen är ultradiversifierad har det inte gjort så stor skada och i slutet bytte de tillbaka igen så ingen större skada skedd.

Totalt är det egenhopsnickrade AVL-indexet upp 3,79 % (-4,18 %) under september. YTD är index upp 16,36 % (12,04 %). Hela tappet från förra månaden är återhämtat. Det svänger snabbt i hocky.

Portföljen svarade med att spöa index vilket inte tillhör vanligheterna när det är så volatilt som det har varit. Portföljen gick upp 4,44 % (-,13 %) i september. För året är portföljen upp 21,28 % (16,13 %).

Jag är så sjukt nöjd över det resultatet. Det är dessutom ganska hysteriskt för portföljen har i år, för första gången någonsin, ökat i värde med mer än min normala bruttolön . Nu är det för all del en ganska blygsam bruttolön men jisses vilken känsla.

Sparande

Som sagt är det lite klenare i kassan men procent är ändå procent och med de måtten mätt har det gått hyggligt. Jag sparade 48,78 % (72,78 %) av nettoinkomsten den här månaden. I kronor och ören blev det betydligt mindre än jag skulle önska men livet fluktuerar och jag är mycket nöjd med valen som lett hit. Det blev också betydligt mindre den här månaden som följd av ett par lite större köp. De kommer inte att komma nästa månad så siffrorna borde ordna upp sig.

På helårsbasis har jag sparat totalt 67,16 % (68,71 %). Målet är 60 %.

I den här takten ligger friheten inte så himla långt bort.

Utdelning

September brukar vara en riktig skitmånad men jag räknar med all utbetald kapitalinkomst och den här månaden var det ett fastighetsprojekt som betalade ränta på ett lån vilket gjorde att det blev en rejäl extrautbetalning. Jag är alltid lite tveksam till om jag borde periodisera de här inkomsterna eller inte men det är totalen som är det viktiga så jag utgår från Skatteverkets regel om att inkomster beskattas enligt kontantprincipen.

Tillsammans innebar detta att utdelningarna täckte 64,62  % (9,9 %) av en genomsnittsmånads kostnader. Det här täcker med god marginal boende inklusive amorteringar för min del.

Portföljen har täckt totalt 26,86 % (21,47 %) av ett genomsnittligt års kostnader. Målet för året är 25 % och tack vare den här oplanerade extrautbetalningen är målet för året nått men det är ju tyvärr inte helt rättvisande eftersom den här extraräntan borde sträcka över två år men jag klagar inte...

Nedan hittar du en jämförelse över hur utdelningarna fördelar sig över året och hur det sett ut tidigare år.

Bild: AvL

Av naturliga skäl blir detta lite absurt men jag mottog 556 % mer pengar i utdelning den här månaden jämfört med samma månad 2018. Räknar vi bort extraräntan fick jag 22,2 % mer vilket fortfarande är en god bit mer än förra året så det går framåt.

AVL-Portföljen

Den här månaden valde jag åter igen att fylla på i Länsförsäkringar global indexnära. Det är så tråkigt att man nästan somnar men på lång sikt borde det vara vettigt.

Efter månadens transaktioner ser kontot ut som nedan.

Bildkälla: Nordnet.se

I dagsläget är portföljen inkl likvider värd 26 373 kr (insatta medel 22 000 kr) vilket innebär att vi fått 4 373 kr (3 738 kr) kr eller 19,88 % (17,39 %) i avkastning på 40 månader. 

På 1 år har portföljen gått 9,13 % och på 3 år 28,89 %. Detta kan jämföras med OMXSGI som på samma tidsperioder gått 4,45 % respektive 32,28 %. Inte hela vägen framme på tre år men det är inte illa kämpat med tanke på att portföljens första år var uppbyggnad.

Livskvalitet

VI HAR HAFT BARNVAKT!

Fattar ni hur stort det är? Vi fick ett par showbiljetter av ett par vänner som inte kunde gå och miraklens tid är inte förbi utan vi lyckades få en vänlig själ att sitta barnvakt åt oss. Det är fjärde gången på snart tre år och det är andra gången vi inte blev avbrutna under vår utekväll.

Jag är helt lyrisk över den här friheten och kan bara hoppas det blir mer sånt ju äldre dottern blir.

Hälsa

Första månaden på kanske ett halvår då jag är tillbaka under 100 kg. Det är faktiskt inte en dålig prestation med tanke på att jag nog var uppe och nosade på 105 kg när det var som värst. Jag hoppas det här kan hålla i sig för vi äter lite sundare (framför allt mindre sötsaker och mindre portioner) och jag tränar avsevärt mer även om det blir uppehåll för sjukdomar m.m.

Det är kul när det går åt rätt håll.

Summering

Den här månaden har varit helt fantastisk på massor av sätt. Jag kan till och med ignorera det faktum att Joy var sjuk både i början och i slutet av månaden med påföljden att pappa också var sjuk. För jag har lyckats med så mycket ändå.

Jag hoppas ni har haft en lika bra månad.

//Siffrorna inom parenteserna beskriver situationen föregående månad förutom när det gäller månadens utdelningarna då de beskriver nivån för samma månad året innan.//


Bildkälla: pixabay.com, AvL och Nordnet.se