Ett sparande går i graven

De flesta som läser ekonomibloggar, eller som håller sig rimligt välunderrättade gällande nya förutsättningar för privatekonomin på annat sätt, kan förmodligen känna att det här inlägget är stenåldershistoria.

Men eftersom det finns ett förvånansvärt stort antal människor där ute som av en eller annan anledning skyr nymodigheter och ekonomiska nyheter som vore de giftormar anser jag det vara min skyldighet att försöka lysa upp i denna mörka avgrund av självpåtagen okunskap.

Två saker står på agendan, ISK och IPS. Låt oss börja med den senare av de två förkortningarna, vilken uttyds individuellt pensionssparande, och anledningen till att jag nämner detta är att avdragsrätten har förändrats.

Förr var det skattemässigt fördelaktigt för vissa att spara i IPS eftersom man fick avdrag på skatten. Från och med 2016 får man inget avdrag vilket gör att man låser in sparpengarna till 55 års ålder och som bonus blir man dubbelbeskattad. Har du inte slutat sätta in pengar i denna typ av sparande är det hög tid nu.

Ett alternativ till IPS utgörs av den första förkortningen, ISK, vilken står för investeringssparkonto. Denna kontoform kräver att man har en gnutta disciplin och inte tar ut pengarna i tid och otid om de är tänkta till pensionen men utöver det är det förmodligen det bästa alternativ vi har för långsiktigt sparande.

I dagarna har vi bombarderats med krigsrubriker om höjda skatter på ISK och det är här jag anser mig utföra en samhällstjänst när jag lugnt låter meddela att skatten går från ca 0.25 % per år till knappt det dubbla nästa år. Detta är för all del en hysterisk ökning procentuellt och personligen motsätter jag mig beslutet att höja skatten alls och ändra villkoren men låt oss se nyktert på situationen.

Du bör inte använda ISK om du sparar i räntefonder eller dyra blandfonder vilka båda kan förväntas bidra med en mycket begränsad årlig avkastning för då riskerar skatten att äta upp den lilla vinst du kan tänkas få. Fast de två sparformerna är inget jag rekommenderar att du placerar i oavsett kontoform så länge sparhorisonten är avlägsen. Med en sparhorisont på fem år eller mer bör du försöka välja billiga indexfonder och då mår pengarna även fortsättningsvis bäst på ett investeringssparkonto.

Sammanfattningsvis är det min bestämda övertygelse att det är fördelaktigt att avstå från frestelsen att fortsätta spara i IPS. Istället torde det vara mer lönsamt att spara på ett ISK för de allra flesta.

Hur sparar du?

Bild: freeimages.com