lördag 28 november 2020

Ut ur ekorrhjulet - en recension

Jag passade på att låna lite ekonomirelaterade böcker för ett tag sedan när mina skönlitterära böcker tog slut och inspirationen fallerade. En av böckerna var "Ut ur ekorrhjulet" av Oscar Lindberg och Maribel Leander Lindberg.


Författarna är också personerna bakom bloggen Enkelboning och Oscar är mannen bakom pseudonymen Fantastiska Farbror Fri. 

Jag har läst hans skrifter ganska länge så inget i den här boken är revolutionerande för mig och jag skulle nog tyvärr vilja påstå att det, i mitt tycke, finns bättre grundböcker för att sätta igång någon som inte upptäckt tjusningen med sparande ännu.

En sak jag uppskattade med den här boken som jag tycker skiljer sig från de flesta andra är att författarna nästan helt har uteslutit siffror ur boken. Istället för att fokusera på sparstrategier och vilka värdepapper man skall välja innehåller den här boken mer om hur och varför man skall spara. Vad sparandet kan ge en och vilket liv man kan bygga om man bryter sig fri från "ekorrhjulet"

Givetvis finns det lite siffror också för ingen ekonomiförfattare med självrespekt skulle väl skriva en hel bok utan ett exempel på vad en familj med och utan överdriven konsumtion kan erbjudas för livsförutsättningar men tyvärr tycker jag att just siffrorna i den här boken är de minst inspirerande eftersom de sällan backas med fakta eller källor utan mest är fiktiva exempel.

Jag vet inte riktigt vad jag skall känna och tycka om den här boken. Jag är helt säker på att den har en publik och att detta är verktyget för att få igång resan mot ekonomisk frihet för vissa läsare men av en eller annan anledning var inte det här boken som tilltalade mig och det förvånar mig uppriktigt sagt eftersom jag med stor entusiasm läser bloggen som skribenterna publicerar på.

Med det sagt var boken helt klart pengarna (jag lånade boken på biblioteket) och det var fortfarande en trevlig bok så tiden var inte förlorad. 

Läs den och berätta gärna vad du tyckte.


onsdag 25 november 2020

Ekologiska barnkläder

Jag skrev ju häromsistens om medveten konsumtion där jag talade om att Fru AvL är sjukt mycket bättre på att värdesätta en rad faktorer utöver pris när hon handlar. Herr AvL är sämre på det och i vissa fall har vi lite olika syn på vad som är viktigt.

När jag köper barnkläder (dottern är under fyra så än så länge går det att hitta skitbilligt på second hand, reor, köp & säljsidor osv) är priset det primära. Om jag får en säck kläder för en tjuga är det en säck kläder som skall användas.

Resten av familjen delar inte längre min åsikt. Fru AvL accepterade min ståndpunkt ganska länge men nu har Joy skaffat sig en egen vilja avseende det mesta, inkl sina kläder. Den egna viljan är självklart influerad av mamman men dottern vägrar någonting annat än klänningar och det skall vara glada färger, gärna konstiga mönster.

Fru AvL uppskattar hållbarhet men hon kan acceptera att vi fyndar på Lindex rean eller att jag köper overaller för nästan inga pengar när det är utförsäljning av ett konkurslager men på de där speciella sakerna skall det vara äventyrligt och hållbart.


Bild: Rödtott

Så Fru AvL har hittat en person på Instagram/FB som syr galet söta barnkläder (lite vuxenkläder också) i tyger som har varenda miljömärkning som existerar. Rent ekonomiskt kan det omöjligt vara en bra idé för hen eftersom det ser ut att vara väldigt korta serier, handsytt och sannolikt dyra insatsvaror där utpriset till mig som kund inte är mer än någon hundring (eller kanske två) mer för en klänning eller dräkt än massproduktionen hos någon av de stora kedjorna. 

Kläderna är roliga och välsydda och eftersom jag kan sy själv vet jag att jag glatt betalar lite extra (tills hen börjar med massproduktion 😀) För vilket jobb... Och det är ju inte allt som ens kan klassas som dyrare än massproduktion. Jag köpte en mössa till Fru AvL för 200 pix och när jag googlade runt kostar en vanlig sketen stickad grå mössa samma och den här var rosa och med mönster. Sånt min galna hustru uppskattar.

Jag kan inte hjälpa det men jag gillar när människor försöker. Det är lite romantiskt att tänka sig att det sitter en människa i Trollhättan, några mil från min hembygd, och syr relativt rimligt prissatta kläder som är sjukt unika. Tänk vad kul det hade varit om människan lyckas starta någon form av större produktion så att det kan komma ut lite hållbara kläder på marknaden som tillåter barn att vara barn.

Jag tror att det här inlägget får bli årets julklappstips så kanske vi kan flytta tillbaka lite textilproduktion till Sverige igen. Vi har råd.

Länk till Rödtotts hemsida

//Inlägget är inte sponsrat. Familjen AvL har en kundrelation med företaget//




lördag 21 november 2020

Kolacheesecake med dajm - löjligt gott

Jag har lite snöat in på dulce de leche sedan jag insåg att det inte är särdeles svårt att göra själv (vilket är en förutsättning för mig som behöver laktosfri dito). Det är liksom bara att ta mjölk och socker (och kanske lite bikarbonat och grädde om man vill lyxa till det) och sjud i ett par timmar tills du har kolasås. Jag skrev till och med om det för ett par år sedan i ett inlägg du hittar här.

Med den här gudagåvan kan man göra allt möjligt roligt så när fru AvL hittade ett recept på en kolacheesecace med dajmbitar i kunde vi ju inte motstå att bjuda hem lite folk så att vi fick en ursäkt att prova.


Du borde kunna gå raka vägen in på bloggen med receptet och bara göra men jag tänker komma med några tips.

Om man använder 150 g smör och 300 g kex till botten blir den jättetjock och ganska kompakt. Det är fortfarande skitgott med smörindränkt digestive men det behövs liksom inte så mycket och det kan faktiskt bli för mycket av det goda. Det räcker med typ hälften.

Lite beroende på hur seg du gör din kolasås kan det vara enklare eller svårare att smeta ut den över kakan vid servering. Vi gjorde en ganska intensiv kolasås så vi valde istället att ha i lite mer i cheesecacesmeten och sen blandade vi i lite kolarippel i den vispade grädden istället. Det blev inte dumt det heller.

Hur man än gör är detta en löjligt god dessert och jag skulle säga att det räcker till 1-2 personer alldeles utmärkt 😀 Kanske att man kan dela med sig till 2-4 gäster också om man är generös.

onsdag 18 november 2020

Att spara är att konsumera medvetet

Det första man får lära sig när man går med i sparkyrkan är att man inte skall dricka kaffe på det dyra fiket på hörnet och man skall definitivt inte äta lunch på restaurang.

Efter det får man reda på att man måste cykla till jobbet i snöslask och man måste göra sina egna möbler av gammalt skrot man kan hitta i sophuset.

För att komma hela vägen till frihet måste man leta pantburkar och bara äta havregrynsgröt men om man verkligen är ihärdig kan man sluta arbeta för pengar 10 år efter att man började jobba för pengar.

Jag borde inte raljera om sparkyrkan eftersom jag varit medlem i fem år men jag hoppas inte det finns någon som förknippar vår familjs liv med asketism. 

Som familjeenhet sparar vi ungefär 50 % av våra nettoinkomster men nu efter ett par lönsamma högskoleutbildningar och en handfull år i yrkeslivet efter dessa innebär en konsumtion på 50 % ändå att vi har en skaplig summa pengar att göra av med varje månad.

Pengarna räcker till avbetalningen på en lägenhet halvcentralt i Göteborg, en bil, hälsosam och näringsriktig kost, barnomsorg, kläder och obegränsat nöje från både teleindustrin och medieindustrin.

När jag försöker förklara sparande för någon som tycker att det är omöjligt att spara brukar det vara enklast att börja med ett klick-bait citat

"Sparande är inte snålhet. Sparande är medveten konsumtion."

Om jag väljer att laga det mesta av maten vi äter själv har jag kontroll över vad vi stoppar i oss och det blir billigare än att låta andra laga mat åt oss. Det innebär att vi slipper fastna i det hedonistiska hamsterhjulet (Hedonic treadmill) som gör att vi måste "unna" oss mer och mer. När vi går på en bra restaurang är upplevelsen oftast fantastisk för att vi har tid att längta, önska och sedan minnas.

Samma sak gäller med allt. 

När vi väljer att köpa nya saker har vi funderat både en och två gånger om vi behöver saken, om det går att lösa problemet på något annat sätt, går det att köpa begagnat, känner vi någon som har en och vill bli av med den osv. När vi sedan köper prylen tenderar vi att (Fru AvL är lååååångt bättre på det än jag) välja den bästa kvaliteten till det bästa priset (jag har fortfarande lite svårt att slanta upp för kvalitet på en rad områden men det är oftast när det är en pryl till mig). Prylen vi då köpt tenderar att vara precis det vi vill ha och behöver och den håller oftast länge.

Vår livsstil är inte billig men den är bra mycket billigare än den hade kunnat vara. Det är oerhört enkelt för den som har pengar att lösa alla problem med plånboken men det finns ett stort värde i att försöka hantera situationer på andra sätt. Livet blir mer hållbart om man försöker låna, laga, byta och köpa begagnat. Ens självförtroende växer också när man bygger en erfarenhetsbank och en kunskapsbank som kan användas för att lösa problem på.

Att vara sparsam på vissa områden ger oss frihet att uppleva extravagant lyx på andra områden och sparsamheten ger oss möjlighet att utforska områden vi annars inte skulle utforska. Saker som var självklart för 50 år sedan är på väg att glömmas bort men det finns ett stort värde i att kunna laga ett hål i byxorna, baka eget bröd, resa en innervägg, odla morötter, byta till vinterdäck, dra fram ett nytt eluttag, sy gardiner osv. 

Det behöver inte vara sparsamheten som är motivationen. I mitt liv har det sällan varit sparsamhet som varit anledningen till att lära sig en ny förmåga. Oftast har motivationen varit någonting helt annat som gemenskap med den som lär ut, intresse eller nöje.

Men en sak förändras inte. Att fixa själv istället för att köpa nytt är nästan alltid billigare och att konsumera medvetet tenderar att göra livet som helhet billigare.



lördag 14 november 2020

Meet the Frugalwoods

Jag satt i helgen och försökte läsa en bok men jag var så trött att jag inte klarade av att ta mig igenom en ny bok skriven på förhållandevis komplicerad engelska så istället plockade jag upp telefonen och funderade på att slölyssna på en ekonomipodd men just denna dag bestämde jag mig igen för att undersöka utbudet av ljudböcker på det lokala biblioteket.


De gånger jag tidigare kikat in på Libby (appen som levererar e-böcker och ljudböcker från biblioteket) så har jag blivit besviken på utbudet. Min litteratursmak är givetvis inte den breda massans smak och dessutom är det primärt faktaböcker jag vill ta del av på det här viset och då finns det ännu mindre som tilltalar mig men den här gången hittade jag ett helt batteri av böcker jag kunde tänka mig.

De flesta var utlånade och krävde att jag ställde mig i kö (vilken del av millennieskiftet var det nu vi var på? Varför har vi kö på streamade böcker 2020?). Två var dock möjliga att låna och den jag bedömde som mest lättläst fick gå ut i hörlurarna först.

Meet the Frugalwoods

Den amerikanska sparbloggaren Elizabeth Willard Thames är författaren bakom den här boken och skribent på bloggen Frugalwoods. Bloggen har jag inte orkat mig igenom ännu men jag har lyssnat på en del poddar där hon varit med så jag blev lite sugen på boken när jag väl såg den i flödet.

Det är någonting så ovanligt som en skönlitterärt skriven privatekonomisk självbiografi om en amerikansk familjs liv och livsval från gymnasieålder till de första barnåren i början, mitten av 30-årstiden.

Författaren väver en berättelse om sitt eget liv där hon försöker pressa sig igenom en kapitalistisk, shoppingdriven kultur där syftet med tillvaron är att skaffa ett fint hus, en ny bil, ett bra jobb och en familj. Allt gick enligt plan tills familjen inte stod ut längre och hittade nya vägar att leva och frodas.

Just den här boken slutar med deras köp av en gård i någon enslig amerikansk obygd där familjen är lyckligare än de någonsin varit tidigare.

Jag gillar den här boken för även om den handlar om ekonomi och försöker ge instruktioner till sparande och investerande blir den aldrig tråkig och det är aldrig med pekpinnar eller krav som de sparsamma ekonomiska resonemangen beskrivs. Det finns heller inte en enda graf eller tabell i boken utan allt är en välskriven berättelse om författarens liv, skriven med en stor portion humor vilket gjorde läsupplevelsen förvånansvärt njutbar.

Om du vill ha en lite annorlunda läsupplevelse jämfört med andra ekonomiska nybörjarböcker kan jag innerligt rekommendera den här, Du kommer inte bli aktieproffs eller lära dig allt om teknisk analys men du kan få en handfull timmars inblick i ett liv fyllt av erfarenheter och därför också en möjlighet att insupa kunskap från någon annan i syfte att avgöra om du vill göra samma resa eller välja en annan väg.

Har du några timmar över tycker jag du skall läsa den här boken. Det gör gott i själen.


onsdag 11 november 2020

Hur lång tid tar det att bli miljonär?

Jag har diskuterat den frågan mängder av gånger både här på bloggen men också med vänner och kollegor. Ganska nyligen fick jag anledning att försöka dra ett räkneexempel ur bakändan igen när en ny samling ovilliga studenter utsattes för frågan

"Hur lång tid tar det att bli miljonär"

En sak som är nästan omöjlig att intuitivt lista ut är effekten av ränta på ränta över längre tidsperioder.

Jag har därför tagit hjälp av Stefan Thelenius på z2036.blogspot.se och hand eminenta sparkalkylator. Där matade jag in att en person med medianlön (31700 kr) som betalar skatt enligt tabell 33 (7684 kr) sparar ungefär 10 % av sin lön. Det innebär att hen sparar 2400 kr och lite växel.

Vidare valde jag en genomsnittlig avkastning om 12 % vilket är den genomsnittliga nominella avkastningen på svenska börsen sedan jag föddes.

Jag bestämde också att man ökar sitt sparande med 1 % om året varje gång man får löneförhöjning och så gjorde jag en fuling och antog att statslåneräntan inte skulle vara högre än 2 % under perioden.

Allt detta kokar ned till att det tar... Kan du gissa?



Väldigt nära 13 år innan man har den första miljonen.

Det är ju en evighet kan man tycka för vem vill vänta i 13 år när YOLO är grejen?

Men det är här det blir intressant. Fortsätter man i fyra och ett halvt år till har man sin andra miljon och efter knappt 3 år till har man sin tredje dvs när man sparat i 20 år. Fortare och fortare går det efter det.

Men det är ju fortfarande ganska deprimerande att det skall ta 25 år innan man nominellt har de där 7,2 miljonerna man behöver för att kunna leva på 4% -regeln (28 år realt).

Men om man tänker så missar man två saker. Dels missar man det faktum att det ändå är ganska enkelt att bli miljonär (någonting de flesta aldrig blir) och dels att man bara sparar 10 % av sin nettolön vilket ju i ärlighetens namn inte är så himla mycket.

Låt oss ta i lite.

Om man sparar 15 % (3600 kr/mån) tar det lite drygt 10 år att bli miljonär och om man både tar med sig matlåda och åker kollektivt istället för bil till jobbet (20 % sparande =4800 kr/mån) tar det drygt 9 år.

Men det är inte den första miljonen som är spännande när man sparar mer. Det är den sista.

På 15 % sparande tar det 21 år nominellt (25 år realt) att slippa jobba och sparar man hela 20 % är man klar redan efter 19,5 år nominellt eller 22 år realt.

Det innebär att om man får en skaplig ingångslön direkt efter högskolan (25 år gammal) och börjar spara direkt kan man ägna sig åt precis vad man vill utan att behöva tänka på pengar när man är 47 år gammal (om man sparar 20 %).

Tänk om jag hade vetat det när jag var 25 år gammal.





lördag 7 november 2020

Sylt eller kaviar på ostsmörgåsen?

 När jag var liten hade vi en kortare period av relativt hyggligt ställt (i alla fall om man jämför med de längre perioderna av lågavlönad, ensamstående moder med två barn). Under den perioden hade min styvfar en ganska spännande egenhet (bland många) att han skulle ha minst två, gärna tre pålägg på frukostsmörgåsen, borträknat bordsmargarin.

Det kunde vara ost och salami eller ost och skinka vilket i min värld är okej smakkombinationer båda två men ganska ofta fick han för sig att köra ost, rökt skinka och kaviar på samma macka.


Jag var lättinfluerad och det är ju rätt gott med rökt, salt och krämigt... Och det där har tyvärr fastnat men jag gör inga sådana mackor längre men det finns stunder då jag saknar kombinationen ost och kaviar.

Lite senare i livet fick jag uppleva utländska, exotiska influenser när vi började umgås mer och mer med våra norska vänner. Det var då jag introducerades till jordgubbssylt på ostsmörgåsen. 

Det är också en smakkombination som är helt okej men jag föredrar sylt och ost i kombination på en ostbricka och inte på frukostbordet även om det inte är så himla sällsynt att det slinker ned en ostsmörgås med lite apelsinmarmelad och det är ju inte så himla annorlunda.

Så om man nu skall ha någonting mer på smörgåsen än ost (familjen AvL föredrar den klassiska hushållsosten), vad tycker du skall läggas till? Vilka exotiska extravaganser har du stött på? Sylt? Marmelad? Kaviar? Gurka? Skinka? Rökt häst?

Jag tycker detta är spännande och jag kom att fundera på det häromdagen. Min bättre hälft är i det hänseendet mycket spartansk och föredrar osten som den är vilket ju är ganska tråkigt så det är bara när jag råkar sova på hotell själv som jag tar ut svängarna men inte ens då vågar jag vara särdeles exotisk så hjälp mig nu med förslag...


torsdag 5 november 2020

Sand i sängen

 

Jag är en ganska känslig liten blomma.

Nå ja. Jag har nog en hygglig sensorisk förmåga vilket exempelvis innebär att jag stör mig på minsta smula i sängen. Minsta lilla sandkorn skaver och känns obehagligt.

Det har aldrig varit ett problem tidigare för det är väldigt sällan jag alls kommer i närheten av sand men sedan några år tillbaka är det var och varannan dag som jag hittar en liten, eller större, hög med sand i sängen.


Jag förstår det inte för nog vet jag om att dottern släpar hem sand. Hon samlar sand i skorna och i fickorna men det må vara hänt. Hon får inte hoppa omkring i mammas och pappas säng så det borde inte hamna sand i vår säng.

Så jag frågar er - var kommer det ifrån?

Jag börjar misstänka att det är samma person som snor udda strumpor ur tvättmaskinen som, när han ändå är där också strör en liten hög sand i sängen. 

Eller är det den där jävla John Blund som bara är en gnutta frikostig när han kommer förbi?

Var kommer det ifrån?



tisdag 3 november 2020

Intervju med Eolus Vind (Erik Penser Bank)

 Inlägget innehåller affiliatelänkar

Det kanske inte är en hemlighet att jag gillar bolaget Eolus Vind. Jag köpte inte mina första aktier förrän 2017 efter att en kompis hade tipsat om bolaget och jag jag var ganska svag på köpknappen och köpte bara 150 aktier som en utvärderingspost.

Efter det gick det ganska fort och det tog ett bra tag innan jag köpte igen vilket, så här i efterhand är lite tråkigt men jag skall inte klaga för det har ändå gett lite pengar in i kassan.

Eolus vind är ett prospekteringsbolag av vindkraftsparker som har mycket lång erfarenhet i branschen och jag älskar att VD sedan 8 år, smålänningen Per Witalisson är så kunnig.

Erik Penser Bank har precis tagit upp bevakningen av bolaget vilket gör att det kommer ut en del nytt material och det är alltid trevligt. En relativt ny intervju kom 21/10 och hittas här.


Det framgår tydligt att man skall vara beredd på slagighet i resultat och kassaflöde m.m. mellan kvartalen eftersom det är stora projekt som vinstavräknas efter försäljning och fram till leverans.

Det här är någonting jag påpekat flera gånger och när vi får en rapport som den vi fick senast tillsammans med en svag marknad i övrigt då svänger det duktigt i aktien. På en månad har aktien fallit 30 % och även om jag började fiska redan när aktien var ned 16 % så känns det okej.

En annan sak som var tydlig var att utfallet av Öyfjellet kommer definiera bolagets kommande år och jag fick i alla fall känslan av att så länge det projektet går i hamn på ett bra sätt kommer bolaget antingen accelerera expansionen eller dela ut en del av den massiva kassan man har liggande.

Bolaget förväntas ha ungefär en miljard i kassan vid årsskiftet och även om jag inte tror på en extrautdelning under 2021 skulle jag inte bli förvånad om vi får några kronor mer än vanligt så min gissning är att man delar ut mellan 2-3 kronor under 2021 och 2022 skulle jag inte bli förvånad om man delar ut mellan 10-20 kr vilket vore en trevlig bonus.

Det finns dessutom en hel rad med trender och triggers för framtiden och både intervjun och analysen ger en bra bild av den resa vi kan se fram mot de kommande 5 åren.


lördag 31 oktober 2020

Månadsavstämning oktober - Investor, preffar och sjukskrivning

 Inlägget innehåller affiliatelänkar


Oktober har varit en riktig berg- och dalbana igen. Jag började på topp men min oförmåga att begränsa mig gjorde att jag i mitten av månaden var tvungen att dra i handbromsen rejält och jag la om hela mitt schema för att ha en chans att orka med på lite längre sikt. Det är min absoluta intention att gå ned på 80% igen men vägen dit är ganska lång men jag måste i alla fall ned till 100 % ganska snart annars kommer jag inte orka särdeles länge till.

Utöver jobbet har månaden inneburit en hel del motion, ganska lite social samvaro och en del sega förkylningar. Upp och ned helt enkelt. Men en sak är säker. Jag börjar sakna mitt vanliga liv. Jag längtar efter att ha lite tråkigt på jobbet igen så att det finns energi nog för att fylla livet utanför jobbet med vänner och aktiviteter.

Bild: Pixabay.com

Ekonomi

Den här månaden började ganska stillsamt. De senaste månaderna har jag tjänat så mycket att jag har kunnat köpa aktier nästan varje dag men den här månaden har jag istället gjort ett par ganska rejäla affärer och intentionen var sedan att sänka min belåning... Sen kom dippen i slutet av månaden och belåningen sänktes inte... Men i alla fall, några affärer i all sin enkelhet.

En affär jag gjorde var att skära rejält i mitt innehav i Amasten preff när den var uppe på 365 kr som följd av en rekommendation. Eftersom inlösenkursen är 350 kr och direktavkastningen inte är högre än 5,5 % känns det orimligt att äga den aktien när den handlas på den nivån. Istället ökade jag rejält i Klövern Preff för 330 kr/st och fick halv procent högre direktavkastning för pengarna förutom några extra aktier.

Jag köpte också en hygglig laddning Cibus (150-155 kr/st) och så såg jag till att återinvestera utdelningen från Tele2 i Tele2... Och jag la till en liten slant också för jag tycker att 110-115 kr/aktie är lite för bra för att tacka nej till. Jag köpte också en ganska rejäl (för mig i alla fall) laddning Investor på 545-550 kr mot slutet av månaden när rabatten började öka igen straxt efter rapporten. Mölnlycke hade ju gått ganska bra om man uttrycker sig försiktigt.

De sista dagarna var också ganska turbulenta så då hände det en del men det har jag inte ens hunnit få ordning på så det får komma i ett senare inlägg.

Portföljutveckling

Det egenhopsnickrade AVL-indexet avslutade månaden på -3,58 % (-0,14 %). YTD ger detta ett resultat för indexet på totalt -1,08 % (+2,68 %). Inte så pjåkigt ändå med tanke på den senaste veckan.

Portföljen avslutade oktober månad på -4,17 % (+3,78 %) vilket summerar året till totalt +1,81 % (+6,24 %).

Portföljen har alltid gått fort ned när det kraschar men det här är ju fånigt... Jaja, än så länge har jag ändå ett litet försprång mot index så jag klagar inte och det finns tid kvar på året att antingen köpa till bra priser eller få en hygglig avkastning.

Sparande

Åter igen lite drygt dubbelt så hög nettoinkomst som normalt men nu är det nära. Jag har slagit i övertidstaket och blivit tvingad att syna min arbetsmiljö i sömmarna så med lite tur kommer inkomsterna att sjunka snart. (Vem hade kunnat tro att det skulle vara någonting att önska sig?)

Den här månaden sparade jag 82,44 % (77,23 %) och tar man bort utdelningarna blir det fortfarande ca 73 % i sparkvot. Det här är sjätte månaden i rad med en sparkvot över 70 %. Långt över normal inkomst och inga möjligheter att resa eller gå på restaurang gör underverk för sparkvoten.

På helårsbasis har jag sparat totalt 65,91 % (62,76 %). Målet för helåret var att komma ned till 40 % i sparkvot men det är nu omöjligt för även om jag tjänar som nu och inte sparar en krona till resten av året kommer jag ändå inte under 40 % i sparkvot och skulle jag tjäna mindre blir det ju ännu svårare och vi kan väl erkänna att någon form av sparande kommer alltid ske.

Utdelning

Oktober brukar vara en skaplig månad full av kvartalsutdelare och preffar. Den här månaden kryddades dock av några extrautdelningar vilket gjorde månaden mycket roligare.

Utdelningarna täckte 40,08 % (23,82 %) av en genomsnittsmånads kostnader. Att kunna täcka hela boendekostnaden inkl ränta och amortering är ganska trevligt faktiskt.

Portföljen har täckt totalt 22,97 % (19,63 %) av ett genomsnittligt års kostnader. Målet för året är 25 % med den skillnaden jämfört med föregående år att kostnadsbasen är höjd avsevärt. 

Jag fick den där extraordinära utdelningen jag trodde att jag skulle få men det är ändå inte säkert att det går för om jag räknar rätt förväntas jag få in ca 2 % kostnadstäckning till så det blir precis på håret om det inte händer någonting oförutsett.

Nedan hittar du en jämförelse över hur utdelningarna fördelar sig över året och hur det sett ut tidigare år.



Bild: AvL

Jag mottog 68,32 % mer pengar i utdelning den här månaden jämfört med samma månad 2019. Även förra året berodde nivån på ett par extrautdelningar men de kan jag hoppas blir semireguljära i alla fall. Årets extrautdelning kommer inte komma tillbaka.

Livskvalitet

Den här månaden var ganska tung för mig för jag slog inte bara i övertidstaket utan också min nivå för när jag inte orkar mer. Det resulterade i en stunds sjukskrivning för att säkerställa att jag inte slutar som långtidssjukskriven och så innebar det en drastisk omläggning av mina yrkesmässiga rutiner.

Utöver det har livet flutit på som vanligt men vi var förkylda i omgångar så flera av de sociala övningarna vi förberett ställdes in vilket alltid är synd. 

Så nu törstar jag efter ledighet och umgänge... Och varm choklad och ostsmörgås... Det får man äta när det är höst och nu är det höst...

Hälsa

Att vara sjukskriven i syfte att ta det lugnt och vila innebär möjlighet till mer aktiv vila. Ganska lite träning har det blivit men jag snittade 1,7 promenerade mil under en vecka när jag var som mest aktiv så jag känner mig ändå ganska nöjd ändå. 

När huvudet inte riktigt funkar behöver resten av kroppen aktiveras för att stötta upp och det klarade jag riktigt bra så även om det var lite svårare än vanligt att hålla mig ifrån godsaker den här månaden mår jag ändå ganska bra. 

Summering

En drastisk omläggning av arbetssituationen innebär att jag sannolikt kommer ha mycket mer tid att njuta av hösten. Det skall bli trevligt för det är ju väldigt trevligt att promenera bland höstlöven en solig novembermorgon.

//Siffrorna inom parenteserna beskriver situationen föregående månad förutom när det gäller månadens utdelningarna då de beskriver nivån för samma månad året innan omräknat för innevarande års kostnadsnivå.//


Bildkälla: pixabay.com, AvL och Nordnet.se

onsdag 28 oktober 2020

Finns ingen anledning att ha en buffert

Efter förra veckans inlägg tänkte jag ta tillfället i akt och svära lite i sparkyrkan och konstatera att man inte behöver någon buffert.

Buffert, som jag definierade det, är en hög med lättillgängliga pengar man kan använda om någonting oförutsett händer.


Här följer så en hel rad med förbehåll för mitt första påstående. 

De flesta skall nämligen visst ha en buffert. En samling kontanter eller kontantekvivalenter (exv lite pengar i en korträntefond eller liknande) som kan finnas tillgänglig ifall man behöver pengar snabbt och inte har tillräckligt för att täcka kostnaden med lönen.

Men

De flesta som läser det här (om jag alls förstår läsarstatistiken rätt) har välordnad ekonomi, relativt höga löner, ett över normalt intresse för privatekonomi och om jag får spekulera en gnutta har du en rad andra egenskaper och förutsättningar som gör att din finansiella trygghet placerar dig en bra bit över medelsvensson.

Om detta stämmer på dig vill jag i alla fall belysa möjligheten att det kanske är onödigt att ha 3-12 månader i kontanter liggandes på ett sparkonto för den händelse att "jorden skulle gå under".

För vilken typ av kris är det som bufferten behövs till?

3 månaders kostnader brukar vara ett riktmärke för buffert. Varför då?

Arbetslöshet? Pannan kraschar? Bilen rasar? En oväntad graviditet?

Nå ja... De flesta av de där sakerna är så klart jobbiga men är det verkligen värt kostnaden av att förvara 50 000 - 100 000 kr på ett sparkonto utan ränta?

Det finns en annan lösning men den kräver en del fingertoppskänsla och det är väl nu hälften av er kommer skrika i panik och slänga er på era tangentbord för att berätta för mig att jag är dum i huvudet men vad sägs om kreditkort?

Att skaka fram ett eller flera kreditkort med en maxgräns på ca 50 000 kr/st är inte svårt för ett hushåll med ordnad ekonomi och skapliga inkomster. Många kort har ingen årsavgift och om man har svårt att hantera kreditkort i allmänhet kan man ansöka om korten och sedan frysa in dem i ett block is i frysen tills den dag krisen kommer.

Anledningen till att jag tar upp det är för att jag läste en artikel av en stor ekonomibloggare och sen läste jag en artikel av Charles B. Hatcher. Om du inte har någonting emot artiklar på engelska kan jag innerligt rekommendera "Should Households Establish Emergency Funds?". Annars går det bra att googla kreditkort som buffert eller någonting liknande så kommer du hitta en svensk översättning.

En av poängerna som författaren framställer är att, givet att man antar att man sätter buffertpengarna i någonting som förväntas överavkasta sparkontot är det oftast mer lönsamt att låna om krisen kommer än att hålla en buffert.

Om man exempelvis tror att man kan få 8 % högre avkastning på sina pengar någon annanstans än på sparkontot och alternativet till buffert skulle vara att dra pengar från kreditkortet och betala 20 % ränta på pengarna så skulle "krisen" behöva inträffa med lite drygt 1,5-års intervaller för att det skulle vara mer ekonomiskt fördelaktigt för dig att hålla pengarna på ett sparkonto. 

Det är inte så sannolikt att man behöver bufferten så ofta.

Så för den som är ekonomiskt stabil och vet med sig att bufferten bara skall användas vid riktiga kriser så kan det vara aktuellt att fundera på att välja andra alternativ än sparkontot.

Personligen använder jag en blandning. Vår familj har en mindre hög pengar på konto med viss ränta som en buffert. Det känns skönt att ha och det känns tryggt. Men vi har också tillgång till en ganska rejäl summa pengar i form av olika kreditlinor ifall det skulle behövas och jag är helt säker på att vi är kapabla att endast använda det senare alternativet som en temporär krislösning om den dagen skulle komma då det behövs.

Hur gör du?

måndag 26 oktober 2020

Bloggen fyller 5 år

 5 år... Det är ganska lång tid det samtidigt som det känns som om det var igår.

Den 26:e oktober 2015 publicerade jag mitt första inlägg här på bloggen. Sedan dess har jag skrivit över tusen inlägg av varierande kvalitet och dessa inlägg har lästs miljontals gånger.

Tänk att lilla jag skulle sätta mig och skriva på detta vis. Jag som inte orkade läsa stryktipskupongen när jag var tonåring för att det var för mycket text och när läraren sa att man skulle skriva en 200 ord lång bokrecension ville man bara kräkas.

Sedan den där höstdagen 2015 har jag skrivit en masteruppsats i redovisning och en milslång dagbok här på bloggen.

Vem hade kunnat tro för fem år sedan att vi skulle se en techfrossa hösten 2018 eller en coronapandemi våren 2020? Vem hade kunnat tro att H&M skulle slopa sin utdelning eller att det relativt nyintroducerade Hemfosa inte längre skulle vara börsnoterat?


Tänk om jag vetat då att jag skulle vara pappa nu till en underbar liten flicka som lyckas utmana min föreställningsvärld varje dag. Eller att jag, en gammal kockslusk som aldrig tjänat mer än att jag nätt och jämt klarade att betala räkningarna skulle sitta med ett tryggt statligt ekonomijobb på chefsnivå och helt plötsligt dra in en svensk medelinkomst 😀

Förra året skrev jag

Jag har varit student, arbetslös, egenföretagare, spinningledare, företagsledare, ordförande och statsanställd. Jag har hunnit vara allt från praktikant till VD, "fattig" och "rik" men jag har också hunnit med att vara frisk och fri samt utbränd och sjuk.

De här fem åren har verkligen varit en berg- och dalbana men det jag tar med mig är alla nya människor och erfarenheter. Jag har träffat många nya vänner och byggt relationer för livet. Jag har träffat min dotter och ser henne växa upp. Jag och min underbara hustru har rest jorden runt och upplevt spännande platser och kulturer och vi har ätit på några av världens bästa restauranger. 

Prylar och pengar i all ära men det som finns kvar när man blickar tillbaka på åren som gått är människorna och de upplevelser man haft och jag är lyckligt lottad.


Alla ni som följt med på resan de här fem åren

Tack!


lördag 24 oktober 2020

Höst, whisky och dippköp

Inlägget innehåller affiliatelänkar

Jag älskar hösten. För 15-20 år sedan led jag av regelbundna höstdepressioner men med rätt medicinering och en stabilare livssituation rättade det upp sig och numera är jag riktigt förtjust i hösten.

Det är en årstid full av färg och rörelse. Det är lagom kallt för att man skall kunna ta en kvick promenad utan att flyta bort av svett men varmt nog så man slipper dunjacka,

Det är också en årstid då det är helt legitimt att stanna inomhus när det blåser storm och regnar. Sådana dagar kan man dra en filt över sig, lyssna på vinden, plocka fram en bok och hälla upp en whisky. 

Kan det bli bättre än så?

Den här veckan har det regnat en hel del och blåst också och jag har varit sjukskriven så när det varit uppehåll har jag tagit långa promenader men på kvällarna när mörkret fallit har jag suttit och njutit av naturens krafter, en rökig dram och en trevlig fantasybok.


Eftersom jag varit "ledig" på dagarna har jag hunnit med att läsa en del rapporter också och när exempelvis Eolus kom med sin rapport som var riktigt bra köpte jag dippen. Aktien gick ned ungefär 10 % på rapportdagen efter att redan lämnat toppen bakom sig några veckor tidigare. Jag sålde en ungefär en tredjedel av mitt innehav när den toppade runt 195 kronor men köpte inte tillbaka i den allmänna kraschen men nu när den har tappat nästan 20 % igen på att någon nyhetsbyrå kablar ut att vinsten har halverats köpte jag. Verksamheten är alltid sådan att det svänger ordentligt beroende på hur många leveranser man gjort i kvartalet och det enda som var kasst var att man hade ordentligt med valutamotvind men jag gissar att en del av det kommer hämtas tillbaka i senare kvartal.

En annan dipp jag köpte på var Tele2. Rapporten var bra och man höll emot hyggligt i en turbulent värld. Det jag tolkar som anledningen till dippen var att PTS bestämt att man inte får ha utrustning från Huawei i 5G näten och det kommer bli kostsamt för Tele2.

Inte för att vara sådan men jag har för mig att jag sett någonstans att det redan är inräknat i bolagets guidningar för man räknat med det beskedet och guidningen är finfin. Att sänka aktien ytterligare 8 % efter att den redan tidigare tryckts ned 8 % tycker jag är lite mycket. Jag skulle inte bli väldigt förvånad om man meddelar att man delar ut 8-9 kr igen till våren och på 110 pix per aktie får man en direktavkastning på 8 %.

Om den nya VDn tar tag i företagsaffären också och ser till att den tillsammans med besparingsprogrammet går i mål så blir nog det här ett riktigt bra köp på lite sikt.

Sist men inte minst har jag passat på att köpa en del Cibus också i den allmänna dippen. Jag tycker att 120-140 kr var ett bättre pris men eftersom jag inte köpte så mycket då får jag köpa nu och jag tycker då att 155 kr är ett klart rimligt pris för det man får.

Vad gör du en mysig höstkväll?

torsdag 22 oktober 2020

Skillnad på räntesparande och buffert

Det är i min värld en stor skillnad på att ha en buffert på ett bankkonto för den dag krisen kommer och du behöver tillgång till pengar snabbt och att hålla en del av din långsiktiga portfölj i räntor och obligationer. Syftet är olika för de olika delarna men det är inte alltid någonting som är tydligt när vi ekonomibloggare skriver om det.

Det första en ny sparare borde göra är att se till att skaffa sig en buffert. Någonstans där det finns en hög med lättillgängliga pengar vilka man kan använda ifall någonting skulle hända. Det kan röra sig om allt från att tänderna gick sönder till att pannan i huset gick sönder eller för att klara de där tre månaderna innan a-kassan kommer igång efter att man blev arbetslös.

En buffert är pengarna man kan leva upp när någonting oförutsett inträffar.


Räntesparande är någonting annat.

En buffert kan för all del vara en hög pengar som ligger på ett sparkonto (räntesparande) eller i en räntefond (räntesparande) eller i en obligationsfond (räntesparande). Men för mig är bufferten separerad från det långsiktiga sparandet eftersom den fyller en helt annan funktion i mitt liv.

För mig kan räntesparande vara en del av en portföljstrategi. Det finns en rad kända strategier som exv Permanent portfolio av Harry Browne där räntesparande eller kontantekvivalenter är en intrikat del av portföljen.

Till och med 4 %regeln som jag och många med mig använder för att mellan tummen och pekfingret veta ungefär hur mycket pengar som behövs för att vara "fri" utgår från en studie där portföljerna som ligger till grund för just 4 % förutsätter 40 % räntepapper och 60 % aktier eller aktiefonder i portföljen.

Syftet med en del räntor i en långsiktig portfölj är att denna del av portföljen rör sig annorlunda, och i regel betydligt mindre, än de flesta andra tillgångsslag och om man kombinerar en portfölj med olika tillgångsslag med regelbundna rebalanseringar kan man utnyttja dessa olika karakteristika till att eventuellt jämna ut portföljens totala svängningar och ge en högre, riskjusterad avkastning än om man bara hade haft en sorts tillgångar.

Man får tycka och tänka vad man vill om detta men det finns en hel del forskning att ta del av om man är intresserad. Det är nu inte kärnan i det här inläggets budskap utan syftet är bara att försöka definiera en skillnad i koncepten buffert och långsiktigt räntesparande.

Hoppas det kan ge något till någon.

tisdag 20 oktober 2020

Låga avgifter och hög avkastning - Reklam

(Det här inlägget innehåller reklam men tankar och åsikter är författarens egna) 

För ett tag sedan blev jag tillfrågad av en kollega om jag hade några tips på hur hon skulle placera sina pengar. 

Om jag har...

Jag älskar att samla på aktier och det finns mängder av skoj i min portfölj vi kan prata om. Men jag pratar aldrig om min investeringsfilosofi eller mina aktier och jag ger aldrig aktietips. För det är inte vad de som pratar med mig behöver.

Det de behöver är enkelhet. Starta ett konto, fixa ett månadssparande, glöm bort i 30 år, flytta till Spanien.

Det är vad de flesta jag pratar med vill ha och behöver så jag ger dem alltid samma råd. En enkel och smidig fondportfölj med låga avgifter, helst hos någon som kan svara på alla frågor och förhoppningsvis hindra dig från att ta ut alla pengar när nästa kris kommer.

Fondrobotar brukar vara mitt första tips numera eftersom det tenderar att vara det enklaste och smidigaste alternativet.

Nu råkar jag ha ett samarbete med Fundler och det finns en anledning till det.


Jag brukar alltid välja den leverantör där jag får bäst service och bäst produkt till lägst pris och Fundler erbjuder just detta.

För några månader sedan sänkte de sin förvaltningsavgift för deras populäraste portfölj till 0,2 % vilket är lägst i klassen och enligt en jämförelse gjord av Morningstar slår deras portfölj Global Framtid de flesta andra alternativen på marknaden som du kan se i bilden ovan.

Flera bra funktioner

Vi är nu över 50 000 kunder hos Fundler och ju fler vi blir desto större förutsättningar har vi att få bra villkor och det syns verkligen att Fundler strävar efter kundnöjdhet.

Det händer hela tiden massor av saker. De har byggt både en app och en webbsida som båda är mycket enkla att använda. Deras kundtjänst är snabba på att svara och om man bara ser till att använda kundtjänsten kan man få en riktigt trevlig personlig rådgivning om man skulle behöva det. Som ett komplement producerar de också en riktigt trevlig poddcast som heter Fundamentalt vilken kan ge lite värdefulla tips och motivation för sparande.

En annan funktion jag gillar är att jag med jämna mellanrum får frågan om jag vill ombalansera någon av mina portföljer. Det är nog en ganska ny funktion och den är kul för den är individuell och baseras på min portföljs förutsättningar. 

Eftersom jag har en egen nivå av sparande och har valt själv vilken dag i månaden jag sätter in pengar så skiljer sig mina portföljer självklart från dina så när det är rätt för mig att ombalansera behöver det inte vara rätt för dig men deras system har utvecklats för att känna av när det är optimalt för mig så att jag skall få så hög sannolik avkastning som möjligt och det gillar jag.

Sist men inte minst är en fondrobot ett bra komplement oavsett ens egen nivå av intresse. Det är ett utmärkt sätt att diversifiera en portfölj. Det kan med fördel vara den breda basen i ett långsiktigt sparande och vid sidan av detta kan man själv välja aktier för en mindre del av sitt totala sparande, som en krydda på toppen.

Enkla rekommendationer

När jag får frågan, "-Var skall jag placera mina pengar?" säger jag att man skall välja det enklaste och bästa man kan om man inte är exceptionellt intresserad.

Fundler innehåller alla delar billigt, bra service och en bra produkt. Ibland är det enkelt att välja.


//Det här inlägget är ett samarbete med Fundler, en oberoende rådgivare som erbjuder en avancerad fondrobot med vilken du enkelt kan ta ditt sparande till en ny nivå//


Riskinformation: Historisk utveckling är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Om investeringen sker i värdepapper som handlas i annan valuta än svenska kronor tillkommer en valutarisk.


lördag 17 oktober 2020

American chocolate cake

Det finns ett par anledningar till att jag kämpar mot ett ökande midjemått. Den ena anledningen kallar jag Johan vilket är namnet på min latmask och den andra anledningen heter socker och är namnet på den substans som kommer leda mig ned i graven med ett leende på läpparna


American chocolate cake

För ett tag sedan fick min hustru ett recept på en ganska häftig chokladkaka och självklart var hon tvungen att testa den glutenfri (Herr AvL är glutenintolerant). Hon hade precis lika gärna kunnat baka den med vanligt mjöl men då kunde hon inte smyga igenom detta som ett experiment utan då hade det ju bara varit syndfull chokladlusta som gjorde att hon ville baka lite.

För er som vill testa kan jag inte ge ut hennes recept men du kan hitta ett som funkar här.

Det enda vi väljer att konstatera efter att ha testat några olika varianter under sommaren är att om du inte har provat den här kakan så gör det. Det är värt tiden. Jag lovar.

Jag vill dock höja ett varningens finger (ett finger jag aldrig trodde jag skulle höja).

Det är inte alltid bättre med mer 😲

Vi testade första gången att göra en tjock botten som vi delade i två och hade receptriktig mängd kräm. Det blev en fantastisk kaka. Sagolik på alla sätt.

Nästa gång testade vi att göra fyra lager och med ungefär 1,5 ggr receptets mängd kräm. Det var för mycket. 

Jag säger inte att det var en dålig kaka det andra försöket men gode gud vad den var mastig. Och skall jag vara ärlig så var det lite för mycket kräm. Den blev inte lika väl avvägd som den första varianten.

Sist men inte minst kan jag rekommendera att servera den med någonting annat. Glass, vispad grädde - någonting annat. Annars kan det upplevas som lite mycket choklad (visst låter det som att jag svär i kyrkan? Vadå "för mycket choklad"?)

Testa. Det är det värt.





onsdag 14 oktober 2020

2023 är vi fria?

Jag har relativt fullständig ekonomisk data för de senaste fem åren för familjen AvL eftersom jag började blogga för fem år sedan och det helt plötsligt blev viktigt att föra bok.

Mitten av 2018 formulerade jag och hustrun en långsiktig ekonomisk plan med ett måldatum.

//Nu tror ni säkert att fru AvL var med och formulerade den här planen men i ärlighetens namn var det ju jag som skrev den och räknade på den och hela syftet var att tvinga mig själv att ha rimliga förväntningar på framtiden. Teorin var att detta skulle lugna ner mig lite vilket skulle komma familjen till gagn varför fru AvL snabbt konstaterade att det var en bra plan.//


Hur jag då resonerade kan du läsa i inlägget jag förtjänstfullt döpte till "Långsiktiga ekonomiska mål för familjen AvL"

Kort beskrivet är planen grundad på en viss slant sparad varje månad (vilken i vårt sammanhang är en ganska liten slant) vilken skall investeras med en genomsnittlig årlig nominell avkastning om 12 % (kanske aningen högt men inte omöjligt) och om detta gick att hålla skulle en i familjen AvL helt kunna sluta jobba om så önskas runt maj 2026 enligt 4%-regeln.

För att ha sparat så lång tid som vi har gjort kan det ibland kännas lite nedslående att det skall behöva ta så jädra lång tid innan vi når målet och det är bara för en av oss (och dessutom på en kostnadsnivå som gällde då) men vi är också medvetna om att det meningsfulla sparandet egentligen inte började på riktigt förrän runt 2015 och de första åren pluggade vi eller jobbade med ingångslön och därefter fick vi ju barn med allt vad det innebär så det är först de senaste åren som sparandet på riktigt har tagit fart.

Men hur går det då?

För ungefär ett år sedan skrev jag att vi hade klarat 46,84 % nivån som är satt till årsskiftet 2020 och att vi då låg 1 år före plan (100 % är alltså då vår portfölj täcker en persons kostnader till 100 %).

Idag när jag räknar ihop var portföljen befinner sig kan jag konstatera att vi precis passerat halvårsskiftet 2022. Vi ligger alltså lite drygt 1,5 år före planen redan och det har mycket att göra med att vi sparat lite drygt tre gånger mer än vad planen kräver. Det är enormt mycket och kommer sannolikt inte vara långsiktigt hållbart men det ger en rejäl skjuts uppåt.

Att avkastningen varit aningen högre sedan halvårsskiftet 2018 hjälper också till men eftersom innevarande år sannolikt kommer landa ganska långt från 12 % finns det fortfarande en del att göra där.

Summering

På det hela taget är jag extatisk över det här resultatet. På två års tid har vi nått ett resultat som skulle tagit fyra år. Det går alltså dubbelt så snabbt och även om jag är försiktigt optimistisk inför framtiden tror jag inte det här kan fortsätta men jag när fortfarande en svag förhoppning om att kunna nå målnivån 2024 istället för 2026.

För alla nördar därute kan jag nämna att om lite drygt två år (2023) fyller jag 42 år och eftersom 42 är meningen med livet, universum och allting har det ganska länge varit en hemlig dröm att nå målet någon gång under 2023. 

Med nuvarande sparande och om börsen vill mig väl kan det gå men planen är ju satt för att herr AvLs tävlingsinstinkt skall lugna ned sig en gnutta så jag skall aktivt försöka kämpa för att vår lön skall gå till roliga saker och så får sparandet bli som det blir.

Önska mig lycka till


lördag 10 oktober 2020

Havets wallenbergare med rostad broccoli och pepparrotscrème

Den som hängt med här ett tag vet att jag uppskattar Wallenbergssfärens maktbolag Investor. För mig som f.d. kock fanns dock wallenbergarna som måltid långt innan jag blev ekonomiskt intresserad men enligt historien skall rätten vara uppkallad efter Marcus Wallenbergs hustru Amalia Wallenberg så det finns kopplingar.

Enligt tradition skall wallenbergaren göras på kalv men det är inte ovanligt att man ser en variant på fisk som då görs med torsk och lax. Då kallar vi den havets wallenbergare och serverar den med klassiska tillbehör.

Eller så gör man som jag och serverar den med rostad broccoli, ärtor och pepparrotscrème.


Ett hyggligt recept hittar du här.

Jag valde att inte panera mina biffar men det gör man som man vill. 

En sak som jag tycker är spännande är fiskmarknadens utveckling. Förr fanns det alltid fiskfärs i fiskdisken men det var säkert tio år sedan jag såg det senast. Gör inte folk egna fiskbullar längre?

Man behöver givetvis inte färdig färs. Här köpte jag ett billigt fryst torskblock och tog en svansbit lax jag fryst in sedan tidigare. När det tinat körde jag fisken och alla andra ingredienser i mixern några varv och vips hade jag en jämn och fin smet.

Sist jag åt havets wallenbergare var på en lite finare restaurang för några år sedan och då har jag för mig att jag gav runt 200 pix för en tallrik. 

Jag skulle aldrig få för mig att insinuera att min portion hör hemma på en finare restaurang men för en vanlig sketen tisdag är det en helt okej måltid och för 15 kronor per portion kan jag både tänka mig att ta en extra portion och korka upp en flaska vin för jag kommer inte bli ruinerad ändå.

Testa vet jag. Smaklig spis




onsdag 7 oktober 2020

3 skattetips till företagare

Det finns mängder av klassiska skattetips som brukar dyka upp i tidningarna runt jul både för privatpersoner och för företagare. För företagare brukar det handla om att beräkna utdelning, beräkna hur mycket lön man skall ta ut osv och för privatpersoner brukar det handla om ränteavdrag, reseavdrag och rut- & rotavdrag.

Jag är dels ute i fel tid och dels tänker jag inte skriva om sådant just nu men det finns ett par saker som kanske inte alla vet om och eftersom jag rimligtvis har ett gäng företagare i läsarkretsen tänkte jag ge några små tips. (Du kan förutsätta att det mesta nedan riktar sig till ägare av aktiebolag)



1: Friskvård & Gym. 

I januari 2018 föll en dom i Högsta domstolen som ändrade lite på hur Skatteverket ser på reglerna kring friskvård. En bra källa förutom skatteverkets hemsida kan vara den här artikeln.

Om man äger sitt eget aktiebolag räknas man som bekant som anställd i bolaget. Det betyder att man har samma rätt som all annan personal i bolaget och skulle man vara ensamt anställd förändrar det ingenting.

Företaget får bestämma en naturaförmån i form av enklare motion vilket kan vara att företaget betalar för ett gymkort och bestämmer att det är det gymmet du som anställd måste gå till annars får du betala för det själv. Dvs så länge du betalar gymkortet med företagskortet så räknas det som en naturaförmån som är skattefri för dig som arbetstagare.

Utöver det kan du ge dig själv (dina anställda) ett friskvårdsbidrag på upp till 5000 kr vilket också blir skattefritt. Det kan vara den personliga tränaren på gymmet eller massagen du tar efter träningen. Det finns mängder av aktiviteter.

I praktiken kan det bli mellan 10 000 kr - 15 000 kr skattefritt per år.

2: Gåvor

Som vanligt kan man ge sig själv (sina anställda) en julgåva om max 450 kr inkl moms (inte en krona mer för då blir hela gåvan skattepliktig). Man kan också ge jubileumsgåvor m.m. och det går ganska enkelt att hitta på skatteverkets hemsida under Gåvor till anställda.

Det som är speciellt nu är att man får ge en extra gåva för upp till 1000 kr inkl moms och det är en tillfällig regel som gäller mellan 1 juni till 31 december i år så det är ett tidsbegränsat erbjudande, inte särdeles stort men det är ju onödigt att lämna pengar på bordet.

3: Parkering

Det kanske inte är det första man tänker på men i vanliga fall är fri parkering i anslutning till arbetsplatsen en förmån som skall beskattas. Från förste april till siste december i år är dock denna skatt borttagen så under några månader slipper man förmånsbeskattningen på parkeringsplatsen. Vill du läsa mer hittar du information på skatteverkets hemsida.

För mig som betalar 700 kr i månaden för inomhusplats (vilket faktiskt är billigt i det området eftersom de billigaste platserna förutom där jag har börjar runt tusenlappen) blir det ändå några tusenlappar i sparad skatt och det tackar vi för.


Det här var tre korta tips som förhoppningsvis kan hjälpa någon att spara några tusenlappar i skatt.

lördag 3 oktober 2020

Bästa receptet på zucchini

 Jag har flera gånger våndats över vad man gör med zucchini. Det är en relativt billig grönsak som är lätt att odla och om man odlar den så får man ofta långt mer än man kan göra av med.

Jag har till och med frågat er vad ni har för favoritrecept och det mest frekventa förslaget är zucchiniplättar för det är ju rätt gott. Men det kan man ju inte äta varje dag.


För ett tag sedan kom nummer åtta av Coops medlemstidning Mersmak hem och jag tenderar att ögna igenom de där tidningarna av gammal vana för ibland hittar man något kul.

Den här gången var en sådan dag.

Det där utklippta receptet var faktiskt riktigt (svordom) gott. Och så himla enkelt. Det är en 3-2-1 lag med mer socker (så det blir en 2-1-1- lag) och så kryddar man den med mer än vitpeppar och lagerblad som man brukar när man saknar inspiration.

Förutsättningen för att du skall gilla det där är att du gillar sesamolja. Zucchinin bidrar nästan bara med konsistens och den behåller krispet så den är riktigt bra till ganska många rätter som behöver en lite häftigare krydda vid sidan av.

Ett par urkärnade zucchini i mixern och en drös med ingredienser i en kastrull på spisen i 3 minuter. Klart. Håller för alltid.

Ni måste testa 



torsdag 1 oktober 2020

Månadsavstämning september - Köper XACT & Momentum Group

 Inlägget innehåller affiliatelänkar


September blev riktigt lyckad trots allt. Om augusti innebar maximal övertid och väldigt lite fritid så blev september en aningen lugnare månad med mysiga filmkvällar, trevliga promenader och lite pillande på kolonilotten.

Jag är inte den som är den så det har allt blivit en del extrapengar in på kontot den här månaden också men stressnivån har varit lägre och det gör väldigt mycket.

Den här månaden har vi också passat på att ta tillvara på våra nya digitala förmågor och umgåtts med vänner som vi sällan träffar då avståndet är stort. Det kanske inte riktigt är samma sak att dricka ett glas vin med en dator på bordet framför en men umgänge är umgänge och man skall vårda de relationer man har.


Bild: Pixabay.com

Ekonomi

Att stressen har lagt sig en aning påverkade inte inkomstnivån så särdeles drastiskt utan lönen blev fortfarande ungefär den dubbla jämfört med en normal månad.

I början av september tryckte jag till rejält i XACT Högutdelande på 119 kronor och en ganska rejäl ökning i Momentum Group på 138 kr, en aktie jag också skrev om för några veckor sedan. Utöver det har jag fortsatt fylla på i bolag som Tele2, Castellum, Duroc och AQ Group.

Portföljutveckling

Det egenhopsnickrade AVL-indexet avslutade månaden nära nollan på -0,14 % (+3,41 %). YTD ger detta ett resultat för indexet på totalt +2,68 % (+2,79 %). Ett par månader kvar att nå +10 %

För portföljen slutade månaden riktigt starkt på +3,78 % (+3,14 %) i september. Året är nu totalt på 6,24 % (+2,37 %).

När utdelningarna ramlar in så får portföljen de där procenten extra mot index som har varit resultatet de senaste åren. Känns bra.

Sparande

Jag hoppas att inkomsterna snart kommer minska för det kommer innebära att jag inte jobbar så mycket men tills dess tackar jag för kaffet och investerar allt jag kan.

Den här månaden sparade jag 77,23 % (72,99 %) och tar man bort utdelningarna blir det fortfarande ca 75 % i sparkvot. Det här är femte månaden i rad med en sparkvot över 70 %. Det sammanfaller ganska väl med första lönen på en absurt mycket högre nivå än vanligt.

En relativt hög lön i kombination med relativt modesta utgifter är magiskt. Tänk om detta vore min grundlön. Då hade jag inte behövt jobba särdeles många år till innan jag hade tillräckligt i min lilla hög.

På helårsbasis har jag sparat totalt 62,76 % (61,44 %). Målet för helåret var att komma ned till 40 % i sparkvot men det är nu omöjligt för även om jag tjänar som nu och inte sparar en krona till resten av året kommer jag ändå inte under 40 % i sparkvot och skulle jag tjäna mindre blir det ju ännu svårare och vi kan väl erkänna att någon form av sparande kommer alltid ske.

Utdelning

September brukar vara en ganska hygglig månad, speciellt sedan fler bolag delar upp sin utdelning till vår och höst. Även om jag inte fått Tele2 ännu så blev den här månaden ett guldregn som, med några hundringar, överstiger alla tidigare rekord.

Tyvärr beror detta på en extraordinär utdelning vilken motsvarar närmare hälften av utdelningarna mottagna den här månaden så nästa år kan inte nå dit men det är magiskt att se så mycket pengar landa på kontot utan att man ansträngt sig för att de skall hamna där.

Utdelningarna täckte 49,58 % (27,34 %) av en genomsnittsmånads kostnader. Det är helt magiskt att kunna täcka hälften av månadens utgifter med ett passivt kassaflöde. Jag drömmer om den dag då det är varje månads resultat.

Portföljen har täckt totalt 19,63 % (15,50 %) av ett genomsnittligt års kostnader. Målet för året är 25 % med den skillnaden jämfört med föregående år att kostnadsbasen är höjd avsevärt. 

Om jag räknar lite optimistiskt så skulle det faktiskt kunna gå. Det kan också vara så att jag kommer få en extraordinär utdelning till innan årsskiftet och då kommer jag nå målet trots att många bolag sänkt eller hållit inne på sin utdelning i år. Det hade ju varit helt magiskt.

Nedan hittar du en jämförelse över hur utdelningarna fördelar sig över året och hur det sett ut tidigare år.



Bild: AvL

Jag mottog 3,87 % mer pengar i utdelning den här månaden jämfört med samma månad 2019. Även förra året berodde nivån på en extraordinär utdelning så jag förutsätter att nästa år kommer landa dramatiskt under årets nivå men attans vad kul det är att slå rekord.

Livskvalitet

Den här månaden har gett lite möjligheter till svampplockning, digitalt umgänge och även lite fysiska möten med vänner. Även om det är långt kvar till en normal vardag ser jag varje tillfälle till umgänge som en seger och den här månaden innehöll en hel del små segrar.

Den här månadens sista vecka innebar också en ganska drastisk förändring av min arbetssituation i och med att jag satte ned foten. Eftersom jag närmat mig det extra frikostiga övertidstaket så tycker jag det börjar bli dags att sluta jobba över och försöka hitta lite mer balans. Det innebär att jag "bara" har jobbat heltid i en hel vecka och redan den förändringen är underbar.

Hälsa

Halva september gick åt till att vara stormförkyld och jag tyckte ganska synd om mig själv men trots en minskad aktivitet är jag fortfarande på rätt sida hundra och jag gör mina träningsövningar i stort sett varje dag för att knäna skall hålla när jag väl kan börja träna på riktigt igen så jag mår på det hela taget ganska bra.

Nu skall jag bara få ordning på balansen mellan arbetsliv och fritid också så skall nog det här lösa sig.

Summering

Hösten är här på riktigt och det enda som växer på lotten är höstblommor och rotfrukter men å andra sidan dignar skogen av svamp och äppleträden är överfulla. Jag tar varje tillfälle att njuta av de sista solstrålarna och familjen tvingas regelbundet ut för en promenad eller lite grillning innan kylan tvingar in oss.

//Siffrorna inom parenteserna beskriver situationen föregående månad förutom när det gäller månadens utdelningarna då de beskriver nivån för samma månad året innan omräknat för innevarande års kostnadsnivå.//


Bildkälla: pixabay.com, AvL och Nordnet.se

tisdag 29 september 2020

Övningar för en 4-åring som vill tjäna pengar?

Jag har som ambition att utveckla knivskarpa kunskaper om ekonomi hos min dotter men det har inte varit min intention att börja riktigt än. Detta till trots har hon lyckats snappa upp att om man vill ha någonting så kan man antingen önska sig det eller hitta på sätt att skaffa pengar så att man kan köpa det själv.

Eftersom det är eoner av tid kvar till julafton (i alla fall för en flicka som inte är mer än tre och ett halvt år gammal) så vill min dotter tjäna egna pengar och jag har ingen aning om hur jag skall göra. Jag vill verkligen inte köpa allt hon pekar på men jag kan ju inte slänga ut henne i arbetslivet heller.

Jag tycker egentligen att det är väl tidigt att försöka inkludera privatekonomi i våra uppfostringsansatser men jag tänker inte gå miste om utbildningstillfällena som bjuds. Dottern har inte riktigt hunnit greppa pengars fulla potential eller ens valörernas olika värden och vad den ena pengen har för inneboende värde jämfört med den andra.


Detta innebär ju givetvis en viss pedagogisk utmaning men jag läste en bok för några år sedan som föreslog att man kunde använda en glasburk och flörtkulor som valutaekvivalenter. Om dottern får samla flörtkulor för uppgifter och när burken är full så får hon vad det nu är hon vill ha, det borde gå att lära ut.

Men vilka uppgifter kan hon göra?

Det är frågan. Jag vill inte att hon skall lära sig att man kan få pengar för att göra saker som skall ingå i den dagliga samvaron i familjen. Att plocka undan sina leksaker, hålla ordning på sitt rum m.m. borde ju ingå i den dagliga rutinen. 

Jag kan också tycka att det ingår att plocka undan efter maten och att hjälpa till med disken även om hon sällan är med och laddar diskmaskinen. Risken jag ser ifall vi idag erbjuder ersättning för en lite för komplicerad uppgift (tvätta, diska, städa osv) så lär hon sig det och om några år när vi tycker att även diskmaskinen skall ingå i de dagliga sysslorna som utgör en normal vardag så får vi ett storgräl eftersom hon då inte får pengar för uppgiften vilket hon tidigare fått.

Så vad är tillräckligt enkelt för en 3,5 år gammal flicka att göra som inte ingår i de dagliga sysslorna? Eller finns det andra pedagogiska förslag du kan erbjuda?

Om du har några tips, idéer eller erfarenheter får du gärna dela med dig av dem för jag behöver verkligen tips. Alla googlingar jag gjort leder till att barn inte skall lära sig ekonomi innan de är 5-6 år och även det är väl tidigt tydligen men jag håller inte med. Det är aldrig för tidigt att lära sig, oavsett vilket ämne man studerar.

Hjälp


lördag 26 september 2020

Årets skördesäsong går mot sitt slut

Hösten är helt och fullt här nu men det är inget att grina för. Nu står det trattkantareller och väntar i skogen och det bästa som finns är väl en god bok och en skvätt whisky framför en brasa under en stormig höstkväll?

Men innan jag ställer in alla verktygen för vinterförvaring tänker jag ta hand om det sista som växer på kolonilotten.

I år har jag sått vitlök och jordärtskocka nu på hösten och i början av september sådde jag den sista omgången spenat vilken går att plocka nu men jag hoppas på några veckor växtkraft till. Dessutom skördar jag rotfrukter för fullt och de sista zucchiniplantorna har överlevt under en gammal plastback som fått agera växthus.

Foto: Herr AvL

En annan sak jag gillar med hösten är att man får fiska kräftor. Numera får man fiska kräftor året runt men det finns poänger i att vänta till augusti/september.

Kräftfiske är en upplevelse som jag upptäckt det senaste decenniet i och med möjligheten att fiska på svärföräldrarnas mark och det är någonting jag är väldigt glad att jag kan visa min dotter för det är någonting ganska speciellt att skaffa fram sin egen mat.

Foto: Herr AvL

Detta att odla själv och att hämta från naturen är dels en möjlighet till lugn och harmoni men det är också viktigt för att få en koppling till naturen och en förståelse för var maten kommer ifrån och vad som krävs för att producera den.

Denna kunskap och erfarenhet är viktig. Jag tycker i alla fall att om man skall äta saker bör man veta vad som krävs för att denna mat skall hamna på tallriken. Väljer man att äta kött är det rimligt att man förstår att det är djur man äter och hur deras förutsättningar ser ut. 

Väljer man att äta grönsaker är livet fattigare om man aldrig dragit upp en morot ur marken eller plockat ett äpple från ett träd.

Alla dessa "naturupplevelser" jag samlar på mig är både en väg för mig att koppla av men det är också ett sätt för mig att uppfostra min dotter så att hon, när hon blir äldre kan plocka med sig alla sina minnen och bilda sig en egen uppfattning om mat och dryck. 

Förhoppningsvis blir hon dessutom en mer allsidig gourmand genom att jag utsätter henne för många olika gastronomiska upplevelser. Jag hoppas innerligt att hon skall ha en bredare repertoar när hon flyttar hemifrån än tacos och hämtpizza. 


torsdag 24 september 2020

Strumpekonomi revisited

För nästan exakt två och ett halvt år sedan skrev jag ett inlägg som jag döpte till "Strumpekonomi". Eventuellt säger det en del om kvaliteten på mina inlägg eller möjligtvis någonting om de som läser den här bloggen att det inlägget är ett av bloggens mest lästa.

Inlägget gick i korta ut på att lista ut vad det kostar att klä sig med strumpor och jag inkluderade en fråga till er om ni hade åsikter eller insikter i frågan. Jag fick riktigt många svar och kommentarer och det är tydligt att strumpor engagerar och kan kosta nästan vad som helst.

Då hade jag ganska dålig empirisk data varför jag skrev så här

"... hur lång tid skall en strumpa hålla?


Jag har ingen aning. Jag har aldrig studerat det mer ingående men jag skulle gissa mig till att jag förbrukar mellan fem och tio par strumpor per år och då byter jag givetvis strumpor minst en gång per dag. Det skulle innebära att ett par strumpor håller i en, eller max två månad ungefär givet kontinuerlig användning och det är ju inte så mycket."



Studieresultaten är här

Eftersom jag inte bara kan släppa en sån sak så köpte jag 5 paket strumpor på den närmaste JYSK-butiken och började använda dem (jag hade redan köpt 5 paket och det var det som gav inspirationen till att skriva och nu när jag behövde nya strumpor blev jag nyfiken och letade upp mitt gamla inlägg så nej, det här är inte en vetenskaplig studie).

Just den här laddningen var relativt undermålig i storleksangivelserna så en handfull strumpor var precis på gränsen till för små så de gick till återvinningen ganska snabbt eftersom de var alldeles för obekväma. Jag har inte hållit koll på hur många det var men jag tänker att det ingår i studien för frågan var ju om det skulle vara värt det att köpa högre kvalitet.

Dessa 25 par strumpor höll mig klädd i 2,5 år jämt vilket ger att et par strumpor höll i lite drygt 36 dagar. Gissningen en till två månader per par var således inte så dålig när allt kommer omkring.

Analys

Beväpnad med denna kunskap konstaterar jag att det kostat mig 60 kr per år med strumpor. Det är inte så farligt. 60 kr är ungefär vad man får ge för ett par strumpor av bara aningen högre kvalitet men med mönster.

Min vana trogen googlade jag runt lite nu när jag behövde nya strumpor och konstaterade ganska snabbt att JYSK har lite rea (de hade i alla fall det i helgen när jag skrev det här inlägget). 

Och med "lite" rea menar jag 70 % så i helgen åkte jag och fyllde en pappkasse med strumpor. 10 kr/5 pack Bertel sportsocka. Det betyder 2 kr/par.

Att jaga en besparing på 40 kr/år kan verka fånigt och det är självklart inte det som är motivet. Jag ville köpa de billigaste strumporna jag kunde hitta av en kvalitet som är acceptabel. I hänseendet kvalitet som är acceptabel få man vara väldigt frikostig med vad man anser är acceptabelt om man köper de här sockarna för det är tydligt att de är av låg kvalitet men jag skulle ändå vilja hävda att det är svårt att se eller känna det jämfört med andra svarta tubsockar.


Sen tycker jag inte man skall fnysa åt någon form av besparing. Om man sparar de där 3 kronorna i månaden under ett arbetsliv till den genomsnittliga nominella avkastningen börsen gett under min livstid så kan man ha 50 000 kr extra till pensionen och det är inte så illa pinkat för "bara" 3 kr i månaden.

Oavsett vilket har jag köpt 50 par och jag har förhoppningen att slippa köpa strumpor igen på fem år och det är nog den största vinsten. Att slippa köpa strumpor på många år. Och att slippa välja vilka strumpor man skall ha på sig.


tisdag 22 september 2020

426 portföljtransaktioner senare

Inlägget innehåller affiliatelänkar

Fram till skiftet augusti/september hade jag gjort 426 transaktioner i min portfölj. Av dem var 44 transaktioner sälj och de flesta säljtransaktioner var för att betala skatter i olika tjänstepensioner eller för att byta en fond mot en annan. Rena säljtransaktioner är under 15 stycken och de flesta där kommer från att jag skalat av mina positioner i Eolus vind och Storytel under året eftersom dessa positioner växt sig större än jag önskat.



Jag skall också nämna att av de 382 köptransaktionerna som är gjorda är 56 stycken månadssparande i fonder. Kvar är alltså 326 rena aktieköp.

I februari kom jag fram till att ni säkert inte behövde en månatlig uppdatering av mina köp för i ärlighetens namn, vem är intresserad av det?

När jag satte mig att skriva det här inlägget konstaterade jag att detta ändå är en bra övning för mig att göra någon gång ibland för det är ganska spännande att se vad jag köper.


Om man tittar på topp 10 ser man fem nya innehav och det är ju inte så konstigt egentligen. Om jag bygger position är det väl ganska naturligt att jag köper ganska aggressivt i de innehaven. Duroc, Hufvudstaden, Volati, 3M och Akelius.

Duroc skrev jag till och med ett eget inlägg om i slutet av juli och jag benämnde det "en billig serieförvärvare". Jag skrev också om mitt köp i Volati preff här. Övriga har jag inte skrivit om specifikt men Hufvudstaden är ett starkt fastighetsbolag med hög substansrabatt nu, 3M är ett globalt bolag, dividend aristocrat och ett bolag jag velat äga länge men som jag alltid tyckt varit för dyrt och Akelius är en preferensaktie i ett stort fastighetsbolag.

Inga konstigheter där.

Överst på listan hittar vi XACT Sverige och det är inget konstigt heller egentligen. Det är en utdelande Sverigefond och egentligen borde den inte vara med på listan alls för den borde räknas som fond och inte aktie.

Kvar kanske finns ett par saker att förklara.

Sampo är ett finanskonglomerat med Nordea och försäkringsbolaget IF i portföljen m.fl. För mig ligger det stora intresset i den stora försäkringsverksamheten och när det skakade som mest tryckte jag till ganska rejält och tripplade mitt innehav. Det är fortfarande inte jättestort men nu utgör aktien i alla fall 1,5 % av aktieportföljens totala värde.

Northview Apartment Reit är ett kanadensiskt fastighetsbolag som är under uppköp. Min tro är att affären kommer vara klar i oktober och mina köp är bara en spekulation. Nu hade jag inte blivit ledsen om jag fick behålla bolaget för det ger 5% direktavkastning och diversifierar min fastighetsportfölj men jag köpte när någon ville ur aktien den 18/3 och jag träffade nästan botten. Sen köpte jag igen i slutet av augusti när aktien dippade under 34,50 CAD. Jag tror nämligen att den kommer lösas in för 36,25 CAD och att jag varje månad tills det sker kommer få 0,1358 CAD i utdelning. Köper man på runt 34 CAD är det min övertygelse att man kommer få drygt 6,5 % avkastning på ungefär ett kvartal. Det är ganska hyggligt.

Sist men inte minst köper jag Castellum för allt vad jag förmår. Castellum är ett fastighetsbolag som har kontor och lager och tydligen tror marknaden att ingen kommer sitta i kontorslokaler i centrala Stockholm när pandemin är över. Jag tror att det är fel och det var längesedan man kunde köpa den här aktien till rabatt mot substans så när tillfälle bjuds köper jag. Det är redan ett av mina största innehav men det här är en av de få aktier jag inte hyser några som helst tvivel om att jag kommer äga under en mycket lång tid.

Den här typen av analyser är kul. Jag noterar exempelvis att mina inköp motsvarar ungefär 10 % av portföljens totala värde. Det är ganska hyggligt jobbat för att vara nysparande för ju längre vi kommer i vår sparkarriär desto mindre andel av totalt värde kommer utgöras av nysparande.

En annan sak jag noterar är att jag varit inne och duttat i 42 olika innehav. De flesta har inte ens 42 olika innehav.

Sist men inte minst noterar jag att årets nysparande inklusive återinvesterade utdelningar motsvarar närmare hälften av mitt totala portföljvärde när jag startade bloggen. 

Det har hänt en hel del på dessa 5 år.