lördag 31 oktober 2015

Sparnivå 2

I en fortsättning gällande att beskriva mina nivåer av sparande följer nu nivå 2.

Min mamma har alltid pratat om vikten att ha en liten hög pengar undanlagda för en regnig dag och under min uppväxt regnade det ganska mycket. Jag hade alltid vad jag behövde men mer var det sällan vilket har hjälpt till att forma mig till den jag är idag. Det är svårt för mig att obeaktat spendera pengar, jag kan fundera väldigt länge över de ekonomiska konsekvenserna även gällande de minsta av inköp. Det kan vara ett hinder ibland men jag arbetar på att bli lite mindre stram i mina kalkyler. Däremot kommer jag nog aldrig släppa på mitt krav att jag skall ha en reserv om nöden skulle vara framme. Någonstans jag snabbt och utan risk för större förluster kan frigöra kapital för att klara mig ur en tillfällig svacka.

För mitt buffertkonto så har jag länge valt ett sparkonto i samma bank där jag har mitt transaktionskonto men när riksbanksräntan är negativ är det inte lätt att motivera sig till att ha pengarna där. Jag vill gärna ha lite ränta på pengarna så att inte allt äts upp av inflationen. Tyvärr är det i dagens lågräntemiljö nästan omöjligt att hitta alternativ som ger rejäl avkastning som de flesta klassar som säker. Personligen tycker jag att säker i ekonomisk termer är ett märkligt begrepp men väldigt många jag träffar anser att det blir säkert om jag lånar ut mina pengar till en bank och kontot jag använder är skyddat av insättningsgaranti. Jag håller inte riktigt med men det är en annan artikel.

Vad får vi då om vi väljer insättningsgaranti? Det enklaste sättet är att kika in på en jämförelsesida som exempelvis Compricer och jämföra sparalternativ. När jag gjorde det här om dagen landade Bluestep högst upp på listan med fria uttag, insättningsgaranti och 1.05% i ränta. Själv brukar jag växla mellan de som kommer högst och det brukar vara Bluestep, Norwegian bank och Hoist bank med flera och jag har konto hos de flesta. Personligen bryr jag mig inte så mycket om insättningsgarantin som det faktum att jag vill ha tillgång till pengarna snabbt om jag skulle behöva dem. Det är ju set som är hela poängen med en buffert. Många av de företag som erbjuder högre ränta på konton utan insättningsgaranti tar också ganska lång tid på sig att betala ut pengarna om man skulle behöva dem men med de ovanstående så är min erfarenhet att det går snabbt och smärtfritt varje gång.

1.05% ränta är inga mängder. Det täcker inte ens inflationen så på den här nivån har jag inga mängder av pengar utan bara tillräckligt för att jag inte skall känna att jag behöver oroa mig om räkningarna blev högre en månad eller om någonting oförutsett skulle hända. Jag bor i en hyresrätt så alla trasiga saker tar min hyresvärd hand om och det är få saker i mitt liv jag är beroende av men skulle exempelvis tåget vara kraftigt försenat en dag och jag riskerar att bli sen till jobbet hoppar jag in i en taxi och hoppas på att västtrafik ersätter resan men det utlägget tar jag från den här bufferten för det finns vanligtvis inte utrymme för sådana extravaganser på mitt transaktionskonto över en längre period än det tar för min buffertbank att skicka över pengarna.

Om man bedömer att man klarar sig några dagar längre eller känner att man kan tänka sig att skippa insättningsgarantin så kan man med fördel läsa under nivå 3 istället.


fredag 30 oktober 2015

Sparnivå 1

Här om dagen skrev jag om mina nivåer av sparande.

Jag är uppfödd som Sparbankskund vilket senare blev Swedbank. Min faster arbetade på banken och när jag var liten anordnades barndagar då man fick komma och äta tårta och med sig hem fick man en bankbok och en liten färgglad sparelefant i plast.

Sparelefanten fylldes med veckopengar och jultidningsförtjänster och allt skrevs så småningom in i bankboken. Det är inte stenåldern, det är 30-år sedan. Men mycket har hänt sedan dess. Bankkontoren blir färre, servicen mer begränsad och vi kan göra det mesta själva via internet. Den tekniska utvecklingen borde också möjliggöra prissänkningar. Har vi märkt av några prissänkningar?

Förmodligen inte.

För ungefär sexton år sedan anslöt jag mig till girering för att kunna betala mina räkningar, detta följdes straxt av bank via internet. Om inte mitt minne sviker kostade det ett par hundralappar och Visakortet kostade någonting liknande. Idag kan man bli Nyckelkund som det så fint heter, för 468 kr per år och få tillgång till ett relativt omfattande basutbud. Det finns många andra banker och en snabb sökning säger att flera av storbankerna erbjuder billigare tjänster men det är i sammanhanget oviktigt.

Vad innebär då skillnaden mellan då och nu?

Riksbankens målsättning är att vi i Sverige skall ha en stabil inflation på 2%. Inflation innebär att saker blir lite dyrare varje år eller omvänt att våra pengar blir lite mindre värda för varje år som går. Detta är en ganska naturlig företeelse och så länge vi har en relativt låg inflation så tickar ekonomin på i ett behagligt tempo.

Om vi hade satt in de 400 kronorna som mina banktjänster kostade för sexton år sedan på ett konto som gav 2% ränta årligen skulle jag idag haft ca 538 kr. Nu har inte inflationen varit riktigt så jämn utan vi hade haft ungefär 488 kr om vi följt inflationen. Oavsett vilket som stämmer kostar våra vardagliga banktjänster ungefär lika mycket idag som för sexton år sedan och om man då räknar med att bankernas verksamhet borde vara billigare idag när jag själv gör stora delar av arbetet förstår vi var vinsterna kommer ifrån.

Då finns det en annan väg att gå.

Givetvis behöver vi betala våra räkningar och handla med kort i vår vardag. Givetvis kostar det här pengar? För några år sedan ansökte jag om ett kreditkort på Skandiabanken eftersom det hade hyggliga villkor, var gratis och man kunde lätt koppla till fler kort ifall exempelvis ens partner skulle ha tillgång till samma kredit. Kreditkort är nu inte för alla och det är ett redskap som kräver disciplin och måttfullhet för att inte kosta skjortan men använt rätt så kan det vara gratis.

Jag var inte sedan tidigare kund i banken men för att kunna hantera mitt kort, sköta mina åtaganden och betala mina månatliga kortfakturor krävs det en hel del systemstöd så de kopplade helt enkelt på alla tjänster jag behöver på min användare, helt gratis. Det enda jag inte har är ett bankkort kopplat till mitt transaktionskonto men jag kan betala alla räkningar, flytta pengar, öppna sparkonto osv.

Jag hoppas att de inte stoppat igen det här hålet för det är en lysande väg att komma i åtnjutande av en banks fulla utbud utan att behöva betala en krona. Banken tar betalt av de jag handlar från och jag får en gratis betallösning som tack. För ett bankkort kopplat till ett konto finns det andra leverantörer och jag kommer att skriva om det inom kort.

Vad är dina tankar om detta?

torsdag 29 oktober 2015

Att gå 10.000 steg

Ett av mina mål är att gå minst 10.000 steg per dag i genomsnitt. Jag har alltid varit ganska aktiv i min vardag men nu har jag ett extremt stillasittande arbete och skoltiden är inte mycket mer aktiv den.

Innan jag började den nuvarande utbildningen arbetade jag i en ganska stor lunchrestaurang, både mätt i antal gäster och yta. Vi var två kockar som försåg 1.000 personer men frukost, lunch och middag.

Vid ett tillfälle utnämnde restaurangkedjan jag arbetade för en stegräkningstävling som en del i sitt friskvårdsarbete och varje medarbetare fick var sin stegräknare/pedometer. Vi skulle registrera våra dagliga framgångar och det fanns en omräkningstabell för annan fysisk aktivitet som inte kunde mätas med stegräknaren exempelvis cykling, hemstädning, klättring osv.

Under ett normalt arbetspass gick kockarna i genomsnitt 1,5 mil vilket med en steglängd på ca 75 cm blir 20.000 steg. Efter jobbet tränade jag minst fyra dagar i veckan och aktiverade mig på en rad olika sätt.

Den senaste veckan har jag återigen mätt en normal arbetsdag efter vilken jag åkte och storhandlade, hem och laga mat och avslutningsvis en rask promenad på närmare tre kilometer. Antalet steg, 5.885 st.

Innan jag lämnade arbetet hade jag lyckats gå 1.500 steg vilket tydligt talar om för mig att mitt mål om 10.000 steg inte nödvändigtvis kommer vara så enkelt som jag trodde att det skulle bli. Även om man omvandlar alla andra aktiviteter.

På min fortsatta resa kommer jag försöka hitta fler nya sätt att utmana mig själv.

Vill du vara med på resan?

onsdag 28 oktober 2015

Dagens val

På fredag är det tenta igen. Det finns många sätt att hantera tentaångest och motivationssvårigheter. Har har aldrig lidit av det förra men ibland är det gruvligt svårt att motivera sig att plugga. Det finns ju så mycket annat roligt man kan göra istället. Skriva ett blogginlägg om att det är svårt att motivera sig till att plugga när man behöver det till exempel.

Men ibland är det enklare än annars och en kylig men solig höstdag som denna är det fantastiskt avkopplande att slänga in några pinnar i kakelugnen, hälla upp ett glas whisky och dra fram den stora mjuka fåtöljen.

Tyvärr har jag inte någon kakelugn men som tur är har mina svärföräldrar det och de låter mig frikostigt nyttja den om det skulle behövas.

I glaset: en skvätt 16 år gammal Lagavulin. Jag brukar föredra att hälla min whisky i ett portoglas men sådana tillgångar saknas där jag spenderade denna dag.


Hur sparar jag?

Alla har sin egen struktur på sitt sparande och för mig fungerar ett sparande i fyra nivåer.

Nivå 1: Det är mitt lönekonto där månadens intjänade slantar rullar in. Där studsar bara pengarna. Jag försöker ha god koll på vilka räkningar som skall betalas och så ser jag till att det finns tillräckligt mycket pengar för att hantera detta. För dagliga utgifter använder jag ett kreditkort utan årsavgift med fri kredit under ett par månader och jag använder aldrig krediten längre än så vilket gör krediten gratis men hur man väljer att sköta det är givetvis upp till var och en.

Nivå 2: Första nivån av sparande. För mig är detta en buffert för oförutsedda utgifter. Vi pratar fortfarande kontanter på någon form av sparkonto. Själv försöker jag hitta en bank eller en sparform som ger lite högre ränta än storbankerna.

På den här nivån skall det inte vara några stora summor men alla individer har olika behov varför det är svårt att säga vad som är lagom. Det är pengar som skall vara tillgängliga samma dag eller högst någon dag senare för att klara ifall bilen går sönder, tvättmaskinen slutar fungera, barnen behövde akut nya skor osv.

Nivå 3: Konsumtionssparande brukar jag kalla den här nivån. Det är här vi sparar till en bil, en resa, ny tv eller liknande. Sparhorisonten är mellan ett par månader till ett par år och här försöker jag få lite ränta på pengarna. Själv föredrar jag Akelius Spar som ger 3%. Den här typen av inlåningsverksamhet är inte förenat med insättningsgaranti och pengarna används i bolagets rörelse men eftersom Akelius är ett mycket välmående fastighetsbolag med över 30-år på nacken och de dessutom investerar i bostäder snarare än lokaler gör att jag anser att det är en mycket säker placering. En av de få negativa sakerna enligt mig är att man endast får göra två avgiftsfria uttag per år men eftersom planen med kontot är att bara ta ut pengar när jag har sparat färdigt så är det inget stort problem.

Nivå 4: Det är här det börjar bli roligt. Nu handlar det om det riktigt långsiktiga sparandet. För att trygga ekonomin, till pensionen, barnens sparande, huset. Här är sparhorisonten absolut minst 5 år och det är här vi strävar efter hög ränta/avkastning.

Viktigt att notera här är att jag investerar extremt långsiktigt och jag bryr mig inte om börsens tillfälliga svängningar. Jag är heller inte ute efter att maximera min avkastning utan jag vill ha stabila kassaflöden och en långsiktig tillväxt som efter något decennium eller två ger mig trygghet.

Här sparar jag självklart i ett eller flera investeringssparkonton. Personligen har jag flera, ett för pension, ett för fonder och ett för aktier. Investeringssparkontot är det i särklass mest fördelaktiga kontot vi har för långsiktigt sparande. Vi behöver inte krångla med deklarationen och skatten är låg. Se bara till att välja en leverantör som inte tar betalt för kontot.

På den här nivån är jag hängiven utdelningsbolag som så många andra. Stora välkända och välskötta bolag som delar ut en hygglig portion av sina vinster till sina ägare. Företag med de här karaktärsdragen ger mig dels ett säkert och pålitligt kassaflöde år ut och år in samtidigt som de brukar öka i värde bara genom att vara så väl fungerande som de är.

Jag sätter också en relativt stor portion av mitt sparande i en egendesignad fondportfölj, dels för att jag tycker om enkelheten och stabiliteten. Med en bred globalfond kan jag investera 100 kr i månaden och bli delägare i 1400 bolag för en avgift på 0.2%. Det kan jag inte göra själv. Jag väljer också att spara i fonder som en familjekompromiss eftersom min hustru inte är fullt lika äventyrlig som jag är och vi har gemensamma önskemål om vår framtid vilket jag helt och fullt ställer upp på och jag känner inte alls att det hindrar mig i mina investeringar, snarare tvärt om.

Det kommer snart artiklar som går in djupare på varje nivå men låt oss börja diskutera här.

Vad tycker du om dessa sparnivåer?

tisdag 27 oktober 2015

Vad är lycka?

Jag definierar lycka som att vara herre över min egen tid att vill leva sunt och samtidigt gott och att vara den som dikterar villkoren för min existens.

Vad betyder då detta?

Jag är fast i min övertygelse om att vårt liv är uppbyggt av våra Val. Varje dag ställs vi inför en lång rad valsituationer vilka samtliga leder fram till nuet. Vissa val är givetvis enklare än andra men det är viktigt att inse att det alltid finns ett val. Vi är inte tvingade till någonting även om det ibland känns så.

De flesta i dagens Sverige skulle nog hålla med om att som liten var livet uppbyggt av relativt enkla val. Skall jag bråka med lillasyster eller skall vi leka? Skall jag sätta mig på tvären när mamma vägrar köpa godis eller göra mamma glad och göra som hon säger. Det är sannolikt inte så att du minns dessa valsituationer, jag gör det verkligen inte, men jag är övertygad om att jag gjorde val.

Idag uppfattar vi valen oftast som svårare och mer komplexa men kärnan är ofta den samma. Skall min väg bli den ena eller den andra? Skall jag uppfatta min situation som negativ eller skall jag ta tillvara på det positiva i min situation?


Att vara herre över min tid betyder för mig att bestämma själv vad dygnets 24 timmar skall innehålla.

Jag väljer att gå till jobb och skola varje dag. Jag kan välja att låta bli. Givetvis får alla mina val konsekvenser. Om jag går till jobbet så får jag pengar för mina insatser och jag möter intressanta människor i situationer som gör att jag växer som människa.Om jag inte går till jobbet riskerar jag min anställning och som en följd också min försörjning men det kan vara värt det för den extra tid det valet innebär.

Allt beror på vad som är viktigast för mig just nu.

Försörjning är viktigt. Väldigt viktigt. Pengar kan bidra till den upplevda tryggheten och kan också innebära att det finns resurser för nöjen och liknande. Men hur jag försörjer mig är upp till mig. Det är ett av alla dessa livsval som dikterar hur jag försörjer mig och jag väljer att gå till jobbet.

Skulle jag gå till jobbet om jag var ofantligt rik?

Ja förmodligen, men troligtvis inte 40+ timmar i veckan. Jag skulle spendera mer tid med mina andra intressen men jobbet skulle fortfarande vara ett sätt att träffa människor, lära mig saker och utvecklas.

Många uppfattar arbetet som tvunget. Om jag inte går till jobbet förlorar jag min inkomst och då kan jag inte försörja mig och min familj. Så har även jag resonerat många gånger. Hur tar jag kontroll över min tid då?

Jag arbetar hårt för att få så stora inkomster som möjligt men än viktigare är att jag arbetar hårt för att minimera mina utgifter. Det som blir över efter strikt budgetering använder jag för att bygga upp ett sparande som till slut kommer förse mig med så mycket ränta att jag inte behöver oroa mig för min försörjning.

Detta är bara ett av sätten jag är eller försöker bli herre över min tid.

Att leva sunt och gott är mycket viktigt för mig. Jag kan gå på dieter och träna frenetiskt för att få en kropp som en kalsongmodell och det skulle kunna vara fullt tillräckligt. Jag kan också välja att avstå helt från träning och motion och aldrig reflektera över vad jag äter. Båda extremerna kommer göra mig olycklig.

Två av mina stora passioner i livet är Mat och Dryck. Jag har arbetat ett decennium i restaurangbranschen och få saker är så inspirerande som att få uppleva kreativiteten hos riktigt duktiga kockar och övrig restaurangpersonal. En vällagad måltid, en spektakulär drink eller det där lilla extra hos en trevlig hovmästare. Jag är också fantastiskt intresserad av whisky och startade för en liten tid sedan ett litet whiskysällskap för att få möjlighet att dela min passion med andra.

Till detta kommer att jag är spinninginstruktör och tycker att det är fantastiskt roligt att få inspirera andra i sin träning samtidigt som jag får svettas lite och jag tar glatt långa promenader eller ger mig ut i skogen en stund.

Motivet bakom att leva sunt är att må bra och minimera risken för sjukdomar framöver. Jag är övertygad om att man kan leva sunt samtidigt som man lever gott och bortsett från en och annan whiskyutvärdering är planen att jag skall skapa eller prova recept som kan ingå i ovan nämnda livsstil.

Jag vill diktera mina livsvillkor och med det menar jag att det är jag som bestämmer hur jag uppfattar världen och vad jag gör av den tid jag har här. Det här är nästan det viktigaste av allt för det är grunden till den här bloggen.

Jag har fastnat i ett ekorrhjul där tiden bara försvinner och det är väldigt lätt att skylla sin trötthet och negativitet på andra eller på omständigheter jag inte kontrollerar. Men jag vägrar vara ett offer för omständigheterna. Det är jag som väljer vad jag skall göra med min tid. Jag väljer att se händelser med ett negativt filter framför ögonen och jag väljer att känna mig nedtryckt.

Det är dags att tänka om. Från denna dag väljer jag att fokusera på det som gör mig glad och lycklig.

Det är egentligen ganska lätt om man tänker på det. Istället för att fokusera på att tiden bara rinner iväg väljer jag att tänka på allt jag hunnit med. Jag slutar fokusera på att jag inte kan träffa alla mina vänner så ofta som jag vill, att jag inte räcker till, att jag inte är tränad nog, framgångsrik nog, bättre, snyggare, smartare. Jag väljer att tänka positivt istället för visst duger jag. Vad är framgång? Vad är skönhet? Allt är beroende på vilket perspektiv jag har.

Jag tillhör den lyckliga skara som råkade födas i ett rikt land där sociala skyddsnät försett mig med utbildning och trygghet, möjlighet att förverkliga mig själv och givit mig verktygen att bygga en mycket fördelaktig framtid fylld av spänning, utmaning och kreativitet. Jag väljer att ta tillvara på den tid jag är given och vara lycklig.

Resan börjar nu! Vill du följa med?


måndag 26 oktober 2015

Välkommen till världen


Välkommen till världen min lilla blogg.

Du och jag kommer dela många nya upplevelser på vår resa. Det kommer bli mycket glädje men också lite svårmod, men framförallt många aktiva val mot lycka.

Många år från nu kommer vi se tillbaka på dessa, våra första stapplande steg tillsammans, och förundras över vilken fantastisk resa det varit.

Du kommer vara en vägkarta över vår historia och en viskning om vår framtid.

Alla resor börjar med ett första steg - Ett första Val