Varför räknar du inte barnsparandet som ett sparande?

Jag fick nyligen frågan

"Varför räknar du inte barnsparandet som ett sparande?"

Det var efter inlägget jag skrev om vad jag ser som sparande där jag i förbigående nämnde att jag inte räknar in barnsparande i min sparkvot.

Jag ser visst barnsparande som ett sparande men det tillhör inte min balansräkning utan mitt barns och därför anser inte jag att det skall ingå i min sparkvot.

Tack för frågan. Där är svaret. Borde jag sluta skriva nu?

Njaä... Låt mig försöka sväva ut en aning först.

Sparkvot

Konceptet sparkvot torde vara ett begrepp som egentligen är relativt poänglöst när det handlar om min sparkvot. På individnivå. Dvs den jag eller du räknar ut för att få fram ett mått på den egna förträffligheten.

Det kan vara värdefullt för den som vill veta hur lång tid det skulle ta att skaka fram ett kapital stort nog att leva på om man utgår från 4%-regeln men där borde värdet av begreppet upphöra.

Trots det är det ett begrepp som diskuteras livligt i den lilla ankdamm som utgörs av bloggande och Twittrande ekonominördar.

I min värld används sparkvot uteslutande när jag studerar nationalekonomi och när jag bloggar och för det senare bara när jag skriver mina månadssammanställningar. Jag använder kvoten för att beskriva för er hur duktig jag är på att spara och jag använder den för mig själv som ett sätt att jämföra över tid så att jag håller mig på vägen mot målet.

Den första anledningen torde vi vid blotta åsynen kunna avskriva som fullständigt avskyvärd eftersom det dels är ett förkastligt sätt att förhäva sig och dels är det fullständigt irrelevant eftersom jag är anonym, jag ger inga fakta på något vis och allt jag skriver kan vara ren lögn. Det är som om jag skulle få för mig att försöka få folk att tycka om mig genom att skriva att jag är snygg. På vilket sätt är det relevant och på vilket sätt kan jag ens tro att någon skulle tro mig eller påverkas av vad jag skriver? Och hur skulle det senare påverka mitt liv rent praktiskt när ingen vet vem jag är?

Om vi då antar att jag inte är så verklighetsfrånvänd att jag genuint tror att det påverkar dig som läsare att jag, en gång i månaden, skriver att jag sparat 50 % av mina nettoinkomster (utan att berätta hur höga dessa inkomster är eller berätta särdeles mycket mer om mina ekonomiska förutsättningar), vad skall jag då ha siffran till?

Jag har i över fyra års tid övervägt att bara skita i den delen av min månadsrapport (eller skita i månadsrapporten helt och hållet). Rapporten i sig är det dessutom ganska få av er som läser så den har egentligen ett ganska begränsat värde på bloggen men då var det just det...

Anledningen till att jag började skriva på Att Välja Lycka var för att jag skulle bli en bättre version av mig själv (det finns nog de som skulle hävda att det fortfarande krävs en hel del arbete). En mikroskopisk del av detta arbete är att jag noterar min sparkvot för mig själv.

Det blir med tiden ett historiskt dokument som visar min ekonomiska resa både för mig själv och den som är fiktivt intresserad. Det är ett sätt för mig att kontrollera att jag gör vad jag lovat mig själv att jag skall göra och det är en del i arbetet mot att skapa ekonomisk välmåga för mig och min familj.

Vad siffran betyder och står för i mitt fall... Det är fullständig oviktigt för alla utom för mig men en sak är tydligt och det är att jag inte inkluderar sparandet till min dotter i det värde jag rapporterar som min sparkvot varje månad.

Vad ser AvL som sparande? Amorteringar? Bufferten? Resesparandet?

Jag har haft en del diskussioner på Twitter med folk som inte håller med mig om vad som kan inkluderas i en sparkvot. Det är inte ämnet för dagens monolog.

Jag skrev nyligen att min sparkvot blir lidande för att vi amorterar extra mycket på vårt billån och aliaset Oerjan valde att kommentera

"...bara om du inte räknar amorteringar som sparande... ;)"

Jag är en av de privatekonomiskt nördigaste människorna jag vet om. Jag har oräkneliga Excelark med fler blad än jag vill erkänna där jag för statistik över det mesta som händer på det privatekonomiska planet i familjens liv.

I det primära arket där jag noterar allt jag behöver för att skriva här på bloggen har jag olika nivåer av sparande. Jag har en nivå där jag inkluderar allt långsiktigt sparande exklusive pensioner. En nivå som inkluderar amorteringar, en nivå som inkluderar buffert/sparande till eventuell konsumtion i närtid osv.

Jag har koll på de flesta kronorna i våra liv.

Det kan anses vara lite osunt men det gör mig lycklig så hustrun tillåter att vansinnet fortgår.

Låt mig försöka förklara. Det kommer inte vara en fullödig förklaring men den kan ge en liten inblick i det gytter som är den mentala labyrint herr AvL till vardags huserar.

Sparande och sparkvot

En normal månad får jag in pengar från lite olika håll. Det kan vara lön, bidrag, inkomster från företagande osv. Nu har vi varit oense om vad som skall räknas som inkomster också där jag skriver upp allt men på bloggen räknar jag exempelvis utdelningar och räntor som inkomster oavsett vilka företag det är som ger mig dem men jag räknar inte rabatter, cashback eller försäljningar på exv tradera som inkomster.

Men skit i den definitionen nu för det här skall handla om nästa steg.

+ Inkomster

- Utgifter

- Sparande

= Balans

De två nivåerna jag skulle vilja ägna några rader är utgifter och sparande.

Jag anser exempelvis att amorteringar av ett lån som är taget för att bekosta köpet av en tillgång vars värde är beständigt eller (sannolikt) ökande kan anses vara ett sparande.

Det innebär att när jag amorterar på min värdepappersbelåning anser jag att mitt egna kapital ökar och jag ser det som ett sparande. Lika så när jag amorterar på mitt bolån.

Givetvis kan man diskutera huruvida boendet är en investering eller inte och det finns artiklar här på bloggen där jag diskuterar det också men för nu kan vi kanske enas om att det är sannolikt att boendets värde i nominella termer kommer öka över en livstid och som minst behålla sitt värde inflationsjusterat givet att boendet är beläget på en plats som sannolikt kommer vara populärt även i framtiden.

Är vi överens?

Hur ser vi då amortering av andra lån?

Personligen har jag lite svårt att se amortering av konsumtionslån som sparande.

Det är förmodligen ganska irrationellt att tänka så givet att man tittar på privatekonomin som en balansräkning. Det spelar ju egentligen inte någon roll vad du har använt pengarna till. På något vis har skulden hamnat i balansräkningen och du måste ha någonting annat på tillgångssidan eller så får du göra kontinuerliga av- eller nedskrivningar av tillgångarnas värde.

Och där kan vi ha pudelns kärna.

Om vi inte hittar några tillgångar med ett värde är det goodwill som skall skrivas ned eller ett tillgångsvärde som avskrivs med tiden och förhoppningsvis betalar man av skulden i samma takt.

Det skulle kanske kunna innebära att en amortering av studielån skulle, om man verkligen anstränger sig, kunna ses som en ökning av det egna kapitalet dvs ett sparande eftersom man får förmoda att man har en immateriell tillgång av bestående värde i form av utbildningen men så långt går inte jag.

Om jag har köpt någonting som inte behåller eller ökar sitt värde så är det konsumtion. Varan eller tjänsten förbrukas. Helt eller delvis och används belåning för inköpet står man i slutändan med bara en skuld kvar. Ett mycket enkelt exempel är givetvis om du tar en resa på kreditkortet. När du är hemma igen har du minnena kvar men värdet är förbrukat och kvar är kreditkortsskulden.

Det innebär, i min värld, att jag inte inkluderar amortering av kreditkort, studielån eller konsumentkrediter av olika slag när jag räknar mitt sparande.

Jag räknar inte heller med sparande som är avsett för att täcka konsumtion om konsumtionen kan förväntas ske i närtid.

Filosofiskt kan man anse att allt sparande är uppskjuten konsumtion så då är antingen allt sparande till konsumtion eller inte men om vi inte väljer filosofispåret menar jag alltså att om vi vet att vi vill köpa en ny soffa nästa höst och sparar innan vi köper soffan räknar jag inte det sparandet i min sparkvot eftersom jag ser det som konsumtion. Pengarna är redan förbrukade på en soffa även om köpet inte har hänt ännu.

Är vi fortfarande överens? Hänger ni med?

Billånet då?

När vi köpte vår bil hade vi valet att betala kontant eller låna stora delar av köpeskillingen till en relativt fördelaktig ränta. Vi valde att låna pengarna för att på så vis ha ett så stort investeringsutrymme som möjligt. Vi valde så lång avbetalningstid som möjligt för att ha pengarna så länge som möjligt.

Än så länge har det varit ett sunt och rationellt ekonomiskt beslut. Vi har tjänat en hel del pengar på att låna pengarna.

Men

Den underliggande produkten är fortfarande en vara som minskar i värde och det är lite svårt att hålla isär de här olika dimensionerna i den mentala bokföringen.

På ett sätt skulle man kunna argumentera för att amortering av lånet minskar investeringsbart utrymme men samtidigt innebär amortering att man minskar skulden i en takt som sannolikt korrelerar bättre med värdeminskningen på bilen.

Det är således fråga om ekonomisk rationalitet kontra vad som kan ses som ett sparande.

Jag fortsätter anse att avbetalningen av billånet inkluderas i ovanstående resonemang. Familjens balansräkning ökar inte i takt med amorteringen eftersom värdeminskningen på tillgången sker i samma takt. Att vi nu amorterar extra skulle för all del kunna innebära att vi har ett restvärde i bilen efter att lånet är avbetalt vilket skulle göra att vid någon punkt kunde man argumentera för att amorteringen blir en ökning av det egna kapitalet men summorna skulle vara försumbara i det stora hela varför det är lättare att inte inkludera den aspekten i diskussionen.

Summering

När jag tänker på mitt sparande räknar jag dels alla pengar jag direkt investerar i tillgångar som förväntas generera framtida kassaflöde (men jag håller mitt företagande relativt separerat från det privatekonomiska planet).

Det innebär att alla inkomster som används för att köpa värdepapper av olika slag eller diverse sparprodukter eller reala, kassaflödesgenererande tillgångar, räknas som sparande.

Utöver det inkluderar jag, i mitt sparande, amorteringar av lån där den underliggande tillgången, med relativt hög sannolikhet kan förväntas inbringa ett bibehållet eller ökande värde vid en framtida försäljning.

I praktiken.

Jag får lön.

Jag köper fonder och aktier vilket jag ser som sparande.
Jag betalar av bolånet vilket jag ser som sparande.
Jag betalar av billånet, betalar avgift och ränta för boendet, sparar åt dottern och jag sätter in en slant på ett konto där pengarna i framtiden skall gå till en resa för familjen och allt detta ser jag som konsumtion och skilt från sparandet.

Låt kritiken strömma in

Löning, uppesittarkväll och whisky

För andra gången i år får jag lön. Det är faktiskt en ganska trevlig känsla att få en påfyllning på kontot den där gången i månaden och det skall bli mycket spännande när jag väl kommer så långt att jag måste fylla på det där kontot själv.

Men som Nicklas "Investeraren" Andersson brukar säga - "Än är jag beroende av den 25:e för att kunna bli oberoende av den 25:e" så jag tackar och tar emot när lönen landar på kontot.

Min förhoppning är att kunna lägga undan ungefär 60 % av månadens lön den här gången och nu när börsen har backat några procent är det ett finfint tillfälle att ta i från tårna och köpa på sig aktier som förhoppningsvis kommer ge en lite större utdelning till våren än de gjorde förra året. Att man dessutom köper den där ökande utdelningen billigare idag än för en månad sedan är ju inte heller så dumt.

Det är torsdag idag men jag hoppas ändå på att kunna fylla glaset med några droppar whisky och kanske bänka mig framför TV:n och titta på uppesittarkväll när det drar igång. Uppesittarkväll är, för er som inte är sjukt nördiga, ett program initierat av ovanstående Nicklas. Inriktningen är ekonomi och syftet är att uppmärksamma sparandet och investerandet. Det är ett program jag uppskattar men resten av familjen är inte riktigt lika förtjusta så vi får väl se vem som vinner kampen om fjärrkontrollen.

Väl mött i etern.

Sláinte


Gif: Maxaallt.se

Följer upp på sparkvoten

Det finns mycket man kan göra med siffror. En av de sakerna är att spåra och analysera resultat. Ett sådant resultat är min historiska sparkvot.

Det kanske inte är särdeles intressant att läsa om någon annans sparkvot men det här är mer för min skull men låt oss för ett ögonblick kika på statistik så får vi mer än min verklighet att förhålla oss till.

Här har vi en liten bild från ekonomifakta som många kikat på och många missförstått. En av orsakerna till att det är lätt att missförstå den är att det står fel. År 2017 var genomsnittssvenskens totala sparkvot 15,8 %. Den inkluderar fastigheter, pensionsavsättningar och privat sparande. Vad som blivit fel är den blå siffran. Den inkluderar pensionsavsättningar men exkluderar reala tillgångar exv fastigheter. Där står det fel.

Det sparande som är rent privatsparande som vi vanliga dödliga gör är den gula siffran som säger att vi i genomsnitt sparar 5,4 %. Det är också en av anledningarna till att rådgivare brukar dra den gamla klyschan att man skall spara 10 %. Det är ju en bit kvar milt sagt.

Hur går det för mig?

Jag har registrerat varenda krona sedan förste januari 2016. Innan dess levde jag som de flesta andra även om jag förmodligen hade lägre kostnader än många, speciellt i förhållande till mina inkomster. Men jag satt inte med världens största Excelark och jag spenderade inte alla dessa timmar med att försöka få andra att spara, investera och leva aningen mindre vårdslöst ekonomiskt.

Det är alltså två och ett halvt år av historik vi har och då kan jag konstatera att det ser ut som nedan.

Det svänger ganska duktigt men den rejäla dippen i början av 2017 handlade om att vi flyttade till den nya lägenheten och vår dotter föddes och det var jul och födelsedagar och och och... Man ser också att sparkvoterna varit aningen lägre under slutet av 2017 och början av 2018 vilket givetvis förklaras av att jag inte haft någon inkomst under stora delar av den perioden och fru AvL har deltidsarbetat.

Om man kikar på de totala sparkvoterna kan man se att under 2016 sparade jag 68 %, 2017 sparade jag 50 % och hittills 2018 har jag sparat 53 %. Totalt sett, eftersom inkomsterna svänger en del mellan åren, innebär det en total sparkvot om 53 % över hela perioden.

Enligt Mr Money Mustache skulle det krävas ca 14 år av sparande på den nivån för att bli fri. Jag tror nog att det skall gå fortare än så.

53 % säger inte så mycket. Det borde vara mycket enklare för en familj med två höginkomsttagare utan barn att spara 80 % av sin inkomst än det är för en trebarnsfamilj där den ena föräldern är föräldraledig från en deltidstjänst som restaurangbiträde och den andra arbetar som städare.

Jag har aldrig berättat vad jag tjänar här på bloggen och kommer inte göra det idag heller men jag brukar nämna att jag är väldigt nära medianinkomsttagaren och Fru AvL tjänar lite mer än jag. Det innebär att vi är väldigt nära normalfamiljen. Det handlar alltså inte nödvändigtvis om de stora inkomsterna utan det är lika viktigt (om inte ännu viktigare) med låga utgifter.

Bildkälla: ekonomifakta.se och att välja lycka

Veckobrev 5

Januari är till ända och årets kortaste månad är här. I samband med flytten står vi med dubbla hyror eftersom jag inte var smart nog att byta bort lägenheten utan sa upp kontraktet istället vilket gör att Poseidon inte för ett ögonblick bryr sig om kundnöjdhet gällande de kunder som lämnar. Därför skall de nu få lite gratis reklam. Poseidon är ett av alla kommunala bostadsbolag i Göteborg och deras kundvård har i mitt fall varit så låg att jag nu känner mig tveksam till deras verksamhet. Det är synd att jag lämnar hyresmarknaden med bitterhet men det går väl snart över kan jag tänka.

Jag läste förövrigt en artikel om svensk bostadsmarknad där SBAB´s mäklarbarometer konstaterar att bostadsmarknaden i Stockholm bromsar in en aning men att Göteborg och Malmö tuffar på. Deras teori var att det blivit svårare att få lån efter amorteringskravets införsel och att det påverkar marknader där priserna är som högst först innan det slår på oss andra.

Det låter väl rimligt?

Jag är bara glad att Göteborgs prisökningstakt inte mattats av ännu för eftersom jag precis köpt en svindyr lägenhet ser jag ju helt plötsligt varenda nyhet om bostadsmarknaden som finns och det vore lite trist om jag insåg att jag lyckades tajma toppen perfekt. Dock skall jag här också konstatera att det verkligen känns som om vi hittat ett hem och detta hemmet kan vi med fördel övervintra en riktigt lång korrektion på bostadsmarknaden.

I övrigt har jag inte mycket nytt att rapportera för livet går sin gilla gång och vi väntar fortfarande på ankomsten av familjens nytillskott. Planen var sällskap i onsdags men man får kanske räkna med förseningar när logistiksystemet är uppbyggt på storkars förmåga att transportera tungt gods. Vad kan man förvänta sig av ett system med så stor, inbyggd teknikskuld?



Bildkälla: SBAB

Månadsavstämning November

Vilken månad det har varit. För Herr AVL har den här månaden varit sjukt turbulent rent känslomässigt och jag har inte riktigt haft möjlighet att uttrycka detta här på bloggen men tro mig när jag säger att det har stormat.

Min mor är en gnutta vidskeplig och brukar säga att stenbocken är en svårflyttad, djuprotad varelse som har mycket svårt för förändringar och jag råkar vara stenbock. Jag tror att förändring är svårt för de flesta och att vi som människor ofta motarbetar förändring efter bästa förmåga och det är de som kan gå emot den typen av känslor som blir chefer och entreprenörer. Jag kommer inte bli entreprenör för förändring skrämmer skiten ur mig och de senaste månaderna har inneburit mer förändring än jag någonsin kommer vara bekväm med.

Häromdagen skulle jag säga just detta att jag inte gillar förändring och skylla på att jag är stenbock men det som sades var istället "Du vet att jag inte gillar förändringar för jag är ju kålrot" och jag tänker att det fungerar lika bra det som ursäkt. Jag är en väl förankrad rotfrukt som avskyr förändring. Där har ni Herr AVL i ett nötskal.

Bild: Pixabay.com

Ekonomi
Början av månaden spenderades som vanligt med att köpa allt jag kom över men slutet av månaden krävde ett annat fokus och portföljen städades väldigt hårt och ganska mycket pengar gick från marknaden in i likviditet i syfte att skapa lite extra trygghet.

Portföljutveckling

Totalt är AVL-index upp försiktiga 0,49 % (-0,94 %) på månadsbasis och från årsskiftet ligger vi nu på + 4,54 % (+4,04 %).

Mina samlade portföljer fortsätter sin ledning över index men den här månaden blir den första på länge då jag redovisar en negativ avkastning. Mina portföljer har den senaste månaden tappat -0,26 % (+0,68 %) rensat för insättningar och låneökning. Sedan årsskiftet har portföljen fortfarande en positiv totalavkastning vilken vida överstiger mitt jämförelseindex med sina 15,89 % (16,19 %) och det är jag fortfarande riktigt nöjd med. Dock ser jag att den nygjorda portföljtransformationen kan innebära vissa förändringar i avkastningen framöver. Vi får väl se hur det går.

Sparande

Jag fattar inte riktigt hur det är möjligt men jag har gått igenom var enda transaktion minutiöst och konstaterar att jag även den här månaden har en riktigt hög sparkvot. Jag lyckades uppnå en sparkvot på 79,76 % (84,31 %) av nettoinkomsten vilket ger en ackumulerad sparkvot på hela 67,49 % (66,21 %) på helåret.

Det kommer inte hända nästa månad det kan jag redan nu berätta. En av anledningarna till att det gick den här månaden är att jag redovisar utgifter och inkomster enligt kontantprincipen vilket innebär att eftersom mycket av mina utgifter hanteras via kreditkort kommer nästa sparkvot och de kommande att vara betydligt lägre. Jag gissar att vi kommer ha ett lite magrare kvartal framför oss och kanske ännu längre än så innan efterverkningarna av flytt och stök har lagt sig.

Utdelning

November är en ganska trevlig månad med en hygglig samling bolag som ger mig lön för min passiva insats. Den här månaden var det preffar och utländska innehav som fyllde på min kassa och täckte hela 22,66 % (20,45 %) av en standardmånads omkostnader. På årsbasis har jag nu fått in tillräckligt för att täcka 16,37 % (14,48%) av ett års konsumtion.

Ser ni det?

Den 9:e november landade den utdelning som puttade mottagna utdelningar över målnivån 15% och jag uppnådde målet för 2016 nästan två månader tidigt. Det är magiskt.

AVL-Portföljen

Under november månad köptes 3 st aktier i Indutrade och utdelning från SAS Preferensaktie mottogs om 12,50 kr.

Portföljen startade i maj och har idag 4500 kr i insatt kapital om man inte räknar in senaste löningens 500-ing som sattes in för några dagar sedan. 500 kr i månaden skall sättas in förutom vid speciella tillfällen. Utöver insättningarna har vi fått 77 kr i totalavkastning vilket innebär 1,7%. Det är inte extremt imponerande men det är bättre än ett bankkonto och vi kommer ha nytta av de här pengarna. Låter vi bara tiden arbeta för oss kommer det här bli bra.

Livskvalitet

Jag har kastat mig ut i osäkerheten och köpt en lägenhet. Det får väl ändå anses som någonting ganska rejält för den här månaden.

Hälsa

Den här månaden har varit nästan lika trög som förra. Motivationen sitter långt inne och latmasken har bitit sig fast rejält.

Jag har därför inte lyckats komma upp i mina 10.000 steg/dag denna månad heller utan har ansamlat 285,597 steg vilket innebär 9,520 steg/dag. Vågen är också besvärlig. Den påstår att jag gått upp igen och nu väger 97,5 kg vilket är 0,4 kg mer än förra månaden och jag har således 2,5 kg kvar till målet och em månad på mig.Önska mig lycka till.

Summering

Mycket spännande händer nu. Det mest spännande är så klart att känna den blivande familjemedlemmen sparka mot ens hand men det är inte dumt att kunna gå förbi sin nya boning där vi snart flyttar in heller. Att gå från att mottaga utdelningar motsvarande 8 % till att samla på sig 15 % på mindre än ett år utan att portföljens direktavkastning ökat avsevärt, det är ganska spännande. Att klara av att spara 67 % av nettoinkomsten är smått vansinne och att klara av att gå ner 6,5 kg på ett år är också ganska trevligt så just nu tycker jag att det går riktigt bra även om just vågen är på väg åt fel håll.


Bildkälla: pixabay.com och nordnet.se