Inlägget innehåller affiliatelänkar
Det här med barnsparande är ett ganska frekvent ämne för diskussion. Hur gör man, hur mycket skall man spara, hur mycket risk skall man ta, vilken kontoform skall man välja, spara i eget namn eller barnets och när skall barnet få tillgång till pengarna?
Massor av frågor finns det och det finns förmodligen lika många svar som det finns föräldrar. Idag skall ni få genomlida några rader av herr AvL´s filosofi i ämnet.
Hur, var & när?
Hur är ganska enkelt tycker jag. Personligen väljer jag en nätmäklare och sparande med autogiro för det bredare sparandet och vi började direkt vid födseln men det är nog allt som är någorlunda okontroversiellt i vårt tankesätt.
Personligen tycker jag inte att barnet skall ha kunskap om huvuddelen av sitt sparande under uppväxten. Jag vill inte att min dotter skall förvänta sig att få en massa pengar när hon blir äldre för det kan ge en skev förväntansbild och det kan också ge upphov till onödiga diskussioner när det börjar närma sig. Baserat på den begränsade empiriska studien av mig själv kan jag väl säga att det inte är alla unga vuxna som skulle klara av att hantera en större summa pengar på ett vettigt sätt och då vill jag ändå tro att jag tillhörde de mer försiktiga unga männen när det kommer till just ekonomi.
Vi har således valt att starta en kapitalförsäkring i vårt namn men med dottern som uttalad förmånstagare. När hon blir lite äldre kommer vi starta ett konto i hennes namn som vi kan använda i lärosyfte.
Fördelar
Detta innebär bland annat att vi har rätt att förvalta pengarna oavsett summa. Det är nämligen så att omyndiga med större tillgångar än åtta prisbasbelopp skall ha hjälp av en överförmyndare och vi vill inte behöva begränsas bara för att vi lyckats förvalta dotterns sparkapital på ett bra sätt. Vi borde kunna få dispens att förvalta själva men det kan ändå bli besvär och är man så lyckligt lottad att man kan spara barnbidraget kommer portföljen vara värd mer än dessa åtta prisbasbelopp innan barnet är femton år gammalt.
En kapitalförsäkring har också fördelen av att den inte ingår i tillgångsmassan i ett dödsbo utan går direkt till förmånstagaren så skulle det hända oss någonting får dottern pengarna. Jag skrev om det för ett tag sedan här. Det är också ganska bra att skatten som skall betalas tas från tillgångarna i kapitalförsäkringen vilket gör att pengarna kommer vara skattade och klara vid överlämnandet och föräldrarna behöver inte ta av sina pengar för att betala ISK-skatt samtidigt som sparandet skall ske.
Sist men inte minst tycker i alla fall jag att det är en enorm fördel att jag får bestämma när min dotter skall få tillgång till pengarna för jag skulle mycket hellre ge pengarna till dottern när hon har ett verkligt behov av dem än att hon hittar på att hon måste supa bort hundra tusen under en månad på Ibiza.
Det finns förmodligen massor av fördelar jag missat men skulle jag ta med allt skulle du förmodligen tappa intresset halvvägs.
Nackdelar
Vad skulle kunna vara fel med sparande till barnen?
Det kan finnas nackdelar. Kapitalförsäkringen kan innebära extra kostnader hos vissa leverantörer så man behöver vara noggrann med att välja en leverantör som erbjuder gratis kapitalförsäkring. Det finns också vissa sparprodukter du inte kan välja i en kapitalförsäkring men för oss övriga 99 % av svenska sparare skall nog de fonder och aktier man har tillgång till, räcka.
Övrigt
Vi väljer också att spara ganska lite till vår dotter. Sen är givetvis det vi tycker är "ganska lite" kan vara mycket mer än vad andra har möjlighet till men vi sparar halva barnbidraget till Joy. På hennes 20-årsdag hoppas vi att den delen av portföljen kommer uppgå till ungefär 350.000 kr och kommer vara ett rejält bidrag till den egna insatsen i en bostad.
Vi är så privilegierade att vi har möjligheten att spara mer än så men vi väljer att spara resterande del i vårt sparande. Det är i huvudsak en psykologisk skillnad men resonemanget är att det stora sparandet går till att familjen som helhet skall få så goda förutsättningar som möjligt och med det sparandet kan vi välja om vi vill skjuta till extra till våra barns framtid när/om behovet uppstår. Det sparande vi avsatt till Joy är hennes och endast hennes och därför känns det logiskt att den delen är mindre.
Med det sagt skulle jag nog säga att om man har möjlighet att spara mer men inte väljer att spara särdeles mycket varken till sig själv eller sina barn skulle jag bedöma att mer i barnsparande än mindre är att föredra så allt beror på familjens övriga förutsättningar.
Sist men inte minst kan jag nämna att skulle Joy få ett syskon kommer vi förmodligen spara till detta barn också, i samma kapitalförsäkring som vi sparar till Joy för att maximera deras förutsättningar. Vi kommer lära dem med ett individuellt sparande men det sparande de inte vet om kommer delas ut vid behov och i den omfattning som behövs för tillfället och jag är övertygad om att vi är kapabla att avgöra fördelning så att det blir relativt rättvist. Skulle vi avlida kommer barnen få samma summa vilket förmodligen kommer kännas mest rättvist i den situationen.
Summering av del 1
För att det inte skall bli för långt delar jag upp mina tankar i två delar men den här delen kan man summera med att familjen AvL väljer att spara till barnen i en kapitalförsäkring vi startat i eget namn med barnet/barnen som förmånstagare. Vi sparar förhållandevis lite till dottern men sparar mycket i sin helhet och skulle vi komma till den punkten då vi känner oss färdiga med sparande till familjen kan vi tänka oss att öka barnens sparande.
I lärandesyfte kommer vi senare välja att starta andra sparande som barnen själva kommer få vara med och förvalta men huvuddelen kommer de inte veta om.
Vilka sparprodukter vi väljer, vilken risk det innebär och när vi planerar att dela ut pengarna till barnen kommer i nästa inlägg om ett par dagar.
Bildkälla: tribune.co.uk och z2036.blogspot.se
