Fortsatt promenad på stegen mot ekonomisk frihet

För nästan precis två år sedan skrev jag ett inlägg om de sju (eller kanske åtta) stegen till ekonomisk frihet. Har du inte läst det inlägget kan det vara en bra början för att få koll på vilka de olika stegen är enligt mig och flera andra. Du hittar inlägget här.

Då konstaterade jag att vi befann oss på nivå tre. Det är nivån när man har nog för att försörja sig och sin familj, man har en buffert och man har arbetat av alla konsumtionslån. Det skall också finnas en plan för alla andra lån som exv bostadslånet.

Då var det fortfarande väldigt långt kvar innan jag med självsäkerhet kunde hävda att jag kände mig ekonomiskt trygg. Inkomsterna var fortfarande inte särdeles spektakulära, tillgångarna var relativt begränsade och vi hade fortfarande både billån, bostadslån och CSN-lån. Vi hade dock valt billån och CSN-lån eftersom räntorna var väldigt låga vilket gjorde att vi istället valde att investera de pengarna.

Två år senare har vi kommit lite längre. Vi valde att öka amorteringen av billånet under 2019 och var klara i januari 2020. Detta eftersom räntan började krypa uppåt och vi egentligen inte behövde lånet.

Vi behåller CSN-lånen eftersom vi kan få bättre ränta på sparkonto än kostnaden för det lånet och så länge det är så finns det absolut ingen anledning att betala av det i förtid.

Bostadslånet var den stora grejen då men det är också ett lån med mycket låg ränta och räknar man på den teoretiska värdetillväxten i bostaden har vi i genomsnitt tjänat 1,5 % per år på det totala inköpspriset av lägenheten efter att skatter, räntor och mäklararvoden är betalda. Det kanske inte låter så mycket men om man betänker värdetillväxten på det egna kapitalet istället motsvarar det lite drygt12,8 % om året. Det är en bra värdeökning och bostadslån är en av de få lånen som är acceptabla i vårt samhälle så vi behåller det så gott det går.

Skillnaden då jämfört med nu är att bostadslånet är valfritt för nu har vi amorterat tillräckligt länge i kombination med ett rejält sparande så nu hade vi kunnat välja att lösa bostadslånet om vi skulle önska och det ger en enorm frihetskänsla.

Våra tillgångar är inte riktigt så stora att vi kan hävda att vi kommit till nivå fyra ännu för vi kan vara täcka en knapp tredjedel av vår nuvarande livsstil. Även om vår nuvarande livsstil inkluderar en väldig massa mer än bara basal överlevnad hade vi ändå behövt närmare dubbelt det vi har nu för att med någon form av trygghet skulle kunna hävda att vi kan överleva på portföljens avkastning långsiktigt.

Summering

Formellt är vi således fortfarande kvar på tredje nivån på stegen mot frihet men eftersom det är jättekliv på den där trappan känns det inte så farligt eftersom det är extremt tydligt att det gått väldigt fort framåt för oss de senaste åren samtidigt som vi kunnat ägna oss åt viss livsstilsinflation utan att det skadat våra förutsättningar nämnvärt.

Hur långt har du kommit på din klättring?

Definitionen av ekonomisk frihet i 7 steg

Vi som bloggar om sparande, privatekonomi och finansiell frihet slänger oss ofta med uttryck som rikedom, frihet, trygghet osv men det är sällan vi definierar begreppen.

Det beror förmodligen på att det dels är skitsvårt att sätta en stämpel som klart och tydligt definierar de olika begreppen men också för att de olika orden har olika innebörd för olika människor. Vad innebär ekonomisk frihet för mig?

Jag kan konstatera att det finns folk som definierat finansiell frihet på sätt som överensstämmer med hur jag ser det och den bästa beskrivningen jag hittat tycker jag att Joshua Sheats levererat i podden Radical personal finance ep174.

Han beskriver 8 steg (7 steg av olika grader av frihet och steg 0). Det första steget, steg 0 är när man är ekonomiskt beroende. Alla har varit där. Någon gång föddes man och var helt beroende av andra för sin egen överlevnad.

Steg 0: Ekonomiskt beroende

De sju följande stegen är olika grader av ekonomisk frihet och fritt översatt är de som följer:

Steg 1: Kreditvärdig (solvent)

Steg 2: Ekonomisk stabilitet

Steg 3: Fri från skulder

Steg 4: Ekonomisk trygghet

Steg 5: Ekonomiskt oberoende

Steg 6: Ekonomisk frihet

Steg 7: Ekonomiskt överflöd

Stegen förklarade

Joshua beskriver det som en resa. Du börjar i beroende och kan givetvis hamna där igen även efter barnaåren men strävan är uppåt i pyramiden för den som är ute på en finansiell resa.

Steg 1 handlar om att komma så långt att man kan försörja sig själv utan hjälp från andra. Man skaffar sig en inkomst och kommer ifatt sina räkningar.

Steg 2 är när man kommit så långt att man dels klarar alla nuvarande utgifter men att man också lyckas bygga upp en buffert för oförutsedda utgifter. Det är aningen deprimerande att veta att huvuddelen av mänskligheten aldrig passerar det här steget och då finns det fem steg kvar. De flesta kommer inte ens till det här steget tyvärr varför det är viktigt att reflektera över hur lyckligt lottade vi är som fortfarande kan arbeta oss uppåt i strukturen.

Steg 3 som beskrivs som frihet från skulder är inte nödvändigtvis att man skall betala av alla skulder man har för vissa skulder kan vara värdefulla. Dock handlar det om att betala tillbaka alla gamla skulder till vänner och familj. Eventuella kreditkortsskulder, blancolån och billån.

Man skall inte ha skulder som uppkommit för konsumtion eller för att köpa deprecierande tillgångar.

Det skall också finnas en plan för skulder som uppkommit för att man köpt tillgångar vilka förväntas stiga i värde men den här typen av skulder kan fortfarande vara rättfärdigade för att bygga en större trygghet men man måste ha kontroll.

Steg 4 är när du lyckats frikoppla dina grundläggande utgifter från behovet att arbeta för att betala för dem. Du har helt enkelt inkomstströmmar vilka kan betala för de mest grundläggande kostnaderna i ditt liv utan att du aktivt behöver gå till jobbet. Här snackar vi mat, boende, grundläggande försäkringar, el och vatten och transporter. Ingen lyx utan ren överlevnad.

Steg 5 är steget då jag anser mig vara ekonomiskt fri och många bloggare verkar dela den åsikten. Här handlar det om att man skall ha (passiva) inkomster som täcker den nuvarande standarden man har på tillvaron.

Här skiljer sig givetvis nivåerna åt. Vissa anser att det är livsnödvändigt med en 30 meter lång segelbåt, ett sommarhus på Marstrand och ett i Marseille vid sidan av villan på Lidingö. Det är absolut nödvändigt att man har tre sprillans nya bilar per hushållsmedlem, att man bara har den senaste mobiltelefonen och det enda man kan dricka är champagne. Allt skall givetvis vara möjligt att uppnå när frugan tar hand om de tre barnen och mannen arbetar på bandet på Volvo.

Andra har lite mer modesta önskemål med livet där en ostmacka och kaffe ur en termos intaget sittandes på en granitklippa på Bohuskusten är höjden av lycka. Att sedan kunna vara frisk nog att cykla hem till den lilla villan någon mil från det mesta där man uppfostrar sina barn i fred och frihet med det mesta av dagarna lediga och tillsammans med sin partner; är livet på en pinne.

Var och en får bestämma sin egen lycka.

Steg 6 är då du har tillräckligt för att inkomsterna också skall tillåta dig att förverkliga en dröm du har men som inte riktigt ryms i dagens livsstil eller budget. Det kan vara en resa, en fräck bil, en spännande upplevelse eller vad man nu kommer på och drömmer om. Någon vill åka till ett krigshärjat område och volontära. Någon annan drömmer om att besöka 100 länder och en tredjes högsta dröm är att köra Ferrari. De flesta drömmar kräver medel och på den här nivån har du medlen även om det givetvis kan finnas annat som hindrar.

Steg 7 är slutligen steget då du har så mycket pengar att de med god marginal täcker alla dina behov. Nu har du nått nivån då du på allvar måste fundera på att förvalta pengarna på bästa sätt och att dessutom försöka se till att pengarna förvaltas ansvarsfullt även när du inte kan göra det längre. Du må vara finansiellt trygg men nu handlar det om att se till att överskottet förvaltas på ett hållbart sätt.

Summering

Jag kommer återkomma till den här listan på olika vis men jag ville börja med att ge ett ramverk, någonting att referera till. Du får gärna komma med synpunkter om du inte håller med om uppställningen. Det är alltid kul att utvecklas.

En första reflektion jag kommer till är att jag glatt kan konstatera att även om jag för tillfället arbetar på steg 3 handlar det i huvudsak om egna val och det är väldigt skönt. Vi har exempelvis ett billån och jag belånar portföljen men räntan på billånet är under 2 % och aktielånets ränta är också mycket låg. Huvudanledningen till att vi valt att ha dessa lån är också för att just räntan är låg och möjligheten till högre avkastning på andra tillgångar är stor varför dessa lån är väl avvägda för att maximera avkastningen på pengar snarare än ett behov för att finansiera en livsstil.

Skulle vi lösa dessa lån skulle vi fortfarande ha en god bit kvar till nivå fyra och jag vill nog ändå känna att bostadslånet vi har fortfarande ligger lite i luften. Vi har fortfarande nettoskulder och jag kommer inte känna mig ekonomiskt trygg innan jag med enkelhet kan gå in på banken och göra mig helt skuldfri om jag skulle vilja det.