torsdag 5 oktober 2017

Vad kostar en förmånsbil?

Jag hade nyligen förmånen att diskutera förmånsbil med en kamrat. Han hoppas på förmånsbil i sin kommande anställning och eftersom han tycker att bilar och bilkörning är riktigt kul är det ganska självklart att han skall ha en bil och förmodligen en ganska dyr sådan. Jag har skrivit tidigare om värdet av konsumtion och att jag tycker det är fullständigt rimligt att lägga pengar på saker som tillför glädje, lycka och värde till ditt liv. Så länge konsumtionen sker med eftertanke är det oftast rimligt att konsumera men då behöver man ha koll på alternativkostnaden dvs vad skulle pengarna kunna bli om du inte spenderade dem.

För mig låter just förmånsbil som en sån där pryl man inför i sitt liv och som sedan hänger med så länge det alls är möjligt. Det känns också ganska sannolikt att man väljer en häftigare bil lite längre ned på vägen eftersom man har en lön man är nöjd med och löneförhandlingen måste resultera i någonting bra.

Jag och min kamrat har 20-30 år kvar innan det skall gås i pension och redan nu ligger önskemålet på en ganska fin Volvo. Förmånsvärdet skulle bli mellan 5000-6000 kr och det var nu vi kom till den delen av diskussionen jag tycker är lite extra intressant.

Säg att du känner att du ändå måste ha bil men att du faktiskt hade kunnat välja en billigare bil. Exempelvis en bil i stil med den vi köpte i våras. Då skulle förmånsvärdet landa på ungefär 2000 kr istället och du skulle således få mellan tre och fyra tusen kronor extra i bruttolön. Låt oss anta att den som väljer bil kommer hamna över brytgränsen för statlig inkomstskatt på allt över två tusen kronor extra i lön dvs allt man sparar på den billigare bilen kommer beskattas med 20 % extra. Vad du då kommer få ut netto landar på ungefär 2000 kr om du väljer en billigare bil istället för en dyr och häftig halvmiljonsbil.

2000 kronor per månad är ju inte så farligt om man får en bil som är tre gånger dyrare vilket givetvis översätts till tre gånger häftigare?

Vad man då missar är att man också får en lägre tjänstepension. Många avtal ger 30 % inbetalning till tjänstepensionen när du börjar betala statlig inkomstskatt vilket innebär att du missar 1200 kr till och vi är inte klara där för nu börjar vi räkna på vad du förlorar totalt.

Låt oss anta att man bestämmer sig för att uppgradera sin bil vart tredje år och fortsätter spendera ungefär på samma sätt ända fram till pensionen. Då kommer den med 20 år kvar offra en tjänstepensionsportfölj värd 825.000 kr och ett privat sparande värt 1.375.000 kr. Jag förutsätter 11 % årlig genomsnittlig avkastning vilket är Stockholmsbörsens genomsnittliga avkastning sedan jag föddes och i övrigt använder jag standardinställningarna i kalkylatorn på z2036.blogspot.se.

Men det är ungefär efter 20 år som det blir riktigt roligt och ränta-på-ränta effekten kickar in på riktigt. Jag har 31 år kvar till pension. För mig hade det inneburit en tjänstepension på nära 2.500.000 kr och ett privat sparande på 4.145.000 kr och för den som är i början av sin karriär och kanske har 42 år kvar till pension skulle genom det här beslutet försaka 7 miljoner i tjänstepension och 11.6 miljoner i privat sparande.

Summering

Om man använder bilen och har bil som hobby är det fullständigt rimligt att ha en bra bil. Om man dessutom kommer använda den som ett transportsätt för att semestra så att semesterresorna blir billigare då kan detta hjälpa till att rättfärdiga beslutet men man skall vara medveten om vad beslutet kan innebära.

Personligen finns det ingen bil i världen som är värd 6,6 miljoner kronor vilket det var jag skulle försakat till förmån för den dyrare bilen men då är å andra sidan inte jag målgruppen för den tupen av fordon heller.

Alla måste fatta det beslut som skapar mest lycka i det egna livet men när man fattar det beslutet behöver man ha alla fakta och hade jag vetat för 20 år sedan vad jag hade kunnat ha idag om jag bara sparade ett par tusenlappar i månaden så hade jag definitivt valt att skippa rökningen, godiset, spriten och kebaberna för att lyckas men det är lätt att vara efterklok. Dock är det så jag försöker tänka idag.

Hade du valt den dyra eller den billiga bilen?



4 kommentarer:

  1. Intressant, vi är precis i valet om vi ska ha en förmånsbil. Men vet inte riktigt hur vi ska tänka/räkna på det. Du kanske skulle kunna hjälpa oss.
    Min sambo som isf ska ha den. Han har en lön på 42.500 kr om vi skulle ta en med förmånsvärdet 5000-6000 kr. Nu får han ut 30.000 kr. Vad skulle det bli nu med tjänstebil?
    /Emelie

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Emelie

      Jag är generellt motståndare till att vi bloggare skall ge individuella råd, speciellt vi som är anonyma.

      Det jag kan säga är att om det enda som händer är att om han också får en förmånsbil, utöver den nuvarande lönen, kommer han betala skatt på lönen+förmånen och enklast att se vad slutsumman blir är att följa den här länken

      https://www.skatteverket.se/privat/skatter/arbeteochinkomst/skattetabeller.4.18e1b10334ebe8bc80005221.html#!/start

      när du får upp pdf:en med rätt tabellskatt skrollar du bara ned till rätt summa och kollar i första kolumnen där du ser hur mycket skatt han skall betala. Dra av skatten och du har nettolönen. Skillnaden mellan dagens 30.000 kr och det du får fram är summan som bilförmånen kostar.

      Det samma gäller omvänt. Om han idag tjänar 42.500 kr men jobbet vill byta del av lön mot bil är det bara att dra av förmånsvärdet och sedan kolla vad han hade fått ut på den summan. skillnaden mot nu är vad bilen kostar.

      Det jag brukar tänka på, och det jag vill med ovanstående inlägg, är att fundera på hur mycket bil man behöver. Om man väljer en ny, fullutrustad bil kostar det mycket. Väljer man ett billigare märke med mindre utrustning kostar det mindre och går man ut privat och köper en begagnad bil kanske det blir ännu billigare. Det är där man behöver börja enligt mig för oavsett om man får välja förmånsbil eller inte är bilens pris det samma. En bil för 500.000 kostar en halv miljon oavsett men det känns lättare att bära eftersom det dras direkt på lönen och månadsvis. Men hade ni köpt en bil för en halv miljon om ni hade varit tvungna att betala kontant, här och nu? Eller hade ni valt en bil för 200.000 kr?

      Jag hoppas det hjälper lite. Berätta gärna hur det gick och vad ni valde.

      Radera
  2. P-boten jag fick igår motsvarar typ en månads levnadsomkostnader som pensionär, om jag hade kunnat undvika den (10 minuter tidigare inse att jag stod på stödgata) och spara pengarna istället.

    Emilie - Välj en bil med lägre förmånsvärde! Ett tips är laddhybrider - Passat GTE eller Golf GTE, Audi A3 etron etc. Låga förmånsvärden och med prislappar som gör att de brukar gå att få in som tjänstebil.

    Jag har ett bruttolöneavdrag om 2 000 kr (nettoeffekt 1 000 kr) på min lön för förmånsbilen. Förmånsvärdet om 3 000 kr ger en nettoeffekt på lönen om ca 1 500 kr. Jag får alltså ut ca 38 000 kr istället för 40 500 kr som jag skulle ha fått om jag valt att inte ha bil. Utöver det, se även AVLs uträkning om tjänstepension.

    /P

    SvaraRadera
  3. Tack för svaren :) Vi ska räkna på det och se hur vi känner för det.

    SvaraRadera