torsdag 21 november 2019

Spara till konsumtion eller buffertspara?

Sedan jag och hustrun bestämde oss för den nuvarande ekonomiska livsstrategin har det inte funnits några egentliga behov att spara separat till konsumtion. Vår konsumtion har varit ganska låg och vårt sparande högt.

Om vi bestämt oss för att ta en sommarsemester har vi gjort det, plockat av bufferten och låtit vårt långsiktiga sparande allokeras om till bufferten i någon månad eller två efter resebeslutet. Det är dessutom ganska sällan vi får för oss att vara spontana så vi kan i regel göra ganska mycket av det vi önskar bara genom att minska sparandet ett tag men på senare tid har detta förändrats.

Det har inte förändrats för att vi har mindre pengar utan för att jag har insett att mitt kynne inte riktigt tillåter att vi spenderar pengar. Jag kan vrida sönder ett konsumtionsbeslut genom att spendera oändligt med tid på prisjämförelser, läsa specifikationer, försöka hitta begagnade prylar osv. Det kan vara bra ibland och till en viss gräns men jag har inte förmågan att välja bort den egenskapen hos mig själv och därför har vi gjort om hur vi hanterar pengar.


Istället för att dra av bufferten när vi behöver köpa någonting större så sparar vi varje månad en slant på ett konto avsett för just konsumtion.

Skillnaden?

Buffertkontot har jag koll på. Jag vet hur mycket pengar som finns där och jag har koll på alla ekonomiska flöden.

Konsumtionskontot står i hustruns namn, på en bank jag inte har naturlig kontakt med och vid ett köpbeslut kan det mycket väl vara så att jag inte är involverad mer än möjligtvis att jag får frågan om jag också tycker att det vore trevligt med ett par nya hyllor (jag får givetvis också bygga ihop dem, skruva fast dem i väggen och inreda dem men jag behöver inte se vad de kostade).

Det innebär att pengarna jag skickar över till konsumtionskontot är förbrukade pengar i min mentala bokföring. 

Det underlättar oerhört.

Helt plötsligt påverkar det mig mycket mindre om min fagra hustru vill ha en ny vardagsrumsmatta eller om vi skulle vilja åka till en kanarieholme runt jul för pengarna är redan spenderade.

Detta gör givetvis inte att vi slösar och strösslar pengar runt oss i tid och otid men konfliktsituationerna minskar drastisk och då är vi inte ett par som normalt ägnar oss åt att vara osams men varför inte bygga bort där det skaver om man har möjlighet.

Det är också anledningen till att vi nu amorterar betydligt mer än jag känner ett behov av. Jag och min hustru har lite olika behov av buffert, trygghet och säkerhet. Jag kan belåna mig och köra fullinvesterad men jag vill gärna försäkra allt jag äger och har. Hustrun vill helst inte ha några lån och hon vill gärna ha en rejäl slant på ett tryggt buffertkonto men om bilen står oförsäkrad spelar inte så himla stor roll för då har vi råd att täcka den eventuella förlusten.

Det är bara olika filosofier och vi brukar kunna enas om en kompromiss och just nu amorterar vi och sparar undan pengar på ett konsumtionskonto (vilket i realiteten ökar vår buffert).

På det hela taget spelar detta ingen som helst roll för dig som läsare annat än det kanske kan ge någon med ett lika åtdraget anus som jag en möjlighet att lätta lite på spärrarna och våga erbjuda folk i sin närhet lite spelrum.

Skillnaden mellan buffertkonto och konsumtionssparande är rent praktiskt hårfin i familjen AvLs liv men i det mentala kaos som är herr AvLs världsbild är det väsensskilt och beslutet att spara annorlunda är onekligen ett sätt Att Välja Lycka.


9 kommentarer:

  1. Jag gör likadant, buffertkonto med mentalt förbrukade pengar. Däremot återför jag medel därifrån om de inte blivit reellt förbrukade inom en viss tid.

    Lite Trisslott till mig själv helt plötsligt !!

    SvaraRadera
    Svar
    1. Det är en skön strategi. Jag vet inte riktigt hur jag skall göra om vi inte konsumerar pengarna. Jag tror att det kommer bli extraamorteringar. Det är också svårt att göra när man vet att man kan få bättre avkastning på annat håll men det är rätt skönt när det är gjort.

      Radera
  2. Har så lite kvar på mitt huslån, så den fasta kostnaden stör inte nämnvärt. Men jag tror dock att det är något jag skulle kunna tänka mig att göra...amortera extra. Vet bara inte hur det går till rent praktiskt...antar att man får betala någon form av straffavgift om man vill ge banken minskade intäkter i framtiden. De vill väl ha någon form av kompensation....?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Vad det kostar beror, om jag inte är helt fel informerad, på om du har rörlig eller fast ränta. Har du fast ränta riskerar du att få betala ränteskillnadsersättning. Har du rörlig eller tre månaders ränta väntar du till en brytpunkt och betalar då. I det läget borde det inte kosta extra.

      Radera
    2. OK, tack. Som människa betraktad är jag inte direkt lättrörlig...men räntan på huslånet är 3-månaders....

      Radera
    3. :-) Vi har ju också ett litet billån som vi kan extraamortera på. Bolånet är för all del mycket pengar men det känns tungt att behöva amortera mer än nödvändigt då räntan är så himla låg.

      Radera
  3. Den här kommentaren har tagits bort av bloggadministratören.

    SvaraRadera
  4. Vi har också ett buffertsparande som jag inte så gärna rör. Det som jag sätter in där räknar jag dessutom in i vår sparkvot. Sen har vi även ett annat konto med pengar som vi vet kommer att gå åt inom den närmaste tiden. Där för vi över lite grann vid behov och det räknar vi inte in i sparkvoten, det blir lite som uppskjuten konsumtion.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Helena

      Jag skulle nog säga att det jag beskriver ovan är ett andra konto. Vi sparar inte längre till en buffert eftersom vi redan har tillräckligt så nu är det ett statiskt buffertkonto och ett konto för konsumtion.

      Radera