Vi köper hus

Det var det här med livsstilsinflation då. 

Efter att ha tittat på större boende i något år bestämde vi oss till slut när marknaden gått upp typ 20 % för att buda som idioter på ett stort och flådigt radhus.

Detta kommer av naturliga skäl gräva djupa sår i vår ekonomi men inte så djupa som man skulle kunna tro. Vi väljer att flytta till en kranskommun vilket gör att priserna sjunker en aning och ett radhus är billigare än fristående villa.

Eftersom vi också har amorterat ganska ordentligt i 4 år kommer vi sannolikt inte behöva ta av portföljen långsiktigt för att finansiera det nya boendet men vårt lån kommer öka och temporärt bygger vi om i portföljen för att kunna hålla handpenning m.m.

Oavsett den ekonomiska situationen tror vi att det här kommer bli ett enormt lyft. Vi får tillräckligt med plats även om vi skulle välja att jobba hemifrån mer i framtiden. 

Det är en plats på jorden där influenserna från grannskapets gängkriminella och pundare blir aningen mindre och jag kommer för första gången någonsin ha en ursäkt att skaffa mig en gasolgrill.

Inom spotthåll kommer det finnas badmöjligheterna på sommaren, förskolor och skolor inom bekvämt promenadavstånd, mycket vackra grönområden på farstukvisten och de gånger herr AvL måste åka till jobbet tar det bara en halvtimme längre tid från dörr till dörr per dag.

En annan sak som säkert är fördelaktigt är att månadskostnaden kommer vara den samma även om boendeytan nästan dubblas och lånet ökar med en dryg miljon. Detta beror givetvis på att vi i dagsläget bor i en förening med aningen svag ekonomi varför avgiften är ganska hög. Det vi flyttar till är på pappret mer välfungerande.

Jag brukar ge en kort sammanfattning om den upplevda livskvaliteten hos herr AvL och just nu är det en ganska hög grad av stress men jag föreställer mig att det ganska snart kommer lugna ner sig och livet riskerar att bli ganska mysigt med två små barn som tassar omkring i ett ganska stort och fräscht hus.

Olika bemötande i kundtjänst

Jag handlar väldigt lite överlag men ibland faller även jag till föga och under vintern/våren har jag haft tre kundtjänstupplevelser av mycket olika slag som relativt tydligt beskriver utmaningarna som kan finnas när samhället växlar om till digital kommunikation.

Ganska ofta handlar vi apoteksvaror via nätet. Det blir ganska ofta med flera allergiker, astmatiker och små barn i familjen. Jag växlar leverantör beroende på erbjudande och nyligen umgicks jag med apoteket hjärtat. 

Det brukar gå bra men den här gången kom det efter ett par dagar ett mail om att "Vi måste dessvärre meddela att din beställning som skulle skickats från oss idag har blivit försenad, men kommer att skickas så snart som möjligt."

Det där mailet fick jag i en vecka och varje dag växte frustrationen för de erbjuder ju också ett alternativ där man två timmar senare kan hämta varorna på valfritt apotek men det var för sent att välja det. När jag tillslut fick meddelande om att varorna var packade och skickade kom det på en lördag och de trodde då att leverans skulle ske dagen efter. Med Postnord... Man kunde tro att de skämtade.

Jaja, varorna kom fram i alla fall.

En mer besvärande upplevelse var när jag försökte köpa upp ett presentkort jag fått från jobbet på Akademibokhandeln under bokrean. Beställningen jag lade var på fem barnböcker för 130 kr inkl frakt. Perfekt.

Någon dag senare fick jag ett mail som sa att en av böckerna inte kunde levereras så de krediterade den. När paketet kom fram var det tre böcker i paketet. Inte en enda av böckerna var rätt.

När jag då bad kundtjänst rätta till det fick jag först en propå om att skicka tillbaka böckerna jag fått som var felaktiga; utan någon form av ersättning för den uteblivna leveransen.

Därefter följde en konversation som till slut landade på 17 mail och en chattdiskussion med klarna innan jag fick tillbaka mina pengar och när det väl var överspelat fick jag göra om min beställning men då fanns ju självklart inga erbjudanden kvar så det jag istället fick för mitt presentkort blev en liten bok istället för fem.

Det krävs inget geni för att räkna ut att den shoppingupplevelsen satte sina spår avseende min uppfattning gällande Akademibokhandeln och det är tveklöst så att jag kommer minnas att inte handla hos dem i många, många år framöver.

Positivt

För några veckor sedan bestämde jag mig för att köpa ett par stekpannor av Kockums Jernverk och tyvärr blev det strul i leveransen så det kom bara en av de två beställda.

Jag hämtade paketet på lunchen så vid hemkomst (jag jobbar fortfarande hemifrån) passade jag på att skicka ett mail till kundtjänst om den saknade pannan.

Svaret kom inom ett par timmar där kundtjänstmedarbetaren bad om ursäkt för det inträffade och lät meddela att den saknade pannan skulle skickas omgående. 

Och när hon skrev omgående menade hon det för redan dagen efter fick jag ett sms som sa att jag hade ett paket som väntade och när jag öppnade det fick jag, förutom stekpannan, som plåster på såret en stekspade i trä och en fin tygpåse.

Jag behöver inga presenter för jag inser att det lätt kan bli fel men jag är imponerad när företag med sådan självklarhet löser problemet. Utan något bråk.

Raka motsatsen till upplevelsen ovan kan jag garantera att jag under mycket lång tid kommer minnas hur lätt och smidigt det var att få löst en enkel felleverans och skulle jag behöva fler produkter från Kockums Jernverk skulle jag inte tveka ett ögonblick trots att det blev fel sist gång.

Alla kan fela men det är inte alla som klarar av att lösa felen på ett bra sätt och med en god och bibehållen kundrelation.

Inflation är den skuldsattes bästa vän

Som en uppföljning på mitt tidigare inflationsrelaterade inlägg tänkte jag utöka diskussionen till varför inflation är bra.

Inflation är ju som bekant en allmän prisökning i samhället eller omvänt att man får mindre för sina pengar i morgon än vad man får idag.

Det kan kännas kontraintuitivt att föreställa sig att inflation skulle vara någonting bra men så länge den hålls på en låg nivå är den i alla fall begränsat skadlig. Motsatsen skulle vara att saker blev billigare för varje dag som gick och då skulle den ekonomiska aktiviteten avstanna för varför skulle man vilja köpa någonting idag som man kan klara sig utan tills i morgon när man vet att man kan köpa den billigare?

Och om folk inte konsumerar slutar producenterna att producera och förr eller senare kommer innovationen avstanna och samhället stagnerar. Det vore trist.

Det finns dessutom en grupp för vilken inflation är mycket bra och det är för de skuldsatta. Det spelar inte någon roll om det är stater, företag eller privatpersoner som är skuldsatta. Om pengars värde minskar betyder det i förlängningen att lånens belastningsvärde blir mindre.

Det är bara att använda en inflationsräknare exv den som SCB har som du når här för att inse effekten. Om du köpte ett hus 1960 och lånade den hisnande summan av 300 000 kr skulle det i dagens penningvärde motsvara 3 650 860 kr.

300 000 kr kan för många kännas som en vansinnigt stor hög med pengar men de allra flesta skulle idag inte ha så stora svårigheter att arbeta bort en sådan skuld på 5-15 år. 

Om jag läser rätt hade den genomsnittlige arbetaren en dryg femma i timlön 1960 och idag ligger den på ca 170 kr och man kan därför välja att tolka det som att om man bara belånade sig till taknocken när man köpte sitt första hus och väntade i 60 år skulle inflationen i stort sett betalat av lånet för en. 

Det är den här strategin högt belånade stater använder också. Tänk hur USA hanterar sin ekonomi nu när de tar enorma lån och sedan trycker massor av nya pengar. Om 100 år kommer de här lånen som USA har idag inte kännas så himla farliga.

På kort sikt känner man inte av inflationen om den är så låg som den är här i Sverige men jag roade mig med att räkna på vad inflationen har inneburit på vårt bolån sedan vi tog det under 2017 och jag konstaterade att inflationen har orsakat en teoretisk minskning av värdet på vårt lån som motsvarar två tredjedelar av den avgift vi betalat till bostadsrättsföreningen. 

Ett annat sätt att se det skulle vara att inflationen med god marginal har betalat den ränta vi betalat på lånet och vi får ändå pengar över till amorteringen.

Summering

Att låna för lånandets skull är nu inget jag någonsin rekommenderar men med en välordnad ekonomi kan lån vara mycket fördelaktigt att ha. Jag kommer exempelvis dröja så länge jag alls kan med att betala av mitt CSN-lån för om riksbanken lyckas med sitt mål kommer inflationen hjälpa mig med en dryg tredjedel av det lånet innan betalningen skall vara klar.

Bostadslånet likadant. Om vi för ett ögonblick antar att vi bor kvar här i de 50 år som lånet löper på kommer inflationen ätit upp allt utom en tredjedel vilket kommer göra det mycket mer angenämt att betala av det.

Ökat livförsäkringsskyddet

Hösten 2019 skrev jag om vårt uppdaterade livförsäkringsskydd och att vi väljer att ha barnförsäkring. Jag räknade lite snabbt innan det inlägget och konstaterade att familjen har totalt ungefär 10 miljoner i försäkringsskydd.

Om man bara utgår från livförsäkringsdelen har vi båda två tjänstegruppliv som ger ungefär 285 000 kr som grundbelopp till efterlevande make/maka och ytterligare 95 000 kr/barn och 23 000 kr i begravningshjälp.

Med det har man ju kirrat det mest akuta. Till det ingår att vi har efterlevandepensioner inbakade vilket ger make/maka typ 5 000 kr/mån och en inte oansenlig summa per månad per barn också och då ser det ganska okej ut men för ett par år sedan tyckte jag att vi hade lite mycket lån och att det vore trevligt att lägga på lite extra skydd så att summan kunde hjälpa till en bit på vägen mot lånen eller för att användas som en kostnadstäckare om den efterlevande behöver vara ledig några år...

Då skaffade vi oss maxskydd via facket vilket gjorde att vi fick 25 prisbasbelopp (1 190 000 kr) i skydd för 12 kr/månad. Bra pris kan jag tycka.

Nu var det nyligen dags igen för dels har vi blivit fler och dels konstaterade jag att det inte kostar mer än 55 kr/miljon för mig som fyrtioåring att skaffa privat livförsäkring hos en av de största firmorna. Visst kan man ha roligare för de pengarna och på väldigt lång sikt blir det mycket pengar men just här och just nu är det en mycket liten summa för den extra trygghet det ger mig att känna att familjen är trygg om jag träffar en vägg på väg hem.

Rustad med den kunskapen var det ganska enkel matematik för min del.

Beräkning

En normalfamilj ensamförsörjare med två barn gör av med 20 000 - 25 000 kr/mån. Enligt 4 % regeln behövs det mellan 6 - 7,5 miljoner för att täcka det behovet.

Grund = 1 475 000 kr (räknar inte barnens ersättningar)
Månadsstöd = 5 000 kr = 1 500 000

Saknas 3- 4,5 miljoner

Så jag tecknade 3 miljoner :-)

Anledningen till att jag tecknade 3 miljoner istället för 4,5 miljoner är för att jag hade varit tvungen att gå igenom en betydligt mer avancerad process för att få en försäkring över 3 milj och det orkade jag inte med. Vi har ju dessutom ett litet eget sparande så jag känner mig tryggt förvissad om att saker och ting kommer lösa sig. Och det skyddet fick jag för 165 kr/mån.

Priset kommer öka med åldern men det är min klara intention att bara ha den här försäkringen under de första småbarnsåren. Om 5-10 år kommer vi kunna självförsäkra men just nu täcker vi "bara" lånen. Om några år finns det ingen anledning längre att behålla den här livförsäkringen och jag är fullständigt osentimental så när det inte behövs kommer kostnaden strykas.

Summering

Nu när man satt ett pris på sitt eget huvud kanske man skall börja vara mer försiktig :-)

Jag är medveten om att det inte är alla som håller med mig men av samma anledning som jag har en ultradiversifierad portfölj har jag nu valt att öka livförsäkringsskyddet. Jag vill kunna sova gott om natten och det här är ett sätt att lösa det på.

Det hade varit mycket enkelt att självförsäkra bilen men det hade retat gallfeber på mig att behöva ta 100-200 k ur portföljen för att köpa en ny bil så jag väljer att ha en försäkring på den också.

Vad gör man inte för trygghet.

 

2 h underhållning och fika för 5 kr

Det händer att jag diskuterar kostnad för underhållning där jag framhåller att min familjs intressen tenderar att vara relativt billiga.

Innan pandemin filosoferade jag runt hur det skulle vara att släppa lös dottern på ett lekland. Eftersom hon inte testat det är det ju så klart inget hon saknar men som förälder känns det nästan som att man förvägrar henne en upplevelse om man inte introducerar detta för henne.

Nu har jag inte utsatt oss för den typen av risk ännu eftersom det råkar springa runt en potentiellt dödlig sjukdom varför vi minimerar all typ av kontakt med andra människor men jag funderar fortfarande på det.

Här i Göteborg kostar tre timmar lekland mellan 150-220 kr per barn.

Det är inte hela världen. För oss är det nog att räknas som cykelavstånd till närmaste lekland också annars får man lägga på 30 kr för kollektivtrafik eller bil och antingen tar man med sig mellanmål eller så kan man förmodligen lägga på en 50-100 kr för sådant också. Det blir fortfarande inte mer än en knapp hundring i timmen.

Alternativ

Många alternativ kräver för all del lite mer engagemang från föräldrar men inte mycket. Dottern är nu precis fyllda 4 år så hon är ganska självgående.

Ända sedan hon kunde stå har hon fått vara med och laga mat och baka och en av de enklaste och trevligaste sakerna att baka är scones. Det spelar nästan ingen roll hur länge man knådar och leker med degen och när man är klar kan man baka av bullar och så kan man äta upp resultatet.

En sats sconesdeg kostar ungefär 5 kr (jag räknade fram 5,40 kr men då tog jag inte de bästa priserna jag kunde hitta plus att jag använde smör istället för margarin så det går att göra ännu billigare)

Vi gör ganska ofta scones för det är ett recept dottern klarar av själv så länge vi hjälper till att väga och mäta och hon tycker det är så roligt att knåda och blanda att hon kan hålla på i en till en och en halv timme. Efter det hjälps vi åt att göra bullar och baka av dem i ugnen och då är det dags för mellanmål.

Så för fem kronor får vi en familjegemenskap som har starka utbildningsdelar inbyggda och avslutas med en gemensam måltid och vi håller oss sysselsatta mellan frukost och stora delar av förmiddagen.

Det här är bara ett exempel på alternativ. I höstas köpte vi en hink plusplus (typ som lego fast med lite olika förutsättningar) för 30 kr via Facebook och några månader tidigare köpte vi en flyttlåda Duplo för 120 kr via samma kanal.

De två inköpen har gett oss många dagar av underhållning och jag förutsätter att någon efter oss kommer kunna ha glädje av de prylarna så antingen får vi tillbaka pengarna eller så blir någon glad för vår generositet och allt till en mycket marginell kostnad.

En sista sak jag varmt kan rekommendera är den egna fantasin i kombination med skog. Att ta en skogspromenad och utforska djur och natur för att avsluta alltihop med att grilla korv gör att du får en familjeaktivitet och lunch för under femtiolappen och jag vågar gissa mig till att barnen kommer ta med sig mer från den aktiviteten än än många andra dyrare alternativ.

Faller för reklamen - Kolstålstekpanna

Annons: innehåller reklamlänkar till Kockums Jernverk

För några år sedan gav jag bort mina gjutjärnsstekpannor eftersom jag då föredrog non-stick pannor. Jag gillar fortfarande den typen av pannor men de gillar inte mig.

Jag lagar oftast mat i hastigheten 120 % full fart framåt. Kniven blixtrar över råvarorna på skärbrädan och kokplattan sätts alltid på högsta värme nästan alltid tills maten är klar.

Det är bara när jag kokar saker länge som jag reglerar temperaturen annars använder jag fullt ös och om det behövs slänger jag in köttbitar eller fisk i ugnen efter att de fått yta så att de får gå färdigt.

Den som vet det minsta om stekpannor med non-stick vet att det är sällsynt att de gillar höga temperaturer. Det är också ganska sällsynt att de uppskattar att deglaceras med kalla vätskor när de är skitvarma så jag har genom åren lyckats knäcka ett otaligt antal stekpannor. Förstörda beläggningar eller en stekpanna som slagit sig och bara får halv kontakt med plattan.

Kockums Jernverk

Så kom dagen då det var dags att åter igen köpa nya stekpannor men nu hade vi i något år funderat på att komplettera med minst en gjutjärnspanna i förhoppning om att inte slita ut pannorna lika fort. 

Gjutjärn skulle enligt rykten vara svindyrt och enligt egen erfarenhet är det skittungt. En snabb googling säger att man kan få en 20 cm panna för 349 kr på IKEA och det är ju inte så himla dyrt kan jag tycka.

Men de är fortfarande skittunga. IKEA väger 3,5 kg.

Men så såg jag ett sånt där sponsrat test av pannor på en av de matrelaterade youtubekanalerna jag följer där Matgeek gjorde reklam för lättviktsgjutjärn från Kockums Jernverk. Fram tills dess visste jag inte ens att det gamla anrika bolaget var igång igen men jo då.

De tillverkar stekpannor i småländska Anderstorp av 3 mm tjockt kolstål från SSAB.

Bara den meningen fick mig såld men att den kostar 699 kr för en 28 cm var ju lite obekvämt. 

Men den väger "bara" 2,3 kg. Det är 1,2 kg mindre än den från IKEA. Det är ganska ansenligt när man använder pannan som jag gör.

Men vad kan man göra åt 699 kr då? Jo man kan dels skriva upp sig för att få deras nyhetsbrev. Då får man 15 % rabatt. Sen kan man använda refunder och få 7,5 % cashback på köpet.

Totalpris 550 kr

Fortfarande inte i samma liga som IKEA men var den är gjord kan man ju bara spekulera i och enligt alla tester jag läst håller IKEAs pannor ganska låg kvalitet. En Skeppshult eller Anders Petter får man slanta upp 600-1000 kr för och en Le creuset kostar ju nära 2000 kr så jag tycker ändå att 550 kr är överkomligt.

En mysig bonus är att den kommer instekt med svensk vegetabilisk olja så det är 1-2 h på spisen jag slipper och den är helt i metall så den går toppen att ställa på grillen eller köra i ugnen.

Bäst av allt är att den är skitbra. Jag kan vara lite partisk men jag är helt såld. Jag gav bort mormors gamla gjutjärnspanna till svärföräldrarna och den är så tung att det knakar i handlederna. Den här nya må vara tyngre än en teflonpanna men det är inte obehagligt och jisses vad bra den är på att ge stekyta åt en fin köttbit.

Vad använder du?

Använd gärna länken till Kockums Jernverk om du är intresserad av en egen så blir min ännu några kronor billigare och jag blir väldigt tacksam.

Månadsavstämning maj

Wow vad det händer grejer. Vi har fått en dotter till och livet rasar på i ett vansinnigt tempo. Sommaren är i antågande och det är inte annat än att jag verkligen längtar efter semester nu.

Jag har inte haft särdeles mycket tid för börsen eller ekonomi i allmänhet de senaste veckorna så det har mest blivit duttköpande i befintliga bolag. 

Det som är mest väsentligt för mig just nu är att få mycket gostid med barnen och att mitt viktminskningsprojekt fungerar ganska utmärkt.

Bild: Pixabay.com

Ekonomi

Jag var föräldraledig 10 dagar men det drogs 14 dagar från lönen så den här månadens inkomster blev förhållandevis blygsamma och mycket pengar har gått åt i andra projekt än sparande så en ekonomisk ganska oinspirerande månad.

Portföljutveckling

Det egenhopsnickrade AVL-indexet avslutade månaden på +0,89 % (+4,53 %). YTD ger detta ett resultat för indexet på +13,94 % (+12,89 %). 

Portföljen avslutade månaden på +1,63 % (+4,63 %) vilket ger att året ligger på +15,99 % (+14,13 %).

Det är kul att utdelningarna rullar in på kontot och i övrigt verkar ju investeringarna funka hyggligt.

Sparande

Jag sparade ändå en ofantligt hög andel av mina inkomster men det var huvudsakligen för att jag tog en extrainkomst från bolaget den här månaden och den inkomsten går rakt in i sparande.

Den här månaden sparade jag 81,84 % (73,42 %) och tar man bort utdelningarna blir det 65 % i sparkvot. Vi ser på horisonten att sparkvoten kan gå ned en del de kommande månaderna eftersom vi behöver ställa om till en ny ekonomi med fyra i familjen.

På helårsbasis ligger sparkvoten på 77 % (75,39 %). Det är löjligt högt men jag tackar och tar emot för det innebär att vi får en rejäl skjuts mot målet och ju tidigare den boosten kommer desto större effekt kommer den kunna ha på riktigt lång sikt.

Utdelning

Maj brukar vara slutet av vårens störtflod av utdelningar och det här året blev ändå hyggligt.

Utdelningarna täckte hela 58,04 % (21,57 %) av en genomsnittsmånads kostnader. Drygt hälften av månadens kostnader. Det är inte skräp.

Portföljen har täckt totalt 14,26 % (9,43 %) av ett genomsnittligt års kostnader. Målet för året är 30 % och det kan funka om bankerna får lov att leverera i höst men det hade så klart varit enklare om alla bolag vågade dela ut men man kan inte önska för mycket mitt i en pandemi. 

Nedan hittar du en jämförelse över hur utdelningarna fördelar sig över året och hur det sett ut tidigare år.

Bild: AvL

Jag mottog hela 169,01 % mer pengar i utdelning den här månaden jämfört med samma månad 2020. 

Livskvalitet

Det har blivit lite mindre sömn den senaste månaden och hela familjen har hunnit vara riktigt förkylda i ett par veckor samtidigt som maj erbjudit ett ganska tråkigt väder men är det tråkigt väder är det en ursäkt att inte promenera på lunchen och istället sitta och gosa i soffan med en bäbis.

Dagarna i maj har varit mycket mysig även om väldigt lite blivit som jag tänkt det.

Det har också varit tvunget att stjälas ögonblick för det har funnits extremt mycket jobb att göra. Sedan tionde maj har jag arbetat utan ledighet antingen på jobbet, i egna företagen eller med andra tvingande projekt och det börjar sakta kännas igen i kroppen. Enda fördelen är att helgerna i huvudsak ägnats åt fysiskt arbete 10-12 timmar om dagen så kroppen får sig sitt också.

Hälsa

Jag håller mig på en acceptabel vikt och är till och är ned ytterligare något kilo vilket gör att jag mår ganska bra. Det är lite lättare att promenera långa sträckor och kosthållningen fungerar toppen.

På det hela taget mår jag ganska bra även om jag just i skrivandets stund är förkyld på ett sätt som river upp sår i halsen och till och med hustrun börjar tycka lite synd om mig. En gubbaförkylning helt enkelt.

Summering

Just nu finns det mycket som gör livet positivt och det gäller att ta vara på de små stunderna av lycka för det är alla dessa små stunder som är grunden till ett lyckligt liv.

//Siffrorna inom parenteserna beskriver situationen föregående månad förutom när det gäller månadens utdelningarna då de beskriver nivån för samma månad året innan omräknat för innevarande års kostnadsnivå.//


Bildkälla: pixabay.com, AvL och Nordnet.se