Finns det några vinster med att dela sparandet mellan olika banker?

Inlägget innehåller affiliatelänkar

Jag fick frågan om det finns några vinster med att dela sparandet mellan olika banker?

I familjen AvL engagerar vi någonstans mellan 6-10 banker vid varje givet ögonblick och ytterligare några finansinstitut eller liknande organ.

Behöver man det?

Nej sällan.

Vi har banklån, lönekonton och allt sånt hon en bank och sen har vi några olika kreditkort hos andra banker. Utöver det nyttjar vi några olika banker för deras sparkonton och sist men inte minst har vi konton hos Nordnet och Avanza (och så har vi pensioner på några ställen och alternativa investeringar på andra ställen osv men ni fattar).

Frågan gällde specifikt huruvida det var vettigt att dela upp sparandet mellan olika banker och då främst sitt långsiktiga fondsparande. För frågeställaren sparar uteslutande i fonder eller på sparkonto.

I det fallet finns det väl egentligen bara tre anledningar att sprida sitt sparande som jag kan se.

1: Tillgång till fonder

2: Avgifter

3: Investerarskydd

Så... Fondutbudet kan vara ganska begränsat hos storbankerna exempelvis och det kan finnas skalavgifter för olika konton i vilka man förvarar sina fonder och det kan vara en anledning att flytta sitt sparande till en bank där man har tillgång till de fonder man vill investera i.

Även nätbankerna har olika utbud även om deras utbud tenderar att vara så stort att det borde gå att hitta någonting som passar och fondavgifterna är de samma oavsett var man investerar (även om det har börjat komma uppstickare som utmanar även det) så det är primärt produktutbudet som skulle vara anledningen till att ha två olika nätbanker.

Sist men inte minst har vi investerarskyddet vilket är en statlig garanti ifall banken går i konkurs. Ungefär som insättningsgarantin men för värdepapper är skyddet "bara" 250 000 kr och inte en miljon.

Skillnaden är att dina fonder inte blandas med bankens tillgångar och värdepapperna förvaras inte ens hos banken så i realiteten krävs det någon form av brottslighet eller att flera stora banker går i konkurs samtidigt för att dina fonder skall förloras och garantin lösas ut.

Men om man är orolig för systemkollaps samtidigt som man tror att Svenska staten skall finnas kvar och redo att infria sina löften när allt annat kraschar; då kan det vara rimligt att dela upp ditt fondsparande på så många olika banker som behövs för att du skall skydda hela din förmögenhetsmassa med investerargarantin.

Utöver detta kan inte jag egentligen se några anledningar att dela upp fondförmögenheten på olika banker. Gör du?

En snorig treåring

Jag förstår alldeles utmärkt varför vi måste ta alla de skyddsåtgärder vi gör just nu och det finns mycket som är positivt.

Att jobba hemma har klara fördelar. Det är lagom långt att pendla till jobbet. Klädkoden är inte lika strikt och kaffet är bättre men det finns några saker som är aningen svårare också.

Eftersom man inte får vistas bland folk om man har minsta symptom innebär det att dottern inte fått gå till förskolan på en månad. Har du någonsin sett en 100 % frisk treåring? En treåring utan att det rinner det minsta från näsan? det har inte jag...

De två första veckorna var ganska trevliga eftersom hustrun var lite snuvig hon också så då var vi alla tre hemma och eftersom hon inte kunde jobba hemifrån passade hon på att sjukskriva sig och jag vabbade så vi hade lägre inkomst men mycket trevlig tid tillsammans.

Efter ett par veckor förändras dock läget för ett barn som inte får träffa andra barn förvandlas långsamt till en mardröm av sprattel och skrik. Efter ett par veckor blir dessutom hustrun tillräckligt frisk för att få lov att arbeta igen och eftersom hon jobbar i vården är hennes arbetstid betydligt viktigare än min så jag blir kvar hemma och försöker underhålla ett yrväder med mycket stark vilja.

Efter vecka tre förstod jag med innerlighet de som motsätter sig FIRE om det innebär att man "slipper" gå till jobbet och efter vecka fyra började jag googla andningsövningar, tyst retreat, valium och polarexpeditioner.

Om inte det här jävla viruset lugnar ned sig snart kommer jag starkt överväga att köpa en lägenhet till. Jag var sååå förberedd på karantän (det är jag egentligen alltid). Vi hade mat och vatten för månader, energi, hygien osv men hur skulle jag någonsin kunna förbereda mig på att sitta inlåst med en treåring?

Om du läser detta - skicka hjälp

Glad Påsk

Det här kan vara den första påsken någonsin vi inte firar med våra åldriga föräldrar men just för att de börjar bli gamla försöker vi hålla vårt lilla treåriga sjukdomsmonster ifrån dem just nu.

Vad gör man då när man inte kan tvinga gamla människor koka ägg och lägga in sill åt en?

Man gör det själv så klart.

Bild: Ica.se

I år blir det dock en ganska enkel påskmiddag med lite lammstek och ett gott rödvin men några ägg skall vi nog kunna klämma i oss innan helgen är slut.

Oavsett var ni är och vad ni gör hoppas jag att ni har det bra, får ha hälsan i behåll och har möjlighet att njuta av våren.

Glad Påsk

Jag räddar Sverige

Sedan ett par år tillbaka är jag statsanställd. Mitt jobb är ganska dynamiskt med en rad olika arbetsuppgifter, trevliga arbetskollegor, flexibla arbetstider, en bra chefsstruktur och på det hela taget många trevliga stunder på en dag. Det enda man kan ha synpunkter på är kanske lönen men varför klaga. Man får bara anpassa utgifterna istället så löser det sig.

Så kom det ett virus som lamslog hela världen och vår myndighet sattes i någon form av beredskapsläge och sedan någon månad tillbaka arbetar de flesta natt och dag för att få klart systemstöd, rutiner, utbildningsmaterial och massor av annat för att administrera stöd till svenskt näringsliv.

Nån som hört talas om korttidsarbete?

Från och med i tisdags är det möjligt att söka och tillsammans med några hundra handläggare från fyra-fem olika myndigheter skall jag hjälpa Sverige att överleva en ekonomisk vinter.

Eftersom det här viruset har satt alla i karantän har den ekonomiska aktiviteten i stort sett avstannat så det är ganska många företag som behöver det här stödet. Det betyder att tills vi lyckas låna in personal och utbilda dem i våra system och det här specifika regelverket och allt sånt så ligger det en stående order att arbeta så mycket som möjligt utan att bryta mot arbetstidslagstiftningen.

Så jag jobbar lite mer nu än vanlig. Från 80 % gick jag först upp till 100 % och nu vet jag inte hur mycket det kommer landa på tillslut men jag vet att det är en begränsad period så det är bara att köra.

En sak som skall bli spännande med allt det här är att se vad som slutligen landar på det egna bankkontot när lönen kommer. Det finns ju förutsättningar för en aningen högre lön än vanligt i några månader framöver. Tyvärr blir lönen för mars ganska kass eftersom jag var tvungen att vabba länge men det borde mer än väl vägas upp till sommaren.

Hur har ni det? Klarar ni er eller tillhör ni de som blivit permitterade?

Ta hand om er allihopa och håll er friska

Låsta obligationsfonder

Jag har haft tur ganska många gånger än så länge i den här krisen. En av de gångerna var när jag, fredag den 13 satt och funderade på mina obligationsfonder.

Jag resonerade som så att det mest sannolika skulle vara att det fanns en del inneboende risk i marknaden även om volatiliteten sannolikt skulle vara lägre i obligationer än i aktier. Om jag nu har obligationsfonderna för att skydda mot nedsidan samtidigt som de skall ge en möjlighet till positiv avkastning också konstaterade jag att om sannolikheten för kraftiga negativa resultat är överhängande borde det vara bättre att sitta på kontanter...

Det var i alla fall min tes och jag såg inte hur det skulle kunna bli något annat än nedgång även på obligationsmarknaden så jag tryckte på säljknappen och tur var väl det.

Det resulterade i en marginell nedgång (2 % är en vansinnig nedgång om man tar hänsyn till att det inte skall svänga på det viset) men några dagar senare fanns pengarna på kontot.

Den 20 mars insåg man så att marknaden för svenska obligationer är så liten att det räcker med ganska lite störningar för att marknaden helt skall haverera vilket betyder att flera fonder stängde möjligheten till uttag.

Det betyder att en stor mängd sparare satt inlåsta i ett tillgångsslag som skulle vara nästan lika säkert som bankkonto (i alla fall om man fått tro alla riskskalor och bankrådgivare).

Skriverierna har varit många och jag förstår att folk är missnöjda men jag förstår samtidigt att man blockerar möjligheten till utflöden eftersom det inte finns köpare på obligationsmarknaden. Det är inte rimligt att obligationer i Telia eller SBB skall gå ned med 20 % över en natt. Hade jag kunnat köpa en obligation i Vattenfall, Telia eller SBB för 60-80 % av nominellt värde hade jag gjort det vilket ögonblick som helst men jag har inte resurserna för det.

Anledningen till att fonderna har stängt är för att skydda oss privatsparare från de här vansinniga priserna för den som trycker på säljknappen nu kommer bli lurad.

Det var inget jag visste när jag sålde mina andelar utan det handlade bara om tur (eller otur för det kan ju vara så att när fonderna väl öppnar igen har läget stabiliserats och det visar sig att jag var förloraren).

Oavsett vad som händer kommer jag inte vara ledsen för det. En del av det frigjorda kapitalet har använts för att köpa aktier i kraschen och det finns kvar en del som kan användas om det skulle visa sig att köpläge kvarstår.

Glass + barn = kul

När man är extra mycket hemma behöver man sysselsätta sig och en av dessa dagar passade jag på att göra glass med min treåring.

Hon var lite krasslig så vi var satta i hemmakarantän men i frysen fanns det en påse övermogna bananer och kyl och skafferi var fyllda med godsaker så det var bara att köra.

Bananglass

Det är inte riktigt sant att det är vad jag gjorde men det var banan och det var semifryst...

Den enklaste glass man kan göra är att ta svarta bananer och frysa dem. När de är frysta plockar man fram dem och mixar dem och voila... Bananglass. Den är söt, krämig och med extremt mycket banansmak.

Bild: Herr AvL

Chokladglass

Här jobbade jag lite mer eftersom dottern verkligen ville ha chokladglass. Hon var egentligen inte särdeles intresserad av bananglass men vi hade bananer och det var dags att rotera innehållet i frysen...

Jag använder ett 3-2-1 recept (andra tips och idéer här) dvs 3 delar grädde, 2 delar ägg och 1 del socker. Ungefär så kan man tänka i alla fall. Jag kör 1,5 dl grädde (eller 1 dl grädde och 1/2 dl mjölk), 1 ägg och 1/2 dl socker (mindre socker om man använder söta smaker vilket choklad är).

Vispa ägg och socker fluffigt och lösvispa grädden. Vänd ihop de båda smeterna.

Sen kommer det roliga. Vi hade ljus blockchoklad och Marabous Fudge & Havssalt så vi smälte blockchokladen och blandade ut den i smeten för att få chokladglass och sedan hackade vi lite fudgechoklad och rörde i bitarna. Frys och njut.

Ingen glass är fulländad utan strössel och glitter men det där blev en riktigt god glass som uppskattades av både liten som stor.

Månadsavstämning mars -20

Inlägget innehåller affiliatelänkar

Mars är äntligen slut. Vilken vidrig månad det har varit för den som inte är helt döv för medias härjningar eller vad som händer i vårt samhälle och på börsen. En sån här månad hade jag varit mycket lyckligare om jag inte arbetade med att hjälpa företagare och investerade på börsen men nu är det som det är och efter regn kommer solsken.

Det har varit en ganska trist månad på fler sätt för vi har givetvis varit förkylda som vanligt men skillnaden nu är att vi inte får lämna hemmet. Dottern har inte varit på förskolan på flera veckor och föräldrarna får inte gå till jobbet så det har varit en blandning av underbar familjetid och klättra på väggarna vansinne här hemma.

Men det finns många ljuspunkter även i de mest nattsvarta av tillfällen och så svart har det faktiskt inte hunnit bli. Herr AvL har ett jobb han kan utföra hemifrån (svårt när dottern klättrar på mig men det går). Vi storhandlar och bunkrar i vanliga fall så när det kommer en månad då vi inte får gå ut är det inga problem alls. Solen har kommit tillbaka med nytt hopp om lycka och glädje.

Bild: Pixabay.com

Ekonomi

Det är lätt att vara efterklok men nu hade det varit gött att ha mer pengar i kontanter för att öka köpen men jag håller tillgodo med det som finns och köper så mycket jag kan på vägen ned. I de branta nedgångarna skapas ypperliga köptillfällen.

Sparandet har varit okej den här månaden men de nyligen gjorda förändringarna gör ett ganska lågt avtryck denna månad och det är först nästa månad eller kanske ytterligare en då jag förväntar mig att det stora avtrycket av tidigare förändringar kommer komma med löneökningar och minskade kostnader. Då kommer det bli en hel del pengar över hoppas jag och jag tror inte att det kommer vara för sent för att komma in "billigt" på börsen.

Portföljutveckling

Det egenhopsnickrade AVL-indexet avslutade på -14,64 % (-6,98 %). YTD ger detta ett resultat för indexet på totalt -20,54 % (-7,05 %)

För portföljen slutade månaden på -16,15 % (-4,70 %) i mars. Året är nu totalt på minus med -17,61 % (-1,72 %).

Det är blodröda siffror och det är nu den mentala övertygelsen sätts på prov men jag har testat det här förr så jag ser inte att jag skall vika riktigt ännu. Istället köper jag för glatta livet och det hoppas jag visar sig positivt om några år.

Sparande

Jag hade några tusenlappar kvar på bilen i slutfaktura och lite annat som skulle ut men resultatet blev ändå hyggligt.

Den här månaden sparade jag 59,46 % (5,75 %) och tar man bort utdelningarna blir det ca 55 % i sparkvot.

På helårsbasis har jag sparat totalt 39,27 % (21,51 %). Målet i år är min/max 40 % räknat över helåret så just nu ser det bra ut.

Utdelning

Mars brukar vara okej men det var innan alla bolag valde att skjuta på sina årsstämmor och/eller ställa in utdelningarna så det blev ganska skralt men jag hoppas på att helåret ändå skall bli okej och att inte alla bolag skall ställa in sin utdelning.

Utdelningarna täckte 10,43 % (29,04 %) av en genomsnittsmånads kostnader.

Portföljen har täckt totalt 4,34 % (3,47 %) av ett genomsnittligt års kostnader. Målet för året är 25 % med den skillnaden jämfört med föregående år att kostnadsbasen är höjd avsevärt. Det kan gå men det blir väldigt svårt. Speciellt nu när flera utdelningar uteblir och de första månadernas nysparande blivit relativt svagt.

Nedan hittar du en jämförelse över hur utdelningarna fördelar sig över året och hur det sett ut tidigare år.

Bild: AvL

Jag mottog hela 64 % mindre pengar i utdelning den här månaden jämfört med samma månad 2019.

Livskvalitet

Vi har haft mycket mer tid för reflektion och samtal i familjen och föräldrarnas arbetssituation har aktivt förändrats till det bättre hela vintern även om det finns mycket kvar. Varje dag som går blir lättare i umgänget med dottern också vilket gör livet i allmänhet mycket enklare.

Tyvärr har samhällsrädslan begränsat umgänget med andra en aning och det hade väl varit okej om inte anledningen främst var för att vi var sjuka. Annars hade det kunnat vara ganska mysigt med några helger fyllda av god mat, mysiga filmer och tid för varandra men det blir inte riktigt samma grej med ett tungt huvud och påtvingad karantän.

Hälsa

Jag har diagnostiserats med astma och påbörjat behandling vilket förhoppningsvis kan hjälpa mot dessa konstanta förkylningarna och även hjälpa till när träningen känns tung.

Jag har kunnat träna en del men i mitten av månaden gick det ned igen. Dels för att jag blev sjuk och sedan för att Friskis&Svettis stängde anläggningarna pga Covid-19 och vi sattes i karantän pga förkylning.

Jag är riktigt sugen på att detoxa kolhydrater med några veckor/månader i någon lågkolhydratdiet men jag har inte kommit hela vägen i den tanken så jag har inte börjat och för att det skall vara aktuellt måste vi få lov att handla också...

Summering

Nu vill jag ha mer lön och annat fritt kapital så att jag kan köpa hårt på börsen. Löser jag det kan jag kanske lösa mina utdelningsmål för i år och det hade gjort att jag ganska snabbt kunde komma närmare de långsiktiga målen.

//Siffrorna inom parenteserna beskriver situationen föregående månad förutom när det gäller månadens utdelningarna då de beskriver nivån för samma månad året innan omräknat för innevarande års kostnadsnivå.//


Bildkälla: pixabay.com, AvL och Nordnet.se