Långsiktiga ekonomiska mål för familjen AvL

Jag har länge funderat på vad jag skall ha för långsiktiga ekonomiska mål. När är jag klar, vad vill jag uppnå och i vilken takt skall detta ske. Dessutom skall ju helst familjen vara med på banan och en sista sak jag brottats med är hur/om jag skall redovisa det på bloggen.

Jag har ett bra tag nu vetat ungefär hur många kronor och ören jag behöver för att nå en nivå av frihet jag känner mig bekväm med. Jag vet också ungefär hur lång tid det skulle kunna ta och jag kan dessutom förlänga planen så att den ger hela familjen samma trygghet även om vi internt har kommit fram till att vi har olika önskemål gällande karriär m.m.

Det är alltså helt otvetydigt så att jag, herr AvL, är den vars önskemål är att inte behöva jobba mer. Jag kommer sysselsätta mig men jag är inte särdeles förtjust i konceptet anställning/jobb. Fru AvL däremot har ett yrke hon brinner för och vill fortsätta med det så länge hon tycker det är givande. Hennes anställningsform och mängd arbetad tid kan fluktuera men jobba kommer hon nog göra väldigt länge än.

Så därför tenderar jag att skriva att det är jag som skall bli fri och det är jag som jobbar mot ekonomisk frihet. Vi har båda önskan om finansiell trygghet men det är jag som kommer skära banden med arbetsmarknaden så fort det går vilket också ger familjen en extra trygghet i och med att det alltid kommer trilla in en lön oavsett hur börsen går.

Redovisning på bloggen?

Jag har aldrig redovisat kronor och ören och kommer inte göra det i framtiden heller men det finns fortfarande sätt att hantera detta för jag tycker att det är av intresse att redovisa hur långt det är kvar. Det kanske inte är så intressant för dig som läser det hela men för mig som kämpar mot målet är det inspirerande att tvingas redogöra för min utveckling.

I dagsläget är portföljen uppdelad på räntesparande av olika slag, fonder och onoterade investeringar i aktier och fastigheter. Dessa innehav genererar olika typer av kassaflöden och vissa genererar inget kassaflöde men förväntas ge en avkastning på sikt. Med denna typ av spretighet i portföljen känns det vettigast att utgå från 4%-regeln för att konstatera när jag har tillräckligt. Den regeln gör gällande att man behöver 25 ggr sin årliga kostnadsbas och sedan är man fri. Enkelt va?

I dagsläget berättar jag hur mycket utdelningar jag får men det är faktiskt inte hela sagan för det är bara halva portföljen ungefär som genererar den typen av stadigt kassaflöde. Nu råkar den delen av portföljen generera mer än 4 % i årligt kassaflöde vilket gör att man inte kan dubbla de 20 % i kostnadstäckning jag har via utdelningar utan med 4%-regeln ligger jag närmare 30 % i total kostnadstäckning.

Där har vi grundförutsättningarna så hur skall nu detta redovisas?

För inspiration har jag tittat på exv Frihetsmaskinens sätt att redovisa men också Per Penning. Båda dessa redovisar siffrorna i kronor och ören men det är inte det som är intressant utan hur det ser ut.

Per Penning redovisar exv sin sparkvot uppdelad mellan amorteringar och långsiktigt sparande. Det tycker jag är ett intressant sätt att göra det på. Frihetsmaskinen redovisar tydligt total målnivå/vart man skall vara i dagsläget och utfall.

Hur kommer jag gå vidare

Jag har ingen aning om hur jag skall göra. Skall jag justera mina månadsrapporter, skall jag lägga till ett inlägg någon gång ibland eller hur skall jag göra.

Min tanke är att utvärdera relativt regelbundet men kanske inte månadsvis utan kanske kvartalsvis eller halvårsvis för det är inte särdeles givande att följa upp den övergripande planen varje månad.

Det måste heller inte vara särdeles avancerat utan det kan räcka med att jag petar in någon form av matris eller målkalkyl i den sidan på bloggens framsida som redovisar mina mål. Utöver det kanske det räcker med att peta in lite extra siffror i månadsrapporten så kan ni som inte är ett jota intresserade av de siffrorna skippa det inlägget precis som vanligt.

Låter det senare som en vettig plan?

Nuläge

Med start den 31/7-18 kan jag konstatera att målet är 100 % kostnadstäckning för herr AvL vilket kräver ett kapital motsvarande X pengar. Detta mål döper jag kort och gott till "Frihetsmålet" och beskrivs som 100 %.

Idag har jag kommit 31,45 % av vägen mot Frihetsmålet vilket då får ses som startpunkten (detta är under förutsättning att kostnadsbasen inte förändras vilket jag inte håller för osannolikt att den kommer göra och då får vi utvärdera målet när det blir aktuellt).

Första avstämningen skulle kunna bli 30/9-18 då planen är att jag skall ha en portfölj värd 32 % av Frihetsmålet. Månadssparandet skall enligt plan utgöra 108 % av portföljuppgången vilket i teorin innebär att jag räknar in en lätt nedgång på börsen fram till oktober. Efter det kommer jag för enkelhets skull ha som målsättning att stadigt öka portföljvärdet med hjälp av sparande och linjär avkastning. Detta skulle innebära att målsättningen för årsskiftet är att portföljvärdet skall nå 33,5 % av Frihetsmålet.

Med denna reviderade och klargjorda plan kommer jag nå Frihetsmålet runt maj 2026 men det förutsätter som sagt linjär avkastning vilket inte kommer inträffa men med lite tur kommer det en korrektion snart istället för när jag börjar närma mig målet.

Summering

När jag sitter här och skriver har jag ännu inte lyckats hitta på hur belåningsgrad m.m. skall spela in och jag vet egentligen inte vilket av måtten Utdelningar eller Frihetsmål jag tycker är mest spännande men rent generellt tycker jag att familjens belåningsgrad inte spelar någon roll utöver att den påverkar kostnadsbasen.

När det kommer till utdelningar kontra totalt portföljvärde är ju det senare det viktiga även om det finns förutsättningar för utdelningarna att växa snabbare än uttagsmöjligheterna enligt 4%-regeln vilket skulle göra att jag i teorin kan leva på en mindre summa pengar men jag kommer fortsätta följa båda dessa värdens utveckling så får vi se.

Huruvida det är hållbart att sätta upp den här typen av målsättning? För att nå hela vägen fram på angivet datum antar jag 12 % genomsnittlig värdeökning per år samt en sparkvot på ungefär 30 %. För mig har än så länge 30 % sparkvot inte varit särdeles utmanande som långsiktigt mål även om det givetvis kan förändras. Det är dessutom baserat på en fast summa och det kan ju faktiskt hända att jag tjänar mer i framtiden vilket inte är medtaget i beräkningen.

12 % genomsnittlig avkastning på portföljen är ganska utmanande men det är långt ifrån omöjligt även om 10 % av portföljen är defensiva ränteplaceringar. 12 % är svenska börsens genomsnittliga avkastning de senaste 30 åren och med en liten portfölj borde det gå att välja lite mindre bolag med potential att växa lite mer som då väger upp det räntorna drar ned.

Spännande eller trist?



Bildkälla: freeimages.com

Familjekickoff får oss att tokshoppa

Inlägget innehåller affiliatelänkar

I början av april bestämde vi oss för att ha en familjekickoff där vi satte oss ned med ett glas vin i ena handen och en laddning frågeställningar i den andra.

Vi tog helt enkelt tillfället i akt att diskutera igenom frågor om ekonomi, sparande, konsumtionsönskemål, hälsa, arbete, livssituation, önskemål, uppfostran osv...

För oss är det viktigt att vi har en samsyn på tillvaron så att vi är bekväma i vardagen och arbetar åt samma håll. För mig är det lättare att konsumera om jag vet om det i förväg. Det är lättare att träna om det finns en plan och det är lättare att hitta på saker om jag har fått väga olika alternativ mot varandra. Fru AvL har egna områden där hon balanserar.

Vi konstaterade att vi båda tror att det finns makroekonomiska förutsättningar för bankerna att höja räntan inom de kommande 12 månaderna varför det kan vara rimligt att försöka utöka vår ekonomiska flexibilitet. För oss innebär det att jag skall ta ned min aktiebelåning och hustrun skall buffertspara för den händelse att vi skulle vilja amortera mer på bolånet.

Utöver detta är vi ganska nöjda med vår ekonomi men vi konstaterade att det kommande halvåret måste innehålla en aning högre konsumtion. Vi är lediga båda två för att ta hand om vår dotter och vårda familjerelationen och det finns ett gäng saker vi vill göra. Vissa saker kostar pengar och andra gör inte det. En promenad i slottsskogen kostar inte många kronor, ett besök på Borås djurpark eller några trevliga museum kostar några kronor och skulle vi vilja göra en turné över Sverige för att träffa vänner och familj kan det lätt rulla på men fortfarande är det inga enorma summor vi pratar om.

Vi enades dock båda om att det behövs en ny cykel i familjen. Min cykel är i så dålig kondition att det skulle kosta ganska mycket bara att reparera den och med tanke på att den är nästan lika gammal som jag är och oerhört välanvänd kanske det är okej att pensionera den. Vi vill också ha en cykelkärra för att på ett bekvämt sätt kunna resa runt i vårt närområde med hela familjen, ta dagsutflykter och bejaka vår hälsa samtidigt som vi njuter av omgivningarna.

En cykel behöver inte kosta särdeles mycket om man letar lite på blocket men det verkar som om cykelkärrorna har ett ganska högt andrahandsvärde så där riskerar vi att bli tvungna att skiljas från ett gäng tusenlappar men i gengäld känns det rimligt att anta att tredjehandsvärdet också skall vara ganska rimligt.

Summering

För oss är det fullständigt naturligt att diskutera samtliga delar av vårt samliv i familjen men om det inte gäller för dig kan jag innerligt rekommendera det eftersom vår upplevelse är att vardagen flyter mycket smidigare om alla vet vad som gäller. En organiserad myskväll kan vara ett sätt att få till ett kreativt samtal om man har svårt att starta.

Familjen AvL kommer alltså använda skatteåterbäringen till att betala av lån och buffertspara. Jag behöver också fundera på vad jag skall göra med likviderna givet att Oscar Properties löser in våra preferensaktier. Jag tror att jag kommer minska belåningen ytterligare men jag kommer förlora ett stort kassaflöde så hela summan går nog inte dit.

Utöver det skall vi sikta på att ha kul hela sommaren.

Bildkälla: freeimages.com