Gott nytt år

Nådens år 2020 skulle vara ett fantastiskt år fullt av spännande möjligheter.

Nådens år 2020 var fullt med av spännande möjligheter. Det var också fyllt av en pissig sjukdom som stängde ned världen, tog livet av en massa människor och satte hela världen i en form av skräckkontrollerat fängelse.

Men utöver denna pandemi fanns en teknisk utveckling som gjorde att vi helt plötsligt kunde umgås på distans. De av oss med sinnesnärvaro nog att handla kunde köpa tillgångar relativt billigt flera gånger och/eller under stora delar av året. 

Sommaren på västkusten var lång och full av utomhusaktiviteter. Dottern red på får och plockade svamp. Pappa fiskade och påtade på lotten. 

Det fanns också möjligheter att göra karriär för när vissa delar av ekonomin haltade fanns det andra delar som verkligen behövdes och helt plötsligt blev herr AvL:s insats väldigt eftertraktad.

Allt är en fråga om perspektiv och även om det är svårt för en bitter gammal gubbe som jag försöker jag ofta att se situationen ur ett perspektiv som glänser en aning för livet är så mycket trevligare när man försöker se det positiva istället för det negativa.

Nu blickar vi fram mot 2021 och jag hoppas personligen på en rejäl utdelningssäsong, ett nytt jobb fast hos samma arbetsgivare och ett vaccin så att vi kan börja träffa vänner och familj igen.

Jag vill också passa på att önska er allihopa ett riktigt trevligt nytt år, god fortsättning och lycka till på resan mot framtiden.

Gott Nytt År!

Gambiansk jordnötsgryta

Jag har länge haft en blind fläck när det kommer till pumpa. Jag vill kunna använda den grönsaken för varje höst brukar det ligga ett överflöd av pumpa i butikerna och efter högtiderna kan man köpa pumpa för bara några kronor per kilo.

Men det är inte en grönsak jag någonsin haft anledning att utforska tidigare så jag vet inte vad man gör med den och jag vet ju inte heller hur den smakar och jag tycker det är onödigt att köpa 10 kg mat som sedan slängs för att det inte var gott så åter igen har jag fegat ur och låtit bli att vidga mina vyer annat än marginellt.

I år köpte jag nämligen en butternutpumpa för jag hade hittat ett recept på Zeinaskitchen som jag ville testa.

Gambiansk jordnötsgryta

Det stod att man kunde slänga i lite andra grönsaker så det gjorde jag. Har för mig att jag skickade i både svamp och morot men jag var inte så väldans äventyrlig.

En sak man skall notera dock är att hon inte överdriver när hon säger att man måste röra i grytan ibland för den bränner väldigt lätt.

En annan sak värd att notera är att man antingen kan förbereda sig på att vara mätt i en vecka eller ta en ganska liten portion för det är 250 g jordnötssmör i receptet och även om det står att det skall vara till 6 personer har det aldrig varit sanning i vår familj men jisses vad den här grytan är fyllig. Det underlättar på paletten om man pressar lite lime eller citron över för annars blir den lite väl stabbig.

Utöver det har jag inget att anmärka tror jag. Följ länken ovan (nästa höst när det finns pumpa igen eller använd sötpotatis) och följ receptet. Du lagar 6 portioner käk för en femtiolapp och skrattar hela vägen till banken (och till gymmet)

Har du andra tips på vad man kan göra med pumpa? Både den här sorten och den "vanliga".

God jul

Det är den där dagen igen. Dagen då man firar att en snubbe föddes för ett par tusen år sedan genom att äta tills man kräks, tittar på Kalle Anka och välkomnar en rödklädd tjock gammal farbror som ger presenter till små barn in i våra hem.

Även om årets jul blir en aning mer solitär än vanligt, i alla fall för familjen AvL, kommer året fortfarande innehålla de flesta aspekterna av en "normal" jul. Vi skall äta obscena mängder mat, överösa vår dotter med kärlek och presenter, somna framför Tv:n och njuta av alla upplevelser, intryck och dofter som hör julen till. Finns det någonting bättre än glögg, pepparkakor, nejlikor, apelsiner och griljerad skinka?

Var ni än befinner er och hur er jul än är önskar jag er en god sådan där ni är trygga och friska.

God Jul

Skölj gurkan och respektera varandra

Det här är ett jättefånigt inlägg men jag har vid minst två tillfällen den senaste månaden sett mat-youtubers dra av plasten på en gurka och börja hacka... Utan att skölja den...

När jag ser sådant reflekterar jag över det faktum att alla givetvis inte kan veta samma saker. Det är enkelt för mig att sitta här och tänka att det borde vara självklart att skölja gurkan innan man skär i den för bara för att den är plastad betyder inte det att den är ren... Det är inte sällan det till och med finns synliga jordfläckar på den plastade gurkan jag får hem... Men då utgår jag från min egen kunskapsbas och det är fel (men det är inte fel att gurkan ibland är riktigt smutsig).

På precis samma sätt fungerar det med ekonomi. Det är jättelätt för mig att sitta här och tänka att det är skitenkelt att starta ett månadssparande, välja ett par indexfonder och om 30 år är man rik. Men då utgår jag från att jag under större delen av mitt liv varit intresserad av ekonomi och sparande, jag har under det senaste decenniet haft en nästan osund fascination för ämnet privatekonomi och har konsumerat en vansinnig mängd media och utbildningsmaterial på ämnet. Alldeles bortsett det faktum att jag också skaffat mig en master i redovisning. För mig är det enkelt men det är inte enkelt för den som aldrig ens funderat på att starta ett konto själv.

Att vara ödmjuk inför att andra kanske inte har samma grund att stå på som en själv kan ibland vara svårt men det är viktigt. Att göra allt man kan för att försöka börja en konversation med respekt och att försöka bygga en gemensam startpunkt kommer löna sig längre fram. 

Det är lättare att förstå andra om man är lyhörd för deras behov.

Men med det sagt... Skölj gurkan för tusan. En smutsig gurka kan ta livet av dig för jordbakterier är något av det farligaste som finns.

Make your bed - bästa boken någonsin

Jag har hittat en av de bättre motivationsböckerna jag någonsin läst. Ursprunget till boken är ett tal från 2014 som Amiral McRaven höll för avgångsklassen på Texas universitet 2014. 

Det var ett bra tal.

Talet innehöll 10 enkla regler för att göra dig själv till en bättre människa. För att klara livets motgångar och för att göra världen till en bättre plats.

Boken förlänger, förtydligar och broderar ut talet men för att få kärnan räcker det att lyssna (eller se) talet.

Det är ett motivationstal men det inspirerar i alla fall mig. Någon av de 25 miljonerna som sett talet enligt bokbeskrivningen kanske också funnit det hela inspirerande.

Jag kan inte nog rekommendera att man på något sätt tar del av budskapet. Boken finns på biblioteket och i alla fall hos oss kan vi ladda ned en app som heter Libby och via den kan vi låna ljudböcker. Make your bed finns där också.

Sparandets grunder

Jag satt nyligen och försökte förklara alla viktiga delar av sparandets grunder för personer som i alla fall kommit så långt att de redan förstår pengars värde och hur man skapar ett mellanrum mellan inkomster och utgifter m.m.

Det som behövdes var således grunder i sparande på nivån var skall man göra av pengarna, hur får man en avkastning, vilket konto skall man använda, vad är en fond osv...

När jag väl hade suttit där och pratat en stund kom jag fram till att jag ville hitta resurser som kunde hjälpa mig att driva hem poängen och det var då jag insåg att jobbet redan var gjort. I de flesta fall många gånger om... 

Personligen gillar jag Günter Mårder när han arbetade på Nordnet och som av en händelse finns det en hel mängd filmer som förklarar en hel rad saker man kan behöva för att komma igång.

Till att börja med kanske man kan behöva veta vad en fond är och när man har kommit så långt kan det kanske vara värt att veta vad man behöver tänka på inför sitt sparande; eller som filmen är döpt "Det här avgör ditt sparande". Det senare är en bra presentation över några enkla parametrar att tänka på som exv vikten av långsiktighet osv.

Efter det kan det vara rimligt att fundera över vilken kontoform man skall förvara sina värdepapper på och då finns det en bra film som förklarar skillnaderna och likheterna mellan investeringssparkonto och kapitalförsäkring vilken kan vara bra att få med sig.

När man kommit så långt behöver man veta hur man skall välja fonder och då finns det så klart en film om det också.

När allt detta är sagt och gjort har man nog kommit ganska långt mot att sätta upp det där månadssparandet och då saknas det bara motivation nog att göra det också och då tycker jag Mårders "Spara till frihet" som också är filmen ovan och Alexander Gustafssons "Ränta på ränta" är utmärkta filmer att titta på för att förstå varför man skall spara.

Om man vill krydda till det lite till kan man titta på Mr Money Mustache i presentationen "Early Retirement in One Lesson". Det är en av mina favoritpresentationer när det kommer till ämnet pengar. Det är lättsinnigt och med hög humorgrad även om det handlar en del om pengar. Framförallt handlar det om frihet och lycka och det är det som är hela kärnan i sparande...

Torkade aprikoser - när märket spelar roll

När jag går i matvaruaffären är det ganska sällan jag testar ett nytt varumärke eller en annan, likvärdig produkt om jag redan har ett märke eller en sort jag är nöjd med.

Min teori är oftast att det ju rimligtvis inte kan spela så stor roll.

Men så är det ju så klart inte även om jag efter mycket övning vet vilket varumärke på majonnäs och ketchup jag tycker bäst om och lika så glutenfritt bröd, ströbröd och vilken fikonmarmelad jag föredrar. Men vilken leverantör det är av äggen kan jag för mitt liv inte tycka spelar någon roll och vem som står bakom mjölken jag dricker är inte heller det viktigt annat än att försöka ha lite koll på var den kommer ifrån.

Men ibland förvånas jag av skillnader jag aldrig trodde fanns.

Hur kan det exempelvis vara så himla stor skillnad på krossade tomater från ett märke till ett annat? Tomater är väl tomater? Icke... Välj med omsorg.

En annan sak jag nyligen lärt mig är att torkade aprikoser är orangea om de är konventionellt odlade och processade för då behandlas de med svavel. Det låter ju gott...

Torkade aprikoser har jag i allt från bakverk till müsli och diverse olika maträtter eller som mellanmål och godis. Torkade aprikoser är skitgott.

Så en dag fick Fru AvL för sig att köpa hem några påsar ekologiska torkade aprikoser från Coop. Att det är Änglamarks från Coop är relativt viktigt eftersom deras påsar inte är transparenta. Man ser alltså inte innehållet utan valet föll bara på att det stod ekologiskt på förpackningen.

Väl hemma konstaterar hon snabbt att frukterna är bruna och smakar konstigt och sticker dem under näsan på mig eftersom det är jag som har smaklökar som fungerar och därför förväntas jag avgöra om saker och ting är brukligt som människoföda.

Smak och doft är fundamentalt olik konventionellt hanterade aprikoser och jag har inte svårt att tro att vissa kan ha svårt för dem (jag hoppas att det här inte bara gäller Änglamarks men jag vågar inte uttala mig om något annat varumärke ännu).

Saken är att de här aprikoserna nästan smakar övermoget. Det är en syltig smak med sirap, bröd och skog i sig. Jag vet inte riktigt hur jag skall använda dem annat än dom godis eller för att göra marmelad på för de är väldigt mjuka och därför lite svåra att hantera men jisses vad goda de är.

Man får inte jämföra dem med konventionellt odlade aprikoser för det är en helt annan produkt. Det är som att jämföra rött och vitt vin. Visst att det är alkoholhaltig dryck gjord på vindruva men där stannar liknelsen och så är det med  de här aprikoserna också.

Har du inte testat så gör det. Sjukt häftig smakskillnad.

Har du tips på saker där märke eller sort spelar stor roll?

Om dina pengar tar slut får du jobba mer pappa

Vi har sakta, sakta börjat introducera ekonomi i vår dotters liv. Närmare bestämt det faktum att man inte kan få allt man pekar på och ibland måste man kämpa lite själv för att få det man vill ha.

Vi har även börjat föra in konceptet pengar men det är fortfarande extremt abstrakt vilket inte är konstigt, hon är ju inte fyllda fyra ännu.

En sak vi gjorde i somras var att säga nej för det började helt plötsligt komma massor av önskemål. Joy har tidigare inte önskat någonting hon inte haft. Har hon velat ha någonting har det mer varit att hon vill ha allt som finns i hela världen men 3 sekunder senare så är en fjäril rolig men nu började det ändå bli ett återkommande tema att hon ville ha en speciell docka eller någon leksak hon sett något annat barn ha och då var det dags att prata om förutsättningarna för att få dessa saker.

När jag tyckte att man inte kan få allt man pekar på för man måste jobba ihop pengar som sedan kan användas till att köpa de saker man vill ha föreslog dottern följande lilla guldklimp

"Om dina pengar tar slut får du jobba mer pappa"

Vi försökte introducera konceptet önskelista till jultomten men det var ju en evighet till jul så det var svårt och Joy föreslog glatt att hon kunde jobba ihop egna pengar. Därav inlägget jag skrev i slutet av september med förslag på vad en fyraåring kan göra för att tjäna pengar. Jag fick ingen överväldigande respons på det så det är väl tur att vi kan tänka själv.

En sak vi gjorde var att introducera en glasburk och en hög med flirtkulor (snott direkt från boken gör ditt barn rikt) och uppgifter som dottern fick utföra för att tjäna flirtkulor. När burken var full kunde hon köpa den dockan hon ville ha.

Sakerna hon fick göra var saker som var korta, "onödiga" och som inte ingick i det vi anser ingår i den vardagliga samvaron i familjen. Typexemplet är att medelst dammtrasa damma ett element för en flirtkula. Dottern tycker det är kul, det tar 30 sekunder (men man kan dra ut på det till ett par minuter om man vill) och det är inget man gör särdeles ofta i vardagen.

Det svåra med detta har varit att hitta på saker att göra och att dessutom begränsa mängden uppgifter så att burken inte fylls på en dag för det motverkade ju syftet av att få vänta, längta och önska sig.

Experimentet gick över all förväntan även om fokus och koncentration fortfarande saknas men med jämna mellanrum blev hon påmind på förskolan om dockan hon ville ha och då kom hon hem och ville "jobba" och efter några veckor var burken full och dockan kom som ett brev på posten (bokstavligen eftersom vi beställde den på nätet)

Jag frågar igen om du har några tips för vidareutveckling av barnets ekonomiska utbildning. Jag tar allt jag kan få.

Cloetta har dålig koll på blåbär

 Inlägget innehåller affiliatelänkar markerade med *

Som den sanne influenser jag är sätter jag varje år min kropp på spel för forskningen och köper hem en påse av Cloettas* årsutgåva av juleskum. Det börjar bli en tradition nu. 2017 la jag bara en kommentar  om den bleka lingonsmaken på skumtomtarna i månadsavstämningen för januari men 2018 skrev jag ett helt inlägg.

Då var det en klen kolasmak som ändå vida överträffade den tidigare lingonsmaken men det skummet vann ändå poäng på doften. Då noterade jag att jag tyckte aktien var i dyraste laget.

Året efter var utgåvan en polkagris och då skrev jag riktigt fyndigt om jag får säga det själv

"visst smakar julskummet polkagris men det är ungefär lika framträdande som om du doftar på en påse riktiga polkagrisar. Utan att öppna påsen..."

Inte heller då var jag särdeles imponerad över priset på aktien.

Bild: Herr AvL

I år är specialutgåvan av juleskum någonting så exotiskt som blåbär och om jag får vara lite fräck i min analys så vill jag påstå att den främsta representationen av blåbär avseende det här godiset är bilden på påsen. Doften ger en blygsam smekning av blåbär och smaken är bara ett fjärilsfladder av blåbär över smaklökarna.

Du får ut mer blåbärssmak av att titta på en ask amerikanska odlade blåbär än att öppna och glufsa i dig en påse av årets julskum. Under all kritik.

Aktien däremot har ju ändå vissa kvaliteter. Den senaste tiden har aktien blankats vilket har sänkt den till samma nivå som 2014. Jämför man siffrorna är omsättning och vinst på ungefär samma nivå som då men jag vill ändå hävda att det är lite skillnad.

Man omsätter trots corona 14 % bättre under årets första 3 kvartal och gör en vinst som är 138 % högre. Belåningsgraden är ungefär hälften av vad den var då och kassaflödet från den löpande verksamheten är nu ca 51 % högre än då. Allt detta trots en global pandemi som gör folk livrädda för lösgodis...

På rullande 12 månader handlas nu aktien till p/e 16 men jag tycker inte det är orimligt att anta att man relativt snart efter att världen har stabiliserats igen kan komma upp i en vinstnivå likt 2019 igen och då snackar vi p/e på 12. Det är bra mycket bättre än p/e 20 där den legat ett bra tag nu och jag skulle säga att p/e 10-12 är en relativt skaplig värdering för det här bolaget.

Jag skyndar mig inte in för att trycka på köpknappen för det finns andra aktier jag tror har högre potential men någon tusenlapp får de allt av mig nu när det närmar sig juletider och då pratar jag inte om min obscena konsumtion av Polly...

Månadsavstämning november

  Inlägget innehåller affiliatelänkar

November är redan förbi och vi närmar oss med stormsteg en coronajul. November såg introduktionen av en stegräknartävling på jobbet och eftersom jag inte riktigt kan hantera tävlingar gick jag all in. Det var fruktansvärt längesedan jag var så aktiv som jag varit de senaste veckorna och jag börjar få lite svårt att röra mig.

Hela tävlingens mål var att man skulle gå ungefär 300 000 steg på en månad dvs 10 000 steg om dagen och så loggas det i en app. De tre första veckorna snittade jag 300 000 steg per vecka ungefär så ni förstår att jag är en gnutta galen.

Utöver det har ju den här sjukdomen vi har sett i världen spridit sig ganska kraftigt igen vilket gör att vi ägnar oss åt ganska skarp distansering. Det börjar bli pisstrist att inte träffa sina vänner men jag tillhör inte kategorin idioter som tycker att det är rimligt att gå ut på krogen och parta loss sista helgen innan nya, striktare restriktioner för jag fattar att man kan få covid även helgen innan... Så alltså... Vi umgås inte med folk och det är faktiskt inte samma sak att umgås digitalt även om jag är väldigt tacksam för att det alls är ett alternativ nu annars hade jag nog blivit knäpp på riktigt.

Bild: Pixabay.com

Ekonomi

Jag var tvungen att kolla på Avanza om jag hade gjort några transaktioner alls och det är klart att jag hade men det var inte mer än ett par stycken. Jag köpte några Eolus för 133 kr och några Duroc för 24,20 kr. Dessutom köpte jag en hel del Xact högutdelande under 115 kr men allt det var i början av månaden och därefter gick börsen spikrakt upp och köpknappen slutade glöda varför jag nu helt plötsligt har 5 % mer kassa än jag brukar för ett par inlösen har skett som gett mig ganska mycket spelrum. Kommer det en krasch nu är jag väl förberedd att köpa för mycket för fort :-)

Portföljutveckling

Det egenhopsnickrade AVL-indexet avslutade månaden på +11,62 % (-3,58 %). YTD ger detta ett resultat för indexet på totalt +10,36 % (-1,08 %). Det är helt vansinnigt vad som kan hända på bara en månad.

Portföljen avslutade månaden på 10,02 % (-4,17 %) vilket summerar året till totalt 12,01 % (+1,81 %).

Får jag den här avkastningen varje år för all framtid kommer jag skratta hela vägen till banken.

Sparande

Den här månaden var aningen mer rimlig inkomstmässigt även om jag är van vid mycket lägre nettoinkomst än så här. Jag har dock fortfarande inte gjort av med några pengar för även om black friday har passerat och jag passade på att köpa lite julklappar så har vi inga stora, dyra önskemål i familjen så det blev inte så dyrt ändå.

Den här månaden sparade jag 85,95 % (82,44 %) och tar man bort utdelningarna blir det fortfarande ca 75 % i sparkvot. Även om det är kul att kunna spara mycket börjar det nästan bli lite tjurigt att spara så här mycket...

På helårsbasis har jag sparat totalt 67,88 % (65,91 %). Målet för helåret var att komma ned till 40 % i sparkvot men det har varit omöjligt under ganska lång tid. Jag får bara tänka att sparandet inte skett för att jag försakat familjen utan för att världen har begränsat oss och att jag får försöka ta igen det senare.

Utdelning

November brukar vara en mellanmånad men även den här månaden kom det lite extra som inte brukar komma i november och en del extraordinära utdelningar som inte kommer upprepas vilket kryddade till situationen.

Utdelningarna täckte 38,49 % (18,65 %) av en genomsnittsmånads kostnader. Jag hade kunnat köpa all mat i ett kvartal för de pengarna och det är riktigt trevligt att veta.

Portföljen har täckt totalt 26,18 % (22,97 %) av ett genomsnittligt års kostnader. Målet för året var 25 % med den skillnaden jämfört med föregående år att kostnadsbasen är höjd avsevärt. 

Jag hade egentligen aldrig trott att jag skulle nå fram men tack vare att en stor del av portföljen har levererat extrautdelningar under året gick det. Det skall bli spännande att räkna på vad som skulle kunna vara möjligt för nästa år.

Nedan hittar du en jämförelse över hur utdelningarna fördelar sig över året och hur det sett ut tidigare år.

Bild: AvL

Jag mottog 106,39 % mer pengar i utdelning den här månaden jämfört med samma månad 2019. Den stora skillnaden härstammar tyvärr huvudsakligen från omständigheter som inte kommer upprepas nästa år men med lite normalare förutsättningar blir förhoppningsvis 2021 ändå ett hyggligt år.

Livskvalitet

Det är utmanande att vara så isolerad som jag ändå är. Jag är glad att jag har ett jobb som ändå innebär att jag ofta kan ta tillvara på de få ljusglimtar vi får under november och jag är väldigt glad att jag har min familj annars hade det blivit väldigt ensamt.

Jag skall nog ta och sluta gnälla och bestämma mig för att familjen skall börja umgås mer digitalt med folk vi saknar... Så får det helt enkelt bli.

Hälsa

Jag upprepade förra månadens hälsostatus relativt noga bortsett från att jag inte var förkyld den här månaden. Däremot var jag sjukskriven på 50 % (vilket innebar att jag jobbade 75-100%) så jag hade gott om tid att ta långa promenader och att se till att kosthållningen funkar någorlunda så kroppen mådde ganska bra av den här månaden.

Att jobbet håller en aktivitetstävling mellan 10/11-10/12 och jag under november därför klarade av lite drygt en miljon steg hjälper ju till mot viktmålet men eftersom jag ofta passar på att äta mer har det inte gett så våldsamt stor effekt som man hade kunnat tro att gå en sträcka motsvarande Göteborg till Östersund. Men inte här heller skall jag klaga. Några kilo lättare är jag och det är ju trevligt.

Summering

Nu ser vi fram mot en lugn och tyvärr lite ensam jul men som ljuspunkter ser vi också fram mot en halvlång ledighet vilket skall bli väldigt skönt. 2021 väntar runt hörnet och jag hoppas verkligen att det blir ett bättre år än det vi snart lämnar bakom oss.

//Siffrorna inom parenteserna beskriver situationen föregående månad förutom när det gäller månadens utdelningarna då de beskriver nivån för samma månad året innan omräknat för innevarande års kostnadsnivå.//


Bildkälla: pixabay.com, AvL och Nordnet.se

Ut ur ekorrhjulet - en recension

Jag passade på att låna lite ekonomirelaterade böcker för ett tag sedan när mina skönlitterära böcker tog slut och inspirationen fallerade. En av böckerna var "Ut ur ekorrhjulet" av Oscar Lindberg och Maribel Leander Lindberg.

Författarna är också personerna bakom bloggen Enkelboning och Oscar är mannen bakom pseudonymen Fantastiska Farbror Fri. 

Jag har läst hans skrifter ganska länge så inget i den här boken är revolutionerande för mig och jag skulle nog tyvärr vilja påstå att det, i mitt tycke, finns bättre grundböcker för att sätta igång någon som inte upptäckt tjusningen med sparande ännu.

En sak jag uppskattade med den här boken som jag tycker skiljer sig från de flesta andra är att författarna nästan helt har uteslutit siffror ur boken. Istället för att fokusera på sparstrategier och vilka värdepapper man skall välja innehåller den här boken mer om hur och varför man skall spara. Vad sparandet kan ge en och vilket liv man kan bygga om man bryter sig fri från "ekorrhjulet"

Givetvis finns det lite siffror också för ingen ekonomiförfattare med självrespekt skulle väl skriva en hel bok utan ett exempel på vad en familj med och utan överdriven konsumtion kan erbjudas för livsförutsättningar men tyvärr tycker jag att just siffrorna i den här boken är de minst inspirerande eftersom de sällan backas med fakta eller källor utan mest är fiktiva exempel.

Jag vet inte riktigt vad jag skall känna och tycka om den här boken. Jag är helt säker på att den har en publik och att detta är verktyget för att få igång resan mot ekonomisk frihet för vissa läsare men av en eller annan anledning var inte det här boken som tilltalade mig och det förvånar mig uppriktigt sagt eftersom jag med stor entusiasm läser bloggen som skribenterna publicerar på.

Med det sagt var boken helt klart pengarna (jag lånade boken på biblioteket) och det var fortfarande en trevlig bok så tiden var inte förlorad. 

Läs den och berätta gärna vad du tyckte.

Ekologiska barnkläder

Jag skrev ju häromsistens om medveten konsumtion där jag talade om att Fru AvL är sjukt mycket bättre på att värdesätta en rad faktorer utöver pris när hon handlar. Herr AvL är sämre på det och i vissa fall har vi lite olika syn på vad som är viktigt.

När jag köper barnkläder (dottern är under fyra så än så länge går det att hitta skitbilligt på second hand, reor, köp & säljsidor osv) är priset det primära. Om jag får en säck kläder för en tjuga är det en säck kläder som skall användas.

Resten av familjen delar inte längre min åsikt. Fru AvL accepterade min ståndpunkt ganska länge men nu har Joy skaffat sig en egen vilja avseende det mesta, inkl sina kläder. Den egna viljan är självklart influerad av mamman men dottern vägrar någonting annat än klänningar och det skall vara glada färger, gärna konstiga mönster.

Fru AvL uppskattar hållbarhet men hon kan acceptera att vi fyndar på Lindex rean eller att jag köper overaller för nästan inga pengar när det är utförsäljning av ett konkurslager men på de där speciella sakerna skall det vara äventyrligt och hållbart.

Bild: Rödtott

Så Fru AvL har hittat en person på Instagram/FB som syr galet söta barnkläder (lite vuxenkläder också) i tyger som har varenda miljömärkning som existerar. Rent ekonomiskt kan det omöjligt vara en bra idé för hen eftersom det ser ut att vara väldigt korta serier, handsytt och sannolikt dyra insatsvaror där utpriset till mig som kund inte är mer än någon hundring (eller kanske två) mer för en klänning eller dräkt än massproduktionen hos någon av de stora kedjorna. 

Kläderna är roliga och välsydda och eftersom jag kan sy själv vet jag att jag glatt betalar lite extra (tills hen börjar med massproduktion 😀) För vilket jobb... Och det är ju inte allt som ens kan klassas som dyrare än massproduktion. Jag köpte en mössa till Fru AvL för 200 pix och när jag googlade runt kostar en vanlig sketen stickad grå mössa samma och den här var rosa och med mönster. Sånt min galna hustru uppskattar.

Jag kan inte hjälpa det men jag gillar när människor försöker. Det är lite romantiskt att tänka sig att det sitter en människa i Trollhättan, några mil från min hembygd, och syr relativt rimligt prissatta kläder som är sjukt unika. Tänk vad kul det hade varit om människan lyckas starta någon form av större produktion så att det kan komma ut lite hållbara kläder på marknaden som tillåter barn att vara barn.

Jag tror att det här inlägget får bli årets julklappstips så kanske vi kan flytta tillbaka lite textilproduktion till Sverige igen. Vi har råd.

Länk till Rödtotts hemsida

//Inlägget är inte sponsrat. Familjen AvL har en kundrelation med företaget//

Kolacheesecake med dajm - löjligt gott

Jag har lite snöat in på dulce de leche sedan jag insåg att det inte är särdeles svårt att göra själv (vilket är en förutsättning för mig som behöver laktosfri dito). Det är liksom bara att ta mjölk och socker (och kanske lite bikarbonat och grädde om man vill lyxa till det) och sjud i ett par timmar tills du har kolasås. Jag skrev till och med om det för ett par år sedan i ett inlägg du hittar här.

Med den här gudagåvan kan man göra allt möjligt roligt så när fru AvL hittade ett recept på en kolacheesecace med dajmbitar i kunde vi ju inte motstå att bjuda hem lite folk så att vi fick en ursäkt att prova.

Du borde kunna gå raka vägen in på bloggen med receptet och bara göra men jag tänker komma med några tips.

Om man använder 150 g smör och 300 g kex till botten blir den jättetjock och ganska kompakt. Det är fortfarande skitgott med smörindränkt digestive men det behövs liksom inte så mycket och det kan faktiskt bli för mycket av det goda. Det räcker med typ hälften.

Lite beroende på hur seg du gör din kolasås kan det vara enklare eller svårare att smeta ut den över kakan vid servering. Vi gjorde en ganska intensiv kolasås så vi valde istället att ha i lite mer i cheesecacesmeten och sen blandade vi i lite kolarippel i den vispade grädden istället. Det blev inte dumt det heller.

Hur man än gör är detta en löjligt god dessert och jag skulle säga att det räcker till 1-2 personer alldeles utmärkt 😀 Kanske att man kan dela med sig till 2-4 gäster också om man är generös.

Att spara är att konsumera medvetet

Det första man får lära sig när man går med i sparkyrkan är att man inte skall dricka kaffe på det dyra fiket på hörnet och man skall definitivt inte äta lunch på restaurang.

Efter det får man reda på att man måste cykla till jobbet i snöslask och man måste göra sina egna möbler av gammalt skrot man kan hitta i sophuset.

För att komma hela vägen till frihet måste man leta pantburkar och bara äta havregrynsgröt men om man verkligen är ihärdig kan man sluta arbeta för pengar 10 år efter att man började jobba för pengar.

Jag borde inte raljera om sparkyrkan eftersom jag varit medlem i fem år men jag hoppas inte det finns någon som förknippar vår familjs liv med asketism. 

Som familjeenhet sparar vi ungefär 50 % av våra nettoinkomster men nu efter ett par lönsamma högskoleutbildningar och en handfull år i yrkeslivet efter dessa innebär en konsumtion på 50 % ändå att vi har en skaplig summa pengar att göra av med varje månad.

Pengarna räcker till avbetalningen på en lägenhet halvcentralt i Göteborg, en bil, hälsosam och näringsriktig kost, barnomsorg, kläder och obegränsat nöje från både teleindustrin och medieindustrin.

När jag försöker förklara sparande för någon som tycker att det är omöjligt att spara brukar det vara enklast att börja med ett klick-bait citat

"Sparande är inte snålhet. Sparande är medveten konsumtion."

Om jag väljer att laga det mesta av maten vi äter själv har jag kontroll över vad vi stoppar i oss och det blir billigare än att låta andra laga mat åt oss. Det innebär att vi slipper fastna i det hedonistiska hamsterhjulet (Hedonic treadmill) som gör att vi måste "unna" oss mer och mer. När vi går på en bra restaurang är upplevelsen oftast fantastisk för att vi har tid att längta, önska och sedan minnas.

Samma sak gäller med allt. 

När vi väljer att köpa nya saker har vi funderat både en och två gånger om vi behöver saken, om det går att lösa problemet på något annat sätt, går det att köpa begagnat, känner vi någon som har en och vill bli av med den osv. När vi sedan köper prylen tenderar vi att (Fru AvL är lååååångt bättre på det än jag) välja den bästa kvaliteten till det bästa priset (jag har fortfarande lite svårt att slanta upp för kvalitet på en rad områden men det är oftast när det är en pryl till mig). Prylen vi då köpt tenderar att vara precis det vi vill ha och behöver och den håller oftast länge.

Vår livsstil är inte billig men den är bra mycket billigare än den hade kunnat vara. Det är oerhört enkelt för den som har pengar att lösa alla problem med plånboken men det finns ett stort värde i att försöka hantera situationer på andra sätt. Livet blir mer hållbart om man försöker låna, laga, byta och köpa begagnat. Ens självförtroende växer också när man bygger en erfarenhetsbank och en kunskapsbank som kan användas för att lösa problem på.

Att vara sparsam på vissa områden ger oss frihet att uppleva extravagant lyx på andra områden och sparsamheten ger oss möjlighet att utforska områden vi annars inte skulle utforska. Saker som var självklart för 50 år sedan är på väg att glömmas bort men det finns ett stort värde i att kunna laga ett hål i byxorna, baka eget bröd, resa en innervägg, odla morötter, byta till vinterdäck, dra fram ett nytt eluttag, sy gardiner osv. 

Det behöver inte vara sparsamheten som är motivationen. I mitt liv har det sällan varit sparsamhet som varit anledningen till att lära sig en ny förmåga. Oftast har motivationen varit någonting helt annat som gemenskap med den som lär ut, intresse eller nöje.

Men en sak förändras inte. Att fixa själv istället för att köpa nytt är nästan alltid billigare och att konsumera medvetet tenderar att göra livet som helhet billigare.

Meet the Frugalwoods

Jag satt i helgen och försökte läsa en bok men jag var så trött att jag inte klarade av att ta mig igenom en ny bok skriven på förhållandevis komplicerad engelska så istället plockade jag upp telefonen och funderade på att slölyssna på en ekonomipodd men just denna dag bestämde jag mig igen för att undersöka utbudet av ljudböcker på det lokala biblioteket.

De gånger jag tidigare kikat in på Libby (appen som levererar e-böcker och ljudböcker från biblioteket) så har jag blivit besviken på utbudet. Min litteratursmak är givetvis inte den breda massans smak och dessutom är det primärt faktaböcker jag vill ta del av på det här viset och då finns det ännu mindre som tilltalar mig men den här gången hittade jag ett helt batteri av böcker jag kunde tänka mig.

De flesta var utlånade och krävde att jag ställde mig i kö (vilken del av millennieskiftet var det nu vi var på? Varför har vi kö på streamade böcker 2020?). Två var dock möjliga att låna och den jag bedömde som mest lättläst fick gå ut i hörlurarna först.

Meet the Frugalwoods

Den amerikanska sparbloggaren Elizabeth Willard Thames är författaren bakom den här boken och skribent på bloggen Frugalwoods. Bloggen har jag inte orkat mig igenom ännu men jag har lyssnat på en del poddar där hon varit med så jag blev lite sugen på boken när jag väl såg den i flödet.

Det är någonting så ovanligt som en skönlitterärt skriven privatekonomisk självbiografi om en amerikansk familjs liv och livsval från gymnasieålder till de första barnåren i början, mitten av 30-årstiden.

Författaren väver en berättelse om sitt eget liv där hon försöker pressa sig igenom en kapitalistisk, shoppingdriven kultur där syftet med tillvaron är att skaffa ett fint hus, en ny bil, ett bra jobb och en familj. Allt gick enligt plan tills familjen inte stod ut längre och hittade nya vägar att leva och frodas.

Just den här boken slutar med deras köp av en gård i någon enslig amerikansk obygd där familjen är lyckligare än de någonsin varit tidigare.

Jag gillar den här boken för även om den handlar om ekonomi och försöker ge instruktioner till sparande och investerande blir den aldrig tråkig och det är aldrig med pekpinnar eller krav som de sparsamma ekonomiska resonemangen beskrivs. Det finns heller inte en enda graf eller tabell i boken utan allt är en välskriven berättelse om författarens liv, skriven med en stor portion humor vilket gjorde läsupplevelsen förvånansvärt njutbar.

Om du vill ha en lite annorlunda läsupplevelse jämfört med andra ekonomiska nybörjarböcker kan jag innerligt rekommendera den här, Du kommer inte bli aktieproffs eller lära dig allt om teknisk analys men du kan få en handfull timmars inblick i ett liv fyllt av erfarenheter och därför också en möjlighet att insupa kunskap från någon annan i syfte att avgöra om du vill göra samma resa eller välja en annan väg.

Har du några timmar över tycker jag du skall läsa den här boken. Det gör gott i själen.

Hur lång tid tar det att bli miljonär?

Jag har diskuterat den frågan mängder av gånger både här på bloggen men också med vänner och kollegor. Ganska nyligen fick jag anledning att försöka dra ett räkneexempel ur bakändan igen när en ny samling ovilliga studenter utsattes för frågan

"Hur lång tid tar det att bli miljonär"

En sak som är nästan omöjlig att intuitivt lista ut är effekten av ränta på ränta över längre tidsperioder.

Jag har därför tagit hjälp av Stefan Thelenius på z2036.blogspot.se och hand eminenta sparkalkylator. Där matade jag in att en person med medianlön (31700 kr) som betalar skatt enligt tabell 33 (7684 kr) sparar ungefär 10 % av sin lön. Det innebär att hen sparar 2400 kr och lite växel.

Vidare valde jag en genomsnittlig avkastning om 12 % vilket är den genomsnittliga nominella avkastningen på svenska börsen sedan jag föddes.

Jag bestämde också att man ökar sitt sparande med 1 % om året varje gång man får löneförhöjning och så gjorde jag en fuling och antog att statslåneräntan inte skulle vara högre än 2 % under perioden.

Allt detta kokar ned till att det tar... Kan du gissa?

Väldigt nära 13 år innan man har den första miljonen.

Det är ju en evighet kan man tycka för vem vill vänta i 13 år när YOLO är grejen?

Men det är här det blir intressant. Fortsätter man i fyra och ett halvt år till har man sin andra miljon och efter knappt 3 år till har man sin tredje dvs när man sparat i 20 år. Fortare och fortare går det efter det.

Men det är ju fortfarande ganska deprimerande att det skall ta 25 år innan man nominellt har de där 7,2 miljonerna man behöver för att kunna leva på 4% -regeln (28 år realt).

Men om man tänker så missar man två saker. Dels missar man det faktum att det ändå är ganska enkelt att bli miljonär (någonting de flesta aldrig blir) och dels att man bara sparar 10 % av sin nettolön vilket ju i ärlighetens namn inte är så himla mycket.

Låt oss ta i lite.

Om man sparar 15 % (3600 kr/mån) tar det lite drygt 10 år att bli miljonär och om man både tar med sig matlåda och åker kollektivt istället för bil till jobbet (20 % sparande =4800 kr/mån) tar det drygt 9 år.

Men det är inte den första miljonen som är spännande när man sparar mer. Det är den sista.

På 15 % sparande tar det 21 år nominellt (25 år realt) att slippa jobba och sparar man hela 20 % är man klar redan efter 19,5 år nominellt eller 22 år realt.

Det innebär att om man får en skaplig ingångslön direkt efter högskolan (25 år gammal) och börjar spara direkt kan man ägna sig åt precis vad man vill utan att behöva tänka på pengar när man är 47 år gammal (om man sparar 20 %).

Tänk om jag hade vetat det när jag var 25 år gammal.

Sylt eller kaviar på ostsmörgåsen?

 När jag var liten hade vi en kortare period av relativt hyggligt ställt (i alla fall om man jämför med de längre perioderna av lågavlönad, ensamstående moder med två barn). Under den perioden hade min styvfar en ganska spännande egenhet (bland många) att han skulle ha minst två, gärna tre pålägg på frukostsmörgåsen, borträknat bordsmargarin.

Det kunde vara ost och salami eller ost och skinka vilket i min värld är okej smakkombinationer båda två men ganska ofta fick han för sig att köra ost, rökt skinka och kaviar på samma macka.

Jag var lättinfluerad och det är ju rätt gott med rökt, salt och krämigt... Och det där har tyvärr fastnat men jag gör inga sådana mackor längre men det finns stunder då jag saknar kombinationen ost och kaviar.

Lite senare i livet fick jag uppleva utländska, exotiska influenser när vi började umgås mer och mer med våra norska vänner. Det var då jag introducerades till jordgubbssylt på ostsmörgåsen. 

Det är också en smakkombination som är helt okej men jag föredrar sylt och ost i kombination på en ostbricka och inte på frukostbordet även om det inte är så himla sällsynt att det slinker ned en ostsmörgås med lite apelsinmarmelad och det är ju inte så himla annorlunda.

Så om man nu skall ha någonting mer på smörgåsen än ost (familjen AvL föredrar den klassiska hushållsosten), vad tycker du skall läggas till? Vilka exotiska extravaganser har du stött på? Sylt? Marmelad? Kaviar? Gurka? Skinka? Rökt häst?

Jag tycker detta är spännande och jag kom att fundera på det häromdagen. Min bättre hälft är i det hänseendet mycket spartansk och föredrar osten som den är vilket ju är ganska tråkigt så det är bara när jag råkar sova på hotell själv som jag tar ut svängarna men inte ens då vågar jag vara särdeles exotisk så hjälp mig nu med förslag...

Sand i sängen

 

Jag är en ganska känslig liten blomma.

Nå ja. Jag har nog en hygglig sensorisk förmåga vilket exempelvis innebär att jag stör mig på minsta smula i sängen. Minsta lilla sandkorn skaver och känns obehagligt.

Det har aldrig varit ett problem tidigare för det är väldigt sällan jag alls kommer i närheten av sand men sedan några år tillbaka är det var och varannan dag som jag hittar en liten, eller större, hög med sand i sängen.

Jag förstår det inte för nog vet jag om att dottern släpar hem sand. Hon samlar sand i skorna och i fickorna men det må vara hänt. Hon får inte hoppa omkring i mammas och pappas säng så det borde inte hamna sand i vår säng.

Så jag frågar er - var kommer det ifrån?

Jag börjar misstänka att det är samma person som snor udda strumpor ur tvättmaskinen som, när han ändå är där också strör en liten hög sand i sängen. 

Eller är det den där jävla John Blund som bara är en gnutta frikostig när han kommer förbi?

Var kommer det ifrån?

Intervju med Eolus Vind (Erik Penser Bank)

 Inlägget innehåller affiliatelänkar

Det kanske inte är en hemlighet att jag gillar bolaget Eolus Vind. Jag köpte inte mina första aktier förrän 2017 efter att en kompis hade tipsat om bolaget och jag jag var ganska svag på köpknappen och köpte bara 150 aktier som en utvärderingspost.

Efter det gick det ganska fort och det tog ett bra tag innan jag köpte igen vilket, så här i efterhand är lite tråkigt men jag skall inte klaga för det har ändå gett lite pengar in i kassan.

Eolus vind är ett prospekteringsbolag av vindkraftsparker som har mycket lång erfarenhet i branschen och jag älskar att VD sedan 8 år, smålänningen Per Witalisson är så kunnig.

Erik Penser Bank har precis tagit upp bevakningen av bolaget vilket gör att det kommer ut en del nytt material och det är alltid trevligt. En relativt ny intervju kom 21/10 och hittas här.

Det framgår tydligt att man skall vara beredd på slagighet i resultat och kassaflöde m.m. mellan kvartalen eftersom det är stora projekt som vinstavräknas efter försäljning och fram till leverans.

Det här är någonting jag påpekat flera gånger och när vi får en rapport som den vi fick senast tillsammans med en svag marknad i övrigt då svänger det duktigt i aktien. På en månad har aktien fallit 30 % och även om jag började fiska redan när aktien var ned 16 % så känns det okej.

En annan sak som var tydlig var att utfallet av Öyfjellet kommer definiera bolagets kommande år och jag fick i alla fall känslan av att så länge det projektet går i hamn på ett bra sätt kommer bolaget antingen accelerera expansionen eller dela ut en del av den massiva kassan man har liggande.

Bolaget förväntas ha ungefär en miljard i kassan vid årsskiftet och även om jag inte tror på en extrautdelning under 2021 skulle jag inte bli förvånad om vi får några kronor mer än vanligt så min gissning är att man delar ut mellan 2-3 kronor under 2021 och 2022 skulle jag inte bli förvånad om man delar ut mellan 10-20 kr vilket vore en trevlig bonus.

Det finns dessutom en hel rad med trender och triggers för framtiden och både intervjun och analysen ger en bra bild av den resa vi kan se fram mot de kommande 5 åren.

Månadsavstämning oktober - Investor, preffar och sjukskrivning

 Inlägget innehåller affiliatelänkar

Oktober har varit en riktig berg- och dalbana igen. Jag började på topp men min oförmåga att begränsa mig gjorde att jag i mitten av månaden var tvungen att dra i handbromsen rejält och jag la om hela mitt schema för att ha en chans att orka med på lite längre sikt. Det är min absoluta intention att gå ned på 80% igen men vägen dit är ganska lång men jag måste i alla fall ned till 100 % ganska snart annars kommer jag inte orka särdeles länge till.

Utöver jobbet har månaden inneburit en hel del motion, ganska lite social samvaro och en del sega förkylningar. Upp och ned helt enkelt. Men en sak är säker. Jag börjar sakna mitt vanliga liv. Jag längtar efter att ha lite tråkigt på jobbet igen så att det finns energi nog för att fylla livet utanför jobbet med vänner och aktiviteter.

Bild: Pixabay.com

Ekonomi

Den här månaden började ganska stillsamt. De senaste månaderna har jag tjänat så mycket att jag har kunnat köpa aktier nästan varje dag men den här månaden har jag istället gjort ett par ganska rejäla affärer och intentionen var sedan att sänka min belåning... Sen kom dippen i slutet av månaden och belåningen sänktes inte... Men i alla fall, några affärer i all sin enkelhet.

En affär jag gjorde var att skära rejält i mitt innehav i Amasten preff när den var uppe på 365 kr som följd av en rekommendation. Eftersom inlösenkursen är 350 kr och direktavkastningen inte är högre än 5,5 % känns det orimligt att äga den aktien när den handlas på den nivån. Istället ökade jag rejält i Klövern Preff för 330 kr/st och fick halv procent högre direktavkastning för pengarna förutom några extra aktier.

Jag köpte också en hygglig laddning Cibus (150-155 kr/st) och så såg jag till att återinvestera utdelningen från Tele2 i Tele2... Och jag la till en liten slant också för jag tycker att 110-115 kr/aktie är lite för bra för att tacka nej till. Jag köpte också en ganska rejäl (för mig i alla fall) laddning Investor på 545-550 kr mot slutet av månaden när rabatten började öka igen straxt efter rapporten. Mölnlycke hade ju gått ganska bra om man uttrycker sig försiktigt.

De sista dagarna var också ganska turbulenta så då hände det en del men det har jag inte ens hunnit få ordning på så det får komma i ett senare inlägg.

Portföljutveckling

Det egenhopsnickrade AVL-indexet avslutade månaden på -3,58 % (-0,14 %). YTD ger detta ett resultat för indexet på totalt -1,08 % (+2,68 %). Inte så pjåkigt ändå med tanke på den senaste veckan.

Portföljen avslutade oktober månad på -4,17 % (+3,78 %) vilket summerar året till totalt +1,81 % (+6,24 %).

Portföljen har alltid gått fort ned när det kraschar men det här är ju fånigt... Jaja, än så länge har jag ändå ett litet försprång mot index så jag klagar inte och det finns tid kvar på året att antingen köpa till bra priser eller få en hygglig avkastning.

Sparande

Åter igen lite drygt dubbelt så hög nettoinkomst som normalt men nu är det nära. Jag har slagit i övertidstaket och blivit tvingad att syna min arbetsmiljö i sömmarna så med lite tur kommer inkomsterna att sjunka snart. (Vem hade kunnat tro att det skulle vara någonting att önska sig?)

Den här månaden sparade jag 82,44 % (77,23 %) och tar man bort utdelningarna blir det fortfarande ca 73 % i sparkvot. Det här är sjätte månaden i rad med en sparkvot över 70 %. Långt över normal inkomst och inga möjligheter att resa eller gå på restaurang gör underverk för sparkvoten.

På helårsbasis har jag sparat totalt 65,91 % (62,76 %). Målet för helåret var att komma ned till 40 % i sparkvot men det är nu omöjligt för även om jag tjänar som nu och inte sparar en krona till resten av året kommer jag ändå inte under 40 % i sparkvot och skulle jag tjäna mindre blir det ju ännu svårare och vi kan väl erkänna att någon form av sparande kommer alltid ske.

Utdelning

Oktober brukar vara en skaplig månad full av kvartalsutdelare och preffar. Den här månaden kryddades dock av några extrautdelningar vilket gjorde månaden mycket roligare.

Utdelningarna täckte 40,08 % (23,82 %) av en genomsnittsmånads kostnader. Att kunna täcka hela boendekostnaden inkl ränta och amortering är ganska trevligt faktiskt.

Portföljen har täckt totalt 22,97 % (19,63 %) av ett genomsnittligt års kostnader. Målet för året är 25 % med den skillnaden jämfört med föregående år att kostnadsbasen är höjd avsevärt. 

Jag fick den där extraordinära utdelningen jag trodde att jag skulle få men det är ändå inte säkert att det går för om jag räknar rätt förväntas jag få in ca 2 % kostnadstäckning till så det blir precis på håret om det inte händer någonting oförutsett.

Nedan hittar du en jämförelse över hur utdelningarna fördelar sig över året och hur det sett ut tidigare år.

Bild: AvL

Jag mottog 68,32 % mer pengar i utdelning den här månaden jämfört med samma månad 2019. Även förra året berodde nivån på ett par extrautdelningar men de kan jag hoppas blir semireguljära i alla fall. Årets extrautdelning kommer inte komma tillbaka.

Livskvalitet

Den här månaden var ganska tung för mig för jag slog inte bara i övertidstaket utan också min nivå för när jag inte orkar mer. Det resulterade i en stunds sjukskrivning för att säkerställa att jag inte slutar som långtidssjukskriven och så innebar det en drastisk omläggning av mina yrkesmässiga rutiner.

Utöver det har livet flutit på som vanligt men vi var förkylda i omgångar så flera av de sociala övningarna vi förberett ställdes in vilket alltid är synd. 

Så nu törstar jag efter ledighet och umgänge... Och varm choklad och ostsmörgås... Det får man äta när det är höst och nu är det höst...

Hälsa

Att vara sjukskriven i syfte att ta det lugnt och vila innebär möjlighet till mer aktiv vila. Ganska lite träning har det blivit men jag snittade 1,7 promenerade mil under en vecka när jag var som mest aktiv så jag känner mig ändå ganska nöjd ändå. 

När huvudet inte riktigt funkar behöver resten av kroppen aktiveras för att stötta upp och det klarade jag riktigt bra så även om det var lite svårare än vanligt att hålla mig ifrån godsaker den här månaden mår jag ändå ganska bra. 

Summering

En drastisk omläggning av arbetssituationen innebär att jag sannolikt kommer ha mycket mer tid att njuta av hösten. Det skall bli trevligt för det är ju väldigt trevligt att promenera bland höstlöven en solig novembermorgon.

//Siffrorna inom parenteserna beskriver situationen föregående månad förutom när det gäller månadens utdelningarna då de beskriver nivån för samma månad året innan omräknat för innevarande års kostnadsnivå.//


Bildkälla: pixabay.com, AvL och Nordnet.se

Finns ingen anledning att ha en buffert

Efter förra veckans inlägg tänkte jag ta tillfället i akt och svära lite i sparkyrkan och konstatera att man inte behöver någon buffert.

Buffert, som jag definierade det, är en hög med lättillgängliga pengar man kan använda om någonting oförutsett händer.

Här följer så en hel rad med förbehåll för mitt första påstående. 

De flesta skall nämligen visst ha en buffert. En samling kontanter eller kontantekvivalenter (exv lite pengar i en korträntefond eller liknande) som kan finnas tillgänglig ifall man behöver pengar snabbt och inte har tillräckligt för att täcka kostnaden med lönen.

Men

De flesta som läser det här (om jag alls förstår läsarstatistiken rätt) har välordnad ekonomi, relativt höga löner, ett över normalt intresse för privatekonomi och om jag får spekulera en gnutta har du en rad andra egenskaper och förutsättningar som gör att din finansiella trygghet placerar dig en bra bit över medelsvensson.

Om detta stämmer på dig vill jag i alla fall belysa möjligheten att det kanske är onödigt att ha 3-12 månader i kontanter liggandes på ett sparkonto för den händelse att "jorden skulle gå under".

För vilken typ av kris är det som bufferten behövs till?

3 månaders kostnader brukar vara ett riktmärke för buffert. Varför då?

Arbetslöshet? Pannan kraschar? Bilen rasar? En oväntad graviditet?

Nå ja... De flesta av de där sakerna är så klart jobbiga men är det verkligen värt kostnaden av att förvara 50 000 - 100 000 kr på ett sparkonto utan ränta?

Det finns en annan lösning men den kräver en del fingertoppskänsla och det är väl nu hälften av er kommer skrika i panik och slänga er på era tangentbord för att berätta för mig att jag är dum i huvudet men vad sägs om kreditkort?

Att skaka fram ett eller flera kreditkort med en maxgräns på ca 50 000 kr/st är inte svårt för ett hushåll med ordnad ekonomi och skapliga inkomster. Många kort har ingen årsavgift och om man har svårt att hantera kreditkort i allmänhet kan man ansöka om korten och sedan frysa in dem i ett block is i frysen tills den dag krisen kommer.

Anledningen till att jag tar upp det är för att jag läste en artikel av en stor ekonomibloggare och sen läste jag en artikel av Charles B. Hatcher. Om du inte har någonting emot artiklar på engelska kan jag innerligt rekommendera "Should Households Establish Emergency Funds?". Annars går det bra att googla kreditkort som buffert eller någonting liknande så kommer du hitta en svensk översättning.

En av poängerna som författaren framställer är att, givet att man antar att man sätter buffertpengarna i någonting som förväntas överavkasta sparkontot är det oftast mer lönsamt att låna om krisen kommer än att hålla en buffert.

Om man exempelvis tror att man kan få 8 % högre avkastning på sina pengar någon annanstans än på sparkontot och alternativet till buffert skulle vara att dra pengar från kreditkortet och betala 20 % ränta på pengarna så skulle "krisen" behöva inträffa med lite drygt 1,5-års intervaller för att det skulle vara mer ekonomiskt fördelaktigt för dig att hålla pengarna på ett sparkonto. 

Det är inte så sannolikt att man behöver bufferten så ofta.

Så för den som är ekonomiskt stabil och vet med sig att bufferten bara skall användas vid riktiga kriser så kan det vara aktuellt att fundera på att välja andra alternativ än sparkontot.

Personligen använder jag en blandning. Vår familj har en mindre hög pengar på konto med viss ränta som en buffert. Det känns skönt att ha och det känns tryggt. Men vi har också tillgång till en ganska rejäl summa pengar i form av olika kreditlinor ifall det skulle behövas och jag är helt säker på att vi är kapabla att endast använda det senare alternativet som en temporär krislösning om den dagen skulle komma då det behövs.

Hur gör du?

Bloggen fyller 5 år

 5 år... Det är ganska lång tid det samtidigt som det känns som om det var igår.

Den 26:e oktober 2015 publicerade jag mitt första inlägg här på bloggen. Sedan dess har jag skrivit över tusen inlägg av varierande kvalitet och dessa inlägg har lästs miljontals gånger.

Tänk att lilla jag skulle sätta mig och skriva på detta vis. Jag som inte orkade läsa stryktipskupongen när jag var tonåring för att det var för mycket text och när läraren sa att man skulle skriva en 200 ord lång bokrecension ville man bara kräkas.

Sedan den där höstdagen 2015 har jag skrivit en masteruppsats i redovisning och en milslång dagbok här på bloggen.

Vem hade kunnat tro för fem år sedan att vi skulle se en techfrossa hösten 2018 eller en coronapandemi våren 2020? Vem hade kunnat tro att H&M skulle slopa sin utdelning eller att det relativt nyintroducerade Hemfosa inte längre skulle vara börsnoterat?

Tänk om jag vetat då att jag skulle vara pappa nu till en underbar liten flicka som lyckas utmana min föreställningsvärld varje dag. Eller att jag, en gammal kockslusk som aldrig tjänat mer än att jag nätt och jämt klarade att betala räkningarna skulle sitta med ett tryggt statligt ekonomijobb på chefsnivå och helt plötsligt dra in en svensk medelinkomst 😀

Förra året skrev jag

Jag har varit student, arbetslös, egenföretagare, spinningledare, företagsledare, ordförande och statsanställd. Jag har hunnit vara allt från praktikant till VD, "fattig" och "rik" men jag har också hunnit med att vara frisk och fri samt utbränd och sjuk.

De här fem åren har verkligen varit en berg- och dalbana men det jag tar med mig är alla nya människor och erfarenheter. Jag har träffat många nya vänner och byggt relationer för livet. Jag har träffat min dotter och ser henne växa upp. Jag och min underbara hustru har rest jorden runt och upplevt spännande platser och kulturer och vi har ätit på några av världens bästa restauranger. 

Prylar och pengar i all ära men det som finns kvar när man blickar tillbaka på åren som gått är människorna och de upplevelser man haft och jag är lyckligt lottad.

Alla ni som följt med på resan de här fem åren

Tack!

Höst, whisky och dippköp

Inlägget innehåller affiliatelänkar

Jag älskar hösten. För 15-20 år sedan led jag av regelbundna höstdepressioner men med rätt medicinering och en stabilare livssituation rättade det upp sig och numera är jag riktigt förtjust i hösten.

Det är en årstid full av färg och rörelse. Det är lagom kallt för att man skall kunna ta en kvick promenad utan att flyta bort av svett men varmt nog så man slipper dunjacka,

Det är också en årstid då det är helt legitimt att stanna inomhus när det blåser storm och regnar. Sådana dagar kan man dra en filt över sig, lyssna på vinden, plocka fram en bok och hälla upp en whisky. 

Kan det bli bättre än så?

Den här veckan har det regnat en hel del och blåst också och jag har varit sjukskriven så när det varit uppehåll har jag tagit långa promenader men på kvällarna när mörkret fallit har jag suttit och njutit av naturens krafter, en rökig dram och en trevlig fantasybok.

Eftersom jag varit "ledig" på dagarna har jag hunnit med att läsa en del rapporter också och när exempelvis Eolus kom med sin rapport som var riktigt bra köpte jag dippen. Aktien gick ned ungefär 10 % på rapportdagen efter att redan lämnat toppen bakom sig några veckor tidigare. Jag sålde en ungefär en tredjedel av mitt innehav när den toppade runt 195 kronor men köpte inte tillbaka i den allmänna kraschen men nu när den har tappat nästan 20 % igen på att någon nyhetsbyrå kablar ut att vinsten har halverats köpte jag. Verksamheten är alltid sådan att det svänger ordentligt beroende på hur många leveranser man gjort i kvartalet och det enda som var kasst var att man hade ordentligt med valutamotvind men jag gissar att en del av det kommer hämtas tillbaka i senare kvartal.

En annan dipp jag köpte på var Tele2. Rapporten var bra och man höll emot hyggligt i en turbulent värld. Det jag tolkar som anledningen till dippen var att PTS bestämt att man inte får ha utrustning från Huawei i 5G näten och det kommer bli kostsamt för Tele2.

Inte för att vara sådan men jag har för mig att jag sett någonstans att det redan är inräknat i bolagets guidningar för man räknat med det beskedet och guidningen är finfin. Att sänka aktien ytterligare 8 % efter att den redan tidigare tryckts ned 8 % tycker jag är lite mycket. Jag skulle inte bli väldigt förvånad om man meddelar att man delar ut 8-9 kr igen till våren och på 110 pix per aktie får man en direktavkastning på 8 %.

Om den nya VDn tar tag i företagsaffären också och ser till att den tillsammans med besparingsprogrammet går i mål så blir nog det här ett riktigt bra köp på lite sikt.

Sist men inte minst har jag passat på att köpa en del Cibus också i den allmänna dippen. Jag tycker att 120-140 kr var ett bättre pris men eftersom jag inte köpte så mycket då får jag köpa nu och jag tycker då att 155 kr är ett klart rimligt pris för det man får.

Vad gör du en mysig höstkväll?

Skillnad på räntesparande och buffert

Det är i min värld en stor skillnad på att ha en buffert på ett bankkonto för den dag krisen kommer och du behöver tillgång till pengar snabbt och att hålla en del av din långsiktiga portfölj i räntor och obligationer. Syftet är olika för de olika delarna men det är inte alltid någonting som är tydligt när vi ekonomibloggare skriver om det.

Det första en ny sparare borde göra är att se till att skaffa sig en buffert. Någonstans där det finns en hög med lättillgängliga pengar vilka man kan använda ifall någonting skulle hända. Det kan röra sig om allt från att tänderna gick sönder till att pannan i huset gick sönder eller för att klara de där tre månaderna innan a-kassan kommer igång efter att man blev arbetslös.

En buffert är pengarna man kan leva upp när någonting oförutsett inträffar.

Räntesparande är någonting annat.

En buffert kan för all del vara en hög pengar som ligger på ett sparkonto (räntesparande) eller i en räntefond (räntesparande) eller i en obligationsfond (räntesparande). Men för mig är bufferten separerad från det långsiktiga sparandet eftersom den fyller en helt annan funktion i mitt liv.

För mig kan räntesparande vara en del av en portföljstrategi. Det finns en rad kända strategier som exv Permanent portfolio av Harry Browne där räntesparande eller kontantekvivalenter är en intrikat del av portföljen.

Till och med 4 %regeln som jag och många med mig använder för att mellan tummen och pekfingret veta ungefär hur mycket pengar som behövs för att vara "fri" utgår från en studie där portföljerna som ligger till grund för just 4 % förutsätter 40 % räntepapper och 60 % aktier eller aktiefonder i portföljen.

Syftet med en del räntor i en långsiktig portfölj är att denna del av portföljen rör sig annorlunda, och i regel betydligt mindre, än de flesta andra tillgångsslag och om man kombinerar en portfölj med olika tillgångsslag med regelbundna rebalanseringar kan man utnyttja dessa olika karakteristika till att eventuellt jämna ut portföljens totala svängningar och ge en högre, riskjusterad avkastning än om man bara hade haft en sorts tillgångar.

Man får tycka och tänka vad man vill om detta men det finns en hel del forskning att ta del av om man är intresserad. Det är nu inte kärnan i det här inläggets budskap utan syftet är bara att försöka definiera en skillnad i koncepten buffert och långsiktigt räntesparande.

Hoppas det kan ge något till någon.

Låga avgifter och hög avkastning - Reklam

(Det här inlägget innehåller reklam men tankar och åsikter är författarens egna) 

För ett tag sedan blev jag tillfrågad av en kollega om jag hade några tips på hur hon skulle placera sina pengar. 

Om jag har...

Jag älskar att samla på aktier och det finns mängder av skoj i min portfölj vi kan prata om. Men jag pratar aldrig om min investeringsfilosofi eller mina aktier och jag ger aldrig aktietips. För det är inte vad de som pratar med mig behöver.

Det de behöver är enkelhet. Starta ett konto, fixa ett månadssparande, glöm bort i 30 år, flytta till Spanien.

Det är vad de flesta jag pratar med vill ha och behöver så jag ger dem alltid samma råd. En enkel och smidig fondportfölj med låga avgifter, helst hos någon som kan svara på alla frågor och förhoppningsvis hindra dig från att ta ut alla pengar när nästa kris kommer.

Fondrobotar brukar vara mitt första tips numera eftersom det tenderar att vara det enklaste och smidigaste alternativet.

Nu råkar jag ha ett samarbete med Fundler och det finns en anledning till det.

Jag brukar alltid välja den leverantör där jag får bäst service och bäst produkt till lägst pris och Fundler erbjuder just detta.

För några månader sedan sänkte de sin förvaltningsavgift för deras populäraste portfölj till 0,2 % vilket är lägst i klassen och enligt en jämförelse gjord av Morningstar slår deras portfölj Global Framtid de flesta andra alternativen på marknaden som du kan se i bilden ovan.

Flera bra funktioner

Vi är nu över 50 000 kunder hos Fundler och ju fler vi blir desto större förutsättningar har vi att få bra villkor och det syns verkligen att Fundler strävar efter kundnöjdhet.

Det händer hela tiden massor av saker. De har byggt både en app och en webbsida som båda är mycket enkla att använda. Deras kundtjänst är snabba på att svara och om man bara ser till att använda kundtjänsten kan man få en riktigt trevlig personlig rådgivning om man skulle behöva det. Som ett komplement producerar de också en riktigt trevlig poddcast som heter Fundamentalt vilken kan ge lite värdefulla tips och motivation för sparande.

En annan funktion jag gillar är att jag med jämna mellanrum får frågan om jag vill ombalansera någon av mina portföljer. Det är nog en ganska ny funktion och den är kul för den är individuell och baseras på min portföljs förutsättningar. 

Eftersom jag har en egen nivå av sparande och har valt själv vilken dag i månaden jag sätter in pengar så skiljer sig mina portföljer självklart från dina så när det är rätt för mig att ombalansera behöver det inte vara rätt för dig men deras system har utvecklats för att känna av när det är optimalt för mig så att jag skall få så hög sannolik avkastning som möjligt och det gillar jag.

Sist men inte minst är en fondrobot ett bra komplement oavsett ens egen nivå av intresse. Det är ett utmärkt sätt att diversifiera en portfölj. Det kan med fördel vara den breda basen i ett långsiktigt sparande och vid sidan av detta kan man själv välja aktier för en mindre del av sitt totala sparande, som en krydda på toppen.

Enkla rekommendationer

När jag får frågan, "-Var skall jag placera mina pengar?" säger jag att man skall välja det enklaste och bästa man kan om man inte är exceptionellt intresserad.

Fundler innehåller alla delar billigt, bra service och en bra produkt. Ibland är det enkelt att välja.

//Det här inlägget är ett samarbete med Fundler, en oberoende rådgivare som erbjuder en avancerad fondrobot med vilken du enkelt kan ta ditt sparande till en ny nivå//


Riskinformation: Historisk utveckling är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Om investeringen sker i värdepapper som handlas i annan valuta än svenska kronor tillkommer en valutarisk.

American chocolate cake

Det finns ett par anledningar till att jag kämpar mot ett ökande midjemått. Den ena anledningen kallar jag Johan vilket är namnet på min latmask och den andra anledningen heter socker och är namnet på den substans som kommer leda mig ned i graven med ett leende på läpparna

American chocolate cake

För ett tag sedan fick min hustru ett recept på en ganska häftig chokladkaka och självklart var hon tvungen att testa den glutenfri (Herr AvL är glutenintolerant). Hon hade precis lika gärna kunnat baka den med vanligt mjöl men då kunde hon inte smyga igenom detta som ett experiment utan då hade det ju bara varit syndfull chokladlusta som gjorde att hon ville baka lite.

För er som vill testa kan jag inte ge ut hennes recept men du kan hitta ett som funkar här.

Det enda vi väljer att konstatera efter att ha testat några olika varianter under sommaren är att om du inte har provat den här kakan så gör det. Det är värt tiden. Jag lovar.

Jag vill dock höja ett varningens finger (ett finger jag aldrig trodde jag skulle höja).

Det är inte alltid bättre med mer 😲

Vi testade första gången att göra en tjock botten som vi delade i två och hade receptriktig mängd kräm. Det blev en fantastisk kaka. Sagolik på alla sätt.

Nästa gång testade vi att göra fyra lager och med ungefär 1,5 ggr receptets mängd kräm. Det var för mycket. 

Jag säger inte att det var en dålig kaka det andra försöket men gode gud vad den var mastig. Och skall jag vara ärlig så var det lite för mycket kräm. Den blev inte lika väl avvägd som den första varianten.

Sist men inte minst kan jag rekommendera att servera den med någonting annat. Glass, vispad grädde - någonting annat. Annars kan det upplevas som lite mycket choklad (visst låter det som att jag svär i kyrkan? Vadå "för mycket choklad"?)

Testa. Det är det värt.

2023 är vi fria?

Jag har relativt fullständig ekonomisk data för de senaste fem åren för familjen AvL eftersom jag började blogga för fem år sedan och det helt plötsligt blev viktigt att föra bok.

Mitten av 2018 formulerade jag och hustrun en långsiktig ekonomisk plan med ett måldatum.

//Nu tror ni säkert att fru AvL var med och formulerade den här planen men i ärlighetens namn var det ju jag som skrev den och räknade på den och hela syftet var att tvinga mig själv att ha rimliga förväntningar på framtiden. Teorin var att detta skulle lugna ner mig lite vilket skulle komma familjen till gagn varför fru AvL snabbt konstaterade att det var en bra plan.//

Hur jag då resonerade kan du läsa i inlägget jag förtjänstfullt döpte till "Långsiktiga ekonomiska mål för familjen AvL"

Kort beskrivet är planen grundad på en viss slant sparad varje månad (vilken i vårt sammanhang är en ganska liten slant) vilken skall investeras med en genomsnittlig årlig nominell avkastning om 12 % (kanske aningen högt men inte omöjligt) och om detta gick att hålla skulle en i familjen AvL helt kunna sluta jobba om så önskas runt maj 2026 enligt 4%-regeln.

För att ha sparat så lång tid som vi har gjort kan det ibland kännas lite nedslående att det skall behöva ta så jädra lång tid innan vi når målet och det är bara för en av oss (och dessutom på en kostnadsnivå som gällde då) men vi är också medvetna om att det meningsfulla sparandet egentligen inte började på riktigt förrän runt 2015 och de första åren pluggade vi eller jobbade med ingångslön och därefter fick vi ju barn med allt vad det innebär så det är först de senaste åren som sparandet på riktigt har tagit fart.

Men hur går det då?

För ungefär ett år sedan skrev jag att vi hade klarat 46,84 % nivån som är satt till årsskiftet 2020 och att vi då låg 1 år före plan (100 % är alltså då vår portfölj täcker en persons kostnader till 100 %).

Idag när jag räknar ihop var portföljen befinner sig kan jag konstatera att vi precis passerat halvårsskiftet 2022. Vi ligger alltså lite drygt 1,5 år före planen redan och det har mycket att göra med att vi sparat lite drygt tre gånger mer än vad planen kräver. Det är enormt mycket och kommer sannolikt inte vara långsiktigt hållbart men det ger en rejäl skjuts uppåt.

Att avkastningen varit aningen högre sedan halvårsskiftet 2018 hjälper också till men eftersom innevarande år sannolikt kommer landa ganska långt från 12 % finns det fortfarande en del att göra där.

Summering

På det hela taget är jag extatisk över det här resultatet. På två års tid har vi nått ett resultat som skulle tagit fyra år. Det går alltså dubbelt så snabbt och även om jag är försiktigt optimistisk inför framtiden tror jag inte det här kan fortsätta men jag när fortfarande en svag förhoppning om att kunna nå målnivån 2024 istället för 2026.

För alla nördar därute kan jag nämna att om lite drygt två år (2023) fyller jag 42 år och eftersom 42 är meningen med livet, universum och allting har det ganska länge varit en hemlig dröm att nå målet någon gång under 2023. 

Med nuvarande sparande och om börsen vill mig väl kan det gå men planen är ju satt för att herr AvLs tävlingsinstinkt skall lugna ned sig en gnutta så jag skall aktivt försöka kämpa för att vår lön skall gå till roliga saker och så får sparandet bli som det blir.

Önska mig lycka till

Havets wallenbergare med rostad broccoli och pepparrotscrème

Den som hängt med här ett tag vet att jag uppskattar Wallenbergssfärens maktbolag Investor. För mig som f.d. kock fanns dock wallenbergarna som måltid långt innan jag blev ekonomiskt intresserad men enligt historien skall rätten vara uppkallad efter Marcus Wallenbergs hustru Amalia Wallenberg så det finns kopplingar.

Enligt tradition skall wallenbergaren göras på kalv men det är inte ovanligt att man ser en variant på fisk som då görs med torsk och lax. Då kallar vi den havets wallenbergare och serverar den med klassiska tillbehör.

Eller så gör man som jag och serverar den med rostad broccoli, ärtor och pepparrotscrème.

Ett hyggligt recept hittar du här.

Jag valde att inte panera mina biffar men det gör man som man vill. 

En sak som jag tycker är spännande är fiskmarknadens utveckling. Förr fanns det alltid fiskfärs i fiskdisken men det var säkert tio år sedan jag såg det senast. Gör inte folk egna fiskbullar längre?

Man behöver givetvis inte färdig färs. Här köpte jag ett billigt fryst torskblock och tog en svansbit lax jag fryst in sedan tidigare. När det tinat körde jag fisken och alla andra ingredienser i mixern några varv och vips hade jag en jämn och fin smet.

Sist jag åt havets wallenbergare var på en lite finare restaurang för några år sedan och då har jag för mig att jag gav runt 200 pix för en tallrik. 

Jag skulle aldrig få för mig att insinuera att min portion hör hemma på en finare restaurang men för en vanlig sketen tisdag är det en helt okej måltid och för 15 kronor per portion kan jag både tänka mig att ta en extra portion och korka upp en flaska vin för jag kommer inte bli ruinerad ändå.

Testa vet jag. Smaklig spis