Nyheter från Avanza - Månadsspar och källskatt

Annons: Innehåller reklamlänkar till Avanza

Jag och många andra ekonominördar har under några år klagat på att Avanza inte gått med i den växande skaran av banker som löst källskattsproblematiken för sina kunder.

Vet du inte vad det handlar om så är det kortfattat så att om du har utländska, utdelande aktier i en kapitalförsäkring hålls det inne källskatt vilken försäkringsbolaget (i det här fallet Avanza pension) söker tillbaka enligt dubbelbeskattningsavtalet och efter några år skall kunden i teorin få tillbaka pengarna.

För några år sedan började det poppa upp lösningar där försäkringsbolaget låg ute med pengarna själva och såg till att kunderna fick pengarna väldigt kort efter själva händelsen. Det bejublades av många men jag kan innerligt förstå Avanza i att man avvaktat för det är så klart en kostnad.

Det jag ansett varit mycket svagare av dem var att man delade all återbetald källskatt på alla kunder vilket missgynnade de kunder som inte hade aktier hemmahörande på platser där man drar extra mycket källskatt. De kunderna fick alltså mindre källskatt än de borde fått för att sponsra de andra kunderna och det tycker jag är riktigt dåligt.

Att man inte klarat av att skapa kundspecifika återbetalningar har inte imponerat på mig sen får man skylla på den administrativa bördan eller systemteknisk utveckling bäst man vill men det är svagt hur man än vrider och vänder på det.

Ny hantering

Så kom nyligen nyheten att Avanza ändrar sitt sätt att hantera källskatten. Inte nog med att man kommer hantera varje kund för sig utan man väljer också att ligga ute med likviditeten själv avseende källskatt från de flesta populära marknaderna. 

Det är fantastiska nyheter.

Och i förra veckan kom så pengarna för både 2016, 2017 och 2018. Yey!

Det var inga hysteriska summor men det livar alltid upp att få pengar.

Månadssparande

Som grädde på moset kom nyheten om att man effektiviserar hanteringen av månadssparande. Tidigare drogs pengarna via autogiro en dag och några dagar senare köptes fonderna. 

Ledtider kostar pengar både för mig och för banken men nu har man äntligen gjort om så att fondköp och autogirodragning kommer ske på samma dag.

Om alternativet är att pengarna ligger på Avanzakontot i en halv vecka och jag inte kan välja det eller att fonderna köps med en gång väljer jag det senare alla dagar i veckan så jag blev glad över nyheten.

Summering

Jag är en estetiskt begränsad ekonom så för min del är inte nyheterna om design och appar och allt annat som Avanza ägnat sig åt de senaste åren relevanta. Jag inser att det handlar om att växa och att vara attraktiva för en bredare kundgrupp, locka nya kunder och gärna attrahera yngre sparare.

Jag är inte målgruppen.

Men de här nyheterna är reda pengar i min ficka och det är sådana nyheter jag går igång på.

Tack för det!

Aioli

En sak jag egentligen har ganska svårt att förstå är kalla såser. Några av dem är helt skapliga men många utav dem är ganska smaklösa och tråkiga men det är inte den primära orsaken till att jag inte förstår dem.

Basen i nästan alla sådana såser är majonnäs. Det står inte på men läser man ingredienserna får man fram att det innehåller ägg och olja vilket är grunden till majonnäs. Utöver det brukar det vara kryddor och lite andra tillsatser.

Den främsta anledningen till att jag har lite svårt att förstå många av såserna är att det är så himla enkelt att göra själv.

Okej om man tycker att majonnäs är knepigt. Man måste ju faktiskt ha både äggula och olja och helst en mixer eller stavmixer. Det är ju jobbigt. Så om man nu tycker att det är omöjligt svårt att göra majonnäs kan man väl köpa färdig då.

Med en burk majonnäs, lite citron (eller i värsta fall citronsyra), en vitlöksklyfta, en burk dragon, lite salt, en kvarn med blandningen 4-peppar och kanske en skvätt vinäger kan du göra de flesta såserna. 

Majonnäs + vitlök = Aioli
Majonnäs + dragon + salt + vinäger = Bea (ja man kan med fördel ha i lite fler kryddor men i grunden räcker det med en syra och dragon)
Majonnäs + peppar = Pepparsås
Majonnäs + citron = Hollandaise

Det finns säkert en mängd andra varianter man kan lösa på det här sättet men det här är väl de vanligaste jag ser i hyllorna. Det brukar finnas en som hävdar sig vara mango och curry också men jag är ganska säker på att om du bara ser till att hitta lite sötma och tillräckligt mycket curry borde du vara hemma utan mango.

Varför skall man bry sig?

Dels tycker jag att man skall bry sig för att en sås bestående av majonnäs och vitlök inte skall behöva innehålla 17 ingredienser även om man i vanliga fall skulle kunna peta i lite senap i majonnäsen vilket helt plötsligt skickar upp innehållsförteckningen till mellan 10 och 12 även om man gör själv.

De extra ingredienserna är till för att göra så att man kan behålla en krämig konsistens trots ganska mycket vatten i förpackningen och en massa konserveringsmedel för att produkten skall ha en onaturligt lång livslängd. Ja och så socker förstås eftersom det är billigt och för att det får oss att vilja ha mer av såsen.

Så hälsa skulle kunna vara en anledning.

En annan är så klart ekonomi.

Färdig majonnäs av hygglig smak och kvalisort kostar ca 50 kr/kg (att göra själv skulle kosta ungefär 20 kr/kg med vettiga råvaror). Övriga råvaror kostar några ören men låt oss kalla det ett par kronor per kg sås.

Det skulle innebära att det kostar 22 kr/kg att göra egen aioli. Det skulle kosta 52 kr/kg att göra på köpt majonnäs och den billigaste aiolin på Willys kostar 67 kr/kg.

Nu petar man väl inte i sig litervis av aioli varje vecka men vad jag ser när jag är i fiskbutiken är att folk köper en liten burk av handlarns aioli varenda gång de köper räkor och den där lilla burken brukar gå på 150-200 kr/kg och det ser ut att gå mängder.

Om man lyxar till det med räkor på fredagskvällen kan jag tycka att det gör det ännu lyxigare att göra egen aioli eller romsås men om man också föreställer sig att den där burken med färdig aioli kostar 20 kr och det skulle kosta dig 2,50 att göra lika mycket egen sås då sparar du 17,50 kr/fredag.

Det är nu inga mängder om du ändå lyxar till det men det räcker att spara 18 kr/mån om man gör det hela det vuxna livet till pension för att pengarna skall ha hunnit bli nästan 300 000 kr. 

Källa: Z2036.blogspot.se

300 000 kr extra för att göra en godare aioli än den du köper? För mig är det en självklarhet.

Fortsatt promenad på stegen mot ekonomisk frihet

För nästan precis två år sedan skrev jag ett inlägg om de sju (eller kanske åtta) stegen till ekonomisk frihet. Har du inte läst det inlägget kan det vara en bra början för att få koll på vilka de olika stegen är enligt mig och flera andra. Du hittar inlägget här.

Då konstaterade jag att vi befann oss på nivå tre. Det är nivån när man har nog för att försörja sig och sin familj, man har en buffert och man har arbetat av alla konsumtionslån. Det skall också finnas en plan för alla andra lån som exv bostadslånet.

Då var det fortfarande väldigt långt kvar innan jag med självsäkerhet kunde hävda att jag kände mig ekonomiskt trygg. Inkomsterna var fortfarande inte särdeles spektakulära, tillgångarna var relativt begränsade och vi hade fortfarande både billån, bostadslån och CSN-lån. Vi hade dock valt billån och CSN-lån eftersom räntorna var väldigt låga vilket gjorde att vi istället valde att investera de pengarna.

Två år senare har vi kommit lite längre. Vi valde att öka amorteringen av billånet under 2019 och var klara i januari 2020. Detta eftersom räntan började krypa uppåt och vi egentligen inte behövde lånet.

Vi behåller CSN-lånen eftersom vi kan få bättre ränta på sparkonto än kostnaden för det lånet och så länge det är så finns det absolut ingen anledning att betala av det i förtid.

Bostadslånet var den stora grejen då men det är också ett lån med mycket låg ränta och räknar man på den teoretiska värdetillväxten i bostaden har vi i genomsnitt tjänat 1,5 % per år på det totala inköpspriset av lägenheten efter att skatter, räntor och mäklararvoden är betalda. Det kanske inte låter så mycket men om man betänker värdetillväxten på det egna kapitalet istället motsvarar det lite drygt12,8 % om året. Det är en bra värdeökning och bostadslån är en av de få lånen som är acceptabla i vårt samhälle så vi behåller det så gott det går.

Skillnaden då jämfört med nu är att bostadslånet är valfritt för nu har vi amorterat tillräckligt länge i kombination med ett rejält sparande så nu hade vi kunnat välja att lösa bostadslånet om vi skulle önska och det ger en enorm frihetskänsla.

Våra tillgångar är inte riktigt så stora att vi kan hävda att vi kommit till nivå fyra ännu för vi kan vara täcka en knapp tredjedel av vår nuvarande livsstil. Även om vår nuvarande livsstil inkluderar en väldig massa mer än bara basal överlevnad hade vi ändå behövt närmare dubbelt det vi har nu för att med någon form av trygghet skulle kunna hävda att vi kan överleva på portföljens avkastning långsiktigt.

Summering

Formellt är vi således fortfarande kvar på tredje nivån på stegen mot frihet men eftersom det är jättekliv på den där trappan känns det inte så farligt eftersom det är extremt tydligt att det gått väldigt fort framåt för oss de senaste åren samtidigt som vi kunnat ägna oss åt viss livsstilsinflation utan att det skadat våra förutsättningar nämnvärt.

Hur långt har du kommit på din klättring?

Perfekta pommes frites

 Det är inte bara jag som saknar att inte få gå på restaurang. Hela familjen saknar det nu och då skall man vara medveten om att det var ett ganska sällsynt nöje innan Joy blev så stor att hon fixade att sitta still och vara tyst vilket hon inte löste innan pandemin...

Men vi var ute några gånger och stoppade i oss hamburgare så det är nog det eller pizza som hon saknar.

Under vintern har jag försökt bjuda till lite extra eftersom det har blivit mycket jobb för pappa och dessutom väldigt mycket hemma med lätt förkylning för dottern vars liv väldigt kvickt blir enformigt när hon inte får gå till förskolan.

Vi har grillat en del ute på lotten eller på enstaka skogspromenader och under semmelsäsongen bakade vi egna, glutenfria semmelbullar så att hela familjen kunde få var sin semla (pappa är glutenintolerant).

För några veckor sedan påminde Matgeek mig om hur gott det kan vara att göra bra pommes hemma.

Receptet är i grunden från Heston Blumenthal men översatt av Matgeek här.

Det är lite omständligt men det är värt det. 

På bilden ovan hade jag inte riktigt tid att göra det riktigt så noga som receptet kräver men tillsammans med mycket ketchup och en liten, liten köttfärsbiff (Joy är inte så petig med brödet) blev det en mycket trevlig "restaurangupplevelse" hemma vid köksbordet.

Dotterns portfölj fyller 5 år (AvL-portföljen)

I april 2016 inledde jag ett projekt jag döpte till AvL-Portföljen. Syftet var att skapa en faktisk portfölj i vilken jag skulle spara 500 kr varje månad, investera enligt min filosofi och visa vad en relativt blygsam summa pengar kan bli om man ger det lite tid.

Tanken jag haft har också alltid varit att den här portföljen kunde vara grundplåten i vårt sparande till dottern.

Jag gjorde regelbundna uppföljningar och portföljen var och är möjlig att följa via Shareville.

Under 2019 kom jag till insikt att jag inte alls klarade av att investera den portföljen helt självständigt utan jag tog influenser från familjens samlade sparande vilket gjorde att det jag köpte i den portföljen balanserades av saker som inte fanns i portföljen. Det betyder att man inte kan spara enligt den portföljen och ändå få den filosofi jag förordar.

Resultatet blev att jag bestämde att investera mer passivt och välja ett gäng indexfonder att fördela pengarna i och så har det fortsatt (förutom ett snedsteg för några veckor sedan när jag inte hade några andra portföljer på Nordnet att teckna mig i en IPO som jag körde teckna/sälj på vilket inte är något jag rekommenderar)

5-år senare

Jag tycker ändå att det har gått ganska bra.

Portföljen har avkastat i genomsnitt 13,82 % per år vilket resulterat i lite drygt 88 % avkastning på de här fem åren. 

500 kr i månaden betyder att jag har satt in 31 000 kr på fem år (inlägget skrev innan den 60e insättningen och precis i början satte jag in 1500 kr mer än de 500 kr/mån vilket resulterar i 31 000 kr) och värdet är nu 49 370 kr.

Det kan kännas som en blygsam summa efter att ha sparat så idogt i fem hela år men 50 000 kr är mer än vad ungefär en fjärdedel av Sveriges befolkning kan uppbringa i totalt sparande (Jag har sett lite olika siffror som sträcker sig från 21%-32% som inte har 50 000 kr).

Det känns ändå väldigt tryggt för jag är helt övertygad om att det här sparandet kommer bli fasligt mycket mer pengar de kommande 12-15 åren och om det redan är en summa som överstiger en fjärdedel av svenskarnas sparande så tycker jag det finns goda förutsättningar att tro att vi kommer kunna ge Joy en god start på vuxenlivet och det gläder pappa.

Nu gäller det bara att hålla i med den här tråkportföljen tills pengarna behöver förvandlas till en insats i det första boendet.

//Innan du börjar skälla om att det är oansvarigt att ge unga vuxna massor av pengar föreslår jag att du använder sökfunktionen på bloggen och utbildar dig lite i vad jag tidigare skrivit i ämnet//

De växer upp fort

Den här vintern har varit lite tjurig för tack vare pandemin har vi ju varit lite extra försiktiga med förkylningar så vi har i princip vabbat var annan vecka sedan årsskiftet. Men med det följde också en hel del extra tid med dottern och eftersom jag jobbar hemma och fru AvL opassande nog också varit förkyld en hel del har vi många veckor varit hemma allihopa.

Nog för att jag har jobbat som en gnu men jag har ändå försökt stjäla till mig längre morgnar och en handfull fikatillfällen förutom de obligatoriska luncherna.

En morgon när jag bestämde mig för att lyxa till det med finkaffe och mala mina egna bönor frågade jag dottern om hon ville ha en kopp (Fru AvL dricker inte kaffe men Joy brukar vilja smaka på pappas kaffe) och hon sa ja.

Sagt och gjort. Det fick bli finkaffe till oss båda och som tur är har hon en egen liten kaffeservis i porslin så det blev några droppar kaffe och en hel del mjölk i en kopp och där satt vi tillsammans och log åt morgonsolen och smuttade på vårt kaffe.

Att Välja Lycka

Vad skall man tycka om Rutger som Castellums ordförande?

Inlägget innehåller affiliatelänkar

För den som inte följer Castellum kan jag nämna att det har varit lite turer runt det fastighetsbolaget det senaste halvåret. Dels har man förlorat en budstrid om ett norskt fastighetsbolag och dels har det varit bråk om vem som skall sitta som ordförande 2021.

Varför det senare varit en het potatis är för att storägaren Rutger Arnhult också är storägare och styrelseordförande eller VD i två andra fastighetsbolag vilka är direkta konkurrenter till Castellum. 

På stämman den 25/3 valdes tillslut Rutger till ordförande och som han lovat klev han ned från konkurrerande styrelse/VD uppdrag direkt efter att det var klart.

Han har också varit tydlig med att han inte har som ambition att förändra Castellums strategi utan att företaget är på rätt väg.

Jag tänker inte låtsas att jag har koll på vad motivet bakom hans korsägande är eller vad den långsiktiga planen är men fastigheterna i Castellum är bra och jag har svårt att se att han skulle få för sig att förstöra ett av Sveriges största fastighetsbolag.

Med det sagt skall man inte vara naiv. Det finns massor av sätt att ge sig själv massa fördelar om man sitter på den här platsen som herrn håller och det är tydligt att det finns folk i storfinansen som ser risker i det här upplägget.

Jag förstår också riskerna men jag har bestämt mig för att jag egentligen inte orkar bry mig innan det står klart att Rutger inte är bra för bolaget. Just nu har bara risken ökat vilket syns i aktiekursen och om Rutger håller sig bolaget troget och låter Castellum växa som historiskt är jag övertygad om att jag kommer vara rikare om 10 år än jag är idag tack vare det här innehavet.

Hur tänker du om hela den här historien?

Glad påsk

Det var väldigt nära att det här blev andra året i rad som jag var tvungen att jobba hela påsken men det här året skulle det i så fall varit oavlönat vilket hade varit trist. Jag är glad att jag fick lov att vara ledig och mina tankar går istället till alla de som måste jobba.

Tyvärr blir ju årets påsk en ganska stillsam tillställning likt förra året för ingen vi brukar umgås med har hunnit få vaccin ännu.

Däremot har dottern krävt att få ge sig ut och leta upp alla påskägg som påskharen har lämnat efter sig. Ibland funderar jag på vad de får lära sig på förskolan men det kommer bli äggletande och helgen kommer också innehålla lite grillning, lite digital Pictionary med goda vänner och massor av mat.

Oavsett om ni firar påsk eller inte önskar jag er alla en trevlig helg och en mysig fortsättning på våren.