Nobinas utdelningsandel förklarad

Inlägget innehåller affiliatelänkar

Nobina noterades 2015 och jag köpte in mig kort därefter. Sedan dess har jag funderat på hur de lyckas få utdelningsandelen till att bli 75 % när det tydligt framgår att utdelningen skall vara ungefär 75 % av resultatet efter skatt.

Ur Nobinas bokslutskommuniké 2018/2019

Jag har nämligen tyckt att det ganska tydligt framgått att resultat efter skatt varit betydligt lägre än det rimligtvis varit för att den utdelning som utgivits skulle vara 75 % av sagda resultat.

Ur Nobinas bokslutskommuniké 2018/2019

Ett snabbt räkneexempel. Resultat efter skatt per aktie redovisat 2018/2019 var 4,03 kr. Utdelningen var 3,80 kr. För mig betyder det att utdelningsandelen är 94 %.

Jag bestämde mig tillslut att fråga bolaget. Jag frågade först kommunikationschefen och efter 2 veckor utan svar frågade jag IR-chefen. Efter ungefär en vecka frågade jag runt på mina olika sociala medier och eventuellt var det då det tog skruv för Herr AvL är en väldigt liten och obetydlig aktieägare men tack vare er läsare har jag nära 2000 följare på twitter så det kanske var det som hände; inte vet jag men några dagar senare (alltså drygt 3 veckor efter första kontakten) fick jag svar.

Det visade sig att jag (vilket är ganska tragiskt eftersom jag förväntas kunna sånt här) hade missat att Nobina inte betalar någon skatt. Att det står en lägre siffra som resultat efter skatt är bara en redovisningsteknisk presentation ifall man hade betalat skatt men tack vare ett förlustavdrag behöver man inte betala någon faktisk skatt.

Man behöver alltså leta upp ett justerat resultat där den fiktiva skatten exkluderas för att få rätt siffra att utgå från och då blir det genast lite knepigare. Man behöver räkna lite själv. Justerad EBT låg på 440 miljoner och antal aktier 88 355 682 st. Det ger ett justerat resultat om 4,98 kr/aktie och 3,80 kr är då 76 % av det.

På det viset stämmer alltså värdena.

Tidigare har jag bara förutsatt att det stämt eftersom det rimligtvis borde vara ganska många människor som kikar på det där innan publicering men det känns trevligt att ha koll.

En liten känga till bolaget för att det tog så lång tid att svara men nu är det i alla fall utrett.

Jag skulle bli oerhört förvånad om justerat EBT på helåret växer med de 35 % som första halvåret visar eftersom man signalerat att andra halvåret kommer bli betydligt svagare som följd av kontraktsmigrering men jag hyser ändå viss förhoppning om att man kan nå en tillväxt på kanske 10-15 %.

Jag hyser därför viss förhoppning om att utdelningen för nästa år sätts till 4,20 kr/aktie vilket på dagens kurs (ca 60 kr) ger en förväntad direktavkastning om 7 %. Det är inte fy skam.

Högt tryck nu men liten aktivitet i portföljen

Inlägget innehåller affiliatelänkar

Det är/har varit rapportsäsong och bolagen har spytt ut nyheter. Portföljen har legat ganska lugn i dessa brusiga vatten även om aktiekurserna på individuella aktier har svängt mycket.

Några saker jag noterat är att industrin mattas av en aning och bankerna har det jobbigt men på det hela taget tuffar det på.

I den lilla AvL-portföljen satte jag för några veckor sedan säljordrar på ett gäng aktier. Vissa med kurser som var avsevärt högre än de var då och jag trodde att det skulle ta ett bra tag att nå dem. Exv Indutrade på 298 kr när kursen stod i 270 kr. Döm om min förvåning när aktien handlades upp med 7 % på rapportdagen i förra veckan och krossade 300-kronors gränsen med marginal.

En annan sådan aktie var Cloetta där jag satte 29 kr som säljkurs när aktien under en tid pendlat mellan 27-28 kr. Någon stackars köpare valde på rapportdagen att trycka upp kursen till 29,30 kr en kort stund på rapporten innan marknaden lugnade sig igen.

Pengarna som den portföljen fick in har blivit fonder och jag har ännu inte bestämt hur jag skall göra med den övergripande minskade exponeringen mot dessa bolag. Nu rör det sig bara om ett par tusenlappar per aktie så på det hela taget är det ingen ko på isen men jag tycker inte om att inte ha en plan. Det kommer säkert landa i att jag köper något annat men Cloetta är jag egentligen inte främmande för att öka lite i nu när verksamheten verkar ha vänt från nedgång till en svag tillväxt.

På det hela taget har jag haft en ganska lugn period på börsen. Få affärer. Jag har dock gjort ett par fåniga köp på sistone. Med en oerhört grund analys som mest grundar sig på att andra bloggare har snackat om bolagen har jag köpt en pytteliten stek i Decisive Dividend Corp och Vitreous Glass Inc. Hög utdelning, eventuell tillväxt eller stadig konjunktursäker verksamhet. Små positioner mest för att bevaka bolagen och kanske få en spark där bak som får igång mig i analyserna.

På den vettigare sidan har jag ökat i Latour och Castellum på senaste och även lite i Svolder. När jag tittar tillbaka i köplistan ser jag också att jag köpte en liten skvätt Indutrade på 259 kr för ett par veckor sedan så jag kanske inte behöver bry mig om att jag nu sålde ungefär lika mycket på 298 kr.

På det hela taget har det varit en intressant period men inget jag agerat på. Jag har avvaktat tills det värsta lagt sig och inväntar lön och andra likvider.

Hur har du gjort i rapportperioden?

Bloggen fyller 4 år

För exakt fyra år sedan släppte jag det första inlägget här på bloggen. Sedan dess har mina skrifter läst miljontals gånger och jag har gått från att vara en surgubbe till en ganska gladlynt friskus och tillbaka igen.

På fyra år har familjen AvL flyttat från hyresrätt till bostadsrätt. I februari 2017 kom vår dotter. Vi har skaffat en stor, fin bil. Herr AvL har läst färdigt sin master i ekonomi. Båda herr och fru AvL har hunnit byta jobb... Flera gånger...

I ekonomin har vi gått från en portfölj motsvarande ungefär en årslön till flera dito för att sedan lägga in det mesta i handpenningen i lägenheten och därefter sakta men säkert åter bygga upp. Vi har hunnit se börsen dippa både 10 % och 20 % flera gånger om för att därefter resa sig igen. Vår portfölj har gått från ett oinspirerat tvångssparande eftersom "man ju måste spara" till att bli ett brinnande intresse vilket genererar en avkastning vi alla fyra åren hade kunnat leva på (även om det hade varit knapert förra året).

Jag har också gått från att leva på bidrag som student till att tjäna riktigt bra för att åter igen prova ett år på bidrag även om det den gången var en blandning av föräldrapenning och fru AvLs lön för att slutligen tjäna riktigt bra igen (även om mer än 50 % av Sveriges invånare skulle tycka att jag tjänar dåligt då jag inte kommer upp i medianlön men för mig är det bra).

Jag har varit student, arbetslös, egenföretagare, spinningledare, företagsledare, ordförande och statsanställd. Jag har hunnit vara allt från praktikant till VD, "fattig" och "rik" men jag har också hunnit med att vara frisk och fri samt utbränd och sjuk.

De här åren har gått väldigt fort. De har varit exceptionellt lärorika, roliga, krävande och spännande.

Livet har varit en berg- och dalbana.

Så som livet tenderar att vara.

På bloggen har vi hunnit med nära 900 inlägg. Personligen gillar jag det jag skrev i början mer än det jag skrivit under småbarnsåren men det kan ha att göra med att jag hade mer tid att skriva engagerat på den tiden. Det kan också ha att göra med att jag då var full av oskuldsfull skrivarlusta och nu är en luttrad bloggveteran :-)

På det hela taget har det varit fyra fantastiska år.

Jag är oerhört mycket rikare. Många kronor rikare såväl som oerhört många minnen och erfarenheter rikare. De senare är långt viktigare än de tidigare oavsett vad som skrivs om här på bloggen.

Tack alla ni som följt med under dessa fyra år. Gamla och nya bekanta. Alla ni som bidrar till att skapa fler minnen och erfarenheter.

Tack

Dags att indexera upp kostnaderna igen

För ett tag sedan ställde jag frågan till er som har den goda smaken att läsa vad jag skriver, hur nu ansåg att jag skulle redovisa mina kostnader?

Ni fick inte bestämma själva så klart. Det var en mycket specifik fråga. Familjen AvL har nämligen utsatts för en del livsstilsinflation de senaste åren. Ett tanklöst spenderande som gör att våra strängt kontrollerade kostnader har skenat och jag frågade hur ni tyckte att jag skulle göra för att höja min kostnadsbas för när jag rapporterar hur mycket av våra kostnader som täcks av portföljen.

Detta är en så fruktansvärt ointressant fråga att närmare 3000 personer bestämde sig för att engagera sig i frågan genom att läsa och begrunda och sex av dessa valde att dela med sig av sina åsikter.

Av åsikterna fick jag fram att det var lika bra att dra plåstret med en gång och helt plötsligt bara använda den nu gällande, högre kostnadsbasen vid beräkningar.

Det är ju skittrist eftersom det kommer betyda att jag inte alls har kommit så långt i min strävan som jag trott att jag gjort men jag lyssnar på min publik (i alla fall ibland och när utfallet inte spelar någon roll :-) )

Jag använder min kostnadsbas i de spännande månadsavstämningarna för att beskriva hur stor del av kostnaderna som täcks av mina utdelningar. 2016 var målet att täcka 15 % med utdelningar och jag lyckades täcka 17 %. 2017 ökade jag kostnadsbasen med 10 % och lyckades då täcka 18 %. Förra året höll jag kostnadsbasen oförändrad och lyckades tillslut med konststycket att täcka 20,5 % av kostnaderna.

I år var planen att täcka 25 % av kostnaderna vilket gjordes redan i september men det är fortfarande på gamla kostnader.

Så... Från och med januari 2020 kommer jag räkna på en kostnadsbas som är 36 % högre än föregående år.

Det låter absurt mycket men vi snackar ett par tusenlappar här så anledningen till att det blir mycket procentuellt är för att vi började på en låg nivå.

Detta innebär också att, om man utgår från de nya kostnaderna skulle fått ett annat utfall på kostnadstäckningen för tidigare år. Utfallet hade 2017 blivit 13,5 %, 2018 blivit 15 % och september 2019 då vi var uppe på 26,5 % hade varit 20 %.

Det är ganska deprimerande men jag skall nog överleva ändå.

Självklart kommer detta återspeglas på mina framtida mål men jag har inte kommit så långt i min tankegång ännu att jag kan definiera hur det kommer att se ut nästa år.

Spara eller tjäna?

Det här skall inte bli ytterligare en diskussion om huruvida det är bättre att tjäna mer pengar eller spara mer av det man drar in. Som några tusen av er redan vet eftersom ni läst mitt inlägg i debatten tycker jag att man kan göra både och.

Nej det här är en fråga om varför det är så svårt att hålla isär begreppen tjäna och spara?

Jag lyssnar på ganska mycket ekonomirelaterad media. Allt från poddar till radio (och poddar producerade av folk som representerar gammal media som tidningar och radio). Jag läser också ganska mycket dito.

Jag försöker att inte vara språkpolis. Speciellt sedan jag började skriva själv eftersom det är väldigt lätt att slinta på tangenterna. Det är också fantastiskt mycket enklare och generellt ganska mycket trevligare (tycker jag) att skriva som man pratar.

Med det sagt finns det saker jag har väldigt svårt för och ofta är tvungen att bita mig i tungan när jag ser eller hör (jag har nu inga illusioner om att världen blir en bättre plats för att jag får för mig att kräkas ut mitt missnöje i någon annans kommentarsfält. Det finns för många som anser att det är viktigt att smutsa ned internet redan för att jag skall behöva sälla mig till den skaran).

Jag biter mig i tungan och kallsvettas lite när folk blandar ihop begreppen tjäna och spara.

Det är tyvärr inte särdeles sällan man hör att man kan "tjäna massor på att shoppa på rean" eller liknande befängda uttryck.

Att tjäna pengar är när man på något sätt lyckas med konststycket att få mer pengar. Exempelvis genom att arbeta mot ersättning eller köpa varor till priset x och sälja dem för priset x+y.

Att spara pengar är när man exempelvis köper en vara för mindre pengar än man hade kunnat spendera på den. Det kan röra sig om att man får en rabatt mot ordinarie pris men det kan också handla om att man väljer en substituerande vara som av någon anledning är billigare än den ursprungliga.

Det finns några fler varianter av ordens mening men grunden är dessa och att hävda att man tjänar pengar när man shoppar saker man inte behöver bara för att det är rea får min snåla ekonomisjäl att krampaktigt vrida sig i plågor.

Jag inser att de flesta som säger fel vet skillnaden men hade lite otur när de tänkte. Jag vill bara göra min röst hörd och förorena internet här i mitt eget lilla hörn med mina personliga bittergubbesåsikter i frågan.

Nu var det sagt och jag mår mycket bättre. Tack för din tid.

AvL-portföljen blir tråkig

Jag har de senaste månaderna bestämt mig för att det lilla sparprojektet AvL-portföljen skall investera primärt i fonder på lång sikt eftersom jag inte hinner förvalta den här portföljen som en separat aktieportfölj. Eftersom jag inte hinner det är det inte heller rättvist mot er som följer den att jag köper aktier i den eftersom jag då, i regel, utgår från hur familjens totala portföljer ser ut.

Det gör att det blir en skevhet varför jag bestämde mig för att backa undan från de enskilda aktierna och fokusera på fonder. Jag har inte sålt så många aktier ännu men jag jobbar på det.

Den här månadens femhundring gick åter ganska jämnt fördelat in i fonderna och jag siktar på att sälja ett gäng aktier och allokera in även det i fonderna.

I och med att jag gör denna förändring blir portföljen riktigt tråkig att skriva om och ännu tråkigare att följa på månadsbasis varför jag kommer minska frekvensen på uppdateringarna. Jag vet inte hur ofta jag fortsättningsvis kommer skriva om detta men minst en gång om året, kanske halvårsvis men sannolikt inte oftare än så om jag inte hittar på någonting märkligt.

Detta är ju fortfarande en långsiktig portfölj vars syfte är att visa på kraften i ränta på ränta, långsiktighet och sparande så portföljen kommer leva kvar även om jag inte skriver lika ofta om den. Det går dessutom utmärkt att följa den via shareville.

Pengar är lagrat arbete och tid

Jag hade nyligen en intressant diskussion på Twitter vilken snabbt spårade ut och blev flera olika diskussioner och ungefär då tappade jag intresset för skall man diskutera vill jag göra det i mer än 140 tecken annars är det så himla lätt att glida fel.

I alla fall så gav detta uppslag till artiklar och tillfälle till reflektion. En av diskussionspunkterna vi berörde var utdelningar och hur man skulle se på dessa pengar. Jag skiljde mig från de jag diskuterade med så tillvida att jag ansåg att utdelningar är en "lön" för ett arbete jag gjort medan andra ansåg att det var en vinstdelning till följd av att företaget gått bra.

Ser ni varför det hade varit värdefullt med mer än 140 tecken?

Självklart förstå jag att utdelning är ett utskifte av en vinst företaget gjort och vinsten har uppkommit för att företaget "gått bra". Min ståndpunkt grundar sig i frågan "Varför får jag utdelningen?".

För att få en utdelning från ett bolag behöver man äga aktier i detta bolag.

Hur kommer man att äga aktier och vad är en aktie?

Man kan ha tillskansat sig aktier genom köp, gåva, arv osv. Alla dessa sätt att tillskansa sig äganderätten över en aktie har en sak gemensamt. Någon gång i historien har pengar omvandlats till en annan typ av värdepapper nämligen aktien. Att det inte nödvändigtvis är du som betalat med dina pengar för aktien spelar inte så stor roll. Ett värde har omvandlats till ett annat värde.

Vad är då pengar?

Pengar är ett värdepapper. Pengar är världens mest säljbara handelsvara och pengar är lagrat arbete.

Det finns (vad jag vet) bara två sätt att få pengar. Ett är att arbeta för dem och det andra är att riskera dem och vänta. För att kunna riskera dem måste någon först ha arbetat för dem. Att riskera dem är typiskt att låna ut dem till någon mot ett löfte om att få tillbaka dem i framtiden och förhoppningsvis får du också lite extra vid det tillfället som kompensation för att du inte kunde handla upp pengarna under tiden du lånade ut dem. Den som lånar dem är beredd att betala en slant för att slippa vänta på sitt eget lagrade arbete.

Alla pengar är lagrat arbete. Ditt eller någon annans och arbete är tid och energi.

För visst är det så?

Att gå till en arbetsplats, utföra ett arbete och få betalt är lätt att förstå men om du säljer ett par byxor och får pengar. Då har du ju inte jobbat för pengarna?

Klart du har men det kanske inte är intuitivt. Låt oss för ett ögonblick fundera på hur du fick byxorna (även om jag också vill hävda att sälja dem är att utföra ett arbete) men i det här fallet är byxorna i sig ett lagrat arbete. Någon (du) måste bereda mark, odla en fiber, skörda den, hantera den så att du kan väva ett tyg som du sedan syr ett par byxor av. Massor av arbete för att få möjligheten att använda ett par byxor eller sälja dem och få pengar.

Det finns alltid ett värde som någon är beredd att ge för ditt lagrade arbete. Det beror på vad det är och vem som vill ha det. Om jag har ett extra par byxor och du fryser är det extra paret byxor förmodligen väldigt värdefulla för dig för du anser inte att du hinner arbeta fram ett par byxor själv. Du fryser ju. Således kanske det du ger mig är värt mer arbete och mer tid än vad jag faktiskt lagt ned på byxorna men ditt behov är så stort att bytet ändå är värt det för dig och så blir arbete värt mer.

Nu har du pengar. Med dessa pengar kan du köpa aktier eller mat. Mat är åter igen lagrat arbete precis som byxorna men vad är aktien?

En sedel är bara en form av värdepapper, utgiven av staten. Staten säger att sedeln är värd en viss mängd arbete och vi som medborgare har kommit överens om att det förmodligen är okej att det är så. När du köper en aktie byter du ett värdepapper utgivet av staten mot ett annat värdepapper och du får en andel i ett bolag vilket i sitt nedbrutna tillstånd är en representation av någon annans arbete.

Du köper alltså någonting du eftertraktar men som du inte tror att du kan göra själv (eller orkar vänta på) och säljaren blir nöjd för hen vill ha någonting annat än företaget och du hoppas på att företaget kan skapa någonting som någon annan eftertraktar så mycket att ditt lagrade arbete i slutändan kan säljas för ännu lite mer lagrat arbete.

Att du ett år senare i bästa fall får utdelning för att du äger aktien är ett resultat av att ditt lagrade arbete (exempelvis i form av inköpt tyg) tillsammans med utfört arbete (sy byxor) gör att företaget har en produkt som är värd mer för den frysande person som vill ha byxorna än det lagrade arbete du betalade för tyget plus det arbete som krävdes för att förädla tyget till ett par byxor.

Utdelningen kan du få för att det inte behövs mer tyg eller mer arbetskraft just nu i företaget men utdelningen representerar lagrat arbete och lagrad tid.



Även den här monologen hade blivit bättre som en dialog. Kanske på ett fik över en kopp lagrat arbete och med en god bit lagrat arbete. Klart är att 140 tecken inte räcker för att få fram ett budskap.

Uppdaterat försäkringsskydd - 10 miljoner i skydd för 250 kr/månad

Det där med personförsäkringars vikt i livet har för mig gått i vågor. När jag var ung tyckte jag det var viktigt eftersom jag hade mycket små marginaler varför allt som hände var en ekonomisk katastrof. Jag försäkrade allt utom möjligtvis mitt liv eftersom det bara var föräldrarna som skulle ha värde av det och jag hade själviskt nog inte förstått att det kunde vara vettigt att hålla lite livförsäkring för den händelse att det skulle hända någonting så att de slapp tänka på ekonomin i sin sorgeprocess.

Nu lyckades jag låta bli att dö som 20-åring och det hände inte så mycket annat heller som krävde försäkringsskydd även om jag har fått ersättning några gånger för inbrott i förråd, stulna cyklar, inbrott och skadegörelse på bil och arbetslöshetsersättning.

Nu när jag tänker efter börjar jag fundera på om det inte kan vara så att jag ändå är ganska nära nettopositiv när det kommer till vad jag betalat i premier och vad jag fått men så väl är det nog inte för jag tenderar att vara rejält överförsäkrad på bilen och det drar ned snittet.

Men hur som helst... Jag har ganska länge nu ignorerat personförsäkringar. Det enda skydd jag haft har varit bil och hem och i perioder har jag varit med i a-kassan.

Sedan jag köpte en svindyr lägenhet och skaffade barn har jag haft en gnagande känsla att jag borde se över det där eftersom vi inte har kommit riktigt hela vägen i att självförsäkra oss. Portföljen täcker inte helt om en av oss skulle dö eller om någonting allvarligt skulle hända så i somras tog jag mitt ansvar och shoppade runt.

Jisses vad dyrt det kan vara med livförsäkring och sjuk- & olycksfallsförsäkring m.m.

En livförsäkring för ett par hundringar per månad och drygt det för en sjuk- och olycksfallsförsäkring. Lägg till en barnförsäkring så är vi uppe på 1000-1500 kr/mån för familjens mest basala önskemål.

Fru AvL är med i facket. Personligen förstår jag inte varför och detta är ett av de områden vi är oeniga om men nu är det så. En av fördelarna med facket är att de ibland har förhandlat fram sjysta avtal med försäkringsbolag. Hustruns fackförbund är ett av de bästa och de har även barnförsäkring och försäkringar för maken.

Nu råkade det vara så att man inte kunde få hur stor livförsäkring som helst men när 1,2 miljoner kostar en tia då hittar man ett sätt att få det att räcka...

Totalt kostar vårt totala personförsäkringsskydd 245 kr/månad (över hälften är barnförsäkringen) och då behöver vi inte oroa oss för skador, sjukdomar eller dödsfall gällande någon i familjen för i kombination med de försäkringar vi har via jobbet räcker det alldeles utmärkt. Det ingår till och med diverse långsiktiga månadsutbetalningar om någon skulle dö eller bli indisponibel. Lite som en pensionsutbetalning.

Med detta skydd och alla andra system vi har kan jag nu vara trygg i att min familj klarar sig, utan att behöva tänka på pengar, i åtminstone 10-15 år vid den händelse att jag skulle förolyckas och det känns ju bra. Skulle det sedan vara så att hustrun efter ett tag får för sig att hon kan tänka sig att jobba lite igen borde hon klara sig till pensionen och även efter det med god marginal även om hon aldrig mer skulle arbeta heltid och det känns faktiskt riktigt bra.

Tillsammans med den ränterabatt vi får på bolånet har vi med mycket god marginal sparat in fackförbundsavgiften så jag kanske inte skall gnälla för mycket på henne för att hon väljer att vara med där om det nu gör henne glad.

En viktig lärdom är nog att livet förändras och med det förändras också ens prioriteringar.

Svamprisotto 5 kr eller 250 kr per portion?

Det händer att jag funderar över hur mycket mat kostar. Det händer också att jag noterar att andra människor inte alltid delar mina åsikter och erfarenheter när det kommer till matkostnader.

I det här inlägget tänkte jag försöka erbjuda några olika perspektiv på samma måltid. Sensmoralen skulle kunna vara att det är viktigt att försöka se fler perspektiv än det egna, speciellt om man engagerar sig i en diskussion med andra involverade.

Bild: Herr AvL. Risotto med kantareller, champinjoner, hösttryffel och parmesan

Svamprisotto

Risotto är en klassiker som kan innehålla nästan vad som helst och smaka nästan hur som helst. Det kan vara saffran, tryffel, räkor osv.

Jag tänkte beskriva en klassisk svamprisotto vilken man kan göra på ganska många olika sätt utan att det för den sakens skull blir en annan rätt. Låt mig förklara.

Recept 1

Klassiskt skall det vara schalottenlök i risotton men den kostnadsmedvetne väljer gul lök istället. Svampbuljongen har man kokat själv på egenplockad skogssvamp, svampen är kantareller man plockat själv, riset är ett billigt grötris och vinet är en flaska vitt portugisiskt vin för 59 kr/flaska (om du dessutom har en partner som inte tycker om smaken av de flesta alkoholhaltiga drycker räcker det med en deciliter) och eftersom du är lokalpatriotisk och prismedveten köper du en långlagrad prästost för 79 kr/kg och river istället för en importerad parmesanost.

Ett vettigt grundrecept hittar du här.

Det du har åstadkommit är i min värld en riktigt hygglig måltid för straxt över en femma per portion. Jag vill påstå att du har en portion vardagslyx med kantareller, smakrik ost och för en krona eller två till kan du unna dig ett glas vin till maten som pricken över iet.

Recept 2

Nu använder du schalottenlök som det skall vara, du använder köpt svampbuljong på tärning, köpta champinjoner (men givetvis billiga) och du väljer att riva över en billig parmesanost du hittade på Willys. Utöver detta gör du inga förändringar för du inser att riset i stort sett är det samma i din påse med grötris som i lådan med Avorioris och vinet skall ju bara ned i maten så vad spelar det för roll?

Du har skapat vardagslyx även här men det har också resulterat i en ökning av portionskostnaden. Du har valt att betala i pengar istället för tid gällande vissa ingredienser och får champinjoner istället för kantareller exempelvis. Man kan kanske tycka att 6,65 kr/portion inte är hela världen men om de där kronorna läggs på varje lunch och middag från det att man är 18 tills det att man fyller 65 år har man lagt nära 230 000 kr extra på mat och hade man istället sparat pengarna i en svensk indexfond med 10 % förväntad avkastning hade man haft knappt 3 300 000 kr extra att leva upp under sin pension.

Men låt oss nu se vad man kan göra om man lever ut lite extra.

Dels följer du receptet ordentligt och köper alla ingredienser som man skall och istället för champinjoner köper du kantareller (för du jobbar massor och har inte tid att plocka egna så klart). Du köper svampfond istället för buljongtärningar och du köper en 36-månaders Parmigiano Reggiano i saluhallen. Du köper givetvis också en lite bättre Chardonnay eller Sauvignon Blanc på bolaget för det skall ju vara gott att dricka till maten också.

När du väl är inne på saluhallen ser du också att de har färsk hösttryffel för 40 kr/gram i små burkar om 10 gram per styck så du bestämmer dig för att ta två sådana också (du vet att det är dyrare än den billigaste hösttryffeln man kan köpa men du tänker inte så eftersom du vill ha tryffel; nu).

Det du äter är inget annat än ren lyx och flärd på en tallrik. Du har fortfarande gjort maten själv i ditt eget hem vilket gör att du får ett livsmedelsvärde som vida överstiger det du fått på en restaurang men ingen kan säga att detta inte är att unna sig även om det givetvis går att hitta på ännu mer extravaganta sätt att bygga ihop sin risotto på.

Den uppmärksamme kikar på bilden ovan och ser att herr AvL lyxade till det lite för ett tag sedan. Jag funderade på att visa upp den stora högen med riven ost eller den nästan lika stora högen riven tryffel men det blev inte särdeles estetiskt tilltalande när jag försökte men den där bilden är allt som beskrivs ovan bortsett från att jag fortfarande använder grötris och jag plockar min egen svamp (och köper billigare tryffel och parmesan är den i saluhallen men det är samma sak). I min portion är det 10 g tryffel per portion men eftersom du köper riktigt svindyr tryffel får du nöja dig med 5 g per portion vilket borde vara fullt tillräckligt.

Vi har fortfarande inte varit alldeles skogstokiga här. Vi har köpt rimliga saker som finns tillgängliga för de flesta vid varje givet ögonblick (svampen är säsongsprodukter men det finns alltid dyr svamp om man är villig att alternera).

För en tid sedan diskuterade jag med en läsare att jag inte har några svårigheter att hitta på saker att lägga pengar på. Det här är ett förslag. Dubbla priset på vinet och köp vit tryffel som, även om man hittar ganska billig sådan kostar ca 50 kr/g och kan kosta det dubbla om du inte planerar; då har du lagt ganska mycket pengar på maten.

Men nu stannade vi på 262,70 kr/portion.

Vilket är godast? Vilket blir man mättast på?

Jag känner många människor som inte skulle uppskatta version nummer tre då den innehåller mycket säregna smaker och jag känner flera som skulle kunna äta den minst en gång i veckan.

Alla är vi olika men detta är ett sätt att illustrera att det är ganska lätt att spendera pengar om man vill. Det går inte att se på bilden ovan att den portionen mat kostar 200 kr att producera för jag hade kunnat ta exakt samma bild på en portion som hade kostat 10 kr och den enda skillnaden skulle vara några färre svarta små prickar i bilden vilka med fördel kan bytas ut mot svartpeppar för visuell effekt.

Vilken variant väljer du helst?

Extraamorterar som en galning

Det bär mig emot att erkänna att familjen under sommaren varit ekonomiskt irrationella vid ett flertal tillfällen.

Fru AvL har inte riktigt samma fanatiska intresse för pengar som jag har. Men hon är nästan lika bra på att ackumulera dem och låta dem samlas på hög. Dessutom har hon vid två tillfällen sedan i våras fått lite extra pengar in på kontot. Först var det skatteåterbäringen och sedan var det en löneutbetalning från en före detta arbetsplats som efter en del diskussion landade på kontot.

Frågan var då vad vi skulle göra med dessa pengar och herr AvLs standardsvar är alltid att pengarna skall in i fonderna och ligga där för alltid. Fru AvL däremot vill gärna minska vår belåning och även om det inte är det mest rationella beslutet är det inte ett galet beslut.

Vi har ett billån med rörlig ränta vilket vi tog eftersom räntan då var en bit under två procent och det var väldigt lätt för mig att räkna hem den investeringen att ta ett lån och låta pengarna arbeta på börsen istället.

Räntan har klättrat lite och är nu på runt 2,3 %. Fortfarande inga konstigheter men på det hela taget kan jag hålla med om att det kan vara bekvämt att minska mängden lån vi har i hushållet.

Vi har således amorterat ned det lånet kraftigt och dessutom bestämde vi i februari att vi skulle höja amorteringstakten med en tusenlapp per månad. Nu har vi anpassat oss till den nya situationen och bestämde i dagarna att öka amorteringstakten ytterligare.

Bilen köptes 2017 och var då två år gammal. Avbetalningstakten på lånet satte jag till 7 år. Med nuvarande avbetalningstakt kommer det inte ta ett fullt år att betala av det som är kvar. Efter det kommer sparkvoten gå upp en gnutta igen om inte bilen går sönder.

Tänk vad man ändrar sig med tiden.

Banken utnyttjar sin makt?

Jag läste nyligen en artikel där skribenten konstaterade att banken utnyttjar sin maktposition för att maximera sin vinst på bekostnad av kunden och exemplet som gavs var gällande ränteskillnadsersättning och att det är dyrt att bryta ett lån i förtid som är bundet.

Jag kan givetvis hålla med om att det är, eller kan bli dyrt att lösa ett bundet lån i förtid men är det verkligen banken som utnyttjar sin makt på kundens bekostnad?

Om du ingår ett avtal som du av någon anledning vill häva och det finns inskrivet i avtalet från start att den ena parten skall få skälig kompensation vid förtida upplösen av kontraktsförhållandena handlar det väl om en rimlig ekonomisk transaktion och inte ett utnyttjande? I alla fall i det ovan beskrivna fallet.

Jag tror att det är svårt att se lån som en produkt vilken man köper men det är precis det det är. Lagen reglerar ganska tydligt ränteskillnadsersättningen på samma sätt som det finns lagar som reglerar konsumentens rätt att reklamera varor och tjänster m.m.

Jag tror att den svenska konsumenten ofta är okunnig gällande vilka rättigheter OCH skyldigheter hen har. Jag har arbetat i diverse serviceyrken och det var ganska vanligt förekommande att kunder kom in i den butik jag arbetade och krävde att få lämna tillbaka en uppenbart brukad produkt, utan uppvisande av kvitto och inte så sällan långt efter inköpstillfället. Ibland åtföljdes kravet av ett enkelt konstaterande att lagen krävde att vi skulle erbjuda 14 dagars öppet köp. Den som vill utbilda sig i de korrekta villkoren gällande öppet köp kan börja här men jag kan väl nämna att vi inte hade något öppet köp på dessa produkter vilket tydligt framkom på kvitton och affischer i butiken på flera ställen.

Jag gissar att ungefär samma situation uppstår när människor tar ett bostadslån och binder räntan på några år. Man binder räntan för att känna sig trygg men när man sedan vill flytta förstå man inte att det kostar banken pengar att du väljer att säga upp lånet i förtid. Om banken vill få betalt blir det genast ramaskri.

Vi är exempelvis väldigt noga med att ha en lång uppsägningstid på det egna arbetet.

Exempel

Föreställ dig att du jobbar i en Göteborgsfabrik (bor i en lägenhet i Olskroken) och helt plötsligt tycker chefen (din partner) att det är dags att flytta fabriken till Polen för att förutsättningarna (barn, skilsmässa, vad som helst) har förändrats. Fabriken skall flyttas samma dag för företaget har redan köpt en ny fabrik (ny lägenhet) och det är bråttom. Givetvis har de vetat det här ett tag men inte valt att säga någonting till arbetarna innan det var klart (jämför din relation med banken).

Hade du varit nöjd om du inte fick betalt under din avtalade uppsägningstid?

Jag hade inte varit nöjd om jag var arbetstagare men om jag var arbetsgivare hade det varit toppen. Varför skall det vara annorlunda när en bank vill ha betalt under uppsägningstiden?

Vart tog alla rollspelare vägen?

När jag var yngre spelade jag ganska mycket rollspel. Kanske en följd av min ovilja till aktivitet men för ett kreativt sinne med en livlig fantasi var det en utmärkt hobby.

Många utav mina vänner fastnade senare i WoW men jag har aldrig riktigt fastnat för dataspel vilket, så här på senare år, känns skönt eftersom jag får behålla mer av min fritid för mig själv och jag har alltid föredragit att träffa folk på riktigt.

För ett par år sedan hittade ett par vänner tillbaka till rollspelandet och vi lyckas numera hitta 4-6 tillfällen om året då de flesta kan spela en eftermiddag. Borta är dygnandet i en sunkig etta där matpauserna varade de 10 minuterna det tog att koka pasta (fyra minuter av att ta fram paketet, hälla upp vatten osv samt en toapaus).

På den tiden rökade vi inomhus. Pizzerian hade hemkörning om någon hade råd med det eller om det var rätt dag i månaden precis efter att bidragen hade trillat in. Tänk vad länge man klarade sig på pasta, cigg och coca cola. Inte längre.

Jag är helt övertygad om att de här människorna finns kvar men jag har inga kvar i min umgängeskrets. Nu råkar det kanske sammanfalla med att jag nästan inte har kvar några vänner alls från den tiden men jag har genuint svårt att tro att särdeles många av dem sitter kvar i en sunkig, inrökt etta i någon förort och spelar spel. Men jag kan ju ha fel...

Det som fick mig att fundera i de här banorna var att jag häromdagen såg om en av mina favoritfilmer i genren humor från förr nämligen The Gamers. Det är inte helt sant för min favorit av trilogin är Gamers 2 - Dorkness Rising.

Har du spelat rollspel, gärna det gamla klassiska drakar och demoner, då måste du se den här filmen. Jag vill påstå att filmerna porträtterar mina ungdomsår mycket väl. Kanske lite tragiskt men jag minns det med värme och glädje.

Jag inser också hur långt jag kommit sedan dess men en del av mig ser tillbaka till den tiden med visst vemod. Många saker var enklare då.

Se den bara. Du kommer inte ångra dig.

Trevlig kväll

Terminens familjekickoff har gått av stapeln

Familjekickoff är ett koncept som introducerades hos familjen AvL efter att herr AvL läst om det hos andra bloggare.

För oss innebär det att just nu att vi köper hem lite gott och skapar en mysig kväll efter att dottern gått och lagt sig. Till detta ingår det att vi snabbt går igenom hur det senaste halvåret har gått jämfört med våra önskemål från senast och därefter fokuserar vi på det kommande halvåret och sätter upp mål samt formulerar önskemål.

Det brukar inte vara några storslagna saker men det ger oss en lite mer formell möjlighet att skapa en samsyn inom ett antal områden. Vi brukar diskutera hälsa, ekonomi, fritid och uppfostran m.m. och det kan handla om huruvida vi skall extraamortera på billånet, låta dottern sluta med napp, önskvärd storlek på buffert, plan och schema för att skapa träningsmöjligheter för föräldrarna, önskade rutinförändringar i vardagen, större önskvärda inköp osv.

Allt detta brukar vi ganska enkelt klara av på några timmar medan vi äter middag och dricker ett glas vin och när vi är klara kan vi känna tillförsikt i att vi i alla fall har en samsyn om de punkter vi tagit upp. Det är inte allomfattande och relationen behöver givetvis att vi kommunicerar mer än så här men det ger ett ramverk inom vissa områden. Det här är tillfället då vi diskuterar praktiska planer, önskemål och drömmar. Det är inte tillfället då vi diskuterar relation, känslor och den typen av mål och önskemål utan det finns det andra tillfällen för.

Den här gången har vi konstaterat att vi bland annat skall fokusera på att minska vissa lån för att ytterligare öka stöttåligheten i vår ekonomi. Vi skall också fokusera långt mer energi på att hitta på familjegemensamma aktiviteter och vi skall skapa rutiner där tid för träning ingår för båda föräldrarna.

Vi få väl se men sedan vi införde det här för några år sedan har vi genomfört det mesta vi har satt upp som mål under de här tillfällena så även om vi kanske inte kommer hela vägen alla gånger innebär det fortfarande att saker och ting händer vilket inte är fallet om man aldrig sätter sig ned och diskuterar igenom önskemål och drömmar.

Ha en mysig höst

Månadsavstämning september

Inlägget innehåller affiliatelänkar

September har varit en riktigt mysig månad. Det har gungat på börsen vilket ibland kan vara kul. Vi har varit ganska friska vilket har inneburit att vi har kunnat träna ganska mycket och jag jobbar 80% vilket är fantastiskt efter att ha arbetat +100 % under väldans massa år.

Vi har till och med hunnit vara lite sociala både med vänner och föräldrar emellan men främst har månaden gått åt till att sätta de nya rutinerna och försöka leva det bästa livet vi kan.

Bild: Pixabay.com

Ekonomi

Nu börjar det synas i plånboken att jag jobbar 80%. Dessutom kom det inga extrapengar den här månaden och jag har av olika skäl valt att höja upp amorteringstakten på billånet vilket tillsammans ger att det är en aning snävare i sparsvängarna men vem kan klaga när det fortfarande ser ganska bra ut på kontona.

Portföljutveckling

Vi har haft en så kallad sektorrotation under september där folk slutar tycka att fastighetsaktier är häftiga och väljer bankaktier istället vilket gjort att min tunga fastighetsexponering har känts av men eftersom portföljen är ultradiversifierad har det inte gjort så stor skada och i slutet bytte de tillbaka igen så ingen större skada skedd.

Totalt är det egenhopsnickrade AVL-indexet upp 3,79 % (-4,18 %) under september. YTD är index upp 16,36 % (12,04 %). Hela tappet från förra månaden är återhämtat. Det svänger snabbt i hocky.

Portföljen svarade med att spöa index vilket inte tillhör vanligheterna när det är så volatilt som det har varit. Portföljen gick upp 4,44 % (-,13 %) i september. För året är portföljen upp 21,28 % (16,13 %).

Jag är så sjukt nöjd över det resultatet. Det är dessutom ganska hysteriskt för portföljen har i år, för första gången någonsin, ökat i värde med mer än min normala bruttolön . Nu är det för all del en ganska blygsam bruttolön men jisses vilken känsla.

Sparande

Som sagt är det lite klenare i kassan men procent är ändå procent och med de måtten mätt har det gått hyggligt. Jag sparade 48,78 % (72,78 %) av nettoinkomsten den här månaden. I kronor och ören blev det betydligt mindre än jag skulle önska men livet fluktuerar och jag är mycket nöjd med valen som lett hit. Det blev också betydligt mindre den här månaden som följd av ett par lite större köp. De kommer inte att komma nästa månad så siffrorna borde ordna upp sig.

På helårsbasis har jag sparat totalt 67,16 % (68,71 %). Målet är 60 %.

I den här takten ligger friheten inte så himla långt bort.

Utdelning

September brukar vara en riktig skitmånad men jag räknar med all utbetald kapitalinkomst och den här månaden var det ett fastighetsprojekt som betalade ränta på ett lån vilket gjorde att det blev en rejäl extrautbetalning. Jag är alltid lite tveksam till om jag borde periodisera de här inkomsterna eller inte men det är totalen som är det viktiga så jag utgår från Skatteverkets regel om att inkomster beskattas enligt kontantprincipen.

Tillsammans innebar detta att utdelningarna täckte 65,09  % (9,9 %) av en genomsnittsmånads kostnader. Det här täcker med god marginal boende inklusive amorteringar för min del.

Portföljen har täckt totalt 26,89 % (21,47 %) av ett genomsnittligt års kostnader. Målet för året är 25 % och tack vare den här oplanerade extrautbetalningen är målet för året nått men det är ju tyvärr inte helt rättvisande eftersom den här extraräntan borde sträcka över två år men jag klagar inte...

Nedan hittar du en jämförelse över hur utdelningarna fördelar sig över året och hur det sett ut tidigare år.

Bild: AvL

Av naturliga skäl blir detta lite absurt men jag mottog 556 % mer pengar i utdelning den här månaden jämfört med samma månad 2018. Räknar vi bort extraräntan fick jag 22,2 % mer vilket fortfarande är en god bit mer än förra året så det går framåt.

AVL-Portföljen

Den här månaden valde jag åter igen att fylla på i Länsförsäkringar global indexnära. Det är så tråkigt att man nästan somnar men på lång sikt borde det vara vettigt.

Efter månadens transaktioner ser kontot ut som nedan.

Bildkälla: Nordnet.se

I dagsläget är portföljen inkl likvider värd 26 373 kr (insatta medel 22 000 kr) vilket innebär att vi fått 4 373 kr (3 738 kr) kr eller 19,88 % (17,39 %) i avkastning på 40 månader. 

På 1 år har portföljen gått 9,13 % och på 3 år 28,89 %. Detta kan jämföras med OMXSGI som på samma tidsperioder gått 4,45 % respektive 32,28 %. Inte hela vägen framme på tre år men det är inte illa kämpat med tanke på att portföljens första år var uppbyggnad.

Livskvalitet

VI HAR HAFT BARNVAKT!

Fattar ni hur stort det är? Vi fick ett par showbiljetter av ett par vänner som inte kunde gå och miraklens tid är inte förbi utan vi lyckades få en vänlig själ att sitta barnvakt åt oss. Det är fjärde gången på snart tre år och det är andra gången vi inte blev avbrutna under vår utekväll.

Jag är helt lyrisk över den här friheten och kan bara hoppas det blir mer sånt ju äldre dottern blir.

Hälsa

Första månaden på kanske ett halvår då jag är tillbaka under 100 kg. Det är faktiskt inte en dålig prestation med tanke på att jag nog var uppe och nosade på 105 kg när det var som värst. Jag hoppas det här kan hålla i sig för vi äter lite sundare (framför allt mindre sötsaker och mindre portioner) och jag tränar avsevärt mer även om det blir uppehåll för sjukdomar m.m.

Det är kul när det går åt rätt håll.

Summering

Den här månaden har varit helt fantastisk på massor av sätt. Jag kan till och med ignorera det faktum att Joy var sjuk både i början och i slutet av månaden med påföljden att pappa också var sjuk. För jag har lyckats med så mycket ändå.

Jag hoppas ni har haft en lika bra månad.

//Siffrorna inom parenteserna beskriver situationen föregående månad förutom när det gäller månadens utdelningarna då de beskriver nivån för samma månad året innan.//


Bildkälla: pixabay.com, AvL och Nordnet.se