Nya dyrare frukostrutiner

Jag har valt att testa en diet med lite lägre mängd kolhydrater nu under sommaren. För mig handlar det mycket om att försöka bryta vanan av socker och snabba kolhydrater och än så länge funkar det bra.

Jag har tappat 5 kg på en månad men framförallt har jag lite nya rutiner som i vissa fall är bra och i andra fall är lyx. Ibland kan faktiskt lyx vara bra också även om man som snåljåp får vara försiktig :-)

Det här är min frukost.

Jag är van vid havregrynsgröt, lite sylt och mjölk på morgonen. Den senaste månaden har det oftast blivit en skål grekisk yoghurt med 50-100 g blandade nötter, fröer och bär. Även om jag plockat bären själv är det en ganska avsevärd prisskillnad och skall jag vara helt ärlig så är det inte så stor skillnad i livskvalitet.

Variation förnöjer så oavsett vilken väg jag väljer framgent kommer jag sannolikt plocka fram den här typen av frukost någon gång ibland men som all annan hedonistisk adaption finns det en avtagande marginalnytta i att öka graden lyx i sin vardag.

De första dagarna av bär och nötter och rik, krämig yoghurt var fantastisk men nu kan jag allt sakna den gamla hederliga gröten. Jag brukade alltid lyxa till det på helgen med ägg och bacon, mackor, frukt och yoghurt eller någonting liknande för att verkligen bryta av mot veckan och då innebar förändringen en ökad känsla av vardagslyx.

Vad skall jag göra nu?

Skall jag köra cheatday med havregrynsgröt? Det känns ju helt barockt...

Vad hade du valt om du ville lyxa till frukosten lite?

Det är inte värt pengarna att jobba heltid

Den här våren har jag fått bekänna yrkesmässig färg. Jag är ganska van vid att jobba.

Jag har alltid haft sidogig bredvid heltidskneg och jag har haft ideella uppdrag osv osv. Ofta har jag arbetat obekväma arbetstider eller mycket långa dagar men jag valde ju faktiskt att gå över till offentlig sektor för att lugna ned tempot en aning.

Men i och med coronakrisen har min myndighet fått oerhört mycket mer att göra och några av oss arbetar avsevärt mer än tidigare; både i tid och intensitet.

Jag har också blivit flyttad uppåt i näringskedjan vilket så klart ger ett avtryck i lönekuvertet även om det verkligen inte avspeglar mängden arbete det innebär (men jag tackar min lyckliga stjärna att jag har en tjänst där jag får betalt för all arbetad tid).

Men allt detta har fått mig att inse vilket bra val jag fattade när jag bytte jobb till det jag har nu.

 I min ordinarie tjänst kan jag arbeta deltid och då anpassas arbetsbelastningen för att matcha tiden som finns tillgänglig. Jag kan få känna att jag bidrar men utan att för den saken skull överarbeta och bränna ut mig.

Klart att man får mindre i lönekuvertet om man arbetar deltid. Klart att pensionen blir sämre. Klart att det kommer vara svårare att avancera i organisationen om man inte är villig att "ge det där lilla extra" men jisses vilken frihet det är att kunna gå från jobbet vid två utan att för ett ögonblick fundera över jobbet efter det.

Jag har i tre månaders tid fått ut ungefär dubbelt så mycket som min ordinarie lön med all den övertidsersättning och chefsersättning och allt som jag får nu men inte en dag passerar som jag inte längtar tillbaka till en värld utan panik och kris.

Jag lider för alla som inte har valmöjligheten och alla de som inte längre har ett jobb att gå till men för mig som ändå har spenderat ett decennium med att bygga trygghet på nästan alla tänkbara plan kan jag med emfas säga att när jag jämför mitt nuläge där jag arbetar heltid (eller ganska mycket mer än heltid faktiskt) och att jobba 80% så kan jag inte se något scenario som skulle få mig att känna att det var värt att arbeta så som jag gör nu under en förlängd period.

Att jobba mindre är värt så mycket mer än pengar

Shakshuka eller Menmen?

Nästan varje kultur har någon form av omelett eller liknande äggrätt där man dessutom tar vara på lite rester eller på annat vis gör rätten lite fylligare. Runt medelhavet och i mellan östern gör man ofta en tomatröra och bakar ägg i den.

Det finns lika många recept som kockar och rätten heter lite olika beroende på vilket land man hittar den i men det är i stort sett samma sak. Det är en tomatröra med bakade ägg.

Personligen föredrar jag recept med smaker som härstammar från Sydeuropa framför mellan östern men det är en smaksak. Jag uppskattar att krydda med lite chili, vitlök och utöver det örter som oregano och basilika och kanske strössla över lite persilja.

Det finns de som har i bönor eller potatis och för mig beror det på när jag skall äta den men min absoluta favorit är med ett nybakat grekiskt lantbröd brutet i bitar som man doppar i maten.

Det här är en klar favorit man kan kombinera och smaksätta på så många olika vis att den inte blir tråkig.

Receptförslag hittar du här eller här eller här

Räknar på bolån - förhandling del 2

Förra veckan var det dags att förhandla bolån men jag tänkte återkomma till det för jag tycker det är rimligt att sätta saker i perspektiv.

Det finns några olika variabler som spelar in i hur låg ränta man kan få. Oftast finns det en aspekt av hur välordnad ekonomi man har, hur höga inkomster m.m. men det är en större del när man faktiskt lånar för första gången än när man vill förhandla om, om jag inte förstått helt fel.

När det gäller att förhandla handlar det mer om hur stort engagemang man har i banken och hur stort lånet är i relation till värdet på bostaden. För vår del är vår belåningsgrad ca 72 % och vårt engagemang i banken är så litet vi kan hålla det.

Så vad finns det att förhandla om då?

I vårt fall kan vi flytta sparande till banken, köpa försäkringsprodukter av banken eller sänka vår belåningsgrad.

Låt oss räkna lite på det.

För varje miljon i lån man har innebär 0,1% ränta 1000 kr/år. Låt oss för nöjes skull utgå från att man har 2 miljoner i lån i vårt räkneexempel och lägg till lite information från våra förhandlingar.

Med två miljoner i lån och om det skulle varit 72 % belåningsgrad skulle det innebära att bostaden är värd 2 775 000 kr och växel (det här är fiktiva siffror bara så att vi är klara med det).

Skall man ned till 60 % belåningsgrad betyder det en extraamortering på 340 000 kr ungefär. Om de pengarna får ligga kvar och generera börsavkastning om 8 % istället för att beta av lånet med 1,5 % ränta betyder det att de genererar 22100 kr i extra avkastning. Man försakar alltså 22 100 kr i inkomst för vad då?

I vår förhandling skulle 60 % belåningsgrad innebära mellan 0,1-0,2% lägre ränta fick vi reda på vilket betyder mellan 2000-4000 kr i sänkt räntekostnad.

Det är således inget alternativ.

De ville sälja på oss en låneförsäkring som skulle täcka lånet om någon av oss dog. För detta skulle de ha 340 kr/mån. Nu är vår lånevolym aningen högre så låt oss jämna av siffran ned till 300 kr/mån. De erbjöd oss 0,05-0,1% ränterabatt om vi valde försäkringen. Alltså en räntesänkning på det fiktiva exemplet motsvarande mellan 1000-2000 kr/år om man tecknade en försäkring för 3600 kr/år.

Vi har bättre och billigare försäkringar.

Flytta sparande då.

Danske Bank erbjöd oss 0,05 % i ränterabatt om vi flyttade 500 000 kr till dem i sparande. Det hade man väl kunnat göra eftersom utbudet på fonder är ganska hyggligt så givet att man har en fondportfölj på en halvmiljon hade man ju kunnat göra det utan skillnader i avgifter... Om man inte råkar hålla sina fondpengar 50 % i Avanza Zero och 50 % i Avanza Global eller liknande. För då hade fondavgifterna ökat med som minst 0,05 %. Denna transaktion skulle alltså innebära en besparing på 1000-750 kr beroende på fonder men handlar man bara aktier eller liknande är det sannolikt ingen besparing alls.

Summering

Den bästa besparingen vi lyckades få var alltså 1000 kr/år (eller motsvarande för vårt lån då eftersom de siffrorna är tagna ur luften).

Jag vet att jag går här och predikar om att man skall köpa billiga råvaror för att spara några kronor här och där men i det fallet handlar det om en vana. Att bygga ett beteende. I det här fallet gör jag bedömningen att det inte är värt den inlåsningen det skulle innebära för oss att flytta pengar till vår ordinarie bank i syfte att spara, efter skatt, 50 kr/månad.

Det enda kvarvarande alternativet är således att låta de olika bankerna konkurrera och sedan väljer man det billigaste alternativet.

Vad gör man med blomkål?

För några veckor sedan frågade jag er om recept på zucchini och fick massor av bra tips och som svar fick jag en fråga om vad man gör med blomkål. Helst skulle recepten vara vegetariska.

När jag använder blomkål är det nästan uteslutande som en del av en köttätarmåltid. Det kan vara en gratäng med skinka och blomkål eller varför inte parmesangratinerade blomkålsbuketter till en köttbit. Sällan gör jag någonting där blomkålen får hävda sin egen rätt förutom de få gångerna jag gör en vegetarisk currygryta.

Däremot tänker jag delge ett tips och det är bloggen Landleys Kök

Där hämtar jag en hel del inspiration när jag vill hitta på någonting och inte har några egna idéer. Länken ovan går dessutom till sidan där huvudingrediensen är blomkål.

Några recept jag fastnat för är bland annat den gräddiga blomkålsgrytan och risotton med rostad blomkål. Ibland kan man dock behöva använda sina egna sinnen för och krydda lite extra eller hälla på någonting som saknas men som inspiration är de toppen.

Ett sista recept jag uppskattar är en currygryta från ICA. Jag brukar dock ha kikärtor eller borlottibönor istället för sojabönor men det är en smaksak.

Har du fler tips?

Förhandla bolån

Jag är helt övertygad om att det finns folk som tycker att det är skitenkelt att förhandla om saker generellt och att bolånet inte är konstigare än annat men jag avskyr att förhandla.

Nu är det efter två års bunden ränta dags för oss att förhandla igen och det är inte en bra tid för det just nu. Räntorna hör ökat en hel del de senaste månaderna men vår nuvarande ränta är också så mycket lägre än rörlig ränta att jag inte är särdeles sugen på att låta räntan flyta i ett halvår i förhoppning om att räntan skall sjunka igen.

Dilemma.

Men det är bara att bita i det sura äpplet och ta tag i det här för ingen annan kommer göra det åt mig. Fru AvL är ännu mindre sugen på en förhandling med banken så herr AvL spottar sig i näven och spatserar ned till den digitala banken.

Erbjudandet jag fick var 0,16 % högre än det vi lämnar om vi binder på 1 år. Det är inte så illa pinkat med tanke på att det fortfarande är mellan 0,3-0,7% bättre än andra erbjudanden oavsett bindningstid.

Kvar återstår dock förhandling med två storbanker men jag hyser inga vansinniga förhoppningar om att de förhandlingarna kommer leda till någonting.

På det hela taget är jag ändå ganska nöjd. Räntan kommer i värsta fall bli några hundringar mer i månaden än vi haft men det kan vi leva med...

Är du bra på att förhandla boräntan?

Pak Choi med ingefära och vitlök

I höstas skrev jag om mina äventyr bland det klibbiga asiatiska köket (visst lät det gott) när jag hittade "Korean Fried Chicken".

Häromdagen tvingades jag hitta ett recept på ett bra tillbehör.

Tvingades och tvingades... Jag kände ett stort behov av att hitta på något med all den Pak Choi jag odlat innan den går i blomning. Jag försådde ett gäng plantor i mars och nu är det rejäla huvuden redo att skörda och jag gillar den grönsaken men vet egentligen inte riktigt vad jag skall göra med den för den behöver någonting mer än bara att strimlas ned i en sallad.

Bladen är ganska beska när de vuxit till sig och då behöver de någonting mer.

Man kan göra nästan vad som helst med den men jag föredrar att steka den och tillsätta någon form av smak. Oftast väljer jag att göra en balsamvinägerreduktion men när jag letade lite fick jag fram olika recept som var mycket trevliga.

Att ringla på sesamolja och soja och sedan strössla på sesamfrön var inte dumt (recept här) men ännu bättre var att fräsa kålen med vitlök och ingefära först och sedan tillsätta soja och sesam. Då blev det riktigt gott.

Testa vet ja. Det är ett bra tillbehör till kycklingen men det är gott att äta bara som det är också eller, för den som är lagd åt det hållet, som tillbehör till en bit lax eller en köttbit.

Lycka till

Månadsavstämning maj

Inlägget innehåller affiliatelänkar

Ytterligare en spännande månad är lagd till handlingarna. Mitt arbete ger mig nu anledning att dagligen prata med företrädare för börsbolagen och det är ganska häftigt och jag arbetar med någonting där min expertis verkligen värderas vilket är mycket spännande.

Till det kommer att vi har haft goda förutsättningar för att umgås på ett bekvämt sätt i familjen. Mycket utomhusaktivitet och en del pillande på kolonilotten har gjort maj till en riktigt trevlig månad

Bild: Pixabay.com

Ekonomi

Det märks onekligen att det enda vi gör är att sitta hemma samtidigt som vi båda tjänar mer nu och dessutom har färre och lägre fasta avgifter än för några månader sedan.

Det är ganska trevligt att se att vi har ett ganska starkt kassaflöde i dessa tider när jag dagligen får bevittna hur många har det svårt att få pengarna att räcka till. Det är oerhört befriande att kunna sitta tryggt i den här krisen.

Portföljutveckling

Det egenhopsnickrade AVL-indexet avslutade på +3,45 % (12,51 %). YTD ger detta ett resultat för indexet på totalt -7,84 % (-10,87 %).  Är det bara jag eller känns det här inte så farligt?

För portföljen slutade månaden på +2,13 % (+10,80 %) i maj. Året är nu totalt på -6,92 % (-8,70 %).

Det här är andra månaden i rad som jag underpresterar mitt index ganska rejält och enda som räddar mig är att det gick mycket bättre i början av året och i den initiala nedgångsfasen. Jag kanske får sätta mig någon dag och försöka analysera vad som gör att portföljen inte hänger med.

Sparande

Nästan full effekt av alla förändringar den här månaden. Inget billån, högre grundlön och lite annat sånt men en rejäl skillnad är att jag jobbat heltid istället för 80 % och att jag dessutom jobbat en hel del övertid.

Jag kan inte påstå att jag försökte spara mycket den här månaden men det har ändå blivit ganska mycket och jag klagar inte för det innebär att jag kunnat köpa en hel del aktier samtidigt som jag sänkt belåningen inför nästa gång det uppstår köplägen.

Den här månaden sparade jag 70,44 % (35,93 %) och tar man bort utdelningarna blir det ca 62 % i sparkvot så det mesta kommer från extern källa.

På helårsbasis har jag sparat totalt 45,32 % (38,46 %). Målet i år är min/max 40 % räknat över helåret. Med corona som stör semesterplanerna och dessutom tvingar upp lönen en del kommer det nog bli svårt att hålla 40 % för vad skall man göra med pengarna?

Utdelning

Det här brukar vara utdelningsregnets månader men i och med corona får man acceptera att inte bli lika blöt som vanligt.

Utdelningarna täckte 21,57 % (35,0 %) av en genomsnittsmånads kostnader. Det
r fortfarande en helt okej nivå som räddas av mycket utländska utdelningar.

Portföljen har täckt totalt 7,8 % (6,0 %) av ett genomsnittligt års kostnader. Målet för året är 25 % med den skillnaden jämfört med föregående år att kostnadsbasen är höjd avsevärt. Om inte alla skjutna utdelningar kommer till hösten blir det målet omöjligt att nå men jag håller planen enligt min normalkalkyl och det är nog det jag måste utgå från annars blir jag tokig.

Nedan hittar du en jämförelse över hur utdelningarna fördelar sig över året och hur det sett ut tidigare år.

Bild: AvL

Jag mottog 38 % mindre pengar i utdelning den här månaden jämfört med samma månad 2019. Det är lite deprimerande att se att man är tillbaka på samma nivå som 2016 men maj tenderar att vara riktigt slagigt så det är egentligen inget som påverkar mig och nu vet ju alla varför.

Livskvalitet

Det har blivit en del mer umgänge. Man hittar vägar. Det blir digitala kvällsaktiviteter med vänner eller utomhushäng när vädret tillåter.

På det hela taget mår vi riktigt bra nu. Vi är mindre sjuka än vi varit på länge och vi försöker få vardagen att fyllas av glädje.

Hälsa

Den mentala hälsan är på topp men den fysiska hälsan har nog aldrig varit sämre. Det har gått så långt att jag har startat en köttdiet (tänk LCHF) för att försöka bryta kroppens och psykets ständiga behov av snabba kolhydrater.

Två veckor in kan jag konstatera att abstinensen är svår. Jag har skakningar och huvudvärk varje dag och jag tänker på socker nästan dygnet runt vilket säger mig att jag gör någonting bra för det min kropp gör mot mig nu är helt horribelt och det närmaste jag kommer den här erfarenheten tidigare är när jag slutade röka. Det var annorlunda men jag kan ändå jämföra och då var det ett gift och ett beroende; det är samma kamp nu.

Summering

Det var länge sedan jag åt så mycket sallad som jag gör nu. Om ett par veckor kommer jag kunna använda egenodlat som primär källa. Vi mår bra och det är viktigt i det kaos som världen upplever. Jag hoppas även du mår bra och att juni blir en bra månad.

//Siffrorna inom parenteserna beskriver situationen föregående månad förutom när det gäller månadens utdelningarna då de beskriver nivån för samma månad året innan omräknat för innevarande års kostnadsnivå.//


Bildkälla: pixabay.com, AvL och Nordnet.se