Inlägget sponsras av MittBolån
Jag har varit ganska tyst om höstens fallande bostadspriser men i dagarna fick jag en fråga från tjänsten MittBolån om jag inte kunde skriva ett inlägg åt dem och då fick jag en anledning att kika lite närmare på situationen. Förutom detta inlägg riskerar ni att få läsa fler mer privata reflektioner gällande bostadssituationen i framtiden.
Som jag tidigare nämnt köpte vi en ny lägenhet i slutet av 2016 i syfte att bo där under lång tid. Givetvis kan man aldrig veta hur framtiden skall se ut men vi kommer nog aldrig se vårt hem som en investering så för oss spelar det inte så himla stor roll vad som händer på bostadsmarknaden även om det ju är fint om vi kan få behålla värdet på vår bostad för den händelse att vi skulle behöva flytta på oss i framtiden.
Men vad är det som händer nu då?
Jo en viktig detalj är nya regler gällande bolån. Förra sommaren fick vi ett nytt regelverk som sa att vi var tvungna att amortera om vi tog lån som överskred 50 % av bostadens värde. Amorteringen skulle ske med 1 % om året om man lånade 51-70 % och med 2 % om året om man lånade 70-85 %. Förste mars i år får vi ytterligare regelförändringar och det är de här reglerna som verkar ha satt saker i gungning.
Årets nya regler säger att alla som lånar mer än 4,5 ggr sin årliga bruttoinkomst skall amortera ytterligare en procent utöver de tidigare gränserna. Det finns ett undantag för nyproduktion men få banker har än så länge valt att kännas vid det undantaget vilket givetvis gör att folk i alla lägen börjar fundera för helt plötsligt börjar det sättas upp reella hinder för en fortsatt prisexpansion.
Och med tvivel följer att man väljer att fundera längre innan man beslutar sig för att öppna plånboken.
En annan sak som händer parallellt är att vi ser att räntorna är på väg upp. I USA har det gått ganska fort och i Europa börjar vi närma oss den dag då centralbankerna kommer börja höja räntorna. I Sverige tror vi väl att den första höjningen skall ske i slutet av innevarande år vilket givetvis också kan skapa lite oro för antag att du köper i någon av storstäderna. Ni är två personer med normal inkomst (30000 kr/mån vardera=720000 kr/år), två barn och ni köper en fyra på 110 kvm halvcentralt. Ni får betala 52000 kr/kvm vilket ger 5,720,000 kr. Om ni lånar 85 % landar lånet på 4,862,000 kr. Det innebär att ni kommer omfattas av de nya reglerna med ganska god marginal vilket gör att skillnaden i pengar ni måste se till att skaka fram för att täcka er amortering går från 8103 kr/mån till 12155 kr. Det är en skillnad på över 4000 kr/månad.
Om vi också räknar med att räntan kanske kommer öka en halv procent det kommande året blir det ytterligare 2025 kr/mån innan skattereduktion. Om familjens samlade nettoinkomst varje månad är 45,000 kr är det klart att 6000 kr extra i utgifter är kännbart och detta är ju utöver de redan ganska höga kostnaderna och det är nu vi kommer till kärnan i inlägget.
Ränta och MittBolån - Snittränta 1,4%
Vi förhandlade inte vår ränta särdeles mycket när vi köpte vår lägenhet. Vi bytte bara bank till den bank som i grund erbjöd den lägsta räntan. För oss innebar det 1,32 % vilket i mitt tycke var en riktigt bra ränta, speciellt med tanke på att erbjudandena vi fick från de tre andra bankerna vi frågade låg på mellan 1,65-1,99 %.
Om man kikar på bankernas listränta för rörlig ränta just nu verkar det pendla mellan 1,6-2,0 % ungefär. Om man i samma tabell kollar på raden för snitträntor inser man att genomsnittskunden betalar ungefär 1,5-1,6 % i ränta för att de lyckats förhandla på något sätt. Det handlar alltså om att förhandla. Enligt tabellen har vi lägre ränta än vår banks snittränta så jag är fortfarande ganska nöjd men det jag skrev högre upp om att vi inte förhandlat stämmer inte helt för vår ränta är förhandlad. Den är förhandlad av min hustrus fackförbund. Vi lät alltså någon annan förhandla vår ränta.
Det är väl ingen hemlighet att vi i Sverige är ganska dåliga på att förhandla. Förhandling och prutning ligger inte för oss och vi är mer trogna vår bank än vår partner och då är det väl utmärkt att det finns företag som specialiserat sig på att förhandla åt oss. För någon måste förhandla annars tar bankerna en ännu större kaka än de redan gör.
Kikar man i den där tabellen igen ser vi att genomsnittsräntan som MittBolån förhandlar fram åt sina kunder ligger på 1,4 % och det är definitivt i det lägre spannet av vad som är möjligt. De låter ett gäng banker tävla om vår gunst, vår affär och förhandlar åt oss. De får ersättning av banken om vi väljer att teckna det avtal vi blir erbjudna så tjänsten kostar inte oss någonting och vi är inte bundna att teckna/flytta våra lån om vi låter MittBolån försöka sänka vår ränta.
Besparingspotential
När vi köpte vår lägenhet hade vi Nordea som husbank och när vi kollade med dem fick vi erbjudandet 1,95 %. Idag skulle samma erbjudande stå på 1,99 %. Eftersom jag inte ville flytta vårt sparande till dem och heller inte var intresserad av några försäkringar blev det stop där.
Väljer man då att låta MittBolån försöka pruta åt oss istället och de skakar fram 1,4 % har vi sänkt räntan med 59 punkter. På ovanstående hypotetiska familjs bolånesituation skulle det innebära en sänkning av räntan med 2390 kr/mån. Det är pengar det.
Och man behöver inte vara rädd för att byta bank givet att man inte vill låna mer pengar för de nya amorteringsreglerna gäller bara nya lån eller om man utökar sitt befintliga lån.
Summering
De nya amorteringsreglerna kan vi vanliga dödliga inte göra någonting åt utan det är bara att förhålla sig till. Jag tror egentligen inte att prisnedgången på bomarknaden kommer hålla i sig utan vi ser en sättning här som kommer stabilisera sig och sedan kommer allt återgå till det normala. Det normala är då en försiktig prisuppgång på ett par procent om året.
Vad vi däremot kan göra någonting åt är vilken ränta vi betalar. För även om marknadsräntorna går upp lite de kommande åren tror jag inte vi kommer se några våldsamma räntestegringar i närtid och allt är relativt så oavsett marknadsräntan kan man alltid försöka få en billigare ränta på något sätt. Om ovanstående familj köper sin lägenhet idag och väljer listräntan hos en av de fyra stora bankerna kommer räntekostnaden bli 8225 kr/mån (2,03 % ränta).
Om de istället tar hjälp av MittBolån och de därigenom får 1,4 % i ränta kommer deras räntekostnad bli 5672 kr/mån.
Och med tvivel följer att man väljer att fundera längre innan man beslutar sig för att öppna plånboken.
En annan sak som händer parallellt är att vi ser att räntorna är på väg upp. I USA har det gått ganska fort och i Europa börjar vi närma oss den dag då centralbankerna kommer börja höja räntorna. I Sverige tror vi väl att den första höjningen skall ske i slutet av innevarande år vilket givetvis också kan skapa lite oro för antag att du köper i någon av storstäderna. Ni är två personer med normal inkomst (30000 kr/mån vardera=720000 kr/år), två barn och ni köper en fyra på 110 kvm halvcentralt. Ni får betala 52000 kr/kvm vilket ger 5,720,000 kr. Om ni lånar 85 % landar lånet på 4,862,000 kr. Det innebär att ni kommer omfattas av de nya reglerna med ganska god marginal vilket gör att skillnaden i pengar ni måste se till att skaka fram för att täcka er amortering går från 8103 kr/mån till 12155 kr. Det är en skillnad på över 4000 kr/månad.
Om vi också räknar med att räntan kanske kommer öka en halv procent det kommande året blir det ytterligare 2025 kr/mån innan skattereduktion. Om familjens samlade nettoinkomst varje månad är 45,000 kr är det klart att 6000 kr extra i utgifter är kännbart och detta är ju utöver de redan ganska höga kostnaderna och det är nu vi kommer till kärnan i inlägget.
Ränta och MittBolån - Snittränta 1,4%
Vi förhandlade inte vår ränta särdeles mycket när vi köpte vår lägenhet. Vi bytte bara bank till den bank som i grund erbjöd den lägsta räntan. För oss innebar det 1,32 % vilket i mitt tycke var en riktigt bra ränta, speciellt med tanke på att erbjudandena vi fick från de tre andra bankerna vi frågade låg på mellan 1,65-1,99 %.
Om man kikar på bankernas listränta för rörlig ränta just nu verkar det pendla mellan 1,6-2,0 % ungefär. Om man i samma tabell kollar på raden för snitträntor inser man att genomsnittskunden betalar ungefär 1,5-1,6 % i ränta för att de lyckats förhandla på något sätt. Det handlar alltså om att förhandla. Enligt tabellen har vi lägre ränta än vår banks snittränta så jag är fortfarande ganska nöjd men det jag skrev högre upp om att vi inte förhandlat stämmer inte helt för vår ränta är förhandlad. Den är förhandlad av min hustrus fackförbund. Vi lät alltså någon annan förhandla vår ränta.
Det är väl ingen hemlighet att vi i Sverige är ganska dåliga på att förhandla. Förhandling och prutning ligger inte för oss och vi är mer trogna vår bank än vår partner och då är det väl utmärkt att det finns företag som specialiserat sig på att förhandla åt oss. För någon måste förhandla annars tar bankerna en ännu större kaka än de redan gör.
Kikar man i den där tabellen igen ser vi att genomsnittsräntan som MittBolån förhandlar fram åt sina kunder ligger på 1,4 % och det är definitivt i det lägre spannet av vad som är möjligt. De låter ett gäng banker tävla om vår gunst, vår affär och förhandlar åt oss. De får ersättning av banken om vi väljer att teckna det avtal vi blir erbjudna så tjänsten kostar inte oss någonting och vi är inte bundna att teckna/flytta våra lån om vi låter MittBolån försöka sänka vår ränta.
Besparingspotential
När vi köpte vår lägenhet hade vi Nordea som husbank och när vi kollade med dem fick vi erbjudandet 1,95 %. Idag skulle samma erbjudande stå på 1,99 %. Eftersom jag inte ville flytta vårt sparande till dem och heller inte var intresserad av några försäkringar blev det stop där.
Väljer man då att låta MittBolån försöka pruta åt oss istället och de skakar fram 1,4 % har vi sänkt räntan med 59 punkter. På ovanstående hypotetiska familjs bolånesituation skulle det innebära en sänkning av räntan med 2390 kr/mån. Det är pengar det.
Och man behöver inte vara rädd för att byta bank givet att man inte vill låna mer pengar för de nya amorteringsreglerna gäller bara nya lån eller om man utökar sitt befintliga lån.
Summering
De nya amorteringsreglerna kan vi vanliga dödliga inte göra någonting åt utan det är bara att förhålla sig till. Jag tror egentligen inte att prisnedgången på bomarknaden kommer hålla i sig utan vi ser en sättning här som kommer stabilisera sig och sedan kommer allt återgå till det normala. Det normala är då en försiktig prisuppgång på ett par procent om året.
Vad vi däremot kan göra någonting åt är vilken ränta vi betalar. För även om marknadsräntorna går upp lite de kommande åren tror jag inte vi kommer se några våldsamma räntestegringar i närtid och allt är relativt så oavsett marknadsräntan kan man alltid försöka få en billigare ränta på något sätt. Om ovanstående familj köper sin lägenhet idag och väljer listräntan hos en av de fyra stora bankerna kommer räntekostnaden bli 8225 kr/mån (2,03 % ränta).
Om de istället tar hjälp av MittBolån och de därigenom får 1,4 % i ränta kommer deras räntekostnad bli 5672 kr/mån.
Vi snackar alltså 30 636 kr/år i besparing. Jag gjorde en snabbgoogling och kunde konstatera att om familjen bara låter någon förhandla räntan kan de åka till Rhodos en vecka och bo på fyrstjärnigt hotell med all inclusive och fortfarande ha 5000 kr över vilket räcker för att en gång i månaden de övriga 11 månaderna åka på äventyrsbad, gå på bio, besöka en djurpark, bowla eller någonting annat kul. Eller så kan man spara pengarna så klart och göra någonting ännu roligare längre fram i tiden.
Jag fungerar i alla fall så att jag gärna låter någon annan förhandla åt mig och eftersom jag hatar att betala för mycket för en enkel, standardiserad tjänst använder jag gärna den här typen av förmedlingstjänster och förhandlingsverktyg i min vardag.
Om du inte är en fena på att förhandla - Låt MittBolån göra det åt dig.
Bildkälla: mittbolan.se
Jag fungerar i alla fall så att jag gärna låter någon annan förhandla åt mig och eftersom jag hatar att betala för mycket för en enkel, standardiserad tjänst använder jag gärna den här typen av förmedlingstjänster och förhandlingsverktyg i min vardag.
Om du inte är en fena på att förhandla - Låt MittBolån göra det åt dig.
Bildkälla: mittbolan.se
Låter ju som en vettig tjänst, ska kolla in den:)
SvaraRaderaMvH Pengaregn
Jag skall nog faktiskt ta och använda den själv om min nuvarande bank får för sig att höja räntan. Just nu har vi en ganska konkurrenskraftig dito.
RaderaAlltid bra när man kan sänka sina utgifter :-) Skulle jag haft något bostadslån hade jag kunnat tänkt mig prova denna tjänst. Jag jämför annars trafikförsäkringen och mitt elavtal varje år. Finns som sagt ingen mening att betala mer än man behöver. Hoppas du lyckas sänka dina boendekostnader med tiden.
SvaraRaderaMvh Slimis
Ja du behöver ju inte längre jämföra telefonabonnemang :-) Jag är lite sugen på att hoppa på det tåget.
RaderaAtt ringa gratis är fantastiskt. Mitt mål var att värva 10 vänner och nu är jag uppe i 30 st. 28 är aktiva så det innebär 280 kr rabatt varje månad. Helt klart den bästa besparing jag gjort i hela mitt liv. Med tanke på att jag troligtvis lever över 50 år till blir besparingen enorm med tiden. Betala aldrig mer än du behöver för diverse abonnemang, försäkringar mm. Det är ingen som tackar dig för det så småningom :-) Men gör du smarta val idag kan du tacka dig själv i framtiden att du gjorde som du gjorde. Ditt bolån är jättebra om du jämför. Men nöj dig inte med det. Jämför även kreditkort, elavtal, försäkringar och även gärna telefonabonnemang. Gör även en tjänst för miljön/plånboken och ta med ett par tygpåsar till affären istället för att köpa plastpåsar varje gång. Det kanske låter som små pengar att spara idag. Men det är just dessa små pengar som kan ge ditt sparande en rejäl skjuts i rätt riktig framöver. Det tidigare man börjar spara desto mindre behöver du bry dig så småningom. Sen är det ju roligare att spara in på sånt som inte sänker din livskvalité. Det ska vara gott och leva också :-) Lycka till med dina mål.
RaderaMed vänlig hälsning Slimis