Tankar om lån - Reklam

(Det här inlägget skrivs i samarbete med STK Finans och innehåller reklam men tankar och åsikter är helt mina egna)

Jag har alltid varit ganska medveten om den finansiella världen runtomkring mig men i modersmjölken fick jag med mig att man skulle vara försiktig med att låna så jag har aldrig egentligen lånat till någonting.

Sen läste jag olika ekonomiska utbildningar i sju år och fick lära mig massor om hävstång, risker osv och det har gjort min syn på lånemarknaden annorlunda.

Det är fortfarande inte så att jag lever mitt liv på SMS-lån eller ber mamma om en hög pengar för att handla på NK men som ni vet har jag precis köpt en rejält dyr lägenhet och jag kommer förmodligen köpa en nyare bil inom en relativt snar framtid och då kommer lånemarknadens erbjudanden in i världsbilden. Jag använder också kreditlina på min aktiedepå för att kunna köpa aktier när det passar mig utan att behöva låsa upp fritt kapital på depån.

Men hur skall man tänka när det kommer till belåning då?

Min syn

I min värld är det alldeles för lätt att låna eller handla på kredit. Se bara på lyxfällan. Men jag måste säga att i ett klimat där räntan är så låg som den är och pengar är billiga kan det onekligen vara attraktivt att låna.

För mig handlar det om vad man lånar till. Om man bortser från bil skulle jag aldrig överväga att låna till konsumtion och i fallet bil överväger jag lån huvudsakligen efter att ha filosoferat över alternativkostnaderna. Jag kommer inte köpa en bil som kostar en årslön men en lite nyare bil kanske kostar mig runt 100.000 kr. Jag kan antingen ta pengarna från portföljen eller bufferten och då går jag miste av potentiell avkastning. Jag skrev häromdagen att min portföljs direktavkastning ligger på 5,97 % och även om bufferten ligger betydligt lägre så ligger portföljens förväntade totala avkastning relativt högt vilket gör att det inte är orimligt att räkna på runt 6 % vilket gör att jag i teorin skulle gå miste om 6000 kr om året i avkastning på att köpa bil med portföljpengarna.

Att låna pengar kan då vara ett alternativ. En familj med hygglig ekonomi borde kunna få ganska bra villkor och med hjälp av en låneförmedlare likt de STK Finans erbjuder i Sverige via Lånemäklaren och i Finland via Lainanvälittäjä borde man kunna komma undan ganska billigt i och med att de olika långivarna dessutom får slåss med varandra om att erbjuda bäst villkor.

I mitt fall skulle jag kunna låna pengar upp till en ränta på 6 % och fortfarande tjäna på affären under förutsättning att jag är beredd på risken. Min portfölj kan ju förlora pengar. Jag skulle dessutom vilja ha en viss säkerhetsmarginal men jag har svårt att tro att erbjudandet jag skulle få ligger nära några 6 %. Jag har kollat lite och jag borde inte ens behöva betala hälften.

Det här är ju dessutom bara aktuellt eftersom jag i varje givet ögonblick kan frigöra kapital för att betala av lånet så om ränteläget drastiskt skulle förändras kan jag komma ur lånet på ett förhållandevis enkelt sätt.

Att kombinera lån med ett högt sparande kan, om man är strukturerad och försiktig ge en god avkastning.

Övriga lån

När det kommer till bolån är det för mig inte ens någon diskussion. Jag behöver bo i en stor stad eller i närheten av en stor stad för att kunna verka och leva och i den miljön är hyresmarknaden väldigt svår och priserna på bostad är väldigt höga varför lån är en absolut nödvändighet. Jag väger givetvis riskerna och köper inte utan eftertanke men bolån var ett måste och jag försöker istället bygga upp en buffert så länge räntorna är låga vilken jag kan använda senare för att betala av lånet vid behov.

Jag har till och med funderat på att ta ett blankolån för den egna insatsen men där bedömde jag att risken blev för hög så där fick sparandet stryka på foten.

För mig är små lån och krediter inte ett alternativ i dagsläget men jag har varit i en så utsatt position att jag inte klarade av att skala ned mina utgifter mer och där jag under en ganska lång period hade hamnat mellan olika stolar varför jag helt och fullt hade utarmat mina sparreserver och inte fick några pengar alls från andra håll och då övervägde jag små lån.

Det var innan industrin med SMS-lån och liknande kom igång och jag fick inget lån då vilket kanske var lika så bra men jag kände då ett behov och förstår behovet. För mig var dessutom situationen säkerställd eftersom jag i det läget visste att pengar skulle rulla in på kontot, frågan var bara om jag skulle ha en lägenhet vid det läget, hur hungrig jag skulle vara när pengarna väl dök upp osv. Jag visste alltså att jag skulle kunna betala tillbaka lånen men inte riktigt när och för mig är det givet ATT betala tillbaka och sedan inte konsumera över mina tillgångar (så länge tillgångarna är mer än en tredjedel av existensminimum vad klart).

Summering

Lån kan vara en fantastisk resurs om man är försiktig och vet vad man gör. Lån kan också vara en livräddare vid tillfälliga svackor men lån kan också vara fullständigt livsfarliga om man inte har respekt för dem.

Jag ser till att hålla mig ajour när det kommer till vilka räntevillkor som råder och tar hjälp av olika jämförelsesajter för att enklare kunna utvärdera vad som erbjuds. Jag konsumerar väldigt lite lån om man bortser från bolån men jag vet att de finns och ser det som en resurs vid behov.

Hur ser du på lån?


(Det här inlägget skrivs i samarbete med STK Finans och innehåller reklam)