Slipp betala ränta på bolånet

Hur skulle jag göra om jag hade huslån var en fråga jag fick väldigt nyligen och då kom den från en nybörjarsparare. Jag hade förmodligen valt att slänga in mer pengar i portföljen istället för att extraamortera men då har jag en portföljstrategi och jag följer börsen så det är lätt för mig att säga.

Hur hade jag gjort om jag ville ha ett extra sparande jag inte behövde fundera så mycket över. Ja det beror lite på vilken sparhorisont som är tänkt och vad pengarna skall användas till men förutsättningarna som gällde i frågeställarens fall är ett nytt hus i relativt god standard men där både badrum och kök kommer att renoveras inom en femårsperiod. Resten av huset borde inte ha några renoveringsbehov på ganska lång tid även om man inte kan vara säker och gällande de stora renoveringarna som är planerade finns det utrymme för extra lån och det finns redan en rejäl buffert så sparandet är endast till för att göra livet lite enklare och säkrare.

Då hade jag tänkt efter på vilket sätt jag får ned mina kostnader samtidigt som jag får ett extra kassaflöde. Boräntan är idag löjligt låg men det kan snabbt ändras varför amortering kan vara rimligt, eller? Personligen hade jag inte valt amortering idag utan försökt ha lite koll på ränteläget och hur världen tuffar på. Kanske läsa några rader på ekonomisidorna någon gång i månaden och skulle det svänga på räntemarknaden kan det vara värt att ta ett nytt beslut men till dess hade jag köpt en enkel portfölj av preferensaktier och kanske någon vanlig aktie också och dessa kan sedan ge mig ett stadigt flöde av inkomst jag kan använda till att betala mina räntor med eller köpa fler aktier eller någonting helt annat.

För nöjes skull filosoferade jag över hur jag faktiskt skulle göra i kronor och ören och frågeställaren funderade om det kanske var möjligt att spara 1500-2000 kr/person och månad på det här sättet.

Jag hade nog valt att köpa en portfölj beroende av fastigheter för mitt fastighetssparande (bredvid detta hade jag haft ett väl diversifierat sparande). Det känns på något vis rätt att låta fastighetsinvesteringar betala för min fastighet och det är även där man hittar de flesta preferensaktier och sist men inte minst är fastighetsmarknaden en relativt säker bransch. Givetvis svänger det där också och allt kan hända men alla behöver någonstans att bo.

Jag hade kunnat grotta ned mig länge och mycket i för- och nackdelar med att välja de här aktierna men vi tar det ganska kort och konstaterar att 3000-4000 kr skall sparas.

Tabellen ovan visar ungefär hur jag hade gjort. Jag har inte beräknat effektiv ränta men det här ger ändå en fingervisning över hur det kommer bli och jag har heller inte tagit hänsyn till courtage vilket, när effektiv ränteberäkning höjer avkastningen något, sänker courtageavgifterna de beräknade vinsterna men det borde gå på ungefär ett ut om man använder Avanza eller Nordnets minicourtage. Eftersom snitträntorna på bolån fortfarande ligger på under 2 % finns det en gnutta marginal upp till portföljens 6 % då det kan vara värt att extraamortera istället.

Givetvis innebär aktiehandel att man tar en ökad risk men personligen hade jag varit bekväm med den här portföljen vid sidan av mitt mer traditionella sparande och jag hade fått pengar minst en gång per kvartal och så länge allt går som det skall kan de pengarna användas till att köpa nya aktier men skulle någonting hända; räntorna går upp massor, jag blir av med jobbet eller någonting annat inträffar då kan nysparandet avstanna och utdelningarna kan användas till att betala av lån eller betala räkningar. Förhoppningsvis har portföljvärdet behållits även om man kanske inte kan räkna med någon spännande kursresa utan får hoppas på att kurserna inte går ned för mycket i preferenserna men skulle vi stå på neutral värdetillväxt exklusive utdelningarna är det också problemfritt att sälja alla aktier och använda pengarna till det man nu behöver.

Skulle jag öka på mitt bolån för att spekulera i aktier?

Jag skulle nog det men det är verkligen inget jag rekommenderar om man inte har ordentligt med koll på vad man gör och dessutom har en rejäl buffert om det skulle krisa. Man använder bara pengar man kan vara utan och de flesta skall inte spekulera med huset som insats.

Sist men inte minst lite siffror:

Att amortera extra med 3400 kr/månad på ditt 2 miljoner stora bolån vilket har en ränta på 1.7 % skulle innebära att du efter 10 år har amorterat av 408.000 kr extra och med oförändrad ränta innebär det en kostnadsminskning ungefär 580 kr/månad. Inte fy skam.

Skulle du sätta in samma pengar i portföljen ovan och återinvestera utdelningen regelbundet och alla värden hålls statiska skulle du efter samma tio år ha en portfölj värd nästan 532.000 kr och portföljen ger varje månad 2660 kr man kan använda. Det innebär att portföljen kan betala de där 580 kronorna i ränta du inte blivit av med för att du inte amorterat och utöver det har du 2080 kr/månad att amortera med om du skulle vilja. Det är inte heller fy skam. Betänk också att din månatliga räntekostnad borde vara lite drygt 2800 kr vilket innebär att de där 2660 kronorna som portföljen genererar innebär att du bara behöver slanta upp 140 kr i ränta varje månad. Räntans kraft är enorm. Om man i uträkningen inkluderar skatteavdraget på låneräntan blir det till och med en liten peng över till dig att köpa fika för.

Hur du gör är upp till dig och måste alltid vara det men i dagens ränteklimat hade det här kunnat vara tänkbart för mig.

Lycka till med ditt nya boende.

Bildkälla: Freeimages.com