Spara med skatten

Jag har haft många intressanta diskussioner om detta ämne vilket vara ganska kontroversiellt i vissa kretsar.

Skatt är onekligen ett ämne som berör men det är inte det jag kommer prata om här utan jag fokuserar på olika typer av sparande men när det kommer till skatteinbetalningar är inte världen överens.

freeimages.com

Vid förvärvsarbete förväntas arbetsgivaren hålla inne en del av den bruttolön du tjänar ihop i form av skatt för att senare skicka dessa pengar till skatteverket och dessutom deklarera hur mycket du tjänat m.m. för att skatteverket skall kunna räkna ut din slutliga skatt. I de flesta fall drar arbetsgivaren skatt i enlighet med en tabell baserat på din lön och den tabellen tar med i beräkningen jobbskatteavdrag och liknande vilket innebär att med den metoden betalar man automatiskt mindre skatt än de ca 33% som står högst upp på inkomstdeklarationen vi får varje år.

Oftast är detta valfritt. Om man pratar med de som betalar ut lönen kan man oftast välja hur mycket eller hur lite som skall dras i skatt och det är nu vi kommer till kärnan. Drar arbetsgivaren för lite skatt blir man tvungen att betala in lite extra året efter och dras det för mycket får man tillbaka överskottet.

Räntan på pengarna man betalat för mycket eller för lite är väldigt låg varför det i enlighet med sund ekonomisk teori skulle vara mycket bättre att betala lite skatt och att själv spara i sparformer som ger högre avkastning. Vad jag påstår är att det här ingår en hel del psykologi.

Många människor känner att det är avgörande att de aldrig blir tvungna att betala in kvarskatt. Det kan vara för att det känns otrevligt eller osäkert, det kan vara för att det är svårt att ha tillgång till pengarna vid rätt tid och det kan vara någonting helt annat. Andra skulle aldrig drömma om att betala in mer skatt än nöden kräver. Kvarskatt innebär att staten lånat ut pengar nästan gratis vilket är toppen för vissa.

Min helt personliga åsikt är att det bästa sparandet är det som blir av.

Jag känner fler som avskyr kvarskatt än som aktivt betalar in för lite men bland de som betalar in för lite brukar argumenten vara som ovan.

- Varför skall man betala in mer än man måste?
- Jag kan spara med mycket bättre ränta själv.
- Jag har mycket större nytta av pengarna nu än sedan.

På motfrågan, - Sparar du verkligen de extra pengarna?, brukar svaret bli nej. De extra pengarna brukar försvinna i det svarta hålet av räkningar och utgifter vi har varje månad. Det svarta hålet tenderar att växa i takt med inkomsterna och nu börjar det bli riktigt intressant.

De flesta av oss spenderar inte pengar vi inte har och skatt som dras är pengar vi aldrig ser. I alla fall inte förrän den dag vi får en slant tillbaka från skatteverket. Det bästa sparandet är det som blir av och om jag tvingar mig själv att leva på mindre kommer jag förmodligen inte lida av det utan istället bli lycklig när slutskattebeskedet kommer.

Jag är en relativt disciplinerad person som sparar ganska mycket av min nettoinkomst för att så småningom kunna uppleva ekonomisk frihet. Jag har alltid försökt komplettera mitt sparande genom att låta min arbetsgivare dra mer skatt än nödvändigt. Som en naturlig följd rättar jag mig efter min lägre inkomst och lever på mindre. Givetvis var det svårare när inkomsten var lägre men även när jag i min ungdom fick deltidsersättning från a-kassa och min totala månadsinkomst var 6.500 kr före skatt valde jag att de skulle dra lite extra. Då använde jag för all del skatteåterbäringen, till konsumtion men jag hade aldrig kunnat köpa det jag då köpte om jag inte sparat strängt på detta vis.

Skall man spara via skattsedeln?

Det avgör man bäst själv. Är man tillräckligt disciplinerad är det bättre att ta pengarna nu och spara dem på annat sätt men jag är definitivt inte så disciplinerad att jag klarar det själv varför jag ber min arbetsgivare att dra lite mer varje månad. Det bästa sparandet är det som blir av och via lönelappen/skattsedeln sparar jag pengar jag nästan inte märker att jag blir av med.

På det sättet blir jag dessutom mer positiv till skatteverket och skatt i sin helhet eftersom jag förknippar slutskattebeskedet med någonting positivt. Att få lite pengar insatt på kontot.

Hur sparar du?

Bildkälla: Freeimages.com