Det finns några olika variabler som spelar in i hur låg ränta man kan få. Oftast finns det en aspekt av hur välordnad ekonomi man har, hur höga inkomster m.m. men det är en större del när man faktiskt lånar för första gången än när man vill förhandla om, om jag inte förstått helt fel.
När det gäller att förhandla handlar det mer om hur stort engagemang man har i banken och hur stort lånet är i relation till värdet på bostaden. För vår del är vår belåningsgrad ca 72 % och vårt engagemang i banken är så litet vi kan hålla det.
Så vad finns det att förhandla om då?
I vårt fall kan vi flytta sparande till banken, köpa försäkringsprodukter av banken eller sänka vår belåningsgrad.
Låt oss räkna lite på det.
För varje miljon i lån man har innebär 0,1% ränta 1000 kr/år. Låt oss för nöjes skull utgå från att man har 2 miljoner i lån i vårt räkneexempel och lägg till lite information från våra förhandlingar.
Med två miljoner i lån och om det skulle varit 72 % belåningsgrad skulle det innebära att bostaden är värd 2 775 000 kr och växel (det här är fiktiva siffror bara så att vi är klara med det).
Skall man ned till 60 % belåningsgrad betyder det en extraamortering på 340 000 kr ungefär. Om de pengarna får ligga kvar och generera börsavkastning om 8 % istället för att beta av lånet med 1,5 % ränta betyder det att de genererar 22100 kr i extra avkastning. Man försakar alltså 22 100 kr i inkomst för vad då?
I vår förhandling skulle 60 % belåningsgrad innebära mellan 0,1-0,2% lägre ränta fick vi reda på vilket betyder mellan 2000-4000 kr i sänkt räntekostnad.
Det är således inget alternativ.
De ville sälja på oss en låneförsäkring som skulle täcka lånet om någon av oss dog. För detta skulle de ha 340 kr/mån. Nu är vår lånevolym aningen högre så låt oss jämna av siffran ned till 300 kr/mån. De erbjöd oss 0,05-0,1% ränterabatt om vi valde försäkringen. Alltså en räntesänkning på det fiktiva exemplet motsvarande mellan 1000-2000 kr/år om man tecknade en försäkring för 3600 kr/år.
Vi har bättre och billigare försäkringar.
Flytta sparande då.
Danske Bank erbjöd oss 0,05 % i ränterabatt om vi flyttade 500 000 kr till dem i sparande. Det hade man väl kunnat göra eftersom utbudet på fonder är ganska hyggligt så givet att man har en fondportfölj på en halvmiljon hade man ju kunnat göra det utan skillnader i avgifter... Om man inte råkar hålla sina fondpengar 50 % i Avanza Zero och 50 % i Avanza Global eller liknande. För då hade fondavgifterna ökat med som minst 0,05 %. Denna transaktion skulle alltså innebära en besparing på 1000-750 kr beroende på fonder men handlar man bara aktier eller liknande är det sannolikt ingen besparing alls.
Summering
Den bästa besparingen vi lyckades få var alltså 1000 kr/år (eller motsvarande för vårt lån då eftersom de siffrorna är tagna ur luften).
Jag vet att jag går här och predikar om att man skall köpa billiga råvaror för att spara några kronor här och där men i det fallet handlar det om en vana. Att bygga ett beteende. I det här fallet gör jag bedömningen att det inte är värt den inlåsningen det skulle innebära för oss att flytta pengar till vår ordinarie bank i syfte att spara, efter skatt, 50 kr/månad.
Det enda kvarvarande alternativet är således att låta de olika bankerna konkurrera och sedan väljer man det billigaste alternativet.
Det är lite intressant att se hur bankerna agerar i dessa situationer. Det de alla tenderar att prioritera högst är försök till merförsäljning. Men, det är nästan alltid väldigt lite tal om kundens gedigna ekonomiska situation, alltså en förmodat bra affär för banken sett relativt risken de tar med sitt kapital. Det sista tycks de alla nästan alltid vikta väldigt lågt. Det är därför vi har det extremt ostabila banksystem vi har, incitamenten är i grunden helt felaktiga för banker.
SvaraRaderaMvh investera-pengar.blogspot.com
Jag kan bara hålla med :-)
RaderaAtt slänga in lite flis och komma ned till 60% belåning är inte fel, kan ju komma en börskrasch då börsen sjunker 30-40% och även en fastighetskrasch, då är man nöjd att man inte har allt i fonder/aktier
SvaraRaderaVi väljer att ha marginalerna på andra ställen i vår ekonomi istället men jag förstår vad du menar och för många är det nog ett mycket bra råd.
RaderaJag flyttade allt till Nordnet och fick 0,79% vid 50% belåningsgrad.
SvaraRaderaFast 0,79 är ju väl högt. Är det inte det?
RaderaEtt tips är att ringa till din bank där du har ditt lån och beställa ett amorteringsunderlag. Amorteringsunderlaget krävs när man ska flytta lånet till annan bank. Då brukar de bli fart på dem! De kommer garanterat att ringa upp dig och vilja ta en ny diskussion. Säg då att du har fått ett bättre bud från en annan bank, då brukar det ofta helt plötsligt finnas lite mer utrymme till sänkning.....
SvaraRadera