Vad kostar en förmånsbil?

Jag hade nyligen förmånen att diskutera förmånsbil med en kamrat. Han hoppas på förmånsbil i sin kommande anställning och eftersom han tycker att bilar och bilkörning är riktigt kul är det ganska självklart att han skall ha en bil och förmodligen en ganska dyr sådan. Jag har skrivit tidigare om värdet av konsumtion och att jag tycker det är fullständigt rimligt att lägga pengar på saker som tillför glädje, lycka och värde till ditt liv. Så länge konsumtionen sker med eftertanke är det oftast rimligt att konsumera men då behöver man ha koll på alternativkostnaden dvs vad skulle pengarna kunna bli om du inte spenderade dem.

För mig låter just förmånsbil som en sån där pryl man inför i sitt liv och som sedan hänger med så länge det alls är möjligt. Det känns också ganska sannolikt att man väljer en häftigare bil lite längre ned på vägen eftersom man har en lön man är nöjd med och löneförhandlingen måste resultera i någonting bra.

Jag och min kamrat har 20-30 år kvar innan det skall gås i pension och redan nu ligger önskemålet på en ganska fin Volvo. Förmånsvärdet skulle bli mellan 5000-6000 kr och det var nu vi kom till den delen av diskussionen jag tycker är lite extra intressant.

Säg att du känner att du ändå måste ha bil men att du faktiskt hade kunnat välja en billigare bil. Exempelvis en bil i stil med den vi köpte i våras. Då skulle förmånsvärdet landa på ungefär 2000 kr istället och du skulle således få mellan tre och fyra tusen kronor extra i bruttolön. Låt oss anta att den som väljer bil kommer hamna över brytgränsen för statlig inkomstskatt på allt över två tusen kronor extra i lön dvs allt man sparar på den billigare bilen kommer beskattas med 20 % extra. Vad du då kommer få ut netto landar på ungefär 2000 kr om du väljer en billigare bil istället för en dyr och häftig halvmiljonsbil.

2000 kronor per månad är ju inte så farligt om man får en bil som är tre gånger dyrare vilket givetvis översätts till tre gånger häftigare?

Vad man då missar är att man också får en lägre tjänstepension. Många avtal ger 30 % inbetalning till tjänstepensionen när du börjar betala statlig inkomstskatt vilket innebär att du missar 1200 kr till och vi är inte klara där för nu börjar vi räkna på vad du förlorar totalt.

Låt oss anta att man bestämmer sig för att uppgradera sin bil vart tredje år och fortsätter spendera ungefär på samma sätt ända fram till pensionen. Då kommer den med 20 år kvar offra en tjänstepensionsportfölj värd 825.000 kr och ett privat sparande värt 1.375.000 kr. Jag förutsätter 11 % årlig genomsnittlig avkastning vilket är Stockholmsbörsens genomsnittliga avkastning sedan jag föddes och i övrigt använder jag standardinställningarna i kalkylatorn på z2036.blogspot.se.

Men det är ungefär efter 20 år som det blir riktigt roligt och ränta-på-ränta effekten kickar in på riktigt. Jag har 31 år kvar till pension. För mig hade det inneburit en tjänstepension på nära 2.500.000 kr och ett privat sparande på 4.145.000 kr och för den som är i början av sin karriär och kanske har 42 år kvar till pension skulle genom det här beslutet försaka 7 miljoner i tjänstepension och 11.6 miljoner i privat sparande.

Summering

Om man använder bilen och har bil som hobby är det fullständigt rimligt att ha en bra bil. Om man dessutom kommer använda den som ett transportsätt för att semestra så att semesterresorna blir billigare då kan detta hjälpa till att rättfärdiga beslutet men man skall vara medveten om vad beslutet kan innebära.

Personligen finns det ingen bil i världen som är värd 6,6 miljoner kronor vilket det var jag skulle försakat till förmån för den dyrare bilen men då är å andra sidan inte jag målgruppen för den typen av fordon heller.

Alla måste fatta det beslut som skapar mest lycka i det egna livet men när man fattar det beslutet behöver man ha alla fakta och hade jag vetat för 20 år sedan vad jag hade kunnat ha idag om jag bara sparade ett par tusenlappar i månaden så hade jag definitivt valt att skippa rökningen, godiset, spriten och kebaberna för att lyckas men det är lätt att vara efterklok. Dock är det så jag försöker tänka idag.

Hade du valt den dyra eller den billiga bilen?