Vill du ha 7.000 kr/mån extra i pension?

Jag har till och ifrån stött på personer med en relation till pengar som fascinerar mig. Jag kan förstå den och jag tror att fenomenet är vanligare än man kanske tror. Personerna jag pratar om kan inte ha pengar på kontot eller kontanter i plånboken för då kommer de handlas upp. Långsiktigt sparande är otänkbart eftersom man har tillgång till pengarna och då bränner de ett lastbilsstort hål i fickan tills pengarna är förbrukade.


Det handlar inte om att man vill eller behöver shoppa, det bara blir så. Jag känner igen det i mig själv. Jag har oerhört svårt att ha kontanter i plånboken men som tur är går det alldeles utmärkt att hålla kapital tillgängligt på konton utan att pengarna försvinner men detta min "brist" gör att jag har stor förståelse för problemet. Jag har ofta diskuterat fenomenet och ibland föreslår jag olika lösningar. För mig känns det logiskt att antingen låsa pengarna eller separera sparandet och vardagsekonomin.

Att låsa pengarna gör att du inte har tillgång till dem om du inte är beredd att betala en rejäl avgift för att få tillgång till ditt låsta kapital. Det kan röra sig om att sätta pengarna på ett konto med fast ränta men den här typ av placering ger i regel riktigt usel ränta. Idag erbjuder Swedbank 1.05 % ränta om man binder pengarna i fem år, Nordea ger 0.8 %, Handelsbankens fasträntealternativ verkar vara upp till varje kontor vilket gör att att jag inte får fram den uppgiften och därför koras SEB till vinnare i klassen storbank eftersom de ger den magnifika räntan 1.09 %.

Lite drygt en procent för att låsa pengarna en hel konjunkturcykel. Du kan vara nästan säker på att din köpkraft kommer försämras med detta alternativ för inflationen är i regel högre än den ränta du får varför du, efter fem år, kommer kunna köpa mindre för dina pengar än mer och det är väl inte därför man sparar?

Det andra alternativet är att separera pengarna från din vardagsekonomi. För vissa räcker det att ha lönekonto på en bank där du sköter dina vardagliga bankärenden, betalar räkningar, kontrollerar lånet osv och har en annan bank där man sparar till resa, pension eller vad man nu sparar till. För andra krävs helt fristående förvaltning. Jag känner flera som litar på närstående, föräldrar eller kanske partners för att förvalta deras sparande. Antingen i eget namn eller i den sparandes namn men på en bank och sparform där den sparande egentligen saknar kontrollen. Skulle det krävas kan personen utöva sin juridiska rätt till pengarna men så länge allt funkar kan man glömma nyckeln och glömma den förhoppningsvis växande högen pengar.

Det senare alternativet kräver i regel en enorm tillit och oftast också ett enormt ointresse för sparande och detta är tyvärr ganska vanligt, i alla fall ointresset.

Det är därför jag blir så fantastiskt lycklig när jag får höra att folk börjar spara och börjar intressera sig. Sedan bloggen startade har jag flera gånger fått meddelande om att någon av mina läsare äntligen tagit sig i kragen och börjat.

För att motivera denna skara läsare och kanske även några som ännu inte hunnit börja spara finns det olika hjälpmedel där ute. Avanza publicerade för några dagar sedan en sparkalkylator där man på ett enkelt sätt kan se vad ränta och tid kan göra för ett litet sparbelopp. Vill man ha en lite mer detaljerad kalkylator är min personliga favorit den man hittar på z2036. Att ta med skatt och liknande ger i längden en ganska stor påverkan men Avansas kalkylator är bra nog.

Se på bilden här bredvid. Skulle jag börja idag med 1.000 kr per månad och fortsätter de 30 åren jag har kvar till pension blir det en skaplig slant. Jag kommer ha sparat 360.000 kr under de åren men om vi antar att jag köper en portfölj med preferensaktier, jag får stadiga 7 % men ingen tillväxt att tala om och inte de där 10-11 % som börsen kan stoltsera med men ändå en rejäl avkastning. Då kommer jag till pension ha en portfölj värd över 1.200.000 kr förutsatt att jag återinvesterar mina utdelningar.

Den portföljen kommer generera 84.000 kr per år i utdelningar vilket ger mig 7.000 kr/månad extra i pension. Det är mer än vad jag fick i månaden för att dela ut tidningar på nätterna i slutet av 90-talet och det klarade jag av att leva på då. Även med skatter och inflation kommer det vara en välkommen extra inkomst och det är om vi antar ett sparande på 1000 kr i månaden.

Ta dig därför i kragen och börja spara. Ju mer dess bättre men redan ett par hundralappar kommer resultera i närmare 1500 kr extra i pension. Skulle du vara 20 år idag ger 200 kr i sparande närmare 4.500 kr i extra pension och en tusenlapp ger dig en medelinkomsttagares inkomstnivå i EXTRA pension.

Om inte detta räcker som motivation vet jag inte vad som skulle fungera.

Bild: Avanza.se